農村金融創新對鄉村振興的重要作用思考

□趙承輝

（農業科技成果轉化服務中心，遼寧 沈陽 110161）

實施鄉村振興戰略需要大量資金支持，僅依靠政府撥款和農業創收累積資金的傳統方法顯然不能滿足現代鄉村地區產業發展的資金需求。因此，創新農村金融，撬動產業振興、文化建設的杠桿，有利于達成鄉村振興的長遠目標。

1 農村金融創新的發展現狀

經歷了多年發展，現階段我國農村地區的金融機構數量達到了一定的規模，形成了以政府為主導、金融機構為關鍵節點的農村金融網絡。從頂層來看，政府政策法規的支持，是推動金融機構飛速發展的關鍵推動力[1]。

例如，遼寧省制定了《遼寧省農村信用社管理辦法》，明確規定了農村信用社設立、經營范圍、組織結構、監管要求的流程，為農村信用社提供了合法的運營框架。在金融機構方面，遼寧省設立了專項扶持基金，通過資本金注入、利息補貼、技術培訓等多方面的支持，提高農村金融機構的運營能力與服務水平。除此之外，地方政府敏銳察覺到金融機構的發展痛點，從稅收優惠、土地使用優惠、業務創新支持等方面，為農村金融機構的扎根發展打下堅實基礎。

對廣大農民與農村企業而言，農村金融機構的持續發展推廣了貸款、存款、保險等一系列金融產品，為農民帶來便利，包括農業、畜牧業、漁業、農產品加工業在內的鄉村產業也更容易獲得融資支持，為鄉村產業發展提供了強大的發展推動力。

從產業的分布特征來看，遼寧省農村地區的農產品種植業、特色養殖業以及農村旅游業都十分發達。在農產品種植業方面，農村地區以糧食、蔬菜、水果、油料作物等農產品種植為主，例如沈陽市大部分農村地區以種植小麥、玉米、大豆等糧食作物為主；盤錦市的特色農產品有高粱、紅薯等；遼陽市農村地區以種植蔬菜為主[2]。在特色養殖業方面，雞、豬、牛、羊等家禽家畜養殖在農村經濟中所占比重極高，而大連市、葫蘆島市等地的農村地區以海鮮養殖和捕撈為特色，形成了多樣化極強的養殖產業發展格局。在農村旅游業方面，在遼寧省的白山黑水間，依托于錦繡山水的自然風貌，基于出色的生態保護成果，遼寧省農村旅游業快速發展，盤錦的蘆葦蕩、大連的黃海漁村、阜新的大遼口水庫等著名旅游景點都成為了遼寧省鄉村地區經濟的新增長點。

產業繼續發展需要強有力的金融支持。近年來，遼寧省農村地區的信貸規模急劇擴大，僅2023 年的第一季度全省投放各類貸款就達124.96 億元，規模居全國第三位[3]。截至2022 年底，遼寧省農村居民人均可支配收入達到19 908 元，同比增長3.6%。農民的腰包鼓起來了，消費需求也在提高，將打通遼寧省內經濟循環，推動農村經濟快速發展，最終振興鄉村產業，實現共同富裕的目標。

2 農村金融創新推動鄉村振興的邏輯理論

2.1 提供資金與融資渠道支持

傳統的農村金融機構如農村信用社、農村合作銀行等一直承擔著農村金融服務工作，在新的形勢下，通過創新金融產品和服務，進一步滿足了農民和鄉村企業的資金需求。例如，推出農村小額貸款，有助于解決農民短期資金周轉問題，支持農業生產和農村企業的發展。此外，互聯網金融平臺的興起也為農村地區帶來了新的融資渠道，農民和鄉村企業可以通過在線借貸平臺獲取資金，促進鄉村經濟發展。

2.2 推動產品創新與風險管理

農村金融創新通過不斷推出適應農村經濟發展的金融產品和服務，為廣大企業及個人消費者提供了更加多元化的選擇，同時幫助農民和農村企業有效管理風險。

在眾多產品中，農業保險頗受歡迎。作為一種創新的金融產品，農業保險能夠為農民提供應對自然災害、疾病風險的保障[4]。除此之外，新的農村電商融資產品也頗具前景，能夠通過金融支持推動農村電商平臺快速發展，為農產品銷售提供更廣闊的市場。

