金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑及對(duì)策研究

劉超

(貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 貴州貴陽 550081)

數(shù)字化是信息科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合演變的全新態(tài)勢(shì)，為各行各業(yè)注入嶄新活力。隨著信息技術(shù)的爆發(fā)式發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境產(chǎn)生了巨大影響，傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)條線、個(gè)人信貸財(cái)富管理?xiàng)l線均發(fā)生了巨大改變。金融科技創(chuàng)新前景廣闊且發(fā)展勢(shì)頭良好，與金融科技深度融合已經(jīng)成為銀行業(yè)未來發(fā)展的必由之路。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，符合數(shù)字化驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，是能夠解決目前銀行業(yè)現(xiàn)狀中組織結(jié)構(gòu)不合理、轉(zhuǎn)型方案不健全、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不完善、數(shù)據(jù)治理不精細(xì)、數(shù)字產(chǎn)品不創(chuàng)新等問題的有效舉措之一，對(duì)提升銀行業(yè)工作效率、錨定銀行業(yè)未來發(fā)展方向均具有積極意義。

1 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑分析

1.1 分布式轉(zhuǎn)型路徑

在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際應(yīng)用中，分布式轉(zhuǎn)型路徑是較為常見的路徑。分布式轉(zhuǎn)型路徑分為三個(gè)階段，分別是數(shù)字化機(jī)會(huì)主義階段、中央驅(qū)動(dòng)主義階段、中央行動(dòng)主義階段[1]。分布式轉(zhuǎn)型路徑的實(shí)際操作過程是指，銀行業(yè)借助金融科技手段，推動(dòng)組織架構(gòu)的改革與創(chuàng)新，由上至下層層驅(qū)動(dòng)，在不同部門、不同業(yè)務(wù)組同時(shí)開展行動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。該路徑的優(yōu)勢(shì)是轉(zhuǎn)型全面而徹底，劣勢(shì)是操作復(fù)雜且耗時(shí)較長(zhǎng)。

1.2 反向吞并式轉(zhuǎn)型路徑

反向吞并式轉(zhuǎn)型路徑是目前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型路徑中受到行業(yè)普遍認(rèn)可的新型方式[2]。采用反向吞并式轉(zhuǎn)型路徑時(shí)，銀行可以一邊維持原本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，一邊建立起全新的數(shù)字化銀行網(wǎng)絡(luò)體系。隨著數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)體系逐漸趨于完善，銀行可以漸進(jìn)性地引導(dǎo)客戶將辦理業(yè)務(wù)的思維方式變更為使用全新的數(shù)字化銀行體系，循序漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)數(shù)字銀行網(wǎng)絡(luò)體系取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。該路徑的優(yōu)勢(shì)是耗時(shí)較短且操作簡(jiǎn)易。

2 金融科技發(fā)展背景下銀行業(yè)發(fā)展瓶頸

2.1 組織結(jié)構(gòu)不合理

金融科技的發(fā)展為銀行業(yè)的發(fā)展注入了活力，同時(shí)也對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出了相應(yīng)要求[3]。數(shù)字化的本質(zhì)是利用數(shù)字技術(shù)新型手段整合業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)。數(shù)字化流程涵蓋設(shè)立轉(zhuǎn)型目標(biāo)、推動(dòng)轉(zhuǎn)型進(jìn)度、完成轉(zhuǎn)型工作、復(fù)盤轉(zhuǎn)型成果等內(nèi)容，對(duì)銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)要求較高。從現(xiàn)狀來看，我國(guó)銀行業(yè)無論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行等，均以部門為基本單位，在開展具體工作時(shí)需要依托于層級(jí)制度，并受其制約。后端的產(chǎn)品研發(fā)與前端客戶需求之間缺乏有效溝通，大大降低了客戶對(duì)研發(fā)產(chǎn)品的滿意度。而且，我國(guó)銀行業(yè)受傳統(tǒng)模式的影響時(shí)間較長(zhǎng)，傳統(tǒng)模式在部門架構(gòu)、企業(yè)文化、運(yùn)行條線等領(lǐng)域的影響較深，部門與部門、層級(jí)與層級(jí)之間已經(jīng)形成壁壘，數(shù)據(jù)孤島模式已經(jīng)完全不能滿足銀行業(yè)在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型要求。同時(shí)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路離不開專業(yè)人才，受組織結(jié)構(gòu)不合理的影響，我國(guó)銀行業(yè)人才培養(yǎng)體系并不健全，這也成為遏制銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的因素之一。層級(jí)制度與部門壁壘大大降低了培養(yǎng)復(fù)合型人才的概率，復(fù)合型人才的缺失也使得目前在產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品售賣、產(chǎn)品服務(wù)之間存在斷層現(xiàn)象，間接降低了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)速率。

