小微企業和“三農”金融服務的融資擔保商業模式創新探究

摘 要：面向普惠金融體系的重點領域，特別是為小微企業、“三農”主體的金融服務持續注入“活水”，亟待政策性融資擔保機構繼續完善政銀擔多方合作的擔保商業模式，繼續堅持保本微利的準公益型定位，對推動和發展小微企業和“三農”金融服務具有重要意義。

關鍵詞：小微企業；金融服務；融資擔保；創新探索

一、小微企業和“三農”金融服務的融資擔保概述

（一）小微企業主要融資現狀

在我國，小微企業由于其自身規模有限，使得其融資過程中重重遇阻。通過實踐調查，目前小微企業的融資渠道為大部分依靠銀行貸款、民間借貸等間接融資渠道，融資渠道和模式相對單一且有局限性。在實際操作過程中，小微企業成功發行股票和債券的概率很小，通過這類方式獲得資金的比例也非常小。

（二）農村金融服務現狀

隨著中國農業市場經濟的發展，農村金融在功能的發展上呈現以下特征。一是對農村金融的要求提高，融資額度也在逐漸提高。二是鄉村金融機構所服務的范疇逐漸擴大。三是新型農村金融機構的逐步建立。農村金融系統不僅指單純的位于鄉村的金融機構，更是與傳統金融機構之外，各種金融主體功能相匹配的農村金融服務系統。近年來由于金融業的變化和市場經濟的發展，更多的商業銀行開始發展農業，形成以商業性、政策性、合作性商業銀行為基礎、各類農業商業銀行共存的局面。另外，隨著國家政策對農業的導向，多家擔保機構、民間互助公司、典當企業、小額貸款企業等各類農業商業銀行創新推出符合農業特色的金融產品，使農村金融更加靈活多樣。

二、小微企業和“三農”金融服務的融資擔保商業模式創新的必要性

受一些因素影響，對我國的經濟和社會發展沖擊非常巨大，融資擔保行業所面臨的挑戰史無前例，小微企業和“三農”市場主體的運營更是阻力重重。習近平總書記重申，當前完成“六穩”工作任務的關鍵，要幫助小微企業度過難關，克服不利影響。小微企業和“三農”作為我國普惠金融重點服務對象，其融資難、融資貴、融資繁的問題 ，是推進普惠金融服務發展，促進金融服務創新需要關注的重大問題。正如習總書記在中央政治局第十三次集體學習時指出，金融是國家的核心競爭力，金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。

三、小微企業和“三農”金融服務的融資擔保商業模式存在的問題

一是獲得資金的難度較大，主要因為小微企業和“三農”可取得信貸模式單一，大部分金融機構要求借款主體提供可以作為抵押或質押的財產，但小微企業沉淀時間較短，往往都將資金投入在企業自身發展中，不會將過多資金投入在固定資產中。而農戶的資產無非是宅基地和農機，這類資產價值低、變現難，并不受金融機構歡迎。而且主體信息不完整、不透明，以及政策傳導落實難以普及。因此大多數借款主體不能滿足金融機構的要求，無法獲取到足額的資金支持。

二是對于小微企業與“三農”的融資申請程序復雜，上報材料的信息、類型復雜，加之農村地區較分散且距離遠，報送材料及辦理貸款的過程需要耗費大量時間。必須推進農村政策性貸款的支持系統，建立和健全農村信用擔保制度，積極推動企業搭建與商業銀行和金融機構之間的聯系平臺，為小微企業和“三農”市場主體進行信貸服務，為真正破解農村領域相互聯保的貸款圈和小微企業及“三農”的資金發展困境帶來幫助。

四、小微企業和“三農”金融服務的融資擔保商業模式創新策略

（一）發揮政策性融資擔保機構職能，加強其準公益性的功能定位的認知

根據國務院辦公廳印發《關于有效發揮政府政策性融資擔保基金作用切實支持小微企業和“三農”發展的指導意見》（國辦發〔2019〕6號），要求堅持以供給側結構性改革為主線，規范政府性融資擔保基金運作，堅守政府性融資擔保機構的準公共定位，彌補市場不足，降低擔保服務門檻，著力緩解小微企業、“三農”等普惠領域融資難、融資貴，支持發展戰略性新興產業，進一步明確了政府性融資擔保機構的定位和發展方向。

2020年6月，財政部印發的《政府性融資擔保、再擔保機構績效評價指引》，該文件弱化盈利考核，強化正向激勵，引導政府性融資擔保機構回歸擔保主業，降低擔保費率，聚焦支農支小，助推金融業健康可持續發展，給政府性融資擔保機構指明發展道路。

在實踐中，銀川市中小企業融資擔保有限公司依據國辦發〔2019〕6號文的指導意見，充分發揮政府性融資擔保機構的職能，堅守準公益性的定位，回歸擔保主業，引來金融“活水”。公司創新推出“興農貸”“養殖貸”等涉農業務品種，堅持公益性定位，不以營利為目的，突出小額零保費，低利率，低門檻的產品特色。同時，圍繞自治區第十三次黨代會提出的“六新六特六優”重點產業，結合寧夏特有的區位優勢，優質的奶源吸引國內各大乳品企業在我區投資建廠。從種植、養殖、生產，銷售已形成一條完整產業鏈。該公司在自治區內率先推出“政府引導、活體質押、監管保障、保險分擔”的業務模式，助力小微企業和“三農”持續發展，真正體現政府性融資擔保機構職能。

