發展數字普惠金融,助力農民創業

王雨琪,劉龍青

(浙江農林大學經濟管理學院,杭州 311300)

鄉村振興是新時代“三農工作”的總抓手,十九大報告指出要實施鄉村振興戰略,將解決好“三農問題”作為全黨工作重中之重,加快推進農業農村現代化,支持和鼓勵農民就業創業,拓寬增收渠道。黨的二十大報告指出,全面建設社會主義現代化國家,最艱巨最繁重的任務仍然在鄉村。根據《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》,扎實穩妥推進鄉村建設,要大力推進數字鄉村建設,讓數字技術在鄉村的廣闊天地發揮更大作用,讓廣大農民共享數字紅利,加強農民數字素養與技能培訓,促進農民就地就近就業創業。農民創業是帶動農村人口脫貧致富、調節區域經濟結構、促進鄉村振興的重要動力,能夠整合相關資源、增加就業崗位,改善收入和緩解貧困,是提高農民收入,促進農村經濟發展的助推器,能夠有效縮小城鄉差距。

由于創業具有高風險性、高不確定性的特點,當前農民進行創業活動仍存在諸多困難:實施創新創業,離不開資金和信息的支持,尤其是存在資金和信息天然弱勢的農民創業者,潛在的農民創業者與資金供給者雙方信息不對稱與商業銀行重抵押的特性使傳統金融具有高借貸門檻,農民缺少可抵押資產,阻礙農民獲取融資的渠道。農民創業者信息獲得渠道較少,信息閉塞,金融能力與數字素養不足,不僅無法及時捕捉優良的創業機會,且極易被不良創業信息迷惑,遭受損失;創業者的個人能力水平與創業效率成正向關系,但現階段農村創業者存在能力較低、金融知識不足、風險意識薄弱等問題[1],缺乏有效的專業培訓指導使農民創業活動困難重重,并進一步影響農民的創業效率。

金融是創業活動的重要支撐,信貸支持是創業活動的重要推動力,能否解決好資金約束是推進創新創業的關鍵[2]。隨著互聯網的飛速發展,大數據使金融市場迎來新的變革,互聯網和智能手機等快速普及為數字普惠金融的發展創造了有利的條件。數字普惠金融作為數字技術與普惠金融的有機結合,是面向社會各階層提供金融服務的重要形式。北京大學數字金融研究中心2017年發布的《IDF年度研究報告:數字金融支持實體經濟發展》明確指出,當前階段互聯網與大數據不斷融合,數字金融發展在一定程度上能夠提高金融產業以及金融市場的積極性。例如“寶”類金融服務,其特有的普惠性、包容性彌補了傳統金融融資難、融資貴的問題,彌補傳統金融服務短板,提高中小企業、農民等弱勢群體金融可得性,為農民資金獲取和信息獲取提供了新渠道,緩解農民融資約束和信貸約束,提升農民自身素養,拓寬社交網絡,促進農民創業活動的開展。

1 數字普惠金融促進農民創業機制

1.1 緩解農民的融資約束,減輕農民資金困擾

減少資金約束、增強農民信貸可獲得性能夠激發農民的創業意愿[3]。創業活動持續時間長,涉及范圍廣。作為創業的必需品,資金在農民創業過程中占據重要地位,資金約束是農民創業過程中面臨的首要難題[4]。一方面,農業生產受自然因素影響較大,具有天然的弱質性,因而農民難以通過生產農產品的方式獲取創業活動所需的足夠的資金,農民創業受到家庭自有資金的制約;另一方面,傳統金融機構存在融資門檻,同城市居民相比,農村居民可供抵押物有限,償債能力較弱,無法提供抵押物的資金需求者難以跨越門檻獲取資金,增加了農民從正規金融機構借貸的難度。此外,經濟落后地區傳統金融服務基礎設施建設不足,有意向的農民創業者難以從金融服務機構便捷地獲得金融服務,抑制了農民的創業熱情,創業活動無法順利展開,導致不同地區創業幾率與效率存在差異。數字金融具有低成本、廣覆蓋、可持續性的特征,能夠提升金融服務的廣度與可達性,在一定程度上解決傳統金融“嫌貧愛富”的問題,幫助弱勢群體更便捷地獲得金融服務,提高被傳統金融“拒之門外”群體的金融服務可得性,將落后地區潛在創業者納入服務范圍,為其提供更加完善的金融服務,激發創業熱情與創業信心,促使創業活動開展。