2.2 轉(zhuǎn)型方案不健全

銀行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善投融資體系作用顯著。因其地位的特殊性，銀行業(yè)與我國(guó)各級(jí)政府、各類企業(yè)、各地居民之間均存在密切聯(lián)系。隨著中國(guó)人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025)》和銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》(下文簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)等政策的出臺(tái)[4]，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)提出了更高的要求，同時(shí)也提供了更廣闊的發(fā)展機(jī)遇。就目前實(shí)際情況來看，部分銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略目標(biāo)的提出尚不明確，對(duì)自身轉(zhuǎn)型方案的制定尚不健全。從轉(zhuǎn)型方案角度來講，如何精準(zhǔn)定位符合自己銀行實(shí)際情況的轉(zhuǎn)型方案，如何確保轉(zhuǎn)型方案具有可操作性，如何合理把握金融技術(shù)手段與業(yè)務(wù)條線的融合程度，已逐漸成為各級(jí)銀行需要重點(diǎn)解決的問題。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不完善

銀保監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見》中明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面貫徹落實(shí)“十四五”規(guī)劃要求，在借助數(shù)字化力量轉(zhuǎn)型推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，需要加強(qiáng)防范并化解金融風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行業(yè)主要面對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)：一方面，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)智能化不斷提升。金融分流頻率增加，一定程度上打破了區(qū)域性、行業(yè)性壁壘，對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生較大影響，導(dǎo)致金融市場(chǎng)波動(dòng)較明顯。在傳統(tǒng)模式的影響下，重業(yè)務(wù)輕技術(shù)已成為銀行業(yè)積弊之一，需要隨著金融技術(shù)手段與銀行業(yè)融合程度不斷深入逐漸改善。但是各企業(yè)發(fā)展需求時(shí)不我待，增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)明顯。積弊和需求的兩極分化導(dǎo)致金融市場(chǎng)非中介化現(xiàn)象、金融脫實(shí)向虛現(xiàn)象加劇，成為各級(jí)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路中需要重視的金融風(fēng)險(xiǎn)之一；另一方面，金融技術(shù)的介入使得金融產(chǎn)品和服務(wù)流程逐漸精簡(jiǎn)化，操作便捷，流程趨于簡(jiǎn)單。流程簡(jiǎn)單往往是復(fù)雜算法技術(shù)支撐的結(jié)果，復(fù)雜算法下金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大。對(duì)于缺乏金融常識(shí)和技術(shù)積累的客戶來說，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力較低，導(dǎo)致銀行業(yè)承擔(dān)的解釋工作任務(wù)量激增。同時(shí)，部分地區(qū)部分銀行存在行業(yè)信息差距明顯、行規(guī)模糊、復(fù)合型技術(shù)人才短缺、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不完善等問題，不僅會(huì)增加該地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率，阻礙銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的有效開展，而且對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展前景也會(huì)產(chǎn)生不良影響。

2.4 數(shù)據(jù)治理不精細(xì)

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的不斷深入，銀行業(yè)需要進(jìn)一步激活數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價(jià)值。根據(jù)實(shí)際情況來看，各級(jí)銀行積累數(shù)據(jù)資源的能力較為突出，對(duì)數(shù)據(jù)資源的挖掘、篩選、整合能力較為薄弱。以數(shù)據(jù)資源挖掘能力為例，數(shù)字化挖掘能力是推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要能力之一。借助金融科技手段，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)近年來金融產(chǎn)品通過第三方交易的規(guī)模實(shí)際情況和增速比的精準(zhǔn)分析，詳見圖1；可以細(xì)化至不同支付端交易增長(zhǎng)規(guī)模的程度，例如手機(jī)支付用戶增長(zhǎng)趨勢(shì)，詳見圖2。

圖1 第三方交易規(guī)模增長(zhǎng)示意圖

圖2 手機(jī)支付用戶增長(zhǎng)示意圖

銀行業(yè)沒能充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)篩選技術(shù)對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深度整合，用戶識(shí)別能力不足，篩選針對(duì)不同金融產(chǎn)品、不同應(yīng)用場(chǎng)景的客戶群精準(zhǔn)畫像能力較為薄弱，對(duì)于分析目標(biāo)客戶對(duì)金融活動(dòng)的參與意愿的模擬能力不夠精準(zhǔn)，洞悉目標(biāo)客戶群的產(chǎn)品需求能力不夠全面，沒能全面釋放數(shù)據(jù)治理活力，將會(huì)制約銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程。

