中小商業銀行金融創新現狀及風險控制研究

孫 淵

一、前言

在我國社會經濟發展水平不斷提升背景下，我國商業銀行創新能力也顯著提高。近年來，我國各商業銀行加大金融產品創新力度，創設與金融產品創新相關的機構，不斷推出許多具有特色的創新性金融產品。但與此同時，隨著互聯網金融的不斷發展，也使得我國商業銀行發展面臨較大挑戰。互聯網金融具有小、快、靈等特點，成為當前中小商業銀行發展中不可忽視的競爭對手。對此，為促進中小商業銀行金融創新，合理控制中小商業銀行金融創新中面臨的風險，還需要對中小商業銀行金融創新現狀問題展開分析，并探究中小商業銀行金融創新中的風險以及風險控制情況，然后從增強員工的風險管理意識、構建風險評估和控制體系、打造風險信息共享機制、借鑒成熟的金融創新案例等策略出發，實現對中小商業銀行金融創新中的風險控制與應對。

二、中小商業銀行金融創新現狀

（一）現狀

目前，我國中小商業銀行金融創新能力不斷提升，在金融創新活動開展中通常將以下幾方面的內容當作重要內容：首先，對和中間業務有關的金融產品進行創新開發。中小商業銀行金融創新在實施中通常包括許多新興業務，比如代理保險、代理證券等，進而有效提高銀行內部資金流動速度和效果，進一步實現對客戶資源的有效運用。其次，充分優化和創新商業銀行資產業務。近年來，隨著市場經濟的不斷發展，經濟結構也發生較大調整，為中小商業銀行的金融創新和發展帶來許多有價值的空間。因此，有很多商業銀行開始結合自身發展的實際情況，以及目前市場的具體需求創新資產業務，試圖促進相關業務與時俱進發展，達到更為理想的發展成效[1]。比如，通過創新貸款種類、貸款方式、貸款產品等形式，不斷促使銀行的相關資產業務滿足市場實際需求，提高市場經濟發展水平和效率，進一步展現中小商業銀行金融創新和相關資產業務發展的積極作用，令中小商業銀行金融發展獲得更為理想的成效。最后，在負債類業務方面展開創新。目前，在中小商業銀行金融創新中，許多商業銀行積極使用前沿性的科學技術。通過這種方式，可以有效提高銀行的金融創新效果。同時，也有很多中小商業銀行通過對互聯網技術、大數據技術等的運用，逐漸推出許多適應經濟社會發展的新型金融產品，也針對客戶業務設計了相應的金融工具。這些方式對促進商業銀行自身的資金回流具有重要意義，可以在很大程度上提升資金回流速度以及擴大資金來源渠道，實現中小商業銀行全面發展與進步目標。除此之外，中小商業銀行金融創新與發展中呈現出全面推動專業創新團隊建設的態勢。具體而言，許多中小商業銀行在不斷提高金融創新力度，并在強化金融創新的同時，紛紛構建了金融創新研發部門，打造了專業化的團隊，并為團隊的創新研發給予了雄厚的資源支持。在金融創新具體實踐中，由專業化的團隊來充分整合銀行業務，從多方面判斷和分析市場發展情況，進而提高創新產品的質量，讓相關產品與市場需求相適應[2]。而且，相關團隊在創新產品的影響和帶動下，也積極參與到有關業務的發展中，完善和發展相關業務，不斷提升產品和創新服務力度，又通過強化產品經理團隊建設的形式，促進產品和創新服務工作全面開展，更好推動中小商業銀行發展。

（二）問題

中小商業銀行金融創新發展中仍存在諸多問題，其問題對金融創新發展帶來不利影響，其問題主要從以下幾方面表現出來：首先，中小商業銀行金融創新中的金融產品存在嚴重的同質化現象。一方面，雖然各個中小商業銀行為促進自身發展與改革都在積極地組織與實施金融創新活動，從多方面設計并推出新的金融產品、金融服務等。但是，通過對很多商業銀行金融產品的分析與了解發現，這些產品存在嚴重的同質化現象。這種情況下，就導致各個中小商業銀行的金融創新產品缺乏特色，無法更好展現出其自身的金融產品特點與服務優勢。另一方面，還有不少商業銀行在金融創新中的積極性不足，只是更改原有的金融產品名稱，未能在多方面進行金融產品創新和改革，從本質上來看創新的金融產品和原有金融產品并無明顯的區別。如此一來，就導致商業銀行自身的發展受到不利影響。而且，在這種金融創新活動的作用下，還會使商業銀行失去在市場中的核心競爭力，很難實現商業銀行的高效發展，通過金融創新和相關金融產品為商業銀行發展提供充足動力[3]。其次，未能充分管理與控制金融風險。中小商業銀行金融創新活動實施中，需要重視相關風險的控制。并且，因為金融創新活動本身就是一項技術含量比較高的工作，所以在技術的影響下就會使這方面活動存在一些風險。要想促進相關工作合理開展，商業銀行自身就需要做好風險管控工作，從內部出發提升風險管控能力。然而，通過了解相關銀行的實際情況發現，不少銀行在發展中仍存在對金融風險管理不足的情況，而且內部缺少金融風險管理能力。尤其是在創新供應鏈融資管理期間，銀行未能構建相應的監督管理部門，也沒有將監督工作貫徹到管理工作的全過程中，從而就使得供應鏈金融在評估與處理中缺少專業性，最終導致金融風險發生。另外，不少銀行在企業評估工作期間未能進行風險控制與管理，通常只是通過財務報表等工具來了解企業實際情況。如此一來，就使得銀行不能更為全面地了解企業實際情況，進一步增加了銀行的風險。最后，一些中小商業銀行金融創新中存在對高新科技運用不足的情況，實際的運用效果比較一般。對商業銀行金融創新活動的實施和發展來說，加強信息技術的應用是提升活動開展水平和效果的重要方式。并且，世界上許多一流銀行都通過信息技術的使用提高創新工作開展效果，達到統一處理各項工作，全面強化金融業務完成水平的效果。然而，我國一些中小商業銀行在金融創新中未能充分運用信息技術，也沒有全面脫離人工在各項金融業務落實和創新中的操作。如此，就容易導致金融業務的創新受到人工等因素影響，造成商業銀行創新工作的開展與實施受到不利影響。而且，在創新中也很難更好發揮信息技術控制與規避金融風險的優勢作用，影響銀行自身的全面發展與進步，不利于銀行更好達到理想的金融創新目標與整體效果。

