農村金融數字化助推鄉村振興的實踐策略研究
——以濮陽市為例

孫曉紅

（作者單位：濮陽經濟技術開發區財稅金融工作局）

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是我國全面建設社會主義現代化國家的一項重要歷史任務[1]。鄉村振興戰略的有效實施，離不開金融機構和金融服務的大力支持，其中，金融數字化更是助推農村普惠金融及鄉村振興戰略實施的關鍵一環。中國人民銀行于2022 年發布的《關于做好2022 年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》就曾指出，要加強對鄉村振興進行金融科技賦能，大力發展數字普惠金融[2]。然而，目前我國在推行農村金融數字化的過程中遇到了一些問題，需要各地政府和相關單位積極采取相關措施來解決，以此加速農村金融數字化進程，助推鄉村振興戰略順利實施。

一、農村金融數字化概述

（一）農村金融數字化的概念和優勢

農村金融數字化是指利用現代數字技術，特別是互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等技術，改進和創新農村金融現有的服務模式，使其更加適應農村特點和需求，為農村居民、農業生產和農村企業提供更加高效、便捷、安全和低成本的金融服務，從而推動農村經濟持續發展[3]。具體而言，農村金融數字化的優勢包括以下兩點。第一，便捷性更強。根據《濮陽市2022 年統計年鑒》公布的數據，截至2021 年，濮陽市農村移動寬帶普及率為75.88%，移動寬帶用戶超3 000 萬戶，其中農村寬帶用戶超1 000 萬戶，農村寬帶接入能力超500 MHz。網絡的普及為金融數字化奠定了設施基礎，讓金融服務打破了地域和時間的限制，農民只需通過智能手機或其他數字設備，便可輕松進行各種金融交易，無須再走幾千米甚至幾十千米的路到鎮上的銀行，以及排隊等待辦理業務，這種“指尖上的金融”極大地滿足了農民的金融需求。第二，更易滿足個性化需求。傳統的金融服務往往“一刀切”，難以滿足農民個性化的需求。而借助大數據、云計算等技術，金融機構可以根據每個農民的消費習慣、信用記錄等信息為他們量身定制金融產品和服務，切實滿足農民的個性化需求，并提高其對金融服務的滿意度[4]。

（二）農村金融數字化對鄉村振興的影響

農村金融數字化對鄉村振興產生了深遠的影響，并且為農村地區提供了新的經濟增長點和持續發展的動力[5]。第一，資金流通更為便捷。金融數字化使得資金在農村地區的流通更為高效。相比實施數字化之前，農民能更方便地獲得各種貸款，如農業生產貸款、小額信貸等，這不僅滿足了他們的生產需求，還刺激了鄉村內部的經濟活力。另外，數字支付的普及還推動了鄉村消費市場的發展，加速了貨幣的流通速度。第二，推進農業現代化。金融數字化可以為農民提供更多的資本支持，使農民可以購買先進的農機設備、種子和農藥等，進一步推進農業生產現代化。第三，刺激創業與創新。由于金融資源的普及，農村地區的青年和有創業意向的農民更容易獲得啟動資金，從而鼓勵他們創業和創新，為鄉村經濟發展和農民收入水平的提高注入新的活力和動力[6]。第四，促進農村地區的社會進步。金融數字化可以為農民享受醫療保險等一系列金融服務提供便利，進而有助于提高其生活和社會保障水平。第五，增強鄉村經濟的穩定性。數字金融可以為農民提供農業保險等風險保障手段，讓農民能夠更好地應對由農產品價格波動、自然災害等引發的風險問題，有助于增強農村經濟的穩定性，為鄉村振興的推進奠定堅實的基礎。