近年來，部分政府性融資擔保機構積極實施費用減零點五的降費措施，確保了小微企業等“三農”為主體的六穩工作、全面開展六保工作。另外，監管部門將清理不規范收費的投資擔保單位和服務行為，對市場上出現的投資擔保費、顧問費、服務費用等各種不當收費進行適當處理，以切實做好政府對小微企業和“三農”的減負賦能。

（二）構建完善規范的政府性融資擔保體系，聯通融資渠道

完善政府性融資擔保體系的建設，需要提升省級再擔保公司為小微企業和“三農”主體的服務能力，依托現有政府性融資擔保機構，積極發揮國家擔?；鹱饔茫⑹?、市、縣政府性融資擔保機構間的有效連接。2018年，財政部出資并聯合有關金融機構設立了國家融資擔?；?，由這一擔?；馉款^建立的政府性融資擔保機構。截至2021年底，該基金體系內市縣級擔保機構達1203家，覆蓋25個?。▍^、市）、5個計劃單列市的2136個縣區，形成了“國家—省—地市三級聯動”的政府性融資擔保體系。目前，部分省級融資擔保體系還存在業務聚焦不足、擔保能力不強、銀擔合作不暢、風險分擔補償機制有待健全等問題，限制其發揮龍頭作用，以及難以帶動市縣政府性融資擔保機構合作共贏，也難以支撐起小微企業和“三農”主體的融資擔保需求。因此完善資本補充和風險補償是政府性融資擔保行業發展的生命線。只有完善的資本補充和風險補償機制，才能保障行業健康持續發展，才能更好發揮融資擔保機構普惠金融功能。

設立以省級再擔保公司為服務支農支小提供支柱力量，形成“國家融資擔?；稹〖壴贀C構—市縣政策性融資擔保機構”三層組織架構體系。以避免發生系統性風險為原則，分散風險，各級擔保機構結合自身實力可相應承擔部分風險，如國家融資擔?；鸱謸?0%的風險，合作銀行分擔20%的風險，省級再擔保公司分擔20%的風險，最終由市縣擔保機構承擔的風險只有40%。與此同時各級擔保機構需要不斷吸引財政注資、各級政府入股等方式不斷增持，從而保證政府性擔保機構可持續均衡發展。

逐步加強建立全省再擔保公司的基礎作用，根據迫切需要充分發揮全省性再擔保的“增信、分散風險、標準、引導”的職能作用，帶動全省政策性融資再擔保公司進一步圍繞支小支農重點產業，進一步提升規?；洜I水平和風險防范能力，逐步形成政府導向、實力雄厚、密切協同、風險控制良好的政府性融資擔保體系。針對下一步全國政府性貸款再擔保系統的建設，力爭做到對系統成員省份地市縣全面覆蓋，同時優先選擇條件好的地市縣與政府性貸款擔保、再擔保進行合作，實現對區域內符合條件的擔保機構進行資源整合。

（三）結合地方特色積極開發新型業務品種，擴大農村信貸擔保物范圍

實施鄉村振興戰略的過程中，始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。目前我國有約69萬個行政村，各個地區、各個行政村均具有自身特色和優勢，因此每個地區的金融機構都結合當地的改革發展進度，挖掘各地區產業優勢，將資源進行了整合與協調，引導農村產業發展，解決融資“堵點”，并推出諸多具有特色的金融產品與服務。

一是對有融資需求但又缺少抵押物的科技型農業企業，結合其金融機構積極推出倉單、存貨、商標權、專利權等權益抵押貸款。

二是支持涉農的商業項目，對于經營情況較穩定的企業，可結合上下游客戶交易以及產品特色，確定核心企業，根據真實的基礎交易為背景，推出供應鏈金融項目，可解決交易鏈條上多方的資金流通問題。

三是部分土地質量較好的地區，其土地資源十分稀有，因此土地承包價值很高，而對于擁有優質土地的可流轉經營權的借款主體，完全可以用土地承包經營權來獲取貸款。

四是小微企業與農戶，可選擇多戶聯保、致富帶頭人或龍頭企業擔保等諸多方式獲取貸款支持。

（四）加快資本金補充機制、獎補政策的進一步落實，持續優化銀擔商業合作模式

國家融資擔?；?、省級再擔保機構、市縣政策性融資擔保機構、銀行業金融機構的全方位合作，需要各級各類金融機構的穩步推動，以及融資擔保政策的持續性護航。融資擔保機構資本金補充機制的缺乏和相關獎補政策的不到位，成為嚴重制約政府性融資擔保體系建立和各地擔保機構生存發展的潛在原因。對于成立時間較早的擔保機構歷史負擔較重，存在壓縮存量或者面臨轉型的問題，而新成立的擔保機構業務開展普遍比較謹慎。為緩解這一問題，需要多元化的戰略部署。一是要深入貫徹落實國辦發〔2019〕6號文相關政策，積極推動落實對政策性融資擔保機構的資本金補充機制和風險補償的相應政策，從而不斷提高政策性融資擔保機構的資本規模、提升其持續經營能力和抗風險能力；二是各地方政府結合自身情況，建立以財政出資為主，金融機構、企業、社團及個人捐資為輔的多元化資金補充機制，探索建立風險補償機制，增強政府性擔保機構對支農支小領域的積極意愿。