三、中小商業銀行金融創新中的風險

在中小商業銀行金融創新中仍然存在諸多風險，這些風險對中小商業銀行金融創新產生不利影響。第一，與中小商業銀行信用有關的風險。中小商業銀行要想獲得生存和發展，就必須從多方面提升自身的信用水平。因為，商業銀行在金融創新過程中會涉及銀行的信用，且銀行自身推出的金融產品也與銀行信用有著密切關系，而這些創新活動都有著較大的信用風險。所以，相比于傳統貸款和儲蓄等業務，商業銀行在金融類產品創新和發展方面有著自然的風險性。特別是對于一些缺少透明度的業務和創新產品來說，這些業務和產品會導致銀行金融風險增加，加上這些業務和產品的自由度比較高，因此在辦理期間很容易發生信息不對稱的相關問題[4]。此外，由于部分中小商業銀行在金融類業務發展中缺少更為合理的監督管理方式，忽略對業務的約束，所以，一旦在辦理與實施中出現相關風險，就會對商業銀行的發展以及生存帶來不利影響。第二，與中小商業銀行技術和操作有關的風險。在我國科技不斷發展背景下，金融領域獲得良好發展，且互聯網技術等被全面應用到金融領域中。這在很大程度上促進了我國中小商業銀行服務信息化發展，并進一步實現了商業銀行的金融管理數字化發展。然而，金融領域對計算機技術的應用風險和安全問題也是同時存在的，特別是在相關技術廣泛運用以后其安全問題變得更加明顯[5]。因此，一些安全問題就容易導致中小商業銀行金融創新和發展面臨許多風險。加上部分商業銀行在技術操作過程中不夠規范，未能完全了解操作技術可能引發的風險問題。所以，就使得商業銀行在金融創新中的風險問題加劇，影響銀行金融創新和金融產品發展。另外，科學技術是不斷更新換代的，在商業銀行運用新技術時就會導致原有技術過時，而在新技術和舊技術交替期間就很容易發生技術摩擦風險，不法分子可能會利用新舊技術交替期間的技術摩擦來進行詐騙等非法活動。如此一來，就導致商業銀行的發展安全受到影響和威脅。

四、中小商業銀行金融風險控制的必要性

當前，加強中小商業銀行金融風險控制具有很大的必要性。一方面，通過金融風險控制有利于促進中小商業銀行經營戰略長期穩健發展。在市場經濟發展中，中小商業銀行是重要組成部分，對于活躍市場和推動經濟發展具有重要貢獻。但是，部分中小商業銀行在金融創新和發展方面仍存在諸多問題，這些問題對銀行自身發展帶來很大影響。而且，在中小商業銀行自身風險增加的同時，還會對市場以及經濟發展帶來不良影響。因此，為促進中小商業銀行金融創新和各項工作的穩健發展，更好實施良好的經營戰略，就需要加強金融風險控制。通過風險控制可以使中小商業銀行提升風險控制和應對能力，有效規避金融創新和金融產品發展中的各項風險問題，幫助中小商業銀行更好擴張產品規模，減少銀行自身的風險。另一方面，通過中小商業銀行金融風險控制，可以促進中小商業銀行金融風險預警和管理等工作的全面開展。當下，仍然有許多中小商業銀行和人員缺少對風險預警以及風險控制的認識，沒有將風險控制與預警工作提上日程，并且通常是在出現風險問題時才進行相應的控制。如此一來，就導致風險控制效果不理想，威脅銀行發展。而且，還有一些人員在發現相關風險問題時選擇隱瞞不報，害怕對自己的工作產生一定影響。在這種情況下，就導致風險信息無法及時共享，降低了銀行對風險控制和管理的時效性[6]。為解決這方面的問題，就需要推動中小商業銀行金融風險控制工作全面開展。通過風險控制，提升銀行金融創新和金融產品發展水平。