1.2 緩解信息約束,促進農民創業

金融機構與資金需求者雙方信息不對稱,傳統金融機構對農民征信記錄進行調查存在成本高、操作難的困境,信息不對稱引發道德風險制約著正規機構向借款人提供金融產品和服務。數字普惠金融依托于互聯網和大數據解決借貸雙方之間信息不對稱和信任缺失的問題,為緩解農戶資金約束、促進創業提供了新的選擇。其一利用信息技術降低獲取融資的成本,拓展融資渠道,將長尾人群納入受融資服務人群,以往很難觸及的地帶及人群通過移動互聯都可以快速獲得所需的金融服務,擴大金融服務覆蓋率,使低收入群體有機會進行自我創業。其二互聯網的使用整合了金融服務需求者的碎片化信息,將資金需求者信用信息透明化,完善了覆蓋大部分城鎮居民的征信數據,緩解借貸雙方的信息不對稱,減少道德風險,在一定程度上緩解信貸約束,促進農民借貸行為的發生。最后社交網絡作為社會資本的重要組成部分能夠有效傳播信息,緩解信息約束。山東省蘭陵縣通過互聯網技術引入互聯網銀行,發揮科技優勢,為小微企業和三農用戶建立起風控數據模型,為農戶提供資金,使其擁有信用記錄,為其獲得更廣泛的金融服務打下基礎。數字普惠金融打破時空約束,建立起完整的線上社交圈,用戶在社交圈內技術傳播、信息共享,有效緩解農民創業者信息不足的困境,挖掘創業機會,發掘隱性客戶,進而促進創業活動的開展。

1.3 提升農民金融素養,提高創業效率

農民創業是包含獲取投資、融資,精準鎖定創業機會、進行風險決策等諸多方面的復雜性的系統過程,涉及到人、財、物等諸多方面,需要大量人力資本、社會資本與資金的投入,具有一定風險性,且由于農民自身條件限制使其抵御風險能力不足,因此農民自身能力與素養成為影響創業活動與創業效率的重要因素。當前創業環境嚴峻,創業者做出創業決策、實施創業活動要求創業者具備更高的素質和能力[5]。作為一項人力資本,良好的金融素養體現為個體管理金融資源的能力,反映著其在金融領域積累的企業家能力,能夠代表創業者的個人素養與社會信任水平,從而獲得正規金融渠道的信任[6],獲得貸款,使農民獲得相應的創業資金,促進個體參與創業活動提高創業績效。良好的金融素養拓寬農民信息渠道,有效評估創業風險,合理規避投資風險,能夠延長創業存續期,提升農民創業者的創業熱情與創業效率。創業成功者進而成為其他潛在創業者的創業榜樣,顯著提升農民創業的創業概率,成為農村經濟發展助推器。當前在廣大農村地區,作為弱勢群體的農民仍存在金融排斥狀況,農民獲得正規金融機構金融服務難度大。金融素養較高、金融知識更豐富的農民在金融服務的選擇上更具針對性和準確性。

1.4 改善風險意識,增強創業信心

創業活動要求精準識別創業機會并進行投資。對處于資金與信息弱勢地位的農民而言創業屬于高風險活動。創業決策受個體風險偏好[7]和風險承擔能力的影響,在財富水平有限、初始資金不足的情況下,風險偏好者更容易獲得信貸資金,緩解融資約束,提高創業的可能性。數字普惠金融利用數字化的手段,為農民提供金融服務、普及金融知識,提升金融能力。一方面,農民利用網絡主動接觸數字普惠金融業務,為更好使用數字支付、數字理財與數字信貸,農民根據自身需求主動學習金融知識,提升金融素養,由此提升農民的信息意識,減少創業信息不足的困境,改善風險態度。通過網絡與創業者進行對話,獲得創業成功與失敗的經驗,通過創業榜樣的作用獲得精神安慰,提升創業熱情。另一方面,傳統金融機構可以發揮網絡數字化的優勢,利用公眾號、朋友圈等社交渠道向農民普及各項金融知識,使農民的金融能力在潛移默化中得到提升,更有利于解決生活中、創業過程中遇到的風險及問題,減少創業失誤,提升創業信心與效率。

