金融創新與商業銀行可持續發展

孫 爽

自“雙碳”目標提出之后，國家陸續出臺了碳達峰、碳中和相關政策，全力支持“雙碳”目標的實現。金融業也深刻認識到發展綠色金融的重要意義，監管部門也相應發布了多項綠色金融發展政策。例如，在《金融標準化“十四五”發展規劃》中明確將發展綠色金融作為金融業的重點工作；發布《銀行業保險業綠色金融指引》，對銀行業保險業發展綠色金融提出了全面系統的要求等。商業銀行積極響應國家和監管部門號召，踐行ESG理念、大力推進綠色金融服務體系建設、推動銀行業可持續發展、助力綠色金融實現高質量發展。

此外，科技的迅猛發展，促使人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等信息技術與金融領域深度融合，成為銀行實現可持續發展的必然選擇。數字化浪潮下，銀行如何制定科學合理的ESG戰略以推動自身的可持續發展，如何繼續在經濟高質量發展中發揮積極作用，仍需進一步探索。

由《銀行家》雜志社主辦的“2023銀行家金融創新論壇”特設以“金融創新與商業銀行可持續發展”為主題的圓桌論壇，邀請十余位來自銀行、金融科技公司等機構的專家，就金融創新和銀行可持續發展這一熱點話題進行深入討論交流，為商業銀行更好地推動金融創新、積極踐行ESG理念、實現自身的可持續發展提供借鑒和參考。

商業銀行綠色金融發展面臨挑戰

近年來，國家層面綠色金融相關政策的陸續出臺，為商業銀行的綠色金融發展營造了良好的環境，然而，商業銀行綠色金融發展依然面臨諸多挑戰。正如中國農業銀行研發中心副總經理趙煥芳所說，傳統金融手段服務綠色金融發展存在一定的挑戰，可簡單概括為“兩難、兩少”。一“難”是綠色客戶的甄別難。由于缺乏統一的量化評價標準以及相關數據支撐，綠色客戶和資產較難甄別，存在“漂綠”“染綠”“洗綠”的風險；二“難”是綠色金融風險管理難。綠色金融信息披露詳盡程度參差不齊、非財務指標多、企業間指標不一致，導致信用評價缺少量化分析手段，精準計量風險存在困難。從金融供給端看，存在“兩少”問題，一是適配的綠色金融產品少。當前仍以綠色信貸、綠色債券為主，綠色權益質押融資等創新型業務還比較少，綠色基金等投行業務、個人綠色消費業務有待普及。二是服務體系化手段少。缺乏平臺化、生態化的服務體系，銀、企、政、保等綠色產業參與主體業務數據分散、產業鏈條長，難以有效聚合資源，引導資金有序、精準流向能源結構調整、重點領域減排、生態環境固碳等領域，影響各項資源在低碳轉型過程中的合理配置。

評安國蘊（北京）科技有限公司董事長吳闡述了對于ESG的認知以及痛點觀察。ESG投資理念產生的背后原因是氣候變暖等環境問題和社會變化導致的風險向企業傳導而影響企業財務績效。在這個過程中，與企業相關的各個主體都會受到影響，特別是銀行。與傳統的量化財務指標相比，ESG指標的特點是廣泛而細致、格式多樣，既有定性指標又有定量指標，難以直接評價。需進行大量的處理，把各類指標以一定的方式整合，再做出總體定量的判定，這是很大的挑戰。所以，銀行要做ESG產品和系列服務，需要先解決指標類型和數據格式問題。除此之外，數據的采集、鑒證、核驗以及數據評價標準，都是ESG產品和服務的難點。ESG指標信息評價不是孤立的，而是一個生態系統。只有整個ESG生態里的絕大多數企業都準確及時地做好ESG信息披露，ESG評價才能發揮最大效用。

