淺談數字普惠金融對區域經濟協調發展的影響效應

謝 堯

一、數字普惠金融概念

數字普惠金融可分三層含義解析，第一層是“金融”，第二層是“普惠金融”，第三層是“數字普惠金融”。三者在時間軸上的關系是金融→普惠金融→數字普惠金融。其中，數字普惠金融在一定程度上來講是基于“金融”和“數字金融”二者發展基礎之上的數字化金融改革，具有進步意義。

數字普惠金融說的是使用互聯網手段，應用云計算、大數據、數據通信以及信息處理方法處理金融業務需求，實現信息共享目的。數字普惠金融能夠降低金融服務與交易成本門檻，進而擴大金融服務覆蓋面與范圍。憑借低門檻、低成本、安全便捷以及共享能力強的優勢，數字普惠金融使用人工智能、云計算以及大數據技術，創建數據風控手段，保障金融風控能力。在金融科技支持下，數字普惠金融能夠讓人們享受數字化的正規金融服務。

二、數字普惠金融的發展格局與經濟影響

1.數字普惠金融的發展格局

總體發展格局，在空間上共有三個特征。其一，增長迅速。通過對2011 年至2020年全國31 個省份數據的篩選（數據來源：國家統計局），得出各省協調度與分指標水平如圖1 所示。

圖1 各省協調度與分指標水平

從北京大學的數字金融普惠指數可發現，末年（2020年）相較于初始年（2011 年）翻了至少10 番。以此類推，每兩年至少翻一番，可見其增長速度飛快。尤其在2018 年至2020 年，伴隨互聯網覆蓋面的迅速增加以及4G 手機的普及，其增長速度更為驚人。因此，數字普惠金融的增長速度與移動通信終端設備的普及在一定時期存在線性關系。其二，數字化水平顯著提升。數字普惠金融的推廣是基于移動通信終端設備——手機的普及程度發展的。但是，手機數量及使用人群覆蓋面的迅速增長，從結果上看只是片面地增加了數字普惠金融普及的廣度，并未實現數字普惠金融使用頻率的增加。伴隨支付寶和微信綁定支付業務的推廣及普及，在推廣的覆蓋面潛力方面已經達到一定飽和度，接下來就是對于數字普惠金融使用的深度進行挖潛，以求開發數字金融業務更大潛力，并發揮其最大的實際價值。其三，數字普惠金融發展的區域性差異較大。受互聯網及手機的普及程度影響，數字普惠金融對比傳統普惠金融業務的發展顯得更為順利。自4G 手機普及以來，我國移動互聯的開放程度基本可以做到“人手一機”，因此數字普惠金融指數全國各省市雖存在一定差異，但差異性并不明顯，例如，2020 年數字普惠金融指數得分最高的上海市只是得分最低的青海省的1.5 倍以內，這個差距顯然是傳統普惠金融無法比擬的。

2.數字普惠金融的經濟影響

基于胡煥庸線兩側不同的地理環境基礎和經濟發展條件，其東西兩側始終存在著明顯的經濟發展水平的差異。但是，數字普惠金融的發展并不拘泥于其地理環境和經濟發展水平的限制，只需要具備移動終端通信設備即可。根據目前手機在我國的普及程度，數字普惠金融業務的推廣和發展是毫無障礙的。近年來，伴隨4G、5G 網絡的普及，數字普惠金融必然會迎來更好的發展環境。