二、目前濮陽市農村金融數字化遇到的問題

（一）金融產品不能完全滿足農民實際需求

濮陽銀保監分局公布的數據顯示，截至2022 年年底，濮陽市各項貸款余額為1 629.35 億元，其中涉農貸款余額為846.90 億元，與年初相比，增速為10.71%，增速全省排名第四位，連續兩年增速排名位于全省第一方陣。這表明近年來濮陽市金融機構在農村金融產品和服務的開發、創新與推廣方面作出了一定努力。但與此同時，這些產品和服務仍有較大的改進空間。大部分傳統金融機構為農村提供的金融產品依舊是基于城市模式與大企業模式，很少考慮到農村特有的經濟環境、產業結構和農民的實際生活習慣。例如，農村特有的小額貸款、種植業和養殖業的季節性融資以及農產品預售融資等方面的需求往往被忽視。濮陽農民在生產、經營和生活中往往存在短期、小額、高頻的金融服務需求，而現行的金融產品設計通常更注重大額、中長期的貸款服務，這使得農民在面臨生產經營的短期資金周轉困難時難以得到及時支持。另外，農民對金融產品的風險承受能力、償還能力和金融基礎知識等了解較少，但部分金融產品在設計時并沒有充分考慮這些因素，導致農民在使用時可能面臨較大的金融風險。除此之外，濮陽市的農村地區也存在“數字鴻溝”的問題，許多農民可能并不清楚有哪些金融產品可以選擇，以及哪些產品更適合他們，造成供給和需求難以對接。

（二）人口老齡化阻礙農村金融數字化進程

在濮陽市農村地區，金融數字化的推進也受到人口老齡化的影響。第七次全國人口普查數據顯示，濮陽市農村人口約為292 萬人，占該市總人口的54.5%；65 歲以上人口為49.6 萬人，占該市總人口的13.2%。老年農民由于受教育機會較少，對于新興的數字技術和金融工具常常感到陌生。這種狀況的出現并非偶然，多數老年農民在日常生活中相比年輕人接觸和使用智能設備及互聯網的機會較少，當他們面對如手機銀行、第三方支付等新型金融工具時，不僅在操作上感到困惑，甚至還會有所抗拒。再加上農村地區的信息傳播途徑相對有限，現有關于數字金融方面的培訓和推廣覆蓋面遠不如城市地區。這些情況嚴重影響了濮陽市農村地區金融數字化推進的進程。

（三）農村金融數字化人才隊伍建設不足

農村金融數字化對從業人員的專業素質及業務能力提出了更高的要求，但濮陽市在人才隊伍建設工作上仍存在較大的提升空間。一方面，濮陽市當前階段面臨著較為嚴重的人才流失問題。第七次全國人口普查數據顯示，濮陽市常住人口超過370 萬，但其中擁有大專及以上文化程度的人口僅占總人口的10%。雖然近年來濮陽市積極出臺各種人才引進政策，開展招才引智行動，但效果不是很理想。另一方面，當地政府及金融機構對金融數字化人才培養工作的重視程度相對不足。政府部門在金融數字化人才的引進和培育等方面所制定的政策不夠完善；金融機構針對此方面的教育培訓也存在一定缺失，導致濮陽市的農村金融數字化發展面臨人才方面的阻礙。

（四）農村征信體系的效用未完全發揮出來

濮陽市在金融基礎數據資源整合和利用方面存在一些漏洞，導致農村征信體系的效用沒有完全發揮出來。首先，農村的“空心化”現象導致濮陽市大量農民的消費、投資理財等數據分散在外地，使得原本的征信體系難以精確捕捉到這些人群的金融行為。這不僅降低了征信評價的準確性，還可能導致金融機構對這部分人群的信用評估不精確，從而影響他們獲得金融服務的機會。另外，不同的金融機構考慮到自身數據的價值而不愿意與其他機構分享，即使在同一金融機構中，各部門對數據的掌握程度和控制程度也不一樣，各部門之間的業務體系不完全相同，這就對數據共享造成很大的困難，而且，政府對數據的開放態度也非常謹慎，這就使得數據資源的整合變得更加困難。

三、濮陽市農村金融數字化助推鄉村振興的實踐策略

（一）針對當地農民需求開發數字金融產品

任何金融產品的推廣和應用都應以農民的實際利益為出發點，只有真正站在農民的角度，才能更好地理解他們的需求，從而提供更為貼合的金融服務。對此，金融機構一方面需要對濮陽市農村地區進行深入細致的研究，包括但不限于農民的收入結構、消費習慣、文化背景，以及他們在不同農業生產階段所面臨的具體資金需求。基于這些數據，金融機構可以利用現代技術（如大數據、區塊鏈等）對農民的金融行為和需求進行分析，從而開發出更具針對性、更加貼合農民實際需求的金融產品。另外，金融機構應聯合濮陽市政府及各村委會大力推廣農村金融教育，使農民對金融有更深入的了解和認識，并且能夠根據自身情況選擇最合適的金融服務，這樣不僅可以降低金融風險，還有助于提高金融產品的使用率和農民的滿意度。濮陽市政府和相關部門也可以考慮引入和培育更多的社會資本，鼓勵其與當地金融機構合作，共同研發和推廣適合農民的金融產品。例如，可以考慮與電商、物流、農產品加工等相關產業進行合作，打造“金融+產業”的發展模式，更好地服務于本地農民。

