探究地方性銀行如何管理中小微企業貸款風險

黃品輝

［摘 要］中小微企業一直是我國十分關注的焦點，為支持中小微企業深度發展，我國繼續加大政策支持力度，不斷創新金融工具，持續做好支持中小微企業的“大文章”。地方性銀行作為促進中小微企業發展的重要部門，要采取措施加強中小微企業貸款風險管理工作，降低中小微企業所面臨的貸款風險。基于此，本文主要就地方性銀行如何管理中小微企業貸款風險展開討論，并提出一些建議和意見，希望給相關的銀行管理人員提供一定的借鑒，幫助其不斷改進工作思路，創新工作方式，為中小微企業發展開辟發展道路。

［關鍵詞］地方性銀行；中小微企業；貸款風險

［中圖分類號］F83文獻標志碼：A

中小微企業的興衰更替與我國社會經濟發展亦步亦趨，這也成為我國商業銀行關注中小微企業發展狀況的重要因素，但是中小微企業具有融資規模小、經營規模小等特點，很多大型銀行不能夠關注中小微企業貸款中存在的問題，地方性銀行卻能夠積極地關注中小微企業發展現狀，同時為中小微企業提供企業發展所需要的金融產品服務，滿足了中小微企業發展的需要［1］。地方性銀行在各類商業銀行中屬于特殊的金融機構，地方性銀行受到市場環境、金融活動活躍程度不同的影響，其經營的貨幣業務一直存在特有的貸款風險，不利于中小微企業的發展。因此，加強銀行對中小微企業的貸款風險控制能力，不只是影響到銀行的經營業績水平和市場競爭力的提升，也關系到銀行貸款資產的安全與生存。

1 中小微企業概述

中小微企業是中型企業、小型企業和微型企業、家庭作坊式企業以及個體工商戶的統稱，具體標準是根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。一般情況下，在中小微企業的資產總額方面，工業企業不超過三千萬元，其他企業不能夠超過一千萬元；在人數總量方面，工業企業不超過一百人，其他企業不能夠超過八十人；在稅收指標方面，年度應納稅所得額不超過三十萬元。符合以上標準才能夠被稱為中小微企業。

近年來，我國中小微企業獲得了飛速的發展，這都離不開國家的政策扶持，比如中央對中小微企業的扶持加緊落地，各地區各部門也積極地響應號召，大力扶持中小微企業發展，金融企業對中小微企業提供了眾多的服務，地方性銀行也支持地方企業發展。表1是2011—2019年中國中小微企業規模及其增長率，從中可以看出我國中小微企業的規模在不斷擴大，數量也在不斷增加。

2 中小微企業貸款形成分類與控制

雖然當前中小微企業存在貸款難的問題，但是中小微企業的貸款方式卻有多種不同的形式，并且貸款形式十分豐富，這在一定程度上緩解了中小微企業貸款難的問題，解決了部分中小微企業在經營中面臨的資金緊缺難題，幫助中小微企業度過了難關［2］。中小微企業貸款種類主要包含質押貸款、抵押貸款以及信用貸款三種主要形式。質押貸款是指貸款人按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利為質押物發放的貸款。中小微企業可以用知識產權、標準倉單等向銀行申請貸款業務，企業法人也能用個人的國債、存單、銀票等申請質押貸款。抵押貸款是指某些國家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易于保存、不易損耗、容易變賣的物品，比如中小微企業可以利用現有的廠房、機械設備等作為抵押物向銀行申請抵押貸款，企業法人也可以將名下的本地房產作為抵押物向銀行申請抵押貸款。信用貸款則是指銀行向企業法人發放的無抵押、無擔保的貸款。

地方銀行在信貸業務中既有優勢也有劣勢，優勢體現在以下方面。當前我國一直致力于地方銀行建設，重要原因是通過加強地方銀行建設為中小微企業貸款提供更加優質的服務，因此對地方銀行業的研究也十分充分，為地方銀行為中小微企業提供貸款等各項服務提供了扎實保障。在客戶調查方面，地方銀行業具有顯著的優勢，地方銀行更加貼近中小微企業，對中小微企業的經營狀況以及資信能力有更加清晰的認知，避免了中小微企業信貸風險。在業務流程方面，近年來地方銀行也在加強流程再造，做好業務流程創新工作，提高了服務水平。在劣勢方面，地方銀行也面臨著較大的不足，比如在貸后風險監控方面有待進一步強化［3］。貸后風險監控是降低中小微企業貸款風險的有效保障，但是在當前部分地方銀行將更多的工作放在前期中小微企業貸款服務，在風險監控方面存在明顯的不足，比如風險監控體系不完善等。之所以存在這樣的問題，主要是地方性銀行的工作人員在專業素質和專業能力有待加強，沒有意識到風險監控的重要性，需要引起地方性銀行管理人員的高度重視。

