金融支持鄉村振興戰略存在的問題及對策分析

□李浩源，何新華

（廣西大學農學院，廣西 南寧 530004）

金融是現代經濟的核心，國家通過金融手段調控經濟運行，促進地區協調發展。黨的十九大報告提出了鄉村振興戰略，這對于農業農村的發展、農民增收來說意義重大。但是，實施鄉村振興戰略不能僅僅依靠農村經營主體的力量，還需要國家對農業投入資金及金融方面的財政政策和貨幣政策的支持。目前，我國農業的發展主要依靠國家部署調控，農民經濟實力薄弱且農業科技支撐有待強化。金融是鄉村振興的重要驅動力，如何發揮金融在鄉村振興中的助推作用是相關人員要思考的問題。

1 金融支持鄉村振興戰略發展的意義

國家的宏觀調控手段始終引導我國國民經濟持續、迅速、健康發展。國家金融工具的使用不僅對我國實體經濟的發展作出了貢獻，也對人民生活水平的提高作出了重要貢獻。金融工具的使用和支持在實施鄉村振興戰略上具有非常重要的意義，可以引領鄉村產業發展、推動農業經營主體高質量發展、實現農業和農村綠色可持續發展，建設美麗鄉村[1]。

首先，金融引領鄉村產業的發展。農村經濟依靠優化升級鄉村產業結構實現發展，產業興旺是實現鄉村振興的重要根基。金融支持對于產業結構優化起著重要的推動作用，我國出臺各種惠民政策支持農業農村的產業結構升級和農產品銷售。在生產過程中，不斷加大機械化設備、新興技術的推廣力度，推動農業農村的現代化進程，使得鄉村的產業結構隨著新時代的變化而不斷調整，以適應新的經濟結構，提高鄉村的產業質量水平。金融政策的出臺還推動農產品精深加工發展，延長產業鏈，提升農產品的內在價值，從而促進農民增收、提高農民的生活水平。

其次，金融是催化農業經營主體高質量發展的“燃料”。在我國，農村農民是農業經營的主體，大部分農民不具備較高的學識水平且經濟實力薄弱，因此農民需要金融的大力支持。國家通過出臺發放貧困農民補助等政策能夠鼓勵農民充分運用現有的農業資源提升農產品的產量，創造更高品質的農產品。在推進農業現代化的過程中，農業經營主體和各種農村小微企業依靠國家資金的大力支持逐漸走上了自動化的道路；在農業生產過程中，勞動力需求逐漸減少，農業的產量穩步提升。但是，在實現農業現代化的過程中也存在很多問題，比如鄉村勞動力大量流失，勞動力老齡化現象嚴重，留守兒童、老人群體龐大，造成鄉村農業生產力下降[2]。對此，國家應提供更加有力的優惠政策支持農業經營主體、吸引專業人才入駐。與此同時，相關部門在為農業經營主體提供鄉村信貸時，應當簡化借款程序，優化傳統的金融支持體系，保護農業經營主體的利益。

再次，金融能夠促進鄉村振興綠色、可持續發展。我國始終堅持農業綠色發展，堅持可持續發展的理念。鄉村生活垃圾、農業垃圾、廢水等是造成農村污染的主要來源，這不僅嚴重影響了農民的生活質量，也破壞了生態環境。因此，國家應因地制宜制訂符合當地發展、滿足當地需求的基礎性、全面性的金融服務，大力發展綠色金融，實現鄉村振興戰略的綠色可持續發展。例如，國家可以投入大量資金建立污廢水處理廠，對鄉村污水和垃圾等進行管理和處置。同時，引入更多的專業人才，對鄉村污水的處理進行研究，堅持“既要綠水青山，又要金山銀山”理念，促進鄉村振興戰略的長效發展[3]。

2 金融支持鄉村振興戰略發展中存在的問題

2.1 鄉村金融市場服務體系不健全

我國鄉村現代化實施時間短，目前還處于探索階段，服務于鄉村經濟的鄉村金融體系在實施的過程中仍然面臨著諸多挑戰，主要原因在于鄉村地區的金融體系風險較高，回報率卻很低。目前鄉村地區的金融服務產品種類少，規模有限，導致農戶融資難的問題得不到有效解決。鄉村金融和傳統金融相比，實施過程中面臨的困難較多，發展速度比較緩慢，雖然有國家政策的大力支持，鄉村經濟也在穩中向好地穩步前進，處于發展增速階段，但是鄉村金融服務體系的建設卻與鄉村經濟的發展形成了斷層，服務體系的革新沒有跟上鄉村經濟的發展。目前相關的金融機構為促進鄉村經濟的發展所提供的金融產品仍然停留在存取款的層面，對于其他的金融衍生品工具涉及極少，即使有所涉及，大多數也停留在支持農產品的種植和培育層面上，針對其他類型鄉村活動的金融產品則一直處于空白。此外，鄉村地區的金融機構類型也十分單一，大多數鄉村地區的金融機構都是信用社，小部分鄉村地區有農業銀行和農商銀行等，這些金融機構擠占了其他金融機構的生存空間，造成了鄉村金融體系不健全[4]。