2 山東省數字普惠金融發展現狀

2.1 總體發展迅速,省內地區發展不均

文章選取山東省數字普惠金融指數,以此為基礎分析山東省數字普惠金融發展影響農民創業。圖1描繪了2011～2020年10年間山東省數字普惠金融的總體發展變化情況,由圖可知,山東省數字普惠金融發展迅速,數字普惠金融的發展離不開基礎設施建設,山東省近年來大力支持基礎設施建設,《山東省新基建三年行動方案(2020-2022年)》明確到2022年,大數據中心集聚發展,5G網絡充分覆蓋,人工智能技術走在前列。

圖1 山東省數字普惠金融發展水平數據來源:北京大學數字普惠金融指數

分地區對山東省數字普惠金融發展進行研究,發現其存在不均衡不協調問題。濟南市與青島市2020年數字普惠金融指數分別達到291、288,而菏澤市、濱州市、泰安市同年數字普惠金融指數尚未達到260[8],山東省16個地級市數字普惠金融發展差距較大,對省內經濟發展造成一定影響。

2.2 山東省數字普惠金融助力農民創業

山東省為更好實現金融助推鄉村振興,更高效率服務小微企業與三農人員,各大金融機構相繼推出數字金融產品:山東建行推出“齊魯惠農-興農貸”線上產品,山東臨沂市農商行與數字普惠金融合作推出線上信用申貸平臺“沂蒙云貸”,齊魯銀行推出了基于大數據風險管控的涉農信貸,蘭陵縣與互聯網銀行合作,發展數字普惠金融,引入“大山雀”技術識別蔬菜大棚,開展互聯網銀行,豐富了農戶的信用記錄,拓寬農民金融獲取渠道,實現經濟發展。

3 農民創業存在困境

3.1 農民創業者自身能力不足

數字普惠金融是建立在網絡數字化基礎上的新型金融服務方式,是一項復雜的系統性工程,需要一定的計算機使用基礎和基本的數字素養,對于農民特別是貧困地區的農民而言存在數字技術門檻與知識門檻,使其在創業過程中無法充分發揮數字普惠金融的優勢,難以獲取資金、信息,難以有效提升信息甄別和機會識別能力。此外,由于地區之間發展不均衡以及農戶個體互聯網使用水平的差異,使得數字經濟為農村地區帶來的數字紅利在部分地區難以實現,甚至存在“數字鴻溝”,導致地區發展不均衡。

3.2 數字金融服務監管薄弱

植根于網絡與數據,數字普惠金融用戶信息的透明化與使用的便利化成為一把雙刃劍。一方面農民能夠通過數字普惠金融獲得資金緩解融資約束促進創業活動順利開展,提升金融能力獲得創業效率,另一方面其風險性也隨著便利性迅速傳播。數字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數字化程度3個維度覆蓋方方面面,用戶將資產存放在電子賬戶,利用網絡進行支付、存款、借款活動,不法分子利用網絡鏈接套取用戶信息,侵犯個人隱私,危害數據安全,造成財產損失。農民作為弱勢群體,風險抵御能力較差,金融風險事件不僅對農民造成不可估量的財產損失,更會使農民喪失使用數字金融的信心,打擊創業熱情,影響創業活動開展。

3.3 對數字普惠金融認識不足

當前農民對數字普惠金融的認識多停留在利用微信、支付寶等應用軟件進行支付、轉賬等初級層面,很少利用此類金融軟件進行借貸活動,原因多為農民對數字普惠金融認識不夠,一方面并未意識到數字金融存在借貸功能,另一方面農民對數字普惠金融使用的安全性仍存在疑問,認為依靠數字普惠金融獲取資金存在信息被盜用及高利率的風險,將利用數字金融進行借貸活動歸屬于不良借貸,拒絕利用數字化金融方式,使得數字金融無法發揮其普惠性,導致農民難以獲得資金和信息供給。此外農民大多受教育程度不高,對新鮮事物接受程度較低,難以信任新興金融服務方式,對數字普惠金融的資金提供和信息提供的優勢利用不充分,無法利用該方式獲得金融知識的補充,形成惡性循環。農民金融知識不足,數字普惠金融助力農民創業難以發揮最大效用。

