中小企業融資難問題研究

蘇紅梅

西安愛科賽博電氣股份有限公司

隨著我國經濟發展進入“新常態”，國家對經濟和市場的管理機制逐漸完善，而中小企業在其中的地位也逐漸提升。在此背景下，對中小企業發展來說既是機遇也是挑戰。結合目前情況，中小企業在融資方面可選擇渠道和方式相對較少，僅有少部分企業在融資方面不受限制，中小企業在融資方面又面臨新的困難。另外，作為中小企業選擇較多的銀行貸款這一渠道，由于企業和銀行在貸款中需要承擔大額的信用風險，很多企業也在借貸過程中十分慎重，進而出現不敢融資的問題。同時，企業內部融資也有一定困難，這些內外部因素對中小企業融資的桎梏和影響也是目前中小企業急需解決的重點問題。

一、中小企業融資現狀

近年來，在我國經濟進入“新常態”和國家政策的支持下，中小企業如雨后春筍，不僅為我國經濟發展帶來了新活力，也進一步促進我國經濟和市場平穩發展。在此背景下，市場和企業之間的競爭也逐漸激烈，而中小企業其發展慢、融資難的問題也逐漸凸顯出來。盡管近年來國家意識到中小企業發展困難這一問題，也隨之為其頒布了很多鼓勵性政策，銀行等金融機構也積極響應，不斷降低自身貸款門檻，但中小企業融資依舊面臨著許多問題和障礙。目前，較多的中小企業會選擇銀行融資，選擇去銀行機構或互聯網融資等兩種渠道進行。但在通過銀行的融資過程中，無論是企業還是商業銀行本身都面臨著巨大的金融和信用風險，并在融資過程中肩負極大的壓力。在此基礎上，政府為了更好扶持中小企業發展，解決其融資難的問題，也就當地情況而言給予中小企業一定的優惠政策，如免稅費、增強信貸、普惠金融，稅收等方面政策來幫助中小企業穩定發展。同時，一些省份為中小企業融資，設立了擔保機構，并在一定程度上減輕了小企業融資的壓力。雖然這些措施都能在一定程度上緩解融資難這一問題，但其依舊是制約中小企業發展的重要問題，有從側面說明其融資難的問題并沒有得到徹底解決。

二、造成中小企業融資存在的問題的因素

(一)內部因素分析

1.自身存在不足

立足于中小企業發展特征，其生產模式相對大企業來說較為滯后，內部組織不具有較大運營規模能力，生產效率也相對較低，因此對市場趨勢的了解和信息的收集整合力度不足，進而導致其在面對市場需求、政策變革時的應對方案不完全，對風險的處理能力較低。同時，由于中小企業發展時間短、規模小，在有限的時間內無法形成較為健全的內部管理和財政制度，也正是由于這一點問題，導致中小企業無法像大型企業擁有較為健全的風險控制和自身資金優化制度，而這一點也不可避免的增加了中小企業的融資難度。

2.缺乏抵押物

一般來說，中小企業在向銀行申請融資時，通常會被其要求提供一定的資產作為抵押擔保。但由于需要融資的中小企業一般成立時間較短，規模相對較小，其固定資產十分有限，難以提供相同價值的資產作為抵押擔保物，進而導致其難以向銀行申請融資，同時，銀行在貸款過程中會出于規避風險等方面的因素，在貸款時需要有第三方企業或機構提供擔保才能對中小企業進行貸款融資。在此背景下，有部分擔保企業或機構出于自身風險和信用的考慮，對中小企業融資方面要求較高，或讓其支付高昂的擔保費用，而這一問題也導致中小企業融資困難問題加劇。

(二)外部因素分析

1.銀行方面

由于中小企業的自身發展需要，其在融資方面主要體現出周期短、數額小、次數頻繁的特點。從銀行角度來說，為了能夠減少自身運營以及管理成本的工作難度，對中小企業借貸和融資需求不會給予其優先權。同時，由于中小企業自身內部管理制度不夠完善這一問題，也導致銀行在對其進行風險調查、評價以及還款能力的調研過程中無法做出完善評估。如果銀行想要進一步了解企業情況，則需要付出額外的人力和物力對其進行審查，進而增加銀行運營成本。

2.政府方面

在以往的背景下，我國大環境和經濟發展需求會讓相關資源優先給予大型企業，但隨著經濟和社會的不斷發展，市場需求和轉型的不斷推進，中小企業作為我國經濟中流砥柱的重要作用，也逐漸被政府所重視。目前，政府和各地相關部門不斷出臺扶持中小企業發展的相關政策，且設立和成立了相關的機構和部門來指導中小企業發展和轉型。另外，在出臺的法律法規體系上，與之相匹配的評估系統和管理體系也仍需進一步建設和完善。具體來說，由于中小企業發展特性，令其違約率遠高于大型企業，政府也應當完善保障體系，才能令債權方的自身利益得到有效保障。