產品和服務創新助力銀行可持續發展

為實現可持續發展，商業銀行不斷創新產品和服務，形成了各具特色的綠色產品和服務體系。據中國民生銀行金融市場部總經理王慶玉介紹，民生銀行始終堅決貫徹落實黨和國家戰略部署，積極踐行社會責任，穩健發展ESG金融服務，大力推動綠色金融產品創新，為綠色低碳、鄉村振興、生態保護等提供金融支持。在ESG投融資交易產品方面，民生銀行金融市場部充分發揮市場研究和產品創新能力，2021年以來陸續推出國內首條由境內商業銀行研發的ESG主題多資產策略指數、全市場首條鄉村振興主題大類資產配置指數及全市場首個權益類“碳中和”策略組合。通過這些產品，民生銀行一方面為客戶提供了主題鮮明、表現穩健、期限多樣的綠色金融投資工具，另一方面引導社會資金流向綠色金融相關重點產業和領域，不斷提高綠色領域的配置效率，共同為促進綠色發展作出貢獻。

浦發銀行投資銀行部（綠色金融部）副總經理宋瑞波指出，浦發銀行作為國內綠色金融的倡導者和先行者，1 7 年來經歷了從學習借鑒到自主探索，再到創新發展的三個階段，尤其是在國家提出“雙碳”目標之后，浦發銀行明確提出要在“十四五”期間打造綠色銀行，從戰略規劃、公司治理、組織管理、制度政策、業務流程、風險管理、系統建設、產品創新、數字賦能以及對外交流等方面進行全面系統地推進，以保持可持續發展能力。尤其在綠色金融業務創新和產品服務供給方面，浦發銀行基于上海國際金融中心建設和上海國際綠色金融樞紐建設的資源集聚優勢，學習借鑒國內外優秀同業最佳實踐案例，在國內累計推出6 0 多項首批或者首單綠色創新，包括國內首支綠色金融債券、首支全國碳資產債券、可持續掛鉤貸款、質押碳中和貸款、國際國內雙認證的ESG指數產品以及碳中和主題基金等。

中信銀行信用卡中心副總經理史紅新提出，自2022年以來，中信銀行信用卡中心發力綠色金融領域創新產品，并取得了階段性成果。在中信集團“兩增一減”的“雙碳”發展戰略引領下，基于中信銀行綠色金融體系，信用卡中心逐步構建了“1個碳賬戶（中信碳賬戶）+ 2款低碳主題卡（中信銀行i車信用卡、低碳財富借記卡）”的產品經營體系，并持續拓展“綠·信·匯”低碳生態平臺建設。其中，“中信碳賬戶”是國內首個由銀行主導推出的個人碳減排賬戶，主要提供碳賬戶開通、核算、累計、查詢以及兌換、交易等賬戶功能服務，已涵蓋信用卡和借記卡共9個金融場景的碳減排量核算，如電子信用卡、電子賬單、線上繳費、無介質借記卡開通、線上轉賬及還款等金融場景。2023年，“中信碳賬戶”在推出一周年之際上線綠色商城，讓用戶的綠色低碳行為實現資產化和價值化。同時，中信銀行信用卡中心還攜手行業伙伴，探索在新能源汽車生態、碳減排場景等方面開展深入合作的新可能。

除商業銀行以外，金融科技公司也爭先恐后地加入綠色金融發展的大局中。例如，馬上消費金融股份有限公司就在ESG方面做了很多有益嘗試。圓桌論壇上，馬上消費金融股份有限公司科技發展部總經理赫建營分別從ESG的三個層面介紹了馬上消費金融的實踐。E方面，在安逸花App為所有用戶建立了碳賬戶，所有的金融行為會換算成碳賬戶里面的余額。S方面，一是助力鄉村振興，與重慶市科學技術協會合作發起重慶市科技發展基金會，通過基金會以人工智能的手段治理農戶散養雞。二是每年舉辦“天馬杯全國高?？萍紕撔麓筚悺?，為廣大學子創新創業提供思想交流的平臺，也選拔和聚集了一大批國內人工智能領域的優秀人才。三是成為全國首個申請并獲得消金領域國家級博士后工作站的企業，博士后工作站可以為一些畢業之后暫時需要緩沖的博士提供工作機會。G方面，把治理放在突出位置，一是成立IT治理委員會，董事會按季度召開IT治理委員會例行會議，下設六個板塊和團隊，把合規放在優先位置。二是成立科技倫理委員會，對內發布內部科技倫理規范，讓所有的科技是透明的、合規的，對外發布《金融科技倫理白皮書》。