3.4 數字普惠金融發展不協調

山東省數字普惠金融得到了較快的發展,但省內各地區區域發展不均,沿海地區發展良好,魯西地區發展較為落后,進一步加重省內經濟發展不均的問題。數字普惠金融在山東省內發展不協調、不平衡的原因一是省內經濟發展與基礎設施建設不均。東部沿海地區依托良好的地理位置,經濟基礎優越,基礎設施建設良好,為數字普惠金融的發展建立了溫床。二是人才流動不均,大量人才就業擇業時更傾向于濟南、青島兩市,經濟落后地區吸引不到人才會導致更加落后的惡性循環抑制了魯西地區的數字普惠金融的發展。

4 對策分析

4.1 加強對農民培訓,提升農民信任度

對農民創業的金融支持不應僅靠簡單的“拿來主義”,還須轉變農民觀念,培育和提高其投資理財能力和風險防范意識。要充分發揮數字金融廣覆蓋的特性,提升農民金融素養,豐富金融知識,應不斷強化農民和新型農業經營主體的數字金融素養教育培訓,利用網絡、媒體、講座等方式向農民進行金融基礎知識普及,提升農民自身素養和風險防范意識,提升利用正規數字化金融服務平臺獲取金融服務的能力。要求相關機構或部門從多個不同渠道進行數字金融的普及工作,加強農民對數字金融認識與使用的教育,使農民敢于并善于利用數字金融的借貸功能,提升數字金融使用度。結合鄉風民情因地制宜,利用當地農民便于接受的方式進行宣傳與普及,加深農戶對數字金融的了解,相關部門人員開展金融知識普及課堂,面對面回答農民疑問,減輕農民對數字金融的不信任感,促進農民對數字普惠金融的使用。農民自身應樹立自主學習的意識,認清數字普惠金融對創業的重要性,適應數字化與信息化帶來的金融服務創新,理性選擇金融適合的金融產品,使數字普惠金融真正為自身服務。

4.2 加強網絡監管,減輕農民風險

數字金融行業發展速度快,覆蓋面廣,但我國當前監管體制并不十分健全,對財產與信息安全造成極大影響。對此政府應該加強對數字金融市場的監管,規范數字金融行業準入的條件和制度,監控金融風險,完善治理體制,助力數字經濟健康發展。數字普惠金融作為數字經濟的新型服務業態,實現健康穩定發展,重點是創新金融監管手段,使監管工具隨著數字金融發展而創新和完善,應對層出不窮的數字犯罪制定相應的法規條例,加強對網絡活動的監控,部署網絡監管平臺,筑牢網絡安全防火墻,減輕農民對數字化網絡化活動的排斥心理,提升農民對數字經濟的信任度,發揮數字普惠金融效用。此外應不斷完善適應數字普惠金融的新一代征信系統,提高金融服務的效率,把好金融機構風險控制關。

4.3 提升農民數字素養,充分發揮數字普惠金融優勢

作為一項新興的高科技工具,數字技術要求使用者具備一定的數字技能、良好的數字素養。充分發揮數字普惠金融的效用,分享數字紅利,應有效提升使用者人力資本水平,提升農村地區數字網絡化、智能化水平,因地制宜,圍繞農民生活、工作、學習、創新等全方位場景要求,有針對性地采取措施,開展知識普及活動與多元化的數字技能培訓,緩解潛在創業者在利用數字技術過程中知識缺乏、技能不足的問題。充分發揮農民數字素養和創業行為空間溢出效應,引導農戶建立互幫互助小組,先進者帶動后進者,鼓勵數字素養較高的農戶將新思想、新理念分享給周邊農戶,令各項資源實現良好暢通流動,促使農民創業集群式發展,縮小數字鴻溝,實現鄉村振興。

4.4 實施激勵措施,大力推進落后地區發展

當前山東省各地市存在數字普惠金融發展不均衡問題,為此應采取措施大力推進落后地區數字普惠金融的發展。首先加強落后地區基礎設施建設,提升互聯網普及率,將農村地區納入數字普惠金融業務服務范圍。其次采取激勵措施吸引人才,各地市制定人才引進計劃,著重引進技術人才,為其生活與工作提供保障,防止人才外流,為落戶地區引進新鮮血液,并定期進行培訓,不斷學習最新知識與技能,促進數字普惠金融深入發展。