總體來看，金融產品有風險管理的作用，能夠為農村經濟以及個人經濟帶來保障，從而提高鄉村經濟發展的實際效果。

2.3 促進金融科技與服務進步

農村金融創新能夠充分利用金融科技的進步，提升農村金融服務的效率和便利性，推動鄉村振興。通過數字技術和互聯網等手段，農村金融服務變得更加智能化和便捷化。例如，已經得到大范圍普及的手機銀行和移動支付手段，為農民提供了更加方便的金融交易方式和支付渠道，金融服務不再受限于時間和地點，農村金融服務的覆蓋范圍顯著擴大，提高了農村金融服務的效率。在大數據時代背景下，農村金融創新還可以利用大數據和人工智能技術，對農村經濟進行精準分析和預測，為政府和企業決策提供參考，推動鄉村振興戰略的實施[5]。

2.4 幫助農民創業

農村金融創新推出的農戶小額貸款、創業扶持基金等金融項目，能夠為農村地區提供有針對性的金融支持。這些項目能夠實實在在地幫助農村地區發展產業、增加收入，改善農村人口的生活條件，有利于扶貧工作的順利推進。與此同時，在農村金融創新的驅動下，農民的創業創新熱情也大大提高，金融支持和創業培訓能夠幫助農民開展農村新業態、農村電商等創業活動，增加就業機會，推動鄉村經濟轉型和升級。

3 農村金融推動鄉村振興的影響因素分析

3.1 人才匱乏

堅持“發展是第一要務，人才是第一資源，創新是第一動力”的思想原則，要把“發展—人才—創新”有機地融合起來，形成推動農村經濟高質量發展的循環系統。

具體而言，農村金融是促進農村經濟社會發展的強大力量之源，而優秀人才則是促進農村經濟社會發展的首要影響因素。隨著城鎮化進程的推進，城鄉二元化的發展趨勢導致農村地區優秀人才大量流失，即便有部分金融人才能夠堅守在農村地區，農村地區能提供的薪酬、福利、教育、衛生服務等相較于城鎮也存在著較大的差距。這直接導致農村地區金融創新服務的供給與需求之間存在著巨大的差距，不利于鄉村地區特色產業與金融業的發展。

3.2 基建成果不明顯

通過基建改造農村社會風貌，是落實“三農”工作的重要任務。一方面，現階段我國農村基層基礎設施的建設水平與農民對生態文明的迫切要求存在巨大差距，部分農村地區路面坑洼、道路狹窄的問題尤其突出，農村生態文明整治工作存在缺陷。基建耗資巨大，目前我國農村基礎設施建設存在巨大的融資需求缺口，以“公共產品”為特征的農村基礎設施建設嚴重依賴于政府撥款，對融資的吸引力嚴重不足，難以發揮其推動農村生態文明發展的功能[6]。另一方面，農村基礎設施分布不均的問題也較為明顯，部分具有經濟潛力的區域具備較為完善的基礎設施，而缺少資源與經濟發展優勢的部分地區基建水平較低，這種“差異化”的現狀明顯不符合鄉村振興戰略中實現鄉村全面振興的要求。

3.3 產品種類不齊全

鄉風文明建設的基礎是思想文化建設，而思想文化建設的核心是推廣鄉村文化。現階段，我國鄉村地區財政對鄉村文化建設的扶持多集中于為農村戶籍學生提供助學金，對其他文化事業的支持力度不足。另外，目前我國部分農村地區存在著巨大的財政風險，缺乏面向農戶的金融創新產品，尤其在社會保障和醫療救助方面的投入不足，加之部分農戶缺乏投保意識，出現意外事件后，只能夠利用網絡眾籌平臺募集醫療基金，通過社會愛心捐款獲得幫助，容易引發社會問題。

3.4 信用水平比較低

在當前數字經濟蓬勃發展的背景下，我國鄉村地區的普惠型金融產品較少，導致農村金融對鄉村地區的影響力較為薄弱，且農戶信貸狀況總體不佳。以遼寧省為例，近年來，遼寧省農村信用系統的不良貸款率直線上升，已經由2011 年的1.31%上升至近年的5.00%以上。

出現這種情況的原因是我國可以用作抵押的財產種類有限，而涉及農業領域的信貸業務又面臨著很大的風險。鄉村整體發展程度低于城市，財產交易市場尚不規范，財產增值的空間不大，這就造成了農民所持有的許多財產不能被精確地估價，直接拉低了農民的信用水平。