數字普惠金融的發展不僅改變了人們原有的支付習慣，舍棄了精美的錢包主義；同時也迎來了新的創業之風，為更多普通人發家致富創造了有利條件。一方面，承接數字普惠金融推廣業務的入門門檻較低，給予了更多人加入數字新興行業的機會，尤其是為更多年輕人提供了創業機遇。對胡煥庸線西側部分地區而言，數字普惠金融業務推廣在一定程度提升了大部分區域城市的經濟發展速度。結合胡煥庸線西側的城市發展實際，我國政府對部分城市實施“人才培養”“人才留住”計劃，包括住房補貼、創業扶持、優先分配、留崗在編等人才優撫政策。基于國家政策以及移動互聯事業發展的影響，越來越多年輕人愿意留在胡煥庸線西側的城市建設貢獻力量，長遠眼光看對于突破胡煥庸線有實際意義。另一方面，促消增收。數字普惠金融業務的逐步推廣，實現了移動支付的可能，數字支付的便利性及超時空性為突破傳統的“買賣條件”創造了工具便利，這一支付技術的突破對于推廣我國商業發展有重要價值。特別對交通相對不便利的農村增收有很好的促進作用，農民直接可以應用互聯網或者朋友圈等社交平臺發布當地特色產品，并通過線上支付功能實現線上買賣，完全打破了區域限制，增加了增收的渠道，拓寬了農民發家致富的道路。支付方便也在一定程度上促進了消費方便，不僅省去了現金消費時的攜帶與保存風險，還在一定程度上為居民提供了消費方便，隨時隨地都可以消費，大大滿足了人們“搶實惠”的欲望，數字支付成了越來越多平民家庭青睞的支付方式。數字普惠金融正在逐漸改變人們的生活方式，并潛移默化地影響著我國的經濟增長方式。

三、數字普惠金融對區域經濟協調發展的影響效應的分析

1.數字普惠金融對胡煥庸線兩側區域經濟增長的促進效應不同

胡煥庸線兩側區域的發展水平存在一定差異性，截至2021 年，胡煥庸線東側已經占國土約40%的土地面積，近占全國94%的人口，創造了全國95%的GDP；胡煥庸線西側已經占國土約60%的土地面積，近6%的人口，只創造了全國5%的GDP。其中，我國經濟發達程度排前十的城市：上海、北京、深圳、廣州、重慶、天津、蘇州、成都、武漢、杭州都屬于胡煥庸線東側城市，這充分說明了胡煥庸線東西兩側經濟水平的差距。

基于胡煥庸線兩側區域的經濟發展現狀，數字普惠金融自2011 年推廣以來，對于縮小胡煥庸線東西兩側經濟發展差距有一定積極作用，胡煥庸線西側2021 年上半年GDP 同比增長13%。胡煥庸線西側的GDP 從2012 年不足5 億元到2021 年的300.07 億元，GDP 足足增長了將近60 倍。并且胡煥庸線西側2017 年至2021 年期間，GDP 增速最高20%，最低也有15.6%，位列19 個國家級新區的榜首。胡煥庸線西側經濟增長最明顯的增長時期與數字惠普金融業務的推廣時期有較大程度的耦合。

數字普惠金融對于不同區域經濟增長的促進效應也各不相同，不同階段的影響效應也大不相同。將胡煥庸線兩側的城市各自提取一例進行比較，以2020年數字普惠金融指數得分最高的上海市（80.19分）和得分最低的青海省（18.33 分）為例。數字普惠金融對上海市經濟增長的促進效應低于全國平均水平，對青海省經濟增長（240.20分）的促進效應則遠高于全國平均水平（167.63 分），由此得出數字普惠金融對青海省經濟增長的促進效應遠高于上海市。以此類推，進行多個胡煥庸線西側城市和東側城市的比較，可發現數字普惠金融對胡煥庸線西側城市經濟增長的促進效應普遍高于東側。

2.數字普惠金融對全國經濟增長的促進作用存在非線性差異

數字普惠金融對于不同區域經濟增長的促進效應各不相同，對于同一區域的不同階段經濟增長的促進效應也各不相同，從全國經濟增長的角度來看，沒有一定規律可循。其中，數字普惠金融對胡煥庸線東側偏中部區域的大部分城市的經濟促進作用明顯要高于東側其他區域，且對于不同區域城市的經濟增長的促進效應各不相同；數字普惠金融對胡煥庸線西側偏中部區域的大部分城市的經濟促進作用明顯高于西側其他區域，且對于不同區域城市的經濟增長的促進效應各不相同。除此之外，也只有東側的東北地區以及西側的西部地區呈簡單的線性關系，這主要與其經濟發展水平較低，支撐產業經濟增長速度較慢有絕對性關系。由此可判定數字普惠金融對全國經濟增長的促進作用既存在非線性差異，也存在線性差異，關系相對復雜。同時，數字普惠金融對平衡城市經濟發展有一定作用，所以數字普惠金融業務值得被推廣。