3 地方性銀行如何管理中小微企業貸款風險策略

3.1 做好貸前風險控制

3.1.1 制定區域或者行業政策

首先，中小微企業數量不斷增多，財務也開始不透明，也會存在產業不同、特征不同以及信用環境不同等問題。基于此，我國應該制定區域性政策，比如限制經營機構拓展客戶的行政區域、對重點區域采取一些特別的限制措施等。同時，我國還要根據行業的周期性特點以及風險狀況制定行業風險政策，控制行業風險。

3.1.2 加強對中小微企業的財務報表調查

如果能夠對中小微企業的財務報表展開詳細調查，就能夠降低貸款風險，也可以促進地方性商業銀行可持續發展。為此，地方性銀行有必要加強對中小微企業的財務報表調查。落實到日常工作中，地方性銀行工作人員要不斷提高自編財務報表的能力，查看原始憑證，對中小微企業的財務報表各項目進行細化核對與檢驗，根據實際發生的財務數據重新對報表進行編制。通過有效核實財務報表，能夠降低中小微企業貸款風險。

3.1.3 建立風險指標管理

地方性銀行在管理中小微企業貸款風險中會遇到眾多的風險，如果銀行能夠在最短的時間內抓住重要貸款風險，將會有利于解決地方性銀行面臨的主要風險，也有利于推動地方性銀行貸款風險管理工作的開展。基于此，地方性銀行首先要確定關鍵性的貸款風險，利用大數據技術對關鍵性的貸款風險進行分析，在分析之后確定商業銀行貸款風險的高低，確定關鍵風險評價指標，然后根據關鍵風險評價指標制定更為科學的解決辦法，最后管理辦法匯總，形成一套完善的管理風險預警體系。中小微企業貸款風險管理是一項十分復雜的工作，地方性銀行在對其進行管理中因為發展基礎薄弱，雖然能運用風險評價指標收集到的數據繪出風險坐標圖，進行貸款風險識別與風險評價，但這種方法更適合企業管理的初級階段，這就要求地方性銀行在對貸款風險與數據進行分析中要加強貸款業務基礎數據的分析與收集工作，同時聘請專業的風控專家，提升數據分析的準確性［4］。

3.1.4 建立貸款風險預警體系

首先，各個單位和部門在挖掘用戶時如果發現預警信號，應該積極地為目標客戶提供評價意見和計劃，為目標客戶提供一定的工作指導，降低中小微企業貸款風險。其次，業務部門應該定期檢查客戶經理開展的日常信貸工作，同時加強客戶經理的培訓工作，提升其應對貸款風險的能力。第三，風險管理部門應該積極地與客戶經理協調工作，定期做好風險匯報分析，及時向銀行領導匯報工作情況，為銀行領導進行科學決策提供參考依據。最后，風險管理部門還要對客戶經理落實貸款風險防控工作情況進行監督，保障客戶經理能夠嚴格按照規章制度化解地方性銀行貸款風險，促進地方性銀行的健康發展。

3.2 做好貸中風險控制

3.2.1 建立中小微企業貸款人才隊伍

首先，地方性商業銀行要為工作人員提供良好的職業發展平臺，規劃貸款人才的職業發展方向，使其有清晰的發展目標，在今后的工作中能夠以工作方向為引領，做好本職工作。其次，地方性銀行要做好人才招聘工作，采用線上線下相結合的方式從社會和高校中招聘復合型應用人才，同時采用資格認證的方式挑選信貸業務人員，提高信貸業務人員的入門門檻，從根本上提升地方性銀行貸款業務人員的整體素質與水平。第三，地方性銀行要做好人才培訓工作，創新培訓方式，以互聯網技術為依托給信貸業務人員普及相關的法律法規，豐富信貸業務人員的知識儲備，提升他們的工作能力，為今后開展中小微企業信貸業務提供保障。最后，地方性銀行要加強對現代業務人員的考核工作，明確考核指標內容，重點考核信貸業務人員的工作態度、工作能力。

3.2.2 建立中小微企業行業風險研究體系

中小微企業已經成為當前人們關注的焦點，在政策的扶持和地方的引導下，中小微企業為我國的經濟發展做出了卓越的貢獻。為了幫助中小微企業在生產經營中有效地應對風險，地方性銀行會為中小微企業提供貸款服務，雖然有助于改善中小微企業發展現狀，但是也會給銀行和中小微企業帶來不同方面的影響。基于此，我國應該建立中小微企業行業風險研究體系，設立專門的機構與部門，專門負責中小微企業行業風險研究工作，對研究中發現的問題進行梳理與匯總，形成體系，為后期的中小微企業貸款風險管理提供依據［5］。

