和合擔(dān)?！敖怄i”小微信貸難關(guān)

2023-12-21 18:12:59臺州市信?；鹑谫Y擔(dān)保有限責(zé)任公司副董事長鄭強(qiáng)

經(jīng)濟(jì) 2023年11期

■ 臺州市信?；鹑谫Y擔(dān)保有限責(zé)任公司副董事長鄭強(qiáng)

臺州是民營經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市，也是小微企業(yè)大市。截至2022 年年底，臺州市在冊小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到23.74 萬戶，占全市企業(yè)的91.48%。臺州的營商環(huán)境好不好，關(guān)鍵因素便是如何服務(wù)好小微企業(yè)，這也是臺州營商環(huán)境在長三角最突出的特色。

2014 年，中國人民銀行臺州市中心支行推動臺州市政府設(shè)立了中國大陸首個小微企業(yè)信用保證基金（臺州市小微企業(yè)信用保證基金，簡稱“臺州信?；稹保饕獮樾∥⑵髽I(yè)、小微企業(yè)股東、個體工商戶及農(nóng)戶融資提供信用擔(dān)保。

政銀擔(dān)合作引領(lǐng)超常規(guī)發(fā)展

初創(chuàng)時期，臺州市政府出資2.8 億元，各區(qū)市縣政府根據(jù)自身財力出資（比如，溫嶺市財政出資最多，達(dá)1.11 億元）。同時，為有效發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的“放大器”作用，引導(dǎo)更多金融資源流向小微金融領(lǐng)域，臺州市政府發(fā)動銀行捐資，第一期獲得捐資近1 億元，由此形成“政府出資+銀行捐款”模式。

實踐證明，該模式能有效發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的“放大器”作用，引導(dǎo)更多金融資源流向小微金融領(lǐng)域。而后，部分城市成立的信?；鸷?018 年設(shè)立的國家融資擔(dān)?；鹁鶇⒖剂嗽撃Ｊ健?/p>

2018 年10 月，國家融資擔(dān)?；鹩邢挢?zé)任公司調(diào)研組到訪臺州信?；疬\行中心。臺州在創(chuàng)建政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的成果得到國家融資擔(dān)?；鸬目隙ǎ瑸槎吆罄m(xù)合作奠定了基礎(chǔ)。

按照財政部《關(guān)于充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信的通知》要求，2020 年，國家融資擔(dān)?；鹪谌珖秶鷥?nèi)選取了12 家優(yōu)秀政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展首批股權(quán)投資，經(jīng)過綜合考評，臺州信保基金名列全國第一。2020 年11 月，國家融資擔(dān)保基金與臺州信保基金簽訂股權(quán)投資協(xié)議，國家融資擔(dān)?；鸷驼憬∪谫Y再擔(dān)保有限公司以股權(quán)投資形式注資臺州信保基金。

“普惠+定制”產(chǎn)品矩陣精準(zhǔn)扶持

9 年來，臺州信?；鹜瞥? 大板塊、近30款產(chǎn)品，既有普惠式的企/個惠保、自主保證產(chǎn)品，也有促進(jìn)重點行業(yè)小微企業(yè)的專項擔(dān)保產(chǎn)品，實現(xiàn)多行業(yè)、全類型的小微擔(dān)保服務(wù)全覆蓋。

比如，“創(chuàng)業(yè)保”為大學(xué)生、退伍軍人、殘疾人等重點人群創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保；“漁業(yè)?！苯o漁民作擔(dān)保增信，讓漁船等抵押物可以按照評估價足額獲得融資；“股改企業(yè)貸”為符合條件的股改企業(yè)量身定制擔(dān)保服務(wù)，并免收擔(dān)保費；“外匯?！睘橥赓Q(mào)企業(yè)提供擔(dān)保增信，讓企業(yè)免于繳納鎖匯保證金，使其在銀行順利辦理套期保值業(yè)務(wù)，降低財務(wù)成本；“小微信保易貸”建立全流程線上化“融資+擔(dān)保”模式；“玉貿(mào)保”對玉環(huán)市外貿(mào)企業(yè)貸款進(jìn)行精準(zhǔn)扶持；“數(shù)融擔(dān)”為路橋區(qū)初創(chuàng)型科技企業(yè)貸款提供擔(dān)保優(yōu)惠……

