互聯網金融背景下商業銀行經營管理的優化策略

李建娟／文

信息時代，經濟數字化轉型趨勢日漸明顯。2021年1月，中國人民銀行金融科技委員會會議強調，“加快推動金融數字化轉型，發揮‘技術+數據’雙輪驅動作用，助力構建適應數字經濟發展的現代金融體系”。金融科技已成為推動金融轉型升級的重要引擎，諸多金融機構紛紛開設金融科技業務，嘗試形成新的管理模式和業態環境。從商業銀行來看，其在互聯網金融的影響下，傳統營收明顯下滑，實現經營管理創新勢在必行，這不僅是傳統商業銀行謀求生存之道的重要手段，還是其順應國家戰略、跟隨社會發展步伐的關鍵舉措。但目前在互聯網金融的挑戰下，商業銀行尚未實現經營管理的改革創新。文章從互聯網金融的基本概念出發，簡述商業銀行經營管理存在的不足，并結合實際提出相應的優化措施，幫助商業銀行找到新的利潤增長點。

互聯網金融 商業銀行 經營管理

互聯網金融背景下，對商業銀行的經營管理進行研究，有利于提高銀行的業務服務質量，找到新的發展機遇，實現商業銀行的長久運轉。同時，本文對相關內容的分析，能夠彌補互聯網金融背景下商業銀行板塊的理論空白，攜手商業銀行構建實用性更強的經營管理體系，提高指導力，且從實務角度出發，切實發現其存在的具體經營管理問題，再反饋到理論上，實現理論與實務的良性循環。

互聯網金融概念界定

互聯網金融，是指借助互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付以及信息中介等業務的新興金融模式，如網絡小貸公司、金融中介公司以及第三方支付公司等，都是互聯網金融的企業組織形式表現。這種金融模式極大地增強了支付的便捷性、信息的對稱性以及提高資源配置的效率，加速了金融脫媒的步伐，具體特點如下。

第一，成本較低，速度較快。互聯網金融的出現改變了傳統金融機構的服務形式，它將傳統線下網點辦理業務的形式轉為線上（計算機或手機移動終端），不受網點分布位置的限制，提高了業務處理的效率，同時客戶可根據自身所需，切實選擇要辦理的業務，從而減少金融機構人力、物力等的成本投入。

第二，風險的獨特性更強。互聯網金融本質上仍是“金融”，在進行經濟交易活動時一定會產生相應的風險。互聯網金融環境下，除了典型的市場風險、利率風險以及流動性風險外，還存在違約風險、網絡風險以及個人信息濫用風險等，且風險誘因追尋困難，風險間相互影響嚴重，不利于個人或企業的財產安全。

第三，信息透明度提高。互聯網金融環境下，投資者獲取信息的渠道多樣，只需網絡平臺的簡單查詢，就可隨時查看金融信息，提高溝通效率。與此同時，投資者要仔細甄別真假金融信息。

互聯網金融背景下商業銀行經營管理的不足

電子支付平臺層出不窮，商業銀行經營革新慢

互聯網環境下，各種智能APP 涌現，信息技術等的更新換代速度越來越快，低價優質產品不斷吸引眼球，線上電子交易終將成為未來經濟市場的主體。目前，手機錢包、線上大額交易平臺、支付寶以及各種線上基金產品的出現與應用，對于傳統商業銀行來說無疑是巨大的挑戰。一方面，互聯網金融發展不可逆，傳統商業銀行業務正在不斷加入電子平臺，在互聯網金融市場不斷壯大的同時，商業銀行市場不斷縮減，二者呈現此消彼長的趨勢，對商業銀行的業務數量和經營造成巨大沖擊。另一方面，互聯網金融環境助力金融市場形成新的商業格局，無形中增加了商業銀行的競爭壓力。盡管商業銀行也在不斷進步，積極與互聯網金融互動，引入京東、阿里巴巴等網絡平臺電子支付接口，但從整體發展變動趨勢來看，商業銀行的經營革新速度較為緩慢。

信息技術的輔助支持力度不足

上文提到，商業銀行也在逐漸引入相應的互聯網金融工具，用以維護客戶，但受限于商業銀行的自身規模和數據分析能力有限，很難形成精準的用戶畫像，也就無法實現一對一營銷。其一，商業銀行對客戶信息的收集仍停留在基本信息上，如客戶姓名、年齡、購買產品類型等，沒有深入了解客戶信息，無法拓寬市場。其二，商業銀行對大數據等現代化技術的應用能力有限，導致其無法借此分析客戶的消費習慣、風險偏好等，數據的全覆蓋性和豐富性有待增強，間接降低了客戶對商業銀行的依賴度，導致其選擇其他金融產品，造成商業銀行客戶流失。

