數字金融緩解農戶融資約束的優勢及困境探討

張勝財 中國農業發展銀行寧夏回族自治區分行

金融業是現代經濟的核心，作為金融主體的重要構成部分，農村金融在促進農村地區經濟發展當中發揮著關鍵作用。國家與社會各界長期以來高度關注農村問題，政府陸續出臺了一系列政策用于推動農村金融發展，在農村市場經濟快速發展的背景下，農戶作為微觀經濟活動主體，他們的經濟行為也得到更好的激發。在農戶投資需求、自身消費需求不斷擴增下，農戶對資金需求量隨之增加，農戶融資在這其發揮的作用愈發關鍵，已經成為促進農村地區經濟發展、保障社會穩定的重要因素。然而，就我國目前的社會經濟結構來看，收入從高到低分別是高產階層、中產階層、工薪階層和農民，形成金字塔形；但金融服務結構卻呈現出倒金字塔形狀，高產階級能享受更多更便捷的金融服務，但農民尤其是經濟發展之后去的農民所能獲取的金融服務少之又少，近乎于無。我國農村金融市場面臨著供給不足的現狀，農戶陷入融資困難的約束，這一現狀嚴重阻礙鄉村地區經濟發展。

為了實現中華民族共同富裕的宏偉目標，中央提出了“鄉村振興”戰略，我國脫貧攻堅戰在2020 年底取得全面勝利，為鄉村發展史添上濃墨重彩的一筆。同時，近年來國家大力提倡數字經濟，依托大數據、云計算等技術發展，傳統的金融服務業態和數字化進行融合，數字金融由此衍生，在其強大數據處理功能、高效率、低成本等應用優勢之下，有效解決了既往鄉村地區金融普及難題，為鄉村地區居民和中小微企業提供更好的服務。有了數字科技的賦能，數字金融相比傳統金融表現出更為驚人的發展潛力，使得金融服務獲得性、控制性均顯著提升。數字金融的出現，緩解了農村金融排斥，農戶將獲得更多金融服務和相關產品。本文就數字金融在緩解農戶融資約束的優勢進行分析，并基于此探討其發展過程中面臨的困境，提出相應建議和對策，現做如下綜述。

一、數字金融的特點

數字金融是在信息化時代背景下，傳統的金融業態與金融科技相互融合的產物，傳統形態的金融是數字金融的前身，數字金融是對傳統金融空間上的延伸。首先對傳統金融方服務概念進行闡述：傳統金融是指以存款、貸款和結算三大傳統業務為主的金融活動，即資金的融通，氣特點包括信息共享有限、投資者私有信息難獲得性、傳統金融投資者需對他人決策進行觀察參考以獲得新的信息、投資者的從眾行為普遍等特點。傳統金融下，資源的獲取具有不平等性，尤其是經濟發展滯后的鄉村地區，農戶所享受的金融服務有限。隨著互聯網技術的不斷發展，人民群眾生活發生了重大轉變，在數字技術大力推廣背景之下，數字金融逐漸進入大眾視角。所謂數字金融，是指在計算機及通信、大數據、云計算、移動互聯網技術等數字化手段的驅動下，使傳統金融產品、商業模式、業務流程得以創興，從而提升金融服務效率的金融模式，其為實體經濟提供了更便捷和更高效的金融服務[1]。

二、數字金融緩解農戶融資困難的優勢

(一)降低了融資成本

農村傳統金融具有網點少且分散、人員配置少等特點，由此造成的交易成本較高是其在農村地區發展緩滯的重要原因之一。數字金融發展突破了時間和空間上的限制，一方面可以降低農戶的交易成本。隨著手機移動支付、網上銀行等產品推出，農戶辦理融資業務可以在移動設備上進行，降低了前往網點的時間、交通支出等成本；同時數字金融提供信貸服務相比傳統方式而言，業務流程明顯縮短，避免了信貸造成的請客送禮等人情支出成本，減少了花銷；此外，農戶可以獲得更多金融產品相關服務，增加金融服務公開性，實現透明化，使得信貸人員道德風險行為減少。另一方面數字金融的出現，降低了信息成本，數字金融下，通過云技術、大數據等技術，可以快速分析、收集用戶信息以及進行信用評估，金融機構在評估用戶信用時更加便捷高效，審批效率顯著提升，可以同時為多名用戶提供服務，即實現服務的批量化，降低了決策成本。農戶在選擇金融產品時，可以在線上對多種業務政策進行比對與篩選，使得農戶信息搜索成本明顯降低[2]。