從實踐看，正是因為臺州信?；鹬鲃訉有∥⑹袌鲋黧w，深入了解其全方位的金融需求，找準(zhǔn)與自身經(jīng)營戰(zhàn)略的結(jié)合點，按照不同類型、不同成長階段的小微客戶的實際情況，一家一策，一戶一標(biāo)準(zhǔn)，以精細(xì)金融服務(wù)來精準(zhǔn)支持小微企業(yè)。

“征信+守信”篩選優(yōu)質(zhì)成長型小微企業(yè)

市場憑信而立，城市因誠而美。作為全國社會信用體系建設(shè)示范區(qū)，近年來，臺州不斷加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，深入實施企業(yè)信用風(fēng)險分類管理，扎實推進(jìn)信用數(shù)字化改革，出臺全國首個企業(yè)信用促進(jìn)領(lǐng)域地方性法規(guī)——《臺州市企業(yè)信用促進(jìn)條例》，規(guī)范開展信用監(jiān)管，“信用臺州”正成為一張靚麗的城市名片，在2022 年6 月全國城市信用監(jiān)測排名中，臺州位居261 個設(shè)區(qū)市第6 位。

同時，臺州充分挖掘企業(yè)信用價值，創(chuàng)新開展“信用+金融服務(wù)”。2014 年7 月，在臺州市人民政府的支持下，人民銀行臺州市中心支行牽頭搭建的全國首個金融服務(wù)信用信息共享平臺——臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺上線，打破政銀企間“信息孤島”。到2022 年末，該平臺匯集市場監(jiān)管、稅務(wù)、法院等30 個部門共118大類、80 余萬家市場主體的4.43 億條數(shù)據(jù)，免費供銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)使用，使貸前征信成本從戶均20 小時、400 元左右降低為零，被人民銀行領(lǐng)導(dǎo)稱為小微征信服務(wù)的“臺州模式”。

“二八”風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制促可持續(xù)發(fā)展

小微企業(yè)因為信用、信息不足等問題可能產(chǎn)生高企的逾期不良風(fēng)險，建立多方參與的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制是調(diào)動金融機(jī)構(gòu)主動服務(wù)小微客戶積極性的有效手段。為此，臺州信保基金首創(chuàng)“二八”風(fēng)險代償機(jī)制，即：在借款人出現(xiàn)資金鏈短缺或者斷裂問題，造成貸款逾期、不良乃至呆壞賬，觸發(fā)擔(dān)保連帶責(zé)任，銀行承擔(dān)20%風(fēng)險，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)80%風(fēng)險。

通過戰(zhàn)略合作，國家融資擔(dān)?；?、浙江省融資再擔(dān)保有限公司、臺州信?；鸩扇?:4:2的比例分擔(dān)所承擔(dān)的“80%風(fēng)險”，該項做法成為國家、浙江省等地政銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的基礎(chǔ)模型。另外，臺州首創(chuàng)設(shè)立市縣兩級風(fēng)險資金池，向臺州信?；鹛峁╋L(fēng)險補(bǔ)助資金，用于后者充實風(fēng)險準(zhǔn)備金，彌補(bǔ)擔(dān)保代償損失。

實踐看，風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制強(qiáng)化了銀行的風(fēng)險主體責(zé)任，促使銀行對借款人經(jīng)營和財務(wù)狀況持續(xù)監(jiān)控，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)控機(jī)制，督促借款人如期還款，及時觸發(fā)風(fēng)險預(yù)警、響應(yīng)和管控機(jī)制，提高擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的安全性，增強(qiáng)臺州信?；鸬目癸L(fēng)險能力。

