淺談銀行合規管理

摘 要：在金融復雜化和監管嚴格化共同影響下，合規管理日趨重要。本文先介紹了合規管理目標，接著從合規文化、合規管理體系、合規管理制度、與外部監管機構溝通、客戶隱私暴露等方面詳細分析了銀行合規管理存在的問題，多角度有針對性提出黨建引領、厚植合規文化、強化合規體系、加強制度建設、加強與外部監管機構溝通報告、加強合規管理數字化和智能化、加強客戶隱私合規管理等建議，為銀行實現全方位合規管理提供參考。

關鍵詞：合規管理；合規文化

金融是國家經濟發展的命脈，而銀行業則是金融行業的重要組成部分，在資源配置中發揮著重要的作用。習近平總書記指出，要強化審慎合規經營管理理念，推動金融機構切實承擔起風險管理責任。做好新形勢下的合規管理，是當前銀行業的重要工作內容。

一、合規管理目標

銀行合規管理是銀行內部在業務全流程上符合外部監管機構和內部規章制度，通常合規管理目標應該包括以下幾個方面：一是制度合規。對法律法規和監管部門規定要準確、及時地落實到內部規定制定過程中，做到不違背法律法規和監管部門規定，并能夠有效的執行，實現制度合規；二是全員合規。發放貸款從盡調評級、評審授信、合同簽訂、發放支付、貸后管理等環節，都依靠員工去處理，每個環節都有相應的內外部規定，不合規的情況出現在任何一個環節，都會出現不合規的風險；三是時時合規。合規管理是一個動態的過程，需要根據貸款發放的真實情況，作出相應的操作和處理，比如貸款發放前，要核對項目資本金是否到位，擔保措施是否落實；貸后管理中，要定期做好客戶經營情況調查，及時做好信用復評；四是事事合規。要關注合規管理的“三道防線”，實現前臺部門作為合規的“第一防線”;同時，作為“第二防線”的內控合規部門和作為“第三防線”的內部審計部門對前臺部門不合規的情況進行風險預警，并跟進改正，防止下次再出現類似的風險。五是隱私合規。呂耀懷提出合規管理還要延伸到客戶，因為基于大數據技術，銀行合規管理的觸角不可避免要延伸到客戶個人信息，而作為合規管理的銀行主體如果不能妥善處理這些信息，很可能使其面臨各種風險，其中必然也包含客戶隱私暴露風險。如果收集的客戶信息中可能被用來提高效益，則作為合規管理主體的銀行很可能冒著不合規的風險去收集匯總。

二、合規管理存在的問題

（一）合規文化不夠成熟

為什么在銀行已經有了嚴密的管理制度下，還會出現不合規的事件發生，很大原因就是因為銀行內部沒有形成有效的合規文化。合規文化還不夠成熟主要體現在：一是領導層對“合規從高層做起”的思想不夠重視，部分領導未能有效發揮帶頭作用；二是在日常的信貸工作中，為了完成業務發放，負面因素的情況時有發生，給合規文化建設帶來極大的負面效應；三是形式上合規的行為時有存在，所謂形式上合規是指業務開展過程中表面上看符合規定、程序、流程等，但實際上卻是違規操作。四是受傳統管理模式和經營理念影響，一些信貸工作人員對新政策文件認識有差距，僅知道“合規管理人人有責”，對真正含義了解不夠。

（二）合規管理體系有待加強

合規管理體系存在以下幾個方面問題：一是很多合規管理人員沒有完成系統專業的學習，對內外部合規管理政策學習理解有差距，導致在合規管理過程中出現偏差；二是合規風險管理部門職責不清、職能重疊、職能分散，很多工作都是由不同部門在各自領域獨立開展，不同部門之間的工作聯系會存在一些困難，甚至因為利益關系導致不同部門之間發生矛盾；三是合規管理體系未能有效發揮風險把控職能，相關工作人員未有效盡職，合規管理部門在工作中處于被動和滯后的狀態，未能主動和提前進行合規管理，合規管理形同虛設。