互聯網金融搶占商業銀行部分市場

互聯網金融背景下，傳統商業銀行的市場不斷縮小，減少了商業銀行的資金來源，也就直接降低了銀行的經營管理能力，甚至影響到區域內商業銀行的持續生存，主要表現如下。

存貸款總額下降

阿里巴巴是最先進入互聯網金融領域的代表企業之一，其競爭優勢在于它能夠以非銀行金融機構的方式進入銀行存款業務領域。隨后，諸多互聯網企業看到了這一“蛋糕”，如騰訊、百度等，也紛紛涉足金融業，開啟了互聯網金融業務。

商業銀行理財產品不足

互聯網金融相較于商業銀行，投資回報快，且對市場需求反應及時，更能滿足社會大眾的個性化消費需求，同時可以柔性調整。而以時間與金融數量為競爭優勢的商業銀行，其理財產品的回報周期長，回報率不比其他互聯網金融產品，導致銀行直接處于劣勢，龍頭地位遭到威脅。

互聯網金融背景下商業銀行經營管理的優化策略

革新商業銀行經營理念，豐富經營渠道

互聯網金融背景下，要想實現商業銀行的持續經營，必須革新銀行的經營理念，清晰定位銀行的市場位置。

實現網點差異化經營

鑒于經濟市場的金融環境和消費環境都發生了一定的變化，不同區域的消費重心和經濟需求也有所變化，所以商業銀行需要實行網點差異化經營。例如，在發展前景好、效能高的區域，商業銀行須對其設置的網點進行功能革新，提高其服務效率；在居民社區分布較多的區域，商業銀行可引入社區便利店經營模式，滿足“惠民、利民、便民”的基本需求；在高新科技園區附近，商業銀行則主要設置智慧網點、科技支行等，以滿足高新技術企業的服務需求。根據區域需求設置相應網點，是商業銀行在互聯網金融環境下實現持續經營的必經之路。

全面接入互聯網運營接口

移動金融發展愈演愈烈，對人們的生活和工作方式都形成了較明顯的沖擊，因此在實現因地制宜地設置網點后，要從用戶體驗和信息溝通等方面入手，提升商業銀行的服務水平。從4G 到5G，意味著智能終端不斷發展，因此商業銀行必須與時俱進，以移動互聯網渠道為重心，加強掌上銀行的開發與應用，提高其智能含量，帶動商業銀行金融服務與社交渠道的結合，向用戶展現商業銀行的理財服務，不斷創新銀行的營銷渠道，將其作為與用戶連接的咨詢窗口，拉近用戶與商業銀行的距離，并根據其需求推送相應的金融產品。

加強對大數據技術的應用

除了革新商業銀行的經營理念和豐富經營渠道外，更重要的是提高商業銀行的科技含量，充分體現商業銀行的現代科技感，不斷提高商業銀行對互聯網金融環境的適應能力和風險管理能力。

第一，加大信息科技投入力度，協助商業銀行打造上下一體化的互聯網金融體系。互聯網金融背景下，商業銀行的經營管理重心不再局限于產品質量和收益上，而要向前后端轉移，以用戶需求為指導，提高服務水平。因此，商業銀行要搭建內外銜接度高的業務平臺，既能滿足商業銀行的運作需求，又能迅速響應市場，根據用戶個性化需求開發相應產品。這就要求商業銀行必須加大人、財、物的投入力度，引入先進設備和信息技術，營造互聯網科技環境，充分挖掘數據資源價值，構建大數據體系，分析區域內的用戶消費習慣、消費上限等，并不斷更新互聯網金融知識，優化銀行網頁設計，研發符合當地需求的模塊產品，并加以推廣，始終保持商業銀行的創新力與競爭力。

第二，持續提高商業銀行的互聯網金融風險管理能力。在互聯網金融迅速崛起的背景下，商業銀行在保持穩健經營管理的基礎上，要堅守風險底線，更新風險管理模式。商業銀行可參考優秀互聯網企業的做法，構建“線上+線下”的風險控制體系，如線上通過第三方驗證、平臺監控的方式，監督銀行的資金情況；線下若發現合作用戶存在問題，則可采用信件通知、強制執行等方式，減少銀行損失。此外，商業銀行還可通過引入先進風險控制技術，提高金融風險管控質量，針對風險交叉嚴重、擴散快等問題，商業銀行要形成面向互聯網金融業務突發事件的風險預警和快速響應機制，有效防范其中可能出現的各種風險。