金融科技創新驅動銀行可持續發展

金融科技創新是銀行實現數字化轉型和高質量發展的必經之路，也是銀行實現可持續發展的必然選擇。承德銀行董事長張磊指出，目前銀行業面臨的形勢嚴峻，如何有效防控風險、穩健發展是銀行業面臨的最主要課題。截至2023年6月末，中國商業銀行凈息差為1.74%，為2010年有統計數據以來的最低值，已經跌到了銀行可以正常發展的水平線（1.8%）以下。銀行要保持可持續發展的勢頭，保持原來良好的效益，必須依靠創新，用量來補利差。中國銀行業急需在全國建立一個覆蓋全部市場主體的要素齊全的征信系統。目前，中國人民銀行征信系統中的數據主要是銀行的借貸記錄，沒有其他維度的數據，既不全面也不廣泛。要用數字技術來做銀行業務，需要有一個覆蓋所有市場主體的要素齊全的征信系統作為基礎，這樣才能應用數字技術進行授信。當前，國家層面正在加快建設全國統一大市場，全國統一的、有標準、有定價、可交易的數據市場建立后，各家銀行一方面不會再受困于只有銀行數據，可以獲得足夠的數據和客戶信息，用系統做零售業務，另一方面數據作為生產要素，價格公開、明確，也可以讓銀行購買數據的成本可控。

長沙銀行副行長李興雙十分認同張磊的觀點，他認為，結合過去的經驗和當前的發展來看，建立全國統一要素市場，不僅可以解決利率痛點問題，而且能借助科技創新的力量推動金融服務實體經濟能力的提升。長沙銀行最近參與的企業流水數據平臺項目，就是建立統一要素市場的一次初步嘗試。平臺的運行主要涉及三個環節：一是由中國人民銀行湖南省分行牽頭建立企業流水大數據平臺；二是通過授權湖南征信有限公司，以市場化的運營機制確保平臺的有效性；三是由平臺共享信息為企業客戶提供征信服務，從而實現融資服務的“普惠性”，一定程度上解決融資難、融資貴問題。同時，平臺有五個特點：一是技術上集現代金融科技創新成果于一體；二是信息上實現了最大程度的共建共享；三是模式上改靠“審批”申請的舊模式為憑“數據”獲貸的新業態，數據資產作為生產要素的功能得以發揮；四是質效方面，通過平臺建立起普惠金融機制后，將以標準化的產品滿足標準化需求，真正凸顯降本增效的實際作用；五是從長遠來看，整個社會信用體系優化之后，將重構、拔高個人和企業的行為標準，銀行的一些基礎性服務將更加高效，從而將更多資源投入到可持續發展領域之中。

金華銀行行長助理蔣俊峰也強調了數字化創新對于商業銀行的重要意義，他指出，金華銀行根植于浙江省，浙江省民營經濟非常發達，在經濟總量中的占比非常高，民營經濟中小微企業和個體工商戶占比又很高，所以當地城商行的細分市場主要是小微企業和個體工商戶。數字化改革是解決城商行生存和發展問題的重要方式。金華銀行在2023年6月上線的新一代核心系統項目群，是對原來的系統的重構，開放、靈活、成熟的系統架構，能滿足精細化經營需求，有利于各類流程的梳理再造和創新。同時，新一代的分布式架構管控體系，為金華銀行今后8—10年的業務發展特別是數字化轉型打下了基礎。此外，在這個工程的基礎之上，金華銀行又啟動了二代智能風控的升級改造，以實現授信業務全鏈條（準入—審查—審批—貸后管理—風險提示—收回）的全封閉智能風控管理，降低人力成本和風險成本，實現良性循環發展。