2.2 鄉村金融的生存環境不佳

隨著鄉村經濟的不斷發展，很多地區形成了其特有的鄉村金融環境，大部分鄉村金融環境不盡如人意，不僅不能起到助推鄉村農業現代化發展的作用，反而阻礙了鄉村振興戰略的實施。

一方面，農民自身的金融意識比較淡薄，這是因為農民缺乏相應的專業知識，對于金融的認知度低，認為金融是一個很復雜的概念，不愿意花時間去了解，甚至有的農民還固守著老舊的觀念，認為金融貸款是騙人的東西。另一方面，鄉村居民缺乏防范金融風險的意識，對于金融產品的相關服務了解不夠深入，使鄉村金融機構不能有效深入鄉村為農戶提供金融服務，致使農戶無法體會到金融產品的便利性。很多農民在種植農產品的過程中有可能會受到季節和自然災害的影響，但是很多農戶即使自己承擔損失也不愿意購買金融產品來規避風險。鄉村金融體制改革任重道遠，在改革過程中要把握好鄉村經濟發展與金融支持之間的關系，強化金融機構和基層農村集體組織及農戶的互助合作，建立完善、科學的制度，避免金融資源的浪費。

2.3 鄉村金融人才缺失

鄉村振興戰略的發展依賴于高質量的金融人才。與城鎮相比，鄉村金融機構的人才流失較為嚴重。

首先，由于鄉村本身并不具備便利的交通條件和居住條件，大多數年輕人創新力強、沖勁十足，希望在城市大有作為，不愿意留在鄉村建設家鄉。

其次，鄉村的金融機構人才的收入分配機制不合理，部分鄉村金融機構沒有建立完善的薪酬機制，還僅僅停留在搭建薪酬框架的階段，導致工資水平低，不利于鄉村金融機構留住人才。

再次，鄉村的金融機構晉升評級機制不健全，用人機制不靈活，激勵機制不完善，在制度執行過程中不能適時地采取有效措施對員工進行激勵，使員工喪失工作熱情，導致鄉村金融機構發展緩慢。

最后，鄉村金融人才的培養方式非常單一，多數采用培訓的方式，導致人才成長非常緩慢，技能提升效果并不明顯。

2.4 缺乏優惠財稅機制和風險補償機制

由于我國“三農”問題的特殊性，一些金融機構“紙上談兵”居多，真正落到實處的較少，不能有效地促進鄉村振興戰略進一步落地。鄉村金融缺乏政府財稅政策的大力支持打擊了金融機構的積極性。鄉村金融容易受到自然條件和市場因素的影響，農民的收入不穩定，不能按期歸還金融機構的貸款本金及利息，導致金融機構資產質量下降。出現金融風險事件后，由于沒有相應的風險補償機制，銀行只能自擔風險，反映了農村信用擔保體系不健全的現狀，銀行、農民之間缺乏擔保的橋梁。在這種落后的背景下出現了很多非正式的私人金融機構為農民提供高利貸等產品，由于農民自身文化水平較低，對金融產品缺少專業的見解，常常會被私人金融機構手續簡單、到款速度快的表象所迷惑，這雖然在一定程度上解決了農民融資難的問題，但是會造成市場規則混亂、市場不公開、不透明等問題，從而擾亂當地的金融市場，阻礙鄉村振興之路[5]。

3 金融支持鄉村振興戰略的對策

3.1 建立健全鄉村金融服務體系

首先，通過制訂、出臺、實施相應的財稅補貼及獎勵政策，對服務鄉村振興考核等級較好的金融機構給予一定的財政補貼，降低金融機構的風險成本，同時提高鄉村振興類貸款的不良容忍度，落實盡職免責制度，激發從業人員投放貸款的積極性。

其次，政府通過為鄉村經濟發展建立專項資金、將金融支持鄉村振興戰略的工作亮點、工作成效納入到金融機構的考核工作中、充分利用政策性金融的作用，滿足地方經濟發展的金融需求。制訂相關的激勵機制，一方面有利于激發金融機構投資者對于鄉村經濟建設的興趣，另一方面也有利于提高金融投資活動的活躍度。