除此之外，農村地區信用水平低下的問題會直接影響農村社會治理，導致治理效率下降，主要表現為農民的誠信意識、法律意識并不健全，由此引發的諸多問題也限制了法治治理工作的效果。

4 推動農村金融創新的具體措施

4.1 夯實金融基礎

首先，加強金融基礎建設，提高金融機構針對環境風險的判別能力。通過優化金融基礎設施，提高市場主體對綠色金融產品的研發熱情和投資熱情，統一對綠色項目的評定標準，完善金融基礎設施體系，并將其作為重要的突破口，對金融生態的整體環境進行優化。

其次，要積極發展綠色金融產品，特別是信用等級類的產品。此前我國綠色評級市場發展相對滯后，所以除了評級機構以外，還需要采用一種行之有效的激勵方式充實評級產品的品種，這樣才能更好地滿足不同類型的客戶發展需要。

再次，要注重發展“特色+綠色化”的產業經營模式，為農村商業銀行對特色農業的支撐和“質量興農”提供可靠保證。需要注意的是，這種支持不能“無中生有”，應當根據農村當地的資源特點，培育出一批具有一定規模的龍頭企業，進而穩定農村地區的經濟生態。以遼寧省為例，可以推行注重“水產養殖業+綠色化”的產業經營模式，提出契合水產養殖需求的保障措施。與此同時，農村地區也應當重視生態資源與經濟發展的融通，支持鄉村旅游業、都市農業和休閑農業的發展，促進鄉村地區變得更加富裕、更加美麗。

最后，在建立健全金融基礎設施的前提下，金融機構要積極地創新綠色金融產品，并向其他大型銀行學習，將發展綠色信貸列為其發展的首要任務。具體而言，金融機構需要對國家的環保貸款政策有深刻的了解，并對有效、切實可行的環保貸款方案進行調研，根據政府頒布的環保標準和指導方針，對優秀的環保貸款項目進行篩選。如果有必要，可以與地方環保部門及有關公司合作，共建綠色債券市場，支持農村地區的綠色發展。

4.2 推動機構改革

首先，在全面推動鄉村振興戰略之際，要牢牢結合市場情況及客觀規律，注重建構新的農村金融體系，保障農村金融能夠最大限度地發揮其作用。現階段由政府主導的農村金融體系存在著一定的缺陷，有關部門就需要針對缺陷，加快金融機構改革，確保金融政策能夠發揮實際效用。

其次，各村鎮銀行以及農村商業銀行要通力合作，注重放寬管控范圍，凸顯金融屬性，在遵循市場規律的前提下，展開兼并重組活動，進一步加大金融創新力度。

再次，農村地區有關部門可以牽頭組建專業的農業保險、期貨經營以及資本運作等機構，為“三農”事業提供優質服務，規避各發展環節的金融服務創新風險，實現預期之內的發展效果。

4.3 提升農戶素養

首先，要注重全面增強農村地區人民群眾的金融素養，使其對農村金融產生深刻認知，意識到農村金融的重要性，愿意參與農村金融活動。

其次，要重視提高農村地區群眾數字化金融素養。農村金融機構要注重搭建金融互動平臺，通過農商行服務網絡，打造“電商+銀行”模式，創建集農產品銷售、小額貸款融資、消費品購買等功能于一體的互聯網金融服務平臺。

再次，要打通實體渠道以及網絡銷售渠道，保障農產品有效銷售，實現惠農服務，實現智慧升級目標，為農民提供便捷現金存取以及費用繳納服務。

最后，要全方位完善農村金融體系，做好服務工作。在堅持信貸及非信貸、政策化及市場化互相結合的基礎上，明確每類涉農金融機構的定位及功能。為了切實提高金融服務效率，應持續提高金融服務的創新力度，推出適合農村、農業、農民發展的新型抵押貸款業務，健全農村金融擔保制度，提升擔保機構服務水平，優化改革農村產權機制。圍繞農村金融，建立健全的配套體系，使用財政補貼手段，指導金融組織為農業經營主體提供低息長期貸款服務，以推動農業經濟長足發展。

5 結束語

創新是社會發展的不竭動力，金融是推動產業進步的必要元素，對于農村而言，金融創新則是其向鄉村振興的目標邁進的強大支持。深入分析農村金融創新之于鄉村振興的價值，并通過夯實金融基礎，推動機構改革，提高農戶素養等措施，為金融創新提供優質的土壤，有助于提高鄉村社會治理、產業振興的實際效果，從而幫助廣大農村地區更快實現振興目標。