（三）合規管理制度有待完善

合規管理很多規定的制定與實踐脫節，很多制度只是被動完成監管部門要求，跟不上市場規則，不能完全適應新業務的發展需要，有些規定甚至相互矛盾，導致合規管理經常發生執行難，執行出現偏差。如：在對重點客戶、重點業務的辦理中，受業績影響，對合規風險處理不到位，一些有小問題的業務也會被批準，導致合規管理執行缺位，有關檢查監督發揮作用有限。

（四）與外部監管機構互動溝通不足

從以往數據來看，很多的違規事件一方面是銀行內部合規管理沒有到位，另一方面也是外部監管機構對銀行缺乏有效監管，關鍵點就雙方溝通互動有待提高。現在市場競爭日益激烈的背景下，銀行在謀求自身業務發展最大化的同時，對外部的監管會存在一定抵觸思想，在對待外部檢查時可能存在應付檢查的情況，這樣無法幫助銀行發現存在的漏洞，與真正達到合規管理有差距。

（五）客戶隱私暴露

大數據時代，使用大數據技術的合規管理可以帶來顯著的效益，同時，又可能使得客戶隱私暴露風險增加。現在金融市場競爭激烈，一般客戶會到多家銀行辦理業務，導致銀行和客戶關系不緊密，銀行無法全面了解客戶的消費偏好等信息，但與客戶建立穩定的關系又是銀行發展的重要途徑，故銀行必須通過各種渠道與客戶保持聯系。在這個過程中，勢必會收集到客戶很多信息（如社交網絡、消費情況、電話郵件、保險理賠），從而更好分析了解客戶需求。如果銀行沒有合理的合規管理機制，收集的客戶信息很可能發生客戶隱私暴露。

三、加強合規管理的建議

（一）黨建引領合規管理

第一，充分發揮基層黨組織在合規管理中的戰斗堡壘作用。支部書記講合規管理納入黨課，講述有規不依的危害，開展合規宣誓，激發黨員對合規管理的共鳴，讓黨員自覺從思想上繃緊“合規弦”，從行動上不越“警戒線”，真正實現黨建與合規管理的深度融合。

第二，充分發揮黨員在合規管理中的先鋒模范作用。形成主動學合規、自覺守合規、帶頭做合規的風氣，做好“認識先深一步，行動先行一步”擔負起合規管理的排頭兵，引導非黨員員工知敬畏、守底線，推動合規管理深入人心，強合規之基。

第三，充分發揮“三會一課”在合規管理中的組織引領作用。將合規管理融入組織生活，組織黨員學習合規制度，對照反面教材自查自糾，討論合規管理，讓每名黨員充分認識合規的重要性，增強合規意識。

（二）厚植合規文化氛圍

（1）必須堅持和加強黨的領導。深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義經濟思想，特別是習近平總書記關于金融工作重要論述，堅決貫徹落實黨中央關于金融工作決策部署。

（2）做好合規文化長期建設的準備。合規文化建設是一項長期性工作，要用辯證的、發展的眼光做好合規文化建設，不能過分追求短期效果。

（3）完善合規考核及獎懲執行。要切實把合規情況落實到考核結果中。對合規者要及時予以激勵，引導員工對合規主動思考，讓合規意識深入員工心中，讓合規文化滲入員工血液中。

（4）加強合規教育。結合銀行自身發展需求和員工實際情況，合理制定教育計劃，科學設計教育內容，做到理論與實際相結合，正反教育相結合；將合規教育常態化、制度化，不斷增強員工合規意識，讓合規意識轉化為合規行動，合規行動轉化為合規習慣，合規習慣轉化為合規規范。

大力推進合規宣傳。宣傳形式要與時俱進，不斷擴大宣傳的影響力和覆蓋面；開展“領導談合規”講堂、合規沙龍、合規知識競賽等活動，進一步增強合規文化氛圍。

（三）強化合規管理體系

（1）建立穩健高效的合規管理組織架構。根據信貸業務復雜多樣的特點，借助大數據技術手段，動態構建各種合規管理框架，分重點、分條線地穩步推進，對各種合規管理進行細化。

