淺析國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

張捷

摘 要：近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下面臨前所未有的經(jīng)營(yíng)壓力，信貸風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上有所提高，突出表現(xiàn)在不良資產(chǎn)占比高，整體質(zhì)量偏低等方面，直接導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重下滑，已經(jīng)影響到國(guó)有商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行必須提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、下大力采取有效措施積極應(yīng)對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，國(guó)有商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)站穩(wěn)腳跟立于不敗之地。本文指出了國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題，提出了解決國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

一、國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。

伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸加大，部分國(guó)有商業(yè)銀行盲目追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)放松信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致貸款審批過(guò)于寬松，給日后的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理埋下了安全隱患。更有甚者，由于部分國(guó)有商業(yè)銀行缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，嚴(yán)重影響到信貸工作人員的工作積極性，往往對(duì)通過(guò)審批的貸款流向沒(méi)有及時(shí)追蹤審查，極易造成貸款逾期，加大不良資產(chǎn)占比。

（二）管理決策效率有待提高，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式亟待改變。

國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理大多采取扁平化管理體系，極易造成信貸問(wèn)題反饋不及時(shí)，從而加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控難度。與此同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式往往需要多個(gè)部門(mén)審查和批準(zhǔn)業(yè)務(wù)。在這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式下，如果信貸審批出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)出現(xiàn)部門(mén)之間相互推脫責(zé)任的情況。除此之外，部分國(guó)有商業(yè)銀行容易出現(xiàn)審批不及時(shí)的情況，進(jìn)而給信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作帶來(lái)影響，這在無(wú)形之中降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率。

（三）缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平整體較低。

盡管?chē)?guó)有商業(yè)銀行普遍建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但是仍有許多不完善之處，一方面，國(guó)有商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后，缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。這也導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果缺乏一定的準(zhǔn)確性。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)儲(chǔ)備不足，數(shù)據(jù)的質(zhì)量較低，無(wú)法為國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供準(zhǔn)確的指導(dǎo)和借鑒作用，從而導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平整體偏低，需要進(jìn)一步提高和改進(jìn)。

（四）專業(yè)化人才嚴(yán)重不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力亟待提高。

近年來(lái)，面對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)，部分國(guó)有商業(yè)銀行缺乏前瞻意識(shí)，沒(méi)有將人才引進(jìn)提到重要的意識(shí)日程，人才短缺的現(xiàn)象并沒(méi)有得到真正的改觀，無(wú)論是加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才專業(yè)培訓(xùn)還是從高校和社會(huì)上引進(jìn)人才都沒(méi)有真正重視起來(lái)，因此具有專業(yè)技能和綜合素質(zhì)的人才嚴(yán)重不足，這就導(dǎo)致內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)無(wú)法得到有效改善，外部專業(yè)化人才不能及時(shí)引進(jìn)，很難提升數(shù)字銀行背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

二、加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。

要想搞好國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須全面落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要求，全方位加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。一是高度關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的薄弱環(huán)節(jié)，完善管理機(jī)制和措施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，實(shí)時(shí)分析賬戶交易數(shù)據(jù)情況，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。二是構(gòu)建科學(xué)的金融監(jiān)管體系，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)構(gòu)建豐富的征信信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)施金融產(chǎn)品分類監(jiān)管的方法，依據(jù)監(jiān)管職責(zé)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理違規(guī)的商業(yè)行為，及時(shí)識(shí)別國(guó)有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題。三是升級(jí)智能信貸風(fēng)控體系，不斷提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、預(yù)見(jiàn)性，精準(zhǔn)化解各類信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)制，一方面，國(guó)有商業(yè)銀行要成立專業(yè)的監(jiān)管部門(mén)來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管，加強(qiáng)與外部監(jiān)管部門(mén)的溝通和交流，另一方面，要積極推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信息化平臺(tái)建設(shè)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)展開(kāi)動(dòng)態(tài)監(jiān)督，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和責(zé)任心，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高信貸管理水平，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)管理。

國(guó)有商業(yè)銀行要努力做到發(fā)展信貸業(yè)務(wù)與控制信貸風(fēng)險(xiǎn)兩手抓兩不誤，切實(shí)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行要堅(jiān)持穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)，搞好風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，全面提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制宣傳工作，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，讓信貸工作人員牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在工作中堅(jiān)持合規(guī)底線，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要建立激勵(lì)約束機(jī)制，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)工作對(duì)業(yè)務(wù)員展開(kāi)考核與評(píng)價(jià)。對(duì)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中表現(xiàn)突出的信貸工作人員要大力表彰，進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)并與員工晉升晉級(jí)掛鉤，增強(qiáng)信貸工作人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和責(zé)任心。除此之外，商業(yè)銀行要不斷完善決策制度、審批制度等，提高信貸工作人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，努力增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)效性。

（三）優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，做好風(fēng)險(xiǎn)管理體制創(chuàng)新。

搞好國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須要優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，搞好風(fēng)險(xiǎn)體制創(chuàng)新。一是國(guó)有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中要做到預(yù)防為主，建立健全國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，制定科學(xué)規(guī)范的信貸評(píng)級(jí)制度，有效提升綜合評(píng)估能力，有效防范不良信貸發(fā)生率。二是基于大數(shù)據(jù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸工作實(shí)行全過(guò)程管理。依據(jù)大數(shù)據(jù)提供的客戶資金及交易行為的海量信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行過(guò)濾與整合，進(jìn)而分析預(yù)測(cè)借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而為貸前調(diào)查提供指導(dǎo)，這樣就會(huì)更有效地把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目授信。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要基于大數(shù)據(jù)分析搞好貸后管理，有效提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，從而為風(fēng)險(xiǎn)管控奠定良好基礎(chǔ)。

（四）加強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，努力打造專業(yè)化信貸隊(duì)伍。

要想搞好國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，確保國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，就必須在商業(yè)銀行內(nèi)部打造一支過(guò)硬的專業(yè)化綜合素質(zhì)高的人才隊(duì)伍。為此國(guó)有商業(yè)銀行要大力采取有效舉措加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，定期不定期地組織信貸管理人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)，構(gòu)建線上線下、多層次的培訓(xùn)體系，持之以恒推動(dòng)信貸從業(yè)人員全面持證上崗。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要讓信貸工作人員熟練掌握最新的信貸審批政策，為以后準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取相應(yīng)的控制措施打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是從社會(huì)上引進(jìn)高素質(zhì)管理人才，將那些既精通金融、財(cái)務(wù)等多方面專業(yè)知識(shí)又具有宏觀政策分析及微觀分析能力的人才吸引進(jìn)來(lái)，建立健全信貸核心人才庫(kù)，打造一支專業(yè)化水平高、管理能力強(qiáng)的隊(duì)伍。三是加大信貸考核力度。商業(yè)銀行要細(xì)化考核指標(biāo)，努力提高信貸工作人員的責(zé)任意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)還要落實(shí)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子任期管理和異地任職要求，加大用權(quán)監(jiān)督力度，努力提升領(lǐng)導(dǎo)班子風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任意識(shí)，對(duì)出現(xiàn)重大信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的要依規(guī)依紀(jì)追究機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子責(zé)任。

三、結(jié)束語(yǔ)

搞好國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，國(guó)有商業(yè)銀行一定要在內(nèi)部建立起一支專業(yè)化綜合素質(zhì)高的信貸管理隊(duì)伍，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平，大力提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，強(qiáng)化內(nèi)部控制，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這樣才能全面把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸不良資產(chǎn)率。

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