深耕小而美的小微金融“根據地”

■ 浙江民泰商業銀行監事長 金官銘

助力小微金融實踐觀察之臺州

小微金融，全國看浙江，浙江看臺州。作為“小微企業金融服務改革創新試驗區”的臺州，2023 年正式施行全國首部為小微金融立法的地方性法規。

浙江民泰商業銀行總部位于臺州市溫嶺市，前身是創建于1988 年5 月的溫嶺城市信用社，2006 年轉制為城市商業銀行，是一家專門從事小微金融服務的商業銀行。截至2023 年7 月末，民泰銀行累計發放小微貸款219.69 萬筆、11400億元，服務各類小微市場主體超75 萬戶，間接創造了上千萬個就業機會。

小微金融服務“九字訣”

作為一家小微專營銀行，民泰銀行能在殘酷的市場競爭中脫穎而出，關鍵在于堅持以普惠民生為宗旨，讓合適的客戶能借到錢、讓客戶能更方便地借到錢、讓客戶能更便宜地借到錢，贏得了“小企業之家”的品牌美譽。多年來，民泰銀行采取人才成長“四部曲”模式培養高績效人才團隊，堅持讓數據和人員“沉”在一線，堅持比別人多跑一些、跑遠一些、深入一些、靈活一些的策略，讓那些“講信用、有需求”的小微客戶都能與民泰銀行連接，逐步探索形成“根據地”模式，總結出“五個一”“九字訣”等特色做法。

“五個一”指的是重點開發“一個村居、一個園區、一個市場、一個行業、一個商會（協會）”。這些領域的小微客戶具有經營狀況相對清晰、信用質量相似、彼此聯系緊密等特點，便于民泰銀行客戶經理標準化開發，一旦成功為某些小微客戶提供服務，能夠較快形成樣板案例和口碑效應，進而打造小而美的“根據地”。因此，民泰銀行在建立“根據地”的過程中，采用了“一分二選三定四推五跟”的標準化模式。

“九字訣”指的是“看品行、算實賬、同商量”的征信風控標準化機制，解決借款人信息不對稱問題。“看品行”即通過借款人的生意伙伴、親屬朋友和工作同事等社交渠道了解其詳細的信用信息。“算實賬”就是做到“一查三看”，包括查征信，看水電稅“三費”、看臺賬、看資金流量和結算情況，以此來綜合判斷借款人的貸款背景、資金用途、償債能力。“同商量”即民泰銀行不僅關注貸款本身風險，還要更多滲透參與到小微客戶經營發展的關鍵環節，支持小微客戶成長壯大。

數智小微金融“根據地”

隨著用戶數字生產生活的全面普及，在金融科技浪潮下，民泰銀行將“跑街”與“跑數”有機融合，應用金融科技打造營銷、產品、風控、運營等多個數字化“根據地”，持續優化業務流程，提升客戶體驗，升級小微金融數字綜合服務能力。

其一，做強數字化營銷服務。搭建智慧網點，將營銷行為從原有物理網點逐步轉向互聯網渠道和移動終端。采取大數據模型和機器學習算法，構建客戶、產品、渠道等數據的標簽評價體系，對小微客戶細致完整畫像，建立存量客戶價值挖掘、流失客戶預警挽留等數據驅動的數字營銷機制，發力移動端向小微客戶提供精準的產品推薦，并以重點小微客戶為核心定制產品策略，持續擴大數字化營銷產能和效能。

其二，創新數字信用卡運營。民泰銀行銀聯無界白金數字信用卡運用大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技，建立全新的數字信用卡產品及配套服務體系，打通線上線下多元化的支付場景，提供多樣化的用戶專屬權益，實現“申卡、綁卡、用卡”一體化服務的用戶體驗。特別是民泰銀行建立“信用卡客戶分期模型”，在精準營銷、產品推薦、客戶挖掘、金融服務、生活服務、互聯網服務等方面引入更多金融科技，致力于打造極致的用戶體驗。

其三，實現數字化風控。除了應用傳統的以人工調查為主的風控手段，民泰銀行建立授信評分、貸中和貸后管理等大模型，提升數字化風控能力。特別是全渠道智能客服系統對接民泰銀行的官網、手機銀行、微信公眾號、微信小程序、H5 等所有線上渠道，提供客戶咨詢、業務辦理、服務支持等，同時在遠程服務過程中快速準確完成客戶行為數據的收集、分析和處理，進而有效識別和管理遠程業務的各類風險，實現營銷、服務和風控數字一體化運作。