（2）設立獨立的合規部門。將合規部門獨立設置，防止角色錯位與利益沖突，保持合規管理的獨立性；根據現有業務規模、種類等，配備相匹配數量的專職和兼職合規管理人員，凸顯出合規管理工作的重要性。

（3）建立合規管理長效機制。定期總結報送合規管理中的經驗教訓，并落實到實踐中；構建合規監測預警體系，發現異常，及時處置；定期組織合規管理工作會議，交流經驗做法，分析出現問題的原因，采取針對性的方法改進。

（四）加強合規管理制度建設

（1）合規管理制度整體框架建設。以合規管理為出發點，根據各部門業務與合規管理的關系，確定合規管理匹配的法律法規和監管部門規定，有針對性制定合規管理制度。同時，定期梳理各項制度是否與監管要求、業務發展需求相匹配，對不合時宜的制度要及時修訂廢除，不斷增強合規管理制度“新陳代謝”功能。

（2）明確合規崗位權責，消除合規盲點。建立各部門負責各部門職責、各部門互相約束的合規管理工作機制。建立復核、審核、監督全流程機制，通過制度保證各職能的獨立性，避免道德風險和操作風險的發生。

（3）加強合規制度監督檢查。合規檢查工作要常態化統籌管理，合理分配檢查資源，做到檢查系統化；根據各業務條線的盲點，做好重點業務檢查；強化檢查情況在考核評比中的體現，逐步構建不敢違規、不想違規、不能違規的長效機制。

（4）推動合規管理制度制定科學化。持續跟蹤與銀行相關的法律法規、監管機構規定和市場規則等，不斷拓寬制度修訂意見反饋渠道，建立專家咨詢機制，不斷提高制定的科學性和可操作性，并第一時間做好解讀，確保執行監管機構規定方向不偏離、效果不打折。

（五）加強與外部監管機構溝通報告

外部監管機構的監督檢查對銀行做好合規管理有舉足輕重的作用。銀行要主動按規定向外部監管機構及時準確地報告情況，以便外部監管機構能夠第一時間了解和分析銀行的合規管理情況，及時指出銀行在合規管理中存在的問題，形成銀行主動與外部監管機構進行溝通報告的良好溝通機制。

（六）加強合規管理數字化和智能化

（1）應用現代科技，提高合規管理能力。多層次采集數據，打造豐富、實時的合規管理基礎數據庫；適度引入市場化專業機構提供相關服務，完善數據體系；利用人工智能，實現合規風險精準判定，提高合規判定和管控效率。

（2）構建合規評價模型。全面收集當年監管考核數據、貸款質量數據、違規問責數據、員工行為異常數據、檢查整改數據等，從源頭、過程和結果等全流程管控，按照相關的規則和權重建立合規評級模型，對各部門的合規管理效果和薄弱點進行量化評價。

（3）完善合規管理安全系統。一是配置相關網絡安全保護的軟件和硬件設施，定期檢查維護，嚴控使用權限，防范網絡病毒；二是做好培訓和演練，定期對在崗人員開展專業化培訓，建立應急防護方案，做好應急演練。

（4）探索智能化合規審查。嘗試打造“會思考、會學習”的智能化合規審查系統，多維度梳理歷史合規審查數據和內外部政策規定，輸入智能化合規審查系統做模擬學習，提升系統智能化水平，推動合規管理智能化。

（七）加強客戶隱私合規管理

合規管理范圍一旦延伸到客戶，那在處理客戶信息上要做好全流程的合規管理。數據采集階段要對采集者做好相關培訓，落實保密責任；數據傳輸階段提高傳輸RPX0mun3NG10vhSs8allXb3cXQOuJamlGcGaErnbpwA=設備安全性能，防止傳輸途中被黑客收集或破壞；數據存儲階段要做好儲存防護工作，既要防范外部黑客的攻擊、又要阻止內部人員的竊取；數據提取要做好權限配置，防止出現超權限使用客戶數據；數據分析與使用階段要注意把握尺度，對客戶數據要合理分析和統計，不得過度挖掘客戶信息。

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