2.5 數(shù)字產(chǎn)品不創(chuàng)新

目前，銀行業(yè)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較低。以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，從本質(zhì)上來看，產(chǎn)品的共性是重復(fù)性高。理財(cái)產(chǎn)品以固收類產(chǎn)品為主，混合類、權(quán)益類和商品及金融衍生品類的產(chǎn)品類型較少。此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)投向及設(shè)計(jì)也相對(duì)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。產(chǎn)品創(chuàng)新途徑集中在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和借鑒國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)兩個(gè)方向，較為泛化，產(chǎn)品創(chuàng)新性不強(qiáng)。從目前客戶群體對(duì)數(shù)字化產(chǎn)品的購(gòu)買途徑來看，客戶更傾向于嘗試成本較低、投入有限、操作便捷的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買途徑；從購(gòu)買產(chǎn)品的性能來看，客戶更青睞于創(chuàng)新性強(qiáng)的產(chǎn)品。因此，創(chuàng)造出具有發(fā)展性、創(chuàng)新性的數(shù)字產(chǎn)品是未來銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的重點(diǎn)工作之一。

3 金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策

3.1 健全組織結(jié)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)數(shù)字化

各級(jí)銀行應(yīng)充分調(diào)研本行實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有部門的設(shè)定依據(jù)與服務(wù)功能展開深入討論，明確組織結(jié)構(gòu)中的不合理之處，適當(dāng)利用增設(shè)、精簡(jiǎn)、合并等手段，深入梳理組織結(jié)構(gòu)[5]?；A(chǔ)部門應(yīng)包括但不限于綜合管理部、財(cái)務(wù)部、信科部、業(yè)務(wù)部等。配套部門應(yīng)包括但不限于紀(jì)檢部、技術(shù)部、后勤部等。建立健全分工明確且功能完善的組織結(jié)構(gòu)，是推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力保障。

建立健全責(zé)任制度是健全組織結(jié)構(gòu)的有效手段。建議各級(jí)銀行行長(zhǎng)牽頭，設(shè)置專項(xiàng)責(zé)任制工作組，行長(zhǎng)任工作組組長(zhǎng)，副行長(zhǎng)或同等職位者任工作組副組長(zhǎng)，以此類推，各級(jí)組長(zhǎng)副組長(zhǎng)對(duì)各種類型工作直接負(fù)責(zé)，緊抓行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)的實(shí)際落實(shí)情況；逐漸革新組織結(jié)構(gòu)是健全組織結(jié)構(gòu)的必要環(huán)節(jié)。用合理化、扁平化的組織架構(gòu)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的縱向?qū)蛹?jí)化組織架構(gòu)，能夠使后端的產(chǎn)品研發(fā)端與前端的客戶需求端建立起溝通渠道，有利于提升客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度；構(gòu)建復(fù)合型人才培養(yǎng)平臺(tái)、開拓人才激勵(lì)機(jī)制是健全組織結(jié)構(gòu)的重要途徑。各級(jí)銀行可通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部吸收兩種途徑，助力人才隊(duì)伍建設(shè)，為實(shí)現(xiàn)數(shù)字化金融科技效能最大化目標(biāo)提供持續(xù)性動(dòng)力。

3.2 完善轉(zhuǎn)型方案，確保轉(zhuǎn)型合理化

各級(jí)銀行應(yīng)當(dāng)完善轉(zhuǎn)型方案，確保銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型合理化。首先，加強(qiáng)自我認(rèn)知，明確定位自身實(shí)際情況，探尋符合自身特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作思路。明確本行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體目標(biāo)，有助于確保后續(xù)工作的有效銜接；其次，應(yīng)確保本行轉(zhuǎn)型方案具有可操作性。數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案應(yīng)具備可量化性、可衡量性等特點(diǎn)。例如，銀行在制定提升銀行任務(wù)條線處理效率的方案時(shí)，應(yīng)明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型前后效率提升比的具體數(shù)值；銀行在制定提高客戶對(duì)某項(xiàng)金融產(chǎn)品滿意度的方案時(shí)，應(yīng)明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型前后客戶對(duì)該金融產(chǎn)品滿意度上漲比例的具體數(shù)值。具體數(shù)值的確定有助于把控后續(xù)工作開展的進(jìn)度，確保工作目標(biāo)達(dá)成；最后，各銀行應(yīng)合理評(píng)估本銀行數(shù)字化程度的閾值范圍，科學(xué)確定開展數(shù)字化的進(jìn)程。實(shí)際考量該區(qū)域銀行現(xiàn)有客戶辦理銀行業(yè)務(wù)習(xí)慣，循序漸進(jìn)引導(dǎo)客戶接受新型方式，確保銀行業(yè)轉(zhuǎn)型漸進(jìn)化合理化目標(biāo)的達(dá)成。

