農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境及對策分析

摘" 要：目前，我國已經(jīng)全面建成小康社會、脫貧攻堅取得全面勝利，建立符合國情的普惠金融制度尤為重要。然而，與此形成鮮明對比的是，我國普惠金融發(fā)展還面臨著一系列的瓶頸和限制。主要表現(xiàn)在法制建設(shè)不完善、農(nóng)村征信體系不完善等方面。鑒于此，該文首先概述普惠金融的內(nèi)涵，其次分析當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融取得的成績，之后提出當(dāng)前商業(yè)可持續(xù)性視角下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境，最后探析基于商業(yè)可持續(xù)性視角的農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；法制建設(shè)；農(nóng)村征信體系；商業(yè)可持續(xù)性

中圖分類號：F327" " " " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2023）16-0101-04

Abstract： Currently， China has fully built a moderately prosperous society and achieved comprehensive victory in poverty alleviation. It is particularly important to establish an inclusive financial system that is in line with the national conditions. However， in stark contrast， the development of inclusive finance in China still faces a series of bottlenecks and limitations. Mainly manifested in incomplete legal construction and imperfect rural credit reporting system. Thus， this paper first outlines the connotation of inclusive finance， then analyzes the achievements of rural inclusive finance in China， and then proposes the development difficulties of rural inclusive finance from the perspective of commercial sustainability. Finally， it explores the path of rural inclusive finance development based on the perspective of commercial sustainability.

Keywords： rural areas; inclusive finance; legal system construction; rural credit system; business sustainability

普惠金融是近些年新興的一種金融模式，主要指以能夠負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層與群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)模式，該模式的主要服務(wù)對象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等客戶群體。近些年來普惠金融發(fā)展迅速，為特定目標(biāo)群體提供及時、有效的金融服務(wù)。在國家對普惠金融的大力扶持下，普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)成為了一個重要的發(fā)展方向。然而，由于受內(nèi)外多種因素的制約，普惠金融發(fā)展面臨著很大的困境。為此，必須深入剖析我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境，提出相應(yīng)的對策。

1" 普惠金融內(nèi)涵

普惠金融也被稱作包容性金融，其核心在于有效、全面地為全社會各階層和群體提供金融服務(wù)，特別是易被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、微小企業(yè)等，能夠為弱勢群體提供與其他客戶平等享有金融服務(wù)的權(quán)利，對于推動社會和諧穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義[1]。

對其特征進(jìn)行分析，主要包括以下幾個方面：①全部家庭與企業(yè)均能夠以合理的價格得到相應(yīng)的金融服務(wù)，如儲蓄、短期和長期貸款、租賃、代理及抵押等。②具備完善、健全的機構(gòu)，這些機構(gòu)能夠遵循科學(xué)合理的內(nèi)部管理體系、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、市場監(jiān)督機制，并能夠接受監(jiān)管。③具備可持續(xù)發(fā)展的能力。一是指機構(gòu)的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面可持續(xù)發(fā)展能力；二是指機構(gòu)能夠通過持續(xù)的投資與經(jīng)營，提升自身的風(fēng)險管理、資金融通、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)能力。可持續(xù)發(fā)展能力是機構(gòu)在未來長期提供金融服務(wù)的重要手段。④具備多樣化的金融服務(wù)提供者，同時在任何可行的情況下，為客戶提供具備成本效益且類型豐富的金融服務(wù)。

對普惠金融的作用進(jìn)行分析，具體包括：①縮小貧富差距，提高人們的生活品質(zhì)。以往，由于經(jīng)濟落后，信用風(fēng)險大，金融服務(wù)不夠健全，使得農(nóng)村居民很難得到信用金融服務(wù)。在普惠金融政策的推動下，金融服務(wù)的逐步普及，使鄉(xiāng)村地區(qū)的融資渠道更加寬廣，從而為鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供了更多的融資保證。所以，普惠金融可以幫助減少貧富差距，改善農(nóng)民的生活[2]。②擴大就業(yè)，拉動經(jīng)濟增長。普惠金融幫助促進(jìn)了小型和微型企業(yè)的成長，在增加就業(yè)機會的同時，擴大了居民的就業(yè)渠道。與此同時，還能解決公司融資困難等問題。激發(fā)其發(fā)展活力，推動經(jīng)濟發(fā)展。③完善市場環(huán)境，推動金融體系穩(wěn)定發(fā)展。隨著普惠金融的全面推行，農(nóng)村金融機構(gòu)能夠及時公布財政情況及組織社會目標(biāo)的實現(xiàn)情況，避免金融機構(gòu)與客戶信息不對稱現(xiàn)象。新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)，一定程度上解決了農(nóng)村金融發(fā)展的不足，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要意義。同時，新型金融機構(gòu)的建立，也為國家金融體系的構(gòu)建提供了新的思路，在一定程度上促進(jìn)了國家金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

2" 農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境

2.1" 金融類型增加，體驗感低

基于利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在金融領(lǐng)域中，金融產(chǎn)品的受眾范圍顯著擴大，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等，農(nóng)民居民可以享受到許多創(chuàng)新性金融產(chǎn)品所提供的服務(wù)。比如掌上銀行、余額寶，以及其他的支付方式，都可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村居民普惠金融獲得感的品質(zhì)并沒有得到改善。首先，金融機構(gòu)的相應(yīng)員工不能很好地適應(yīng)顧客的需要，如果大量的人在銀行辦事，會造成市場秩序的混亂，從而造成了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營狀況不佳。除此之外，在農(nóng)村市場的競爭機制、人才、技術(shù)等方面，都得到了很大的發(fā)展，許多機構(gòu)還在使用傳統(tǒng)的信息技術(shù)和工作方式，這就造成了在產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)方面的缺陷。從農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀來看，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題主要表現(xiàn)為2部分，一是不平衡、不充分。農(nóng)村金融供給與農(nóng)民對金融服務(wù)的需求之間存在一定差距，尤其是在一些邊遠(yuǎn)落后地區(qū)和特殊群體中，金融資源配置不平衡、不充分的問題比較突出。二是在金融資源配置方面，存在著諸多服務(wù)空白[3]，此外，部分農(nóng)村還存在過度授信的情況，盡管農(nóng)村信貸總量有