以風(fēng)控降低小微客戶融資成本

“降低小微客戶融資成本”是臺州信?；鹇男姓咝匀谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)社會責(zé)任的核心目標(biāo)。隨著相關(guān)扶持小微企業(yè)法規(guī)政策陸續(xù)出臺，臺州信保基金錨定“行業(yè)最低保費費率”標(biāo)準(zhǔn)，將保費費率降到2022 年末的0.61%，部分擔(dān)保產(chǎn)品還實行“免保費”，遠(yuǎn)低于全國平均水平（1%）。同時，在保費結(jié)算時間上，一改行業(yè)依據(jù)貸款擔(dān)保合同計時的通常做法，改為根據(jù)小微客戶實際貸款天數(shù)結(jié)算保費，降低小微客戶保費支出。值得關(guān)注的是，在臺州信?；鸾档捅ＹM費率的同時，部分合作銀行也在同步降低其擔(dān)保的借款人的貸款利率。保費費率和貸款利率雙降，大大提升了小微客戶獲得感，也有利于銀行將更多優(yōu)質(zhì)借款人轉(zhuǎn)化為忠誠客戶。

由于小微貸款的征信風(fēng)控主要由貸款人實施，小微貸款小額、分散特點和借款人信用質(zhì)量參差不齊等原因，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)很難穿透直接掌握借款人的信用狀況，故多采取相對高費率保費來覆蓋可能風(fēng)險。而臺州信?；饎t選擇低保費費率的逆向操作，除了通過促進(jìn)合作銀行加強(qiáng)小微貸款風(fēng)控體系建設(shè)外，還從基金自身、借款人、合作銀行、地方政府四個維度，建立了總額控制、單體管理、風(fēng)險預(yù)警、責(zé)任到人的風(fēng)控體系。

其一，建立“1+10”市縣一體化服務(wù)模式?！?”為臺州信保基金總部，“10”為在臺州每個區(qū)市縣設(shè)立辦事處。臺州信?；鹂偛颗c政府部門、合作銀行總部建立政策扶持、運營管理、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)等對接協(xié)同機(jī)制，10 個分支機(jī)構(gòu)與所在區(qū)市縣的管理部門、合作銀行分支機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品開發(fā)、模式設(shè)計、信息反饋、營銷推廣、風(fēng)險預(yù)警等執(zhí)行工作。該項做法有利于臺州信?；鹕疃热谌肟h域經(jīng)濟(jì)末端，及時解決小微客戶困難和需求，構(gòu)建擔(dān)保風(fēng)控體系，破解擔(dān)保機(jī)構(gòu)在市場、風(fēng)控層面與地方政府、貸款人、借款人脫節(jié)的問題，得到浙江省有關(guān)部門的推介，要求全省各市縣都要學(xué)習(xí)并使用該模式。

其二，建立精準(zhǔn)風(fēng)控機(jī)制。臺州信保基金實行擔(dān)保對象準(zhǔn)入控制，源頭上防范借款人借新還舊風(fēng)險。同時，臺州信?；鹋c合作銀行的風(fēng)險管理緊密結(jié)合，對每家合作銀行實行總額控制（按不超過捐資額的60 倍使用基金保證額度），并建立算法、模型、指數(shù)等數(shù)智風(fēng)控系統(tǒng)，采取分類、分層次、差異化的方式與各銀行開展合作。

從首創(chuàng)到引領(lǐng)，9 年來，臺州信保基金累計推動當(dāng)?shù)谿DP 增加1700 億元左右，帶動社會貸款增量超過850 億，服務(wù)5 萬多家小微客戶，創(chuàng)造稅收20 億元，帶動就業(yè)約120 萬人次，彰顯了優(yōu)化營商環(huán)境、推動鄉(xiāng)村振興和助力共同富裕的社會責(zé)任，成為浙江省唯一一家連續(xù)四年（2018-2022年）被評為支持浙江經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展先進(jìn)單位的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多次獲得國家、浙江省、臺州市有關(guān)政府部門的肯定和嘉獎，多項實踐經(jīng)驗被推廣復(fù)制到國內(nèi)多個地區(qū)，且被國家融資擔(dān)保基金多次借鑒，成為國家推廣的政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)模式的示范標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)原型。

總的看，臺州信保基金堅守“支小支農(nóng)”的主責(zé)主業(yè)，有效降低小微客戶信貸過程中的信息不對稱問題，為小微客戶融資擔(dān)保增信，為合作銀行分擔(dān)風(fēng)險，提高合作銀行開展小微金融業(yè)務(wù)的意愿，為市、區(qū)市縣兩級黨委政府發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)等中心工作提升賦能，形成以“和諧、合作”為特點的和合擔(dān)保模式。