(二)滿足了農戶多元化的融資需求

農業產業因內部和外部環境因素導致農戶在金融機構獲得融資貸款時面臨困難。而在數字金融快速發展的背景下，金融服務范圍得以擴大，融資門檻也明顯下降，農民和弱勢群體獲得了更多金融服務便利。數字金融發展在一定程度上解決了農戶融資困難問題，主要體現在以下方面：第一，融資門檻降低，金融機構傳統的融資所需要的貸款額度較高，同時抵押擔保品價值要求高。而數字金融能夠利用大數據風控模型，降低貸款風險，對貸款融資進行程序化的管理，在這一條件下，融資門檻明顯降低，融資服務也不只是為小范圍人群提供的服務，例如數字金融推出的“隨心貸”“e 貸”等產品，能夠足額滿足農戶融資需求，又如很多商業銀行開發的網上銀行、手機銀行等，為農戶提供了小額貸、信用評級等金融服務，并將農戶小額賬戶管理費全部減免，獲得了廣大農戶的認可和青睞，為其融資提供了很大的便利。第二，融資選擇更加多樣化，數字金融針對農戶推出了諸多融資模塊，包括電商網上貸款、商業銀行智能線上貸款、網貸平臺線上貸款等等。在大數據、區塊鏈等技術支持下，促進商業銀行信貸業務的轉型，電商平臺與商業銀行可以根據大數據分析信息，對農戶信用水平與家庭財產狀況進行評估，從而定向為其提供合適的融資貸款業務，農戶可以根據自身情況選擇更多元化的金融產品和服務。

(三)降低融資過程中信息不對稱的風險

所謂信息不對稱，是指在社會政治、經濟等活動中，交易的個人所掌握的信息不同，一些成員掌握了其他成員無法掌握的信息。在農村金融當中，這種信息不對稱主要體現在：其一，金融機構對農戶真實信息了解程度不足，從而造成其放貸時顧慮較多；其二，農戶對銀行貸款政策信息知之甚少，很多農戶更愿意進行民間借貸，造成了農戶融資困難的現狀。除此之外，信息不對稱也是重要的金融風險，尤其是借貸業務風險。數字金融的發展，可以有效緩解這種信息不對稱，降低融資風險：作為金融機構而言，傳統的金融借貸服務受到征信體系不完善、信用記錄不透明等等因素的約束，逆向選擇無處不在，搭便車現象普遍存在。數字金融的發展，大數據技術的支撐下，信息傳播更為邊界，金融機構對農戶信用水平評估能力大幅提升，能夠較準確地甄別風險，從而判斷是否為其提供融資業務。其次，數字金融使得信息獲取渠道得以擴展，有效提升了金融服務獲得率，可以向需要人群提供更加精準的金融服務，為農戶提供定制化融資業務，而非如傳統融資業務那樣只能在抵押擔保品后向其提供貸款。最后，數字金融可以利用數字化系統，農戶進行操作過程中數字化系統對其身份信息進行自動甄別，實時上傳用戶的信息材料，使得農戶在進行融資過程當中，降低操作風險[3]。

(四)實現農戶增收致富

農戶生活富裕是鄉村振興戰略的重要目標，目前我國已經全面消除絕對貧困，實現了基本生活水準權，鄉村地區整體面貌也發生重要改變，同時農民對生活目標的追求更加多元化。除了最直接的收入增加之外，還包括醫療、教育、交通、治安等保障；此外，隨著人才返鄉政策的實施、農業地位持續提升等原因，農民社會地位、幸福感、滿足感均得到顯著提升。數字金融的發展，能夠使既往的單一的農村金融服務拓展維度，在網上銀行、遠程銀行等技術支持下，獲得更多的金融服務。此外，依托大數據、云計算等技術服務，可以因地制宜，分析不同地區的不同特征，為農民提供定制金融服務，通過創新合作服務、股權分置、擔保承租等金融工具，不斷優化民間資本配置，從而為農民生活提供全方位的保障。

三、數字金融緩解農戶融資難所面臨的困境

(一)金融安全問題頻發

發展數字金融是一把雙刃劍，在為用戶提供更加便捷高效的金融服務的同時，互聯網的自身特性也為不法分子從事金融違法犯罪活動提供了條件。大數據時代，個人信息的價值顯著提高，擁有海量數據就等于獲得了具有無限潛力的信息資源庫，而這也是很多不法分子瞄準的侵犯目標。受到上級部門監管力度不足、金融機構防范能力不足、農戶金融安全防控意識薄弱等因素的影響，金融安全問題頻發，典型的有身份假冒、信息遺漏、資金安全等，更有甚者打著數字金融旗號，開展金融欺詐業務，嚴重侵害農戶的財產和信息安全。