3.覆蓋面指數、使用率指數所發揮的作用不盡相同

伴隨數字普惠金融的覆蓋面的不斷擴展，數字普惠金融服務的普及程度有效增長，人們使用數字支付的頻率也顯著增加，數字普惠金融對經濟增長的促進在不同區域發揮著不同的作用效應，在潛移默化地縮小著各區域的貧富差距。或許在不久的將來也有望通過對數字普惠金融業務的國內全覆蓋以及業務使用頻次、深度的增加，進而突破歷史上的基于胡煥庸線基礎上的經濟發展格局。

近年來，數字普惠金融的使用率指數也伴隨業務推廣的廣度的加強，實現了深度的加強。相比之下，胡煥庸線東側發達城市較多，數字普惠金融的普及率早期已經達標，迅速增長期帶來的消費反彈效果現階段已不再明顯；而胡煥庸西側數字普惠金融的普及率現階段正處于急劇上升期，因此對于消費的刺激效果較為明顯。

四、關于數字普惠金融發展的改進建議

1.加強數字普惠金融推廣

數字普惠金融在我國推廣的時間尚且有限，但是已經能通過近些年來我國胡煥庸線東西兩側區域的城市經濟發展情況發現，數字普惠金融的推廣對于發展區域經濟以及有效縮小胡煥庸線兩側總體的經濟發展水平具有一定作用。雖然目前的作用尚不明顯，但是伴隨落后地區的崛起以及數字普惠金融業務的深度開發，一定會在不久的將來顯現出其更為有效的經濟促進效應，并有效縮小我國胡煥庸線兩側的經濟差距。

2.實施差異性的財政政策

胡煥庸線兩側區域的地理環境條件存在明顯的差異，憑借先天的地理優勢以及發達的經濟發展水平，胡煥庸線東側大部分城市具有明顯的發展優勢，尤其是中南沿海城市；而胡煥庸線西側因先天劣勢發展過程異常艱難，普遍存在經濟發展水平較為落后的情況。但是，在經濟發展較為良好的胡煥庸線東側也存在東北地區這樣落后的三、四線城市，在經濟發展較為落后的胡煥庸線西側也存在躍居三線以內的較發達城市。因此，我國政府應該一方面從大局出發，對胡煥庸線西側城市普遍實行經濟扶持政策，另一方面對不同城市實行具體問題具體分析的工作方針實施有效的財政政策，這樣才能很好促進全國經濟良性健康發展，有效縮小胡煥庸線兩側經濟差距。

3.提升普惠金融的覆蓋面、使用率和數字化程度

一方面，應該充分加強電視、廣播以及自媒體對數字普惠金融的宣傳力度，為數字普惠金融業務的推廣做好充分鋪墊，以便繼續加強數字普惠金融的覆蓋指數提升；另一方面，為提高使用率指數，應全面加強業務人員數量的拓展，增加地推綁定有禮活動的頻次，用于提高城市人口數字支付的綁卡率，旨在全面提升其使用率。另外，還需全面拓展業務種類，以求進一步加強數字普惠金融的使用指數提升。

五、結語

綜上所述，胡煥庸線西側經濟增長較快是在數字普惠金融推行的第二期2016 年開始，伴隨支付方式的數字化變革以及金融服務的多層次、多元性發展，胡煥庸線兩側經濟發展迎來了新的序幕。應充分重視數字普惠金融對于我國各城市經濟發展水平的促進作用，并緊密結合城市自身發展實際，實行有效的經濟發展策略，以求早日突破胡煥庸線的限制。