再次，充分發揮再擔保、農業擔保、保險公司的橋梁作用，逐步構建和完善農業信貸擔保體系，有利于推動金融機構、擔保機構、再擔保機構緊密的合作關系的形成，破解農民融資難、融資貴、融資慢的問題，助力鄉村振興高質量發展。

鄉村振興是一項長久且持久的戰斗，需要財政政策和貨幣政策緊密聯系、共同發力。政府要進一步加大資金投入力度，采取稅收返還等形式為鄉村振興營造良好的發展氛圍，利用財政資金杠桿撬動金融資源，服務市場主體，增加高質量的鄉村金融體系資源供給。另外，政府應當結合實際情況，把各種經濟支持政策結合起來，給予小微企業貸款利率等方面的資金補貼，為農民提供財政補貼，為鄉村振興戰略的實施保駕護航。

3.2 優化鄉村金融的生存環境

首先，要在鄉村進行金融硬件基礎設施的建設和優化。農村基礎設施建設是推進鄉村建設重要的著力點，全面加強金融基礎設施建設是其中重要的環節。當前，農村金融基礎設施建設仍然薄弱，支付結算、政務建設、融資投資等環節亟待改善。要加快運用現代金融科技，探索將金融服務融入智慧政務系統，為廣大農村經營主體提供“線上線下一體化”服務；支持農村“三資”管理、產業大數據平臺建設，搭建全面覆蓋農村政府、企業、村民的金融服務平臺，促進形成農村金融完整生態；全面開展信用鄉鎮、信用村創建活動，強化部門間信息互聯互通，推動完善農村信用體系，為鄉村振興注入活力。

其次，要加強金融軟件的建設，建立農戶、企業信用檔案，強化金融機構和基層農村集體組織的互助合作，建立完善、科學的農村信用信息基礎數據庫，解決鄉村信息不對稱等問題，推動鄉村金融的高速發展，建立健全農業保險制度，保障農民的合法權益，化解“三農”問題帶來的重大風險，營造良好的金融生態環境，為鄉村振興助力。

再次，培養更多的金融服務人才，建立優秀的人才團隊，提高人力資源的質量，加強人力資源市場的建設。加大對金融人才的培養力度，通過高校招聘或出臺優惠政策吸引人才入駐，通過培訓提高專業人員的知識水平。在人才團隊建設成立后，要建立良好的激勵機制和監督機制穩住人才關口，因地制宜地建立科學、合理、績效考核制度，激發員工的積極性和主動性，樹立“以人為本”的核心理念[6]。

3.3 豐富金融產品，普及金融理念進鄉村

目前，鄉村金融市場的產品主要停留在借貸方面，一些金融衍生品的設計并不合理，這就要求國家加大對金融產品的設計的支持。由于農民對于金融產品了解不多，需要政府加強對農業經營主體和農民進行金融知識普及和宣傳，增強農民對于金融產品的了解[7]，將復雜的金融理念通過簡單易懂的方法傳授給農民，讓農民了解到金融產品在農業生產過程中的實際作用。要引導鼓勵農民購買金融產品，以確保農業產值的穩定[8]。

3.4 完善監督和監管機制

充分利用先進的互聯網技術對金融活動進行監管，把金融活動通過數據的方式記錄下來，并利用大數據進行分析，以便于對鄉村振興背景下的金融情況進行全面細致的了解，制定出適合于當地經濟發展情況的政策[9]。通過對數據的分析和挖掘，知悉當地鄉村經濟的發展潛力、發展方向以及存在的問題，結合各種數據制作差異化的預測機制，構建綜合完整的數據庫，防止非法金融活動、非法集資活動的發生。加強金融市場信息的透明化和公開化，為鄉村振興的順利推進奠定信息化基礎。

4 結束語

隨著鄉村振興戰略的提出和落地實施，對我國鄉村經濟環境構建提出了變革創新的要求，這也意味著我國鄉村經濟的發展進入了一個新階段。金融支持鄉村振興戰略的實施，勢必會推動鄉村經濟健康發展。同時，在鄉村經濟的發展過程中要注意很多問題，例如鄉村金融市場體系的建設、鄉村金融人才的培養、金融產品的構建以及監督機制的完善等。國家要利用好宏觀調控的手段，將財政政策和貨幣政策結合，用更加靈活的金融手段為鄉村振興注入活力，加大政策執行力度，培養金融方面的專業人才，為鄉村金融生態環境的發展指明路徑。