3.3 做好風(fēng)險(xiǎn)管控，引領(lǐng)發(fā)展規(guī)范化

各級(jí)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控。具體方案如下：首先，合理預(yù)測(cè)金融產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)。各級(jí)銀行應(yīng)在充分研判法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，合理預(yù)測(cè)金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)。樹立合理合規(guī)的發(fā)展理念，預(yù)判金融交叉和分流走向，研發(fā)出符合市場(chǎng)規(guī)律的金融產(chǎn)品；其次，建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)體系。各級(jí)銀行應(yīng)積極建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)體系。一方面，增加與信息化、數(shù)字化相關(guān)的知識(shí)培訓(xùn)項(xiàng)目，使更多員工成為金融常識(shí)的普及者、技術(shù)實(shí)踐的先行者，減輕解釋工作的壓力。另一方面，適當(dāng)開展行業(yè)交流會(huì)、金融風(fēng)險(xiǎn)講座等，有效彌補(bǔ)各級(jí)單位信息差明顯等行業(yè)漏洞，筑牢整個(gè)行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；最后，積極開展脫實(shí)向虛流程管控。各級(jí)銀行決策者需要樹立大局意識(shí)，將內(nèi)部協(xié)作、外部共享的合作思維貫穿管理工作始終；堅(jiān)決踐行利他主義，不斷拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，積極展開與企業(yè)的密切合作，努力達(dá)成有效規(guī)避金融非中介化、脫實(shí)向虛的工作目標(biāo)。

3.4 夯實(shí)數(shù)據(jù)治理，提升治理精細(xì)化

各級(jí)銀行應(yīng)該夯實(shí)數(shù)據(jù)治理，總體提升數(shù)據(jù)資源挖掘能力、篩選能力、整合能力。從銀行自身數(shù)據(jù)應(yīng)用來看，應(yīng)充分借助金融科技手段，優(yōu)化數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。同時(shí)，利用CRM系統(tǒng)[6]，將用戶完整數(shù)據(jù)上傳云端，在網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)算法的加持下，不斷優(yōu)化用戶畫像，提升自身數(shù)據(jù)打通能力；從整個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用來看，全體銀行從業(yè)者應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理思維，加大產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈融合創(chuàng)新力度，助力形成“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的全新金融生態(tài)圈，積極突破地域限制和時(shí)間限制，實(shí)時(shí)相互借鑒實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)銀行業(yè)的不斷進(jìn)步。

3.5 加強(qiáng)產(chǎn)品革新，打造創(chuàng)新常態(tài)化

各級(jí)銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品革新，打造創(chuàng)新常態(tài)化局面。一方面，鑒于目前客戶更傾向于嘗試成本較低、投入有限、操作便捷的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買途徑，各級(jí)銀行應(yīng)以客戶需求為中心，適當(dāng)降低客戶購(gòu)買成本，利用金融科技手段創(chuàng)設(shè)更加便捷的購(gòu)買途徑；另一方面，鑒于目前客戶更青睞創(chuàng)新性強(qiáng)的數(shù)字化產(chǎn)品，各級(jí)銀行應(yīng)當(dāng)深化金融產(chǎn)品與生活場(chǎng)景的融合程度，盡量降低金融產(chǎn)品同質(zhì)化概率。全體銀行從業(yè)者應(yīng)勇于探索無人區(qū)，將打造極具創(chuàng)新性場(chǎng)景的金融產(chǎn)品作為全行業(yè)的工作重點(diǎn)。

金融數(shù)字產(chǎn)品革新需要涉獵的行業(yè)較為廣泛，行業(yè)差異性較為明顯。各級(jí)銀行應(yīng)充分利用金融科技新型手段，下沉到具體行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行深度耕耘，積累銀行自身跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，不斷迭代自身金融產(chǎn)品。數(shù)字化產(chǎn)品革新并非一勞永逸，需要與時(shí)俱進(jìn)、常行常新。未來，各級(jí)銀行大力布局產(chǎn)品革新與服務(wù)革新的態(tài)勢(shì)將會(huì)進(jìn)一步凸顯，是應(yīng)對(duì)數(shù)字化產(chǎn)品同質(zhì)化挑戰(zhàn)的不二法門[7]。