拓寬服務市場，挖掘潛在消費客戶

互聯網金融背景下，商業銀行要想實現持續經營，最重要的是保持穩定的消費客戶，并積極創新金融產品，持續拓寬服務市場。

強調互聯網金融創新

第一，融資服務創新。一是細化銀行客戶，盡可能滿足中小企業的融資需求，這一類客戶對理財產品的要求以短期為主，頻率較高，因此商業銀行要以“短、快”為主要設計目標，推出新型產品，滿足不同經濟主體的需求。二是持續優化授信管理工作，商業銀行可依托互聯網金融，根據客戶的收入情況、還款能力等，對其進行信用等級劃分，保證合理的信用額度，與經濟主體保持良好的借貸關系。

第二，支付方式創新。互聯網金融背景下，商業銀行須轉換自身的支付定位，不是用戶支付的“索取者”，而是用戶支付服務的“提供者”，幫助用戶更好、更快、更高效地完成支付，縮短到賬時間、減少交易手續費，提高用戶的滿意度。此外，商業銀行還應積極探索互聯網金融背景下的新型支付方式，如芯片智能卡支付、一卡多用、與第三方支付公司合作等，完成隨時隨地支付，不受節假日或地點等的限制，吸引更多的用戶，保證銀行的持續經營。

第三，理財產品創新。互聯網金融背景下，商業銀行須加強與證券、保險以及信托等金融機構的合作，同時降低理財門檻，推出小額理財產品，滿足零錢用戶的需求。此外，在推出新型理財產品時，可將其與銀行卡聯動管理，打破傳統服務方式的限制，增強商業銀行對市場環境的適應能力和競爭力。

注重客戶的管理與維護

互聯網金融背景下，商業銀行須形成以客戶為中心的金融服務體系。在維持原有客戶群體的基礎上，不斷拓展新的用戶，注重客戶維護，獲得其認可。其一，組建一支綜合能力強的金融專家隊伍，為銀行客戶提供專項服務，提升客戶體驗與信賴度。其二，形成一套科學的客戶開發體系，通過“利、理”維護好終端客戶關系，并加強日常的溝通交流，使客戶愿意與商業銀行開展長久合作。

互聯網金融背景下商業銀行經營管理的其他優化

互聯網金融需要高端的技術人才推動，同樣商業銀行基于此背景的經營管理也需要配備相應的人才，除了對互聯網金融進行梳理建設外，還要著手優化內部管理和其他流程體系。其一，積極內孵或外引跨界型高端人才。商業銀行必須重視既懂金融知識又懂互聯網技術的復合型人才培養，可成立獨立的互聯網金融小組，由核心骨干人員構成，并明確外聘基本條件與人才類型，全權負責互聯網金融下的經營規劃。同時，注重持續培訓與教育，幫助人員不斷豐富其知識體系，為商業銀行的可持續發展儲備人才。其二，注重商業銀行內部管理與全流程控制，為互聯網金融下的經營管理提供保障。基于商業銀行整體視角，進一步優化運作機制，梳理業務流程和管理機制，以創新、開放、包容的姿態接納互聯網金融背景下的新事物。例如，更新信用管理條例，明確客戶準入門檻，根據市場環境和經濟環境的變化，科學調整授信機制。還要加大商業銀行的應收賬款管理力度，保護商業銀行的合法權益，加大對不良貸款的處罰力度，減少不良貸款。

互聯網金融既是商業銀行面臨的挑戰，又是其發展的機遇。本文通過對相關內容的論述，發現互聯網金融背景下商業銀行的經營管理存在一些問題，如革新速度慢，不滿足互聯網金融要求，被排擠在外；對各種信息技術的應用不熟練，影響其經營管理革新進程；市場銳減降低了商業銀行的競爭力，影響其經營管理。筆者結合相關理論文獻，從工作實際出發，提出了優化建議，如更新商業銀行經營管理理念，實現支付、融資等多方面的創新，更好地融入互聯網金融環境中；加強對現代信息技術的應用，提高銀行的風險管理能力；積極挖掘潛在消費客戶，有條不紊地擴大銀行服務市場；從跨界型人才隊伍建設、內部運營流程梳理等方面為商業銀行的經營管理提供保障。但鑒于各商業銀行發展情況不同、信息化水平不同，所面臨的區域經濟條件也各有不同，且筆者水平有限，視野較狹窄，對相關內容的分析與研究并不深入，提出的部分觀點也較為淺顯，未來會加強該方面的學習，力求提出更具操作性的優化策略，幫助商業銀行形成更符合互聯網金融環境的經營管理體系，踐行商業銀行的社會與經濟價值。