中信百信銀行戰略總監管正剛指出，百信銀行是中信銀行控股的數字銀行，戰略定位是“依托智能科技、發展普惠金融”。百信銀行的主要客戶群體是年輕人，近些年通過數字化的方式服務了超過4000萬的“90后”年輕人，年輕人對銀行有更高的要求，希望銀行的使用過程也能更有趣、更好玩。百信銀行始終堅持科技創新，2021年12月推出了行業首個AI虛擬品牌官，2023年4月推出了行業首個AI驅動的3D數字營業廳“零度空間”。“零度空間”有三個亮點：首先，它是一個3D數字空間，能夠生成個人專屬數字分身，很有趣；其次，它是一個基于AIGC技術的內容交互社區，用戶可以在這個社區里做任務、得權益，很好玩；最后，它讓金融交易更愉悅，通過推出3D數字人金融主播幫助用戶看懂產品、挑選好產品。上線首月，百信銀行App活躍度提升了近20%，用戶平均登錄時長達到了15分鐘，大幅提升了用戶轉化效果。

北京視野智慧數字科技有限公司首席運營官張燦介紹了視野在數據產業鏈方面的突破。他指出，視野從2016年開始服務銀行業，目前搭建了一個產業鏈數據庫，選取3000萬家上市企業做產業、行業分類，其中相對精準的大概有1000萬家，經過調研發現，這1000萬家企業有一半以上還沒有得到銀行的金融服務，所以企業服務或者普惠金融對銀行來說大有可為。例如，視野在幫一家銀行做新能源汽車產業鏈的過程中發現，用大數據幫銀行篩選出來的新能源汽車相關企業大概有12萬家，大概涉及53個產業環節，其中18個是重點環節。而重點環節里大概涉及1.4萬家企業，再向下挖掘，有1400多家重點企業，最后銀行確定下來重點的營銷目標是約70家核心企業、約1000家重點中小企業。這些企業對銀行很重要，可以從中篩選出重點營銷目標。所以，產業鏈數據庫的底層邏輯是建立了一套行業標準，最底層有5萬個產品細分門類，這些門類可以重新組合，不是給傳統意義上的企業做上下游，而是用產品和服務穿透整個產業鏈。

北京中關村科金技術有限公司副總裁鄧江指出，ESG是用非財務類的指標評估企業的可持續發展，包含環境、社會、公司治理三個方面，并不是一個簡單的碳排放或者環境問題，所以除了環境還要更多關注企業社會責任和公司治理的可持續發展。從技術角度來講，科技公司可以通過一系列技術手段，幫助銀行服務實現數字化、智能化，比如，偏遠地區沒有物理網點，銀行沒辦法用傳統的方式服務當地客戶，這就需要發揮科技的作用，通過線上渠道觸達客戶。又如，傳統銀行積累了大量的客戶，大部分都是沉睡客戶，如何觸達、激活這些客戶，對于銀行來說也是重要挑戰之一，現在通過AI技術，尤其是這幾年利用大模型建立的智能營銷機器人，可以實現與客戶的友好對話，通過對客戶語義的理解建立客戶畫像，做到客戶全生命周期精準服務。還有，現在媒體已經逐漸從文字向視頻轉變，構建線上視頻能力，實現業務的遠程辦理，可以滿足更大范圍的客戶需求。

天陽宏業科技股份有限公司數據業務總經理婁小健也介紹了他們公司在2023年9月的服貿會上發布的“T+F+N”數據戰略，其中，T是指天陽科技，F是指金融行業，N是指通過穿透式的場景金融模式協助金融機構為千行百業提供更好的服務。通過“T+F+N”數據戰略，積極構建數據安全咨詢服務、數據安全產品，以及數據運營的完整數據體系，并以全領域的業務支撐、全體系的技術支持、全場景的服務模式、全融合的金融服務鏈接、全鏈路的數據架構等“五個全面”科技服務能力，實現金融服務場景、數據要素共享的融合，穿透金融場景，真正形成數聯萬物，發揮數據要素化和數據生產力的價值和作用。