3.6 完善服務(wù)細(xì)節(jié)，保障服務(wù)專業(yè)化

正所謂“細(xì)節(jié)決定成敗”，各級(jí)銀行應(yīng)持續(xù)完善服務(wù)細(xì)節(jié)，健全專業(yè)化服務(wù)體系。充分了解并發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)是提升服務(wù)專業(yè)度的關(guān)鍵舉措，因此，各級(jí)銀行需要充分了解自身的優(yōu)劣勢(shì)，以實(shí)際情況為依據(jù)制定提升服務(wù)質(zhì)量的具體計(jì)劃，不斷提升客戶滿意度。一方面，各級(jí)銀行需要引導(dǎo)員工提升服務(wù)水平。在實(shí)際工作中盡可能簡(jiǎn)化操作流程，在優(yōu)化App客戶端服務(wù)界面上下足功夫，提升服務(wù)水平的專業(yè)度。金融行業(yè)最關(guān)鍵的服務(wù)指標(biāo)是確?？蛻糍Y金的安全性，金融產(chǎn)品的安全性與客戶服務(wù)滿意度呈正相關(guān)。以金融產(chǎn)品為例，各級(jí)銀行可通過完善服務(wù)細(xì)節(jié)，使得客戶切實(shí)感受到金融產(chǎn)品的安全性，增強(qiáng)客戶與銀行的黏性，為日后銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型積累客戶基礎(chǔ)；另一方面，各級(jí)銀行需要引導(dǎo)技術(shù)人員提升服務(wù)質(zhì)量。技術(shù)人員需要不斷提升自身的技術(shù)水準(zhǔn)，將“一客一案”的思維貫穿工作全流程。積極利用大數(shù)據(jù)等新型手段，提升技術(shù)方案的靈活度，提高人性化設(shè)計(jì)比例，提升客戶滿意度。此外，以金融產(chǎn)品為例，各級(jí)銀行還應(yīng)增設(shè)金融產(chǎn)品售后回訪環(huán)節(jié)，及時(shí)收集用戶反饋，同時(shí)對(duì)相應(yīng)金融產(chǎn)品的細(xì)節(jié)進(jìn)行合理補(bǔ)充或調(diào)整，不斷提升銀行的服務(wù)水準(zhǔn)，積極推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

3.7 注重跨界合作，推進(jìn)銀行開放化

從目前的實(shí)際情況來看，由于各行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型范式，開展跨界合作難度較大。各級(jí)銀行需要建立跨界合作的思維，積極推進(jìn)金融生態(tài)圈的開放化。首先，各級(jí)銀行需要持續(xù)關(guān)注各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)態(tài)，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從自身實(shí)際情況出發(fā)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)型步調(diào)，持續(xù)推進(jìn)金融生態(tài)圈的開放化進(jìn)程；其次，各級(jí)銀行的管理者需從大局出發(fā)，提高決策的前瞻性與預(yù)見性，將“內(nèi)部協(xié)作、外部共享”的合作思維貫穿經(jīng)營(yíng)管理的全過程，不斷建設(shè)開放化的金融生態(tài)；再次，各級(jí)銀行需要加強(qiáng)與政府部門、金融機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、科技企業(yè)的跨界合作，多措并舉加快推進(jìn)金融資源整合共享工作進(jìn)程，增強(qiáng)金融生態(tài)的開放化程度；最后，各級(jí)銀行需要加強(qiáng)與客戶的合作，“走到客戶身邊去”，提高金融產(chǎn)品與生活場(chǎng)景的融合度，持續(xù)拓寬金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍，確保金融生態(tài)圈的高效性與完整性，持續(xù)激發(fā)金融產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型潛力，建立健全合作共贏的開放性金融生態(tài)體系。

4 結(jié)語

金融科技發(fā)展背景下，銀行業(yè)發(fā)展瓶頸對(duì)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重大影響，金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效對(duì)策的提出迫在眉睫。深度融合金融科技手段將成為銀行業(yè)未來發(fā)展的必由之路。全體銀行從業(yè)者需要時(shí)刻運(yùn)用發(fā)展的眼光，為打破銀行業(yè)的發(fā)展瓶頸、不斷優(yōu)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策而努力奮斗。健全組織結(jié)構(gòu)、完善轉(zhuǎn)型方案、做好風(fēng)險(xiǎn)管控、夯實(shí)數(shù)據(jù)治理、加強(qiáng)產(chǎn)品革新、完善服務(wù)細(xì)節(jié)、注重跨界合作等對(duì)策的提出，既符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標(biāo)要求，有助于推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)步，又對(duì)促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。