目前部分政府性融資擔保機構支小支農業務開展力度不夠，如，有的擔保機構因其自身風險控制能力較強，與銀行業金融機構和國家融資擔保基金的合作意愿不強。為此，可針對代償率控制較好的擔保公司，給予一定比例的降費獎補，一方面可以激勵其加大業務開展量，另一方面可有效調動政策性融資擔保體系內各級擔保機構同銀行分支機構合作的積極性。

我國融資擔保機構普遍具有‘小、散、弱’的特點，在與銀行的合作中長期處于弱勢地位，銀擔合作門檻高、風險收益不對等，嚴重制約了融資擔保業務的開展，降低了小微企業和‘三農’主體金融服務可獲得性。健全擔保機構與當地銀行協作，完善地方銀行貸款擔保風險分攤制度。根據國辦發〔2019〕6號文檔，銀行業金融公司分攤風險的占比超出20%。但事實上，盡管各級政府性融資擔保機構與銀行機構簽署了戰略合作協議，但大一部分都留到了“總對總”層面，在實際操作的過程中會出現種種問題，造成業務進程擱置不前。為此，各地金融監管單位可對當地擔保機構制定準入名錄，結合擔保機構的注冊資金、風控體系、代償率等要素制定準入名錄，并給予評級。各個合作銀行可根據監管單位提供的名錄雙方實現互動，有效溝通，在監管單位的管控下，銀行與運營較好的擔保機構可放寬合作范圍，取消相關限制，有針對的與協作銀行之間逐個協商，打通“堵點”。從而進一步引導銀行金融機構從授信貸款額度、利率、續貸條件等層面為政府性融資擔保機構提供便利，引領政府性融資擔保體系的全體成員與各家銀行之間真正實現優勢互補、風險分擔、互利共贏，提升為小微企業和“三農”主體提供的融資擔保服務質量，助推金融業的健康可持續發展。

（五）加快政銀擔多層信息化平臺共享和建設，運用科技賦能構建農村信用體系

破解小微企業和“三農”投資繁的難題，切實需要政府性融資擔保機構提升利用網絡、大數據分析、云計算、人工智能等手段的力量，根據小微企業和“三農”市場主體的投資需要，創新性研發各種貸款線上服務，提高小微企業和“三農”業務的辦理效率，實現貸款服務的線上申報、線上審批、線上完成放款的貸款程序。

運用成熟的科技技術賦能農業農村建設，構建農村信用網絡，實現信息共享，便于金融機構提高辦理農業金融業務的效率。一是建立農村信用評價制度。大力推廣誠信企業、誠信行政村、信譽鄉（鎮）的考核，對各誠信企業和個人名單張榜公布，獎懲分明，并把考核結果同信用程度掛鉤。對信譽好的企業和個人，要采取優惠政策鼓勵，加強對其貸款、授信、利息等環節的優惠政策措施，讓其從中受惠，激發人民群眾的主動性。對于信用不良的企業和個人取消優惠，甚至給予相應的限制措施。二是通過數字化系統，可對農業及相關產業建立供應鏈數據平臺，形成多維度的數據分析，逐步建立起小微企業和“三農”的數據庫，便于金融機構更加準確的了解借款主體的資金流向，從而為擔保企業全面風險防控提供有效數據支撐。三是建立農村信用體系長效機制。重視建立農村信用體系的重要性，將農村信用體系建設納入社會主義新農村建設和諧社會的總體規劃，政府建立了地方基層部門與農村金融機構之間的農民信息長期交流機制，以簡化農民信用信息的收集和更新，推進農村金融機構信息收集，不斷豐富信貸信息資源，加快建立農民信貸信息數據庫，實現信息共享。

數字技術的運用在金融領域發揮著越來越重要的作用，未來數據共享平臺等新型基礎設施建設將會不斷取得新的進展，成為數字金融發展的重要基礎支撐。

五、結語

紓“小微”之困，助“三農”發展。小微企業和“三農”是我國當前的經濟支柱之一，其涉及的群眾數量非常龐大，它們的發展情況也關乎民生這一重大問題。小微企業和“三農”的發展能夠吸納就業、帶動科技創新、刺激投資、提高稅收收入貢獻率，是促進金融發展和推動行業高質量服務以及經濟轉型升級的核心力量。因此，各地加強政銀擔的團結協作，發揮各自的職能，打出多措并舉的“組合拳”，持續增加普惠金融重點領域供給側結構性改革，緩解小微企業、“三農”融資的難貴繁處境，及時的為小微和“三農”注入“金融活水”，構建健全的金融體系架構，助力我國金融業健康可持續發展。

參考文獻：

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