（二）對農村老年人加強數字金融方面的教育

濮陽市農村地區人口老齡化問題不可避免，金融機構可以與濮陽市政府、轄區各鄉鎮政府、村委會以及互聯網公司合作，共同推進農村金融數字化進程。第一，組織專門針對老年人的關于金融數字化的培訓課程，如基礎的手機操作、移動支付使用等，內容應盡量易學、易懂、易用，使其能在短時間內掌握。同時，金融機構應設計更加適合老年人的操作界面，并簡化操作流程，便于老年人操作。第二，利用農村公共信息欄、墻體廣告等傳統媒體形式，傳播數字化金融的優勢和基本操作方法，讓更多的老年人能夠了解和學習。第三，濮陽市各鄉鎮應建立服務中心，為老年人提供數字化金融的咨詢服務，同時也為老年人提供一個相互交流的平臺，以此進一步推進數字金融在農村的普及和發展。

（三）全力引進和培養優秀的數字金融人才

人才短缺問題的解決對于濮陽市數字金融的發展至關重要。人才是濮陽市實施數字金融轉型和升級的核心驅動力，有了足夠的人才儲備，濮陽市可以在金融數字化技術、創新和管理等多個方面實現快速突破，從而提升金融服務質量，更好地滿足農村和城市居民的多元化金融需求。對此，濮陽市政府及金融機構可以聯合采取下列措施：第一，濮陽市政府可以進一步創新人才引進政策，降低人才引進門檻，除了提供優惠的政策支持，還可以為高層次人才提供一定的研究資金和工作空間，為他們的創新活動提供保障；第二，濮陽市政府可以通過主流媒體及濮陽市政府融媒體平臺，展示濮陽市的人才引進政策及其在數字金融領域的成果和發展潛力，吸引外地優秀人才加入；第三，濮陽市政府及金融機構可以通過與國內數字金融領先城市和地區合作，為濮陽市的金融人才創造更多的學習和交流機會，幫助他們開闊視野，汲取外部的先進經驗；第四，濮陽市政府及金融機構可以與當地的高等院校合作，開設與數字金融相關的專業和課程，為學生提供更多針對農村金融的實踐機會，這不僅能培養學生的專業技能，還能加深他們對濮陽農村地區實際情況的了解。

（四）通過數據整合充分發揮農村征信體系的效用

要想充分發揮農村征信體系的效用，濮陽市必須首先確保數據的完整性與準確性，這需要金融機構在打破自身內部各部門“孤島現象”的同時，與政府合作，擴展數據采集網絡；同時，鼓勵農民使用移動設備辦理金融業務，以便更好地追蹤他們的金融活動。此外，金融機構之間的數據共享也至關重要，而實現這一點的關鍵在于政府出臺相應政策，在促進數據交流的同時確保數據安全和隱私權的保護。在這個過程中，濮陽市可以利用區塊鏈和大數據技術，為數據的整合和分析提供強大的支持。總之，農村征信體系的完善不僅是技術和數據處理問題，更是一個涉及政策制定、公眾教育、金融機構合作與創新的綜合問題。只有各方共同努力，才能充分發揮農村征信體系的效用，促進農村金融數字化的進程。

四、結語

金融數字化給農村地區帶來了前所未有的便利，不僅大幅度提升了金融服務效率，而且通過優化金融產品和服務，能夠更好地滿足農民多樣化和個性化需求。從濮陽市農村金融數字化發展進程來看，實際工作中仍存在一系列亟待解決的問題，如金融產品不能完全滿足農民實際需求、人口老齡化、缺乏復合型農村金融數字化人才以及農村征信體系的效用未完全發揮等，這些問題對數字金融的推進造成了一定阻礙，需要金融機構和濮陽市政府充分合作，并采取切實有效的措施，共同推動農村金融數字化進程，以保障鄉村振興戰略的順利實施。