3.2.3 建立客戶篩選和評價體系

客戶篩選與評價對于地方性銀行發展來說十分重要，當前中小微企業發展迅速，但是在眾多的中小微企業中也存在部分經營不善、征信不良的企業，這些企業的存在在很大程度上增加了銀行的貸款風險。因此，我國必須建立客戶篩選和評價體系，加強對中小微企業客戶的資質審核，保障客戶的信用良好，經營順暢，降低地方性銀行的潛在風險。同時，相關的人員還要與時俱進，根據中小微企業發展狀況不斷優化客戶篩選與評價體系，加強對中小微企業用戶的審核，提高用戶的安全性，滿足中小微企業健康發展的需要。

3.2.4 加強對智能化手段的應用

地方性銀行在為中小微企業提供貸款服務中面臨著巨大的風險與挑戰，如果不能對主要的風險點進行分析和控制，將會增加地方性銀行的安全隱患。基于此，地方性銀行可以加強對智能化手段的應用，比如將金融科技融入地方性銀行中小微企業貸款工作，加強對區塊鏈技術的應用，對中小微企業客戶的資金流向進行監控，同時應用第三方數據提供商提供個人細致崗位數據和分析模型解決隱形關聯關系識別主要風險點。同時，地方性銀行還要提出具體的授信條件，以此降低地方性銀行的風險，并提出明確的貸后管理要求。

3.3 做好貸后風險控制

3.3.1 強化貸后風險控制意識

意識是指導行為的重要條件，有什么樣的意識就會有什么樣的行為表現，做好貸后風險控制能夠進一步提高地方性銀行經營的安全性，針對當前部分地方銀行貸后風險控制意識不強的問題，有必要加強對貸后風險控制的宣傳工作，轉變地方性銀行工作人員的觀念，將貸后風險控制作為重點工作。落實到日常工作中，地方銀行要加強觀念宣導工作，向工作人員普及貸后風險控制的重要性等相關內容，營造重視貸后風險控制的環境和氛圍，為中小微企業貸款風險控制工作提供必要保障。

3.3.2 加強銀行與企業之間的合作

首先，地方性銀行要加強對國家金融政策和產業政策的分析工作，開辟出一條適合中小微企業發展的道路。其次，伴隨著我國科學技術的進步與發展，在中小微企業中也涌現出大量的高新技術產業，我國地方性銀行應該加強對高新技術產業的扶持力度，實現中小微企業的創新發展。最后，地方性銀行應該幫助遇到暫時性困難但具備競爭優勢和發展前景的中小微企業渡過難關，幫助其恢復生產，同時也能提高地方性銀行貸款風險控制水平。

3.3.3 發揮政府主體作用

在中小微企業貸款風險控制中，企業擔保風險體系的建設是重點工作，當中小微企業存在貸款風險，地方性銀行可以通過提前簽訂的擔保合同保障自己的利益，因此不少地方性銀行也在不斷創新擔保形式，降低貸款風險。但需要注意的是，地方性銀行在創新擔保形式過程中需要借助政府主體的力量，政府可以對信用擔保機構采取財政撥款的支持方式來實施稅收優惠降低成本，從而鼓勵擔保機構為中小微企業提供長期服務、擴大擔保規模。

4 結語

綜上所述，中小微企業已經成為推動我國社會經濟發展的重要力量，也解決了數以萬計人口的就業問題，但因為市場環境等因素的影響也存在著貸款難等問題，地方性銀行應該清楚地認識到中小微企業的重要性，在開展工作中不斷完善地方性銀行內部組織結構和貸款管理體制，按照現代商業銀行標準規范貸款業務流程，完善中小微企業貸款風險控制的全過程管理等，采取有效的措施，改善當前中小微企業貸款現狀，推動中小微企業發展。

參考文獻

［1］顏明. 民生銀行蘇州分行增信基金貸款風險管理研究［D］. 蘭州：蘭州大學，2020.

［2］湯靚. 地方性銀行如何管理中小微企業貸款風險［J］. 納稅，2019，13（29）：152-153，156.

［3］湯靚. GZ銀行中小微企業貸款風險管理研究［D］. 貴陽：貴州財經大學，2019.

［4］查斌儀，錢東平. 金融業要為供給側結構性改革勇挑重擔［J］. 唯實，2016（5）：50-54.

［5］王淼. 中小微企業信用擔保貸款風險比例分擔研究——提供政府補貼的兩方合作博弈模型［J］. 商業經濟與管理，2017（3）：62-68.