五、中小商業銀行金融創新中的風險控制策略

（一）增強員工的風險管理意識

一方面，我國中小商業銀行需要充分認識金融創新中的相關風險問題，對可能發生和存在的風險性問題有足夠重視，不能只是重視眼前的短期效益，而要對長遠發展有足夠考慮。在具體實踐中，可以對銀行發展具體情況進行分析，了解時代發展特征，然后在此基礎上形成正確的風險管理意識，并對風險管理與控制工作展開宣傳，強化員工對風險管理和控制的意識。并且，銀行在金融創新工作決策過程中，需要做好系統性的調研工作，對決策中可能出現的風險問題進行有效規避。還要鼓勵員工參與到相關工作決策中，進而有效識別金融創新中的風險問題，實現對風險問題的有效規避和控制。另一方面，在金融產品營銷與發展過程中，中小商業銀行需要提升風險防范力度，第一時間設計合理的風險防范措施與方案，還要對有關的風險問題進行分散和轉移。如此，可以提高風險控制和管理的實際效果。并且，在金融創新業務開展中，銀行也需要重視對風險的高強度控制，通過這種方式才能真正規避相關業務中的風險，進而促進相關工作的全方位開展，在多個層面和角度增強銀行以及員工的風險防范與管理意識。除此之外，市場發展和政策可能會在很大程度上影響金融創新，還會導致銀行出現風險問題。所以，在金融創新以及產品發展中，銀行必須做到全面地考慮市場發展與政策，以及這方面帶給金融創新的影響，從而更好提升風險防范與管理意識，促進風險控制工作全面開展[7]。

（二）構建風險評估和控制體系

在對中小商業銀行的金融創新風險進行控制中，需要構建風險評估和控制體系。具體而言，就是在風險控制中，通過計算機技術的應用來對風險評估和控制體系進行全方位構建。一方面，商業銀行在金融創新中可以利用計算機技術來獲取有關風險信息，通過電子化的管理方式進行商業銀行內部管理，提升信息的真實性和及時性。并且，銀行自身還需要運用計算機技術做好會計信息管理工作，通過技術提升風險監管和處理力度，科學有效地來評估金融創新業務中的風險，進而將更為合理的參考提供給相關決策人員，提升決策的效果。另一方面，中小商業銀行需要第一時間構建風險預警系統[8]。通過這一系統對自身業務辦理情況展開全面控制和監督，第一時間掌握其中存在的相關風險問題，并針對問題制定有效措施，提升問題解決和消除效率，為商業銀行金融創新業務的合力開展保駕護航，最大限度地減少風險問題對銀行帶來的損失。除此之外，新時代，中小商業銀行需要形成與時俱進觀念，定期學習和了解新政策、新技術，并對工作人員展開培訓，強化人員風險防范和控制的能力，進而將足夠的人才保障提供給商業銀行的金融創新工作，確保各項工作順利實施和開展。

（三）打造風險信息共享機制

目前，為充分控制中小商業銀行金融創新中的相關風險，需要注重微小風險信息的價值，積極打造針對風險控制和管理的風險信息共享機制。中小商業銀行在各項業務開展和實施中需要采集許多企業和人員信息，相關信息量龐大。為促進風險信息的共享，需要商業銀行打造風險信息共享機制，并積極從企業財務數據和媒體方面搜集、獲得相關風險消息，注重微小風險信息的價值和作用。同時，銀行除了可以構建風險信息共享機制以外，還可以創建企業和人員日常風險信息采集部門，對采集得到的信息進行及時共享，進而使每個部門都可以獲得準確的風險信息，有效預警和控制相關風險與問題。而且，在一個客戶出現問題時，通過風險信息共享也可以幫助每個部門結合共享信息來考察與該客戶相關的所有企業、人員等，爭取做到風險的提早防范和控制，提升風險控制水平和成效。

（四）借鑒成熟的金融創新案例

因為中小商業銀行在金融創新中很容易出現一些風險與問題，所以要想有效控制相關風險和問題，就必須對成熟的金融創新案例進行借鑒，進而有效達到風險和問題的控制效果。一方面，在風險控制中，中小商業銀行可以主動借鑒和了解成熟的金融創新案例，也可以結合金融創新產品的相關經驗，提高風險控制與應對效果。同時，積極與有關金融機構展開合作。在合作中采用人才交流的方式，促進銀行自身和金融機構的協調發展，不斷提高二者發展水平和效率。另一方面，在成熟的金融創新案例借鑒與應用中，相關工作人員需要結合自身的實際情況，以及銀行業務內容，運用信息技術完善金融創新模型，從而達到全方位收集金融數據，充分應用有價值信息的目標，最大化地提高商業銀行金融創新活動開展水平和效率。

六、結語

總之，中小商業銀行金融創新具有較大意義和價值，但在創新與發展中還存在諸多問題，也面臨需要控制和應對的金融創新風險。為提升金融創新中的風險控制水平和效率，在控制中小商業銀行金融創新中的風險時，需要從增強員工的風險管理意識角度出發，實現對金融創新中的風險控制與應對。