(二)農戶對數字金融認知程度不足

農戶受教育程度有限，尤其是年齡較大的農戶，其認知程度有限，而數字金融作為新鮮事物較難獲得其認可。一方面，數字金融的發展，為金融市場注入新鮮血液，金融環境日趨復雜，各種金融產品不斷推陳出新，對農戶的數字技能、金融知識均提出了更高的要求。而很多農戶受教育程度不高，不了解數字金融，尤其是很多年齡較大的用戶使用的“老年機”，其難以接觸到數字金融有關的信息，制約著數字金融的推廣。另一方面，互聯網上充斥著各種信息，需要農戶提升對信息的辨別能力，而網貸安全問題的頻發，導致農戶對數字融資極其不信任，存在一定抵觸心理。即使其能接受數字金融業務，但由于缺乏對信息的辨別能力，也容易陷入不法分子的欺騙陷阱當中。

(三)金融機構融資門檻高、征信體系滯后

雖然國家出臺了一系列政策推進金融扶貧，相關金融機構也予以積極配合，使得農村信貸融資力度持續擴大。然而現實是，農戶向銀行貸款少，仍然以民間借貸作為融資的主要渠道。因農戶缺乏可靠的抵押擔保品，商業銀行的營利性使得其在辦理借貸業務時，設置嚴苛的貸款條件，提升貸款利率，提高了農戶進行融資的門檻。純粹的信用融資業務目前甚少，且融資規模不大，往往不足以支持農戶的融資需求，但其他融資渠道門檻又高，所以農戶融資困難。另一方面，征信體制滯后使得投資者在交易平臺上對農戶融資的支持力度受到約束。我國仍有大部分人沒有信貸記錄，加上收錄的征信信息單一，很多金融機構評估農戶信用風險時有所顧慮，不會輕易提供數字融資服務。

四、促進數字金融助力農戶融資的對策

(一)強化金融監管力度

通過強化金融監管力度，能夠為數字金融的發展提供良好環境。金融機構要不斷平衡風險和受益，建立起合理和適度的監管政策，不斷建立健全長效監管機制。農村群眾受教育程度普遍偏低的現象，其在生活中難以獲得大量維權信息渠道，自我維權意識不高，尤其是數字化技術在金融行業應用滯后，針對這種情況，金融機構要提出針對性的對策進行應對，全面保障金融消費者的合法權益。具體舉措上：首先國家層面要完善相關法律法規，打擊金融欺詐行為；設定嚴格的審批程序，清晰界定各項業務職能，確保數字金融業務的穩定長效發展。金融機構層面上，強化對監管人員的培訓和監督，嚴格處理失職瀆職行為，創造良好的金融環境；平臺操作方面，不斷更新驗證手段，提高安全性，防范風險。農戶自身層面，要增強風險防控意識和信息辨別能力，用恰當手段保護自身財產安全。

(二)提高農戶自身的金融素養

利用主流媒體的正向引導作用，通過多種宣傳手段和途徑，不斷提升農村地區居民的金融素養，加強其應對金融風險的能力。具體舉措上：國家層面，推廣數字金融教育，在義務教育階段加入金融通識課程，從小抓起，不斷提升農戶金融素養；金融機構層面，擴展金融資源供給，利用講座、短視頻工具等宣傳方式，不斷擴大數字金融知識宣傳力度，提升農戶對數字金融知識的了解。農戶自身層面，鼓勵主動學習金融知識，家庭共同參加金融知識學習，了解基本的金融業務，提升風險意識，提高保護自身財產安全的能力。

(三)完善農村征信體系建設

對信用記錄、信用基礎進行健全，不斷對信用信息采集面進行拓展，盡早實現全民覆蓋。建立起統一的評價標準，使得征信系統數據采集規范性得到提高，鼓勵大型數字金融平臺與銀行機構進行信息共享，私人銀行及信用機構納入央行征信，從而建立一個數字化、全覆蓋的征信體系，為穩定農村經濟信用秩序、促進農村經濟穩健發展提供有利條件[4]。

五、結語

數字金融的發展，有效緩解了傳統金融下農戶融資困難的問題，降低了農戶的融資成本，滿足了其多元化的融資需求，降低融資過程中信息不對稱的風險，但是數字金融發展過程中也面臨著金融安全問題頻發、農戶金融素養不高、征信體系滯后等問題的約束，在將來可通過強化金融監管力度、提高農戶自身的金融素養、完善農村征信體系建設等措施來解決上述問題，促進數字金融的長效發展。數字金融能夠在未來繼續發揮其便捷、高效、個性化和科技驅動的特點，為更多困難群體提供優質的金融服務。我們相信在數字金融、政府政策及社會力量的共同推動下，農村經濟將迎來更加廣闊的發展空間。讓我們共同期待數字金融在農村地區持續發揮積極作用，為促進鄉村振興和農業現代化作出更大的貢獻。■