三、中小企業融資困難問題的解決對策

(一)中小企業自身角度出發

1.重視資產的積累

無論是中小企業還是大型企業，固定資產都是其在日后發展和運營的重要基礎，也是生產的重要用具，還是企業生產技術水平的重要標志。固定資產能夠體現出一個中小企業規模和相關能力，而企業對固定資產的管理和重視也決定著其能夠達到的最大經濟效益，也是保證自身在市場中能夠具有較高競爭力的重要環節。企業固定資產越多，商業銀行對該企業也會更為信任，在企業融資請求方面也會更為樂于放貸。因此，小企業應重視對自身固定資產的累計，不斷增強自身固定資產數量，提高其在自身總資產中的占比。

2.拓寬渠道

現階段，隨著我國金融市場的不斷發展，現階段具有很多類型的金融工具，中小企業若想利用借貸的方式進行企業融資，則需要結合自身情況選擇較為合適的途徑進行投資。一方面，雖然民間融資較為簡單，且難度小、手續少，但其成本較高。另一方面，信息技術和互聯網的發展也逐漸推動著我國金融與互聯網的進一步融合，并讓不少企業在相關平臺上建立網絡投資服務。同時，也有政府與銀行合作建立的平臺。因此，企業在融資過程中可以拓寬自身融資渠道，選擇最為適合企業發展目標的途徑，尋求更多的融資機會。

3.提升自身信用意識

在現在商業社會和市場競爭之中，信用的重要意義和地位逐漸凸顯出來。因此，中小企業管理者必須認識到誠信和信用的重要意義，保證在日常經營活動中對自身工作和質量保持一定的要求，提升對債務問題的重視程度，并在其相關工作過程中保持嚴謹，注重維護與銀行和其他經濟機構以及自身債權人之間的良好關系。而對于已上市的小企業來說，則需要立足于自身發展情況，制定科學合理的戰略性目標，保證在生產中以股東利益最大化為重點內容，同時在經營過程中不斷完善自身內部體系，強化對財務工作的管理，保證其真實和準確性。

(二)金融機構角度出發

1.完善制度

在國家不斷支持中小企業發展的背景下，各大銀行和相關金融組織也應降低中小企業貸款的門檻，同時要加強自身意識，明確中小企業在國家經濟發展和市場進步中的重要積極作用，其本身具有極大的發展和上升潛力。因此，對于前景和信譽較高的中小企業，銀行也應相應的為其提供一些福利政策，簡化辦理手續和流程，幫助其盡快融資并降低融資成本，助力中小企業成長和發展。同時，銀行和相關金融機構也可以就中小企業融資方面成立專業內部組織人員并設立業務窗口，從而更好的服務中小企業，以解決其融資較難的問題。

2.研發并推廣相關金融產品

隨著我國經濟發展進入“新常態”，銀行也應適應我國經濟和市場發展，不斷對自身產品內容進行優化和創新，才能夠更好的滿足市場和時代需求。中小企業的蓬勃發展，傳統的信貸相關產品已無法滿足其需求。為此，銀行則需要結合中小企業發展特點以及自身發展現狀，加強研發能夠滿足中小企業融資需求的相關產品。首先，該產品能夠有效增加市場對銀行的認可度，從而樹立較好的銀行形象，增加社會對自身的認可度。其次，面對中小企業優秀的信貸產品也能夠有效緩解中小企業信貸困難這一問題，并促進中小企業發展。

(三)政府角度出發

1.加大扶持力度

對中小企業而言，政府的政策是其發展的重要推動力之一。因此，政府部門需要重視中小企業發展中出現問題的重視程度，從多角度對企業發展問題進行探討和研究，并提出針對性的解決方案，以便于能從政策方面給予中小企業更多的扶持和鼓勵，在促進中小企業蓬勃發展的同時，推動我國經濟市場平穩運行。為此，政府應從兩方面入手。首先，政府應加強對中小企業的宣傳力度，強化其誠信意識，以部分帶動整體的方式促進中小企業能夠不斷提高自身誠信經營的生產經營思維，進而打造良好的市場環境。其次，政府也應與銀行進行積極合作，為中小企業提供良好的金融平臺，緩解雙方信息不對等的問題，同時也能進一步促進我國金融市場抵御和規避風險的基礎能力，提高其工作質量與效率，進而為中小企業融資問題帶來新的突破點。

2.完善法律法規

在政府給予中小企業一定支持的基礎上，也應當進一步健全信用體系，給予銀行以及債權人自身利益的基本保障，對于無法正常履行合約的公司給予一定的懲罰，并結合法律手段不斷完善其體系運作，在有效規避其中風險的基礎上，為小企業提供一定的支持，同時為擔保行業和銀行等金融機構提供可持續性的良好發展環境和基本保障。

四、結論

綜上所述，作為我國經濟的重要組成部分，中小企業在增加就業、促進我國經濟發展等多個方面發揮著不可替代的積極作用。但由于多種因素影響，我國中小企業融資難一直是