多元化小微貸款產品線

針對小微客戶的類型、經營實力、信用、資金用途等指標，民泰銀行開發了不同類型的貸款產品，征信要求、授信額度、利率、還款周期等金融服務滿足小微客戶差異化需求，支持小微客戶在不同階段和不同場景的經營發展及項目實施。

例如，“商惠通”是民泰銀行向從事生產、貿易、服務等行業的小微企業、個體工商戶以及自然人發放的用于生產經營活動的貸款，借款人只需滿足信用、保證、質押、抵押條件，授信額度最高達1000 萬元；“稅貸通”是民泰銀行對上一年度納稅信用A 級、B 級、M 級的小微客戶（含個體工商戶、小微企業主、企業法人代表）發放的用于其合法生產經營活動的貸款；創匯通是民泰銀行針對高校畢業生、農村轉移勞動力、復員轉業軍人等創業人員，或者在文化創意產業、電子商務、高新技術產業等創新領域創辦的企業主體發放的，用于其合法生產經營活動的貸款；“光伏貸”是民泰銀行針對光伏分布式電站建設的個人或企業客戶發放的，用于支付分布式光伏電站成套設備費用，并以并網發電收入和補貼資金作為主要還款來源的貸款業務。

綠色金融守護綠水青山

綠水青山就是金山銀山。黨的十八大以來，各地秉持“生態為先、綠色發展”理念，推動產業綠色轉型升級，美麗中國建設成效顯著。民泰銀行“逐綠而行”，制定綠色金融發展規劃和標準，將綠色金融納入年度經營計劃和考核體系，總行建立綠色金融工作領導小組，總行高級管理層下設綠色信貸發展委員會，大力推進企業低碳發展“綠鏈”行動，重點加大對制造業綠色金融服務支持力度，研發“節能貸”“光伏貸”“宜居貸”等專屬綠色信貸產品，實行綠色信貸差異化授權和優惠利率定價，精準對接綠色產業融資需求，打響了綠色金融民泰品牌。截至2023 年6 月末，民泰銀行各類綠色信貸余額55.51 億元，較年初增加5.24 億元，增幅10.42%，服務企業超900 戶。

節能環保、清潔能源、環境治理等領域的小微客戶是民泰銀行綠色金融重點服務對象。為提升綠色企業識別效率與準確性，民泰銀行建立小微企業綠色信用評價模型，通過企業名單批量評價，篩選綠色發展概率較高的企業；建立綠色信貸數據庫，輔助信貸人員判定小微企業的綠色屬性和轉型潛力。另外，民泰銀行在臺州市椒江區設立綠色支行，集中服務綠色農業、綠色漁業、新農村人居環境改造等涉農客戶，助力美麗鄉村建設。

奏響“三農”共富曲

鄉村振興，金融支持不可或缺。多年來，民泰銀行將支持鄉村振興作為全行重點工作，成立鄉村振興專班，全面落實“五大舉措”，堅持助農助小，通過重點提高涉農領域信貸保障能力、深化普及“農戶家庭資產負債表融資”模式、建立山區海島縣金融服務專項對接機制等舉措，引金融“活水”向“三農”領域涌流，助力廣大農村生產經營主體拔節生長。

民泰銀行要求各支行黨支部選定1 家或1 家以上目標結對村居，按照“有場地、有設施、有標志、有隊伍”的標準，努力與目標村居合作創建“黨建聯盟共建單位”，組建黨員金融先鋒顧問隊，建立村居駐點服務機制，同步推進金融服務、非金融便民服務和產業幫扶扎根基層。

奔富路上，需要更多的同行者。為了實現多維帶富，臺州搭建“政府+企業+村集體+農戶”共富架構，推進“共富工坊”建設，促進鄉村產業振興和農民增收致富。民泰銀行深化推進伙伴銀行機制，組建“共富金融服務員”隊伍，重點加大來料加工式、定向招工式、電商直播式、農旅融合式、品牌帶動式、產業賦能式等“共富工坊”的金融支持力度，助力提升村集體經濟發展和村居綜合金融服務覆蓋率。

不忘初心逐夢行，磅礴征程正賡續。民泰銀行見證了臺州這座城市的發展，也將臺州城市精神融入企業發展脈絡，書寫了與時代并肩、與經濟同頻、與民生相融的民泰答卷，成為服務地方經濟發展的一支重要金融力量。站在中國式現代化新時代新征程的新歷史節點，在同心跨越、奔赴夢想的路上，民泰銀行堅守“與小微企業同發展，與地方經濟共繁榮”的初心和使命，一如既往地厚植“金融為民”情懷、拓展“金融富民”渠道、優化“金融惠民”服務，為實體經濟高質量發展奉獻金融力量。