為人擔保非兒戲，知法懂法免“背鍋”

張兆利

在購房、買車等大項開支需要借貸時，應同事朋友要求擔任保證人的情形時有發生。這當中，有的或缺乏法律防范意識，或礙于人情面子，或心存僥幸心理，隨意為人簽字擔保，最終稀里糊涂成為被告甚至替人還錢。在幫人擔保不可避免時，至少把握好三個環節，切實在法律層面上免當“背鍋俠”。

明確保證方式

【案例】劉女士經營一家小微企業，因進貨資金不足向王先生借款20萬元，雙方商定由小孫、大李做擔保人。小孫在借款協議上寫明：“如果劉女士不還錢，由擔保人小孫償還。”隨后，大李寫明：“如果劉女士不能還錢，由擔保人大李償還?！边€款期屆滿后，王先生多次向劉女士及擔保人催討無果，將三人訴至法院。法院經審理，判決劉女士償還王先生借款本息，小孫對上述款項承擔連帶清償責任；大李承擔一般保證責任，對劉女士財產依法強制執行后仍不能履行的部分承擔保證責任。

【說法】所謂保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）第六百八十六條規定：“保證的方式包括一般保證和連帶責任保證。當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔保證責任?！痹摋l規定將當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確推定為一般保證，更有利于防止債務風險轉嫁給保證人，進而要求債權人對自己的借貸行為承擔最大責任。同時，《最高人民法院關于適用（中華人民共和國民法典）有關擔保制度的解釋》（以下簡稱《解釋》）第二十五條規定：“當事人在保證合同中約定了保證人在債務人不能履行債務或者無力償還債務時才承擔保證責任等類似內容，具有債務人應當先承擔責任的意思表示的，人民法院應當將其認定為一般保證。當事人在保證合同中約定了保證人在債務人不履行債務或者未償還債務時即承擔保證責任、無條件承擔保證責任等類似內容，不具有債務人應當先承擔責任的意思表示的，人民法院應當將其認定為連帶責任保證?！?/p>

本案中，小孫在借款協議上承諾，在債務人不履行債務時，保證人即承擔保證責任，故其保證方式為連帶責任保證，債務人和保證人之間承擔債務沒有先后順序，債權人王先生可以要求任一人承擔或者要求兩人同時承擔債務；大李在借款協議上承諾，在債務人不能履行債務或者無力償還債務時，保證人才承擔保證責任，故其保證方式為一般保證，債權人應先以債務人劉女士為被告提起訴訟，或者一并起訴一般保證人大李，但大李僅對債務人財產依法強制執行后仍不能履行的部分承擔保證責任。

勿忘保證期問

【案例】2021年7月，高某向畢某借款10萬元用作周轉資金，借款期限3個月。李某為該筆借款提供擔保，但未約定保證期間。借款到期后，高某沒有按期還款且下落不明。在屢次尋人無果的情況下，畢某于2022年11月將高某、李某一同告上法庭。法院經審理，判決高某返還借款本息。因原告未在法定期間內主張過保證責任，故李某的保證責任予以免除。

【說法】保證期間，是指按照當事人約定或依法律規定確定的，債權人在主債務履行期限屆滿后，能夠有效要求保證人承擔保證責任的最長期限。《民法典》第六百九十二條規定：“保證期間是確定保證人承擔保證責任的期間，不發生中止、中斷和延長。債權人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務履行期限或者與主債務履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起6個月。債權人與債務人對主債務履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權人請求債務人履行債務的寬限期屆滿之日起計算?！薄督忉尅返谌l規定：“保證合同約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的，視為約定不明，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起6個月?！?/p>

根據上述規定，保證期間可以通俗地概括為五種情形：一是保證期間晚于主債務履行期限的屬于有效，保證期間按照約定執行。二是保證期間早于主債務履行期限的視為沒有約定，保證期間按照6個月執行。三是保證期間與主債務履行期限同時屆滿的視為沒有約定或約定不明確，保證期間按照6個月執行。四是未對主債務履行期限進行約定，保證期間自寬限期屆滿起算，為寬限期滿后6個月。五是約定“承擔保證責任直至本息還清時止”等類似內容的屬于約定不明，保證期間按照6個月執行。

本案中，原告與保證人未就保證期間進行約定，故李某的保證期間為主債務履行期限屆滿之日起6個月。畢某未在保證期間內對李某主張權利，其起訴時保證人的保證期間已經屆滿，故李某無需再承擔保證責任。

記牢追償權利

【案例】安某向同事盧某借款5萬元，朋友余某、潘某為連帶擔保人。借款到期后，安某未按照約定還款，盧某遂將安某、余某和潘某訴至法院。庭審期間，經法官調解，余某代為償還原告借款本息。余某履行保證責任后，多次向安某催討未果，遂訴至法院請求判令安某償還其代償的借款本息。法院審理認為，余某已經向債權人清償了全部債務，故享有向債務人安某追償全部債務的權利。故此，法院判決安某償還余某5萬元借款本金及利息。

【說法】保證人追償權，是指保證人在履行保證債務后，請求主債務人償還的權利?！睹穹ǖ洹返谄甙贄l規定：“保證人承擔保證責任后，除當事人另有約定外，有權在其承擔保證責任的范圍內向債務人追償，享有債權人對債務人的權利，但是不得損害債權人的利益。”《解釋》第十八條規定：“承擔了擔保責任或者賠償責任的擔保人，在其承擔責任的范圍內向債務人追償的，人民法院應予支持。”據此規定，無論是一般保證還是連帶責任保證，保證人在按約定或法律規定承擔保證責任以后，有權在其承擔保證責任的范圍內，向主債務人追償，成為債務人的債權人。關于保證人可以追償的具體范圍，因追償權是對于保證人承擔保證責任的補償，所以應該包括承擔保證責任支付的成本、承擔保證責任之日起的利息以及為承擔保證責任而支付的其他必要費用。

另外，按照《民法典》第一百八十八條“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為3年”的規定，擔保人對債務人行使追償權，應自保證人向債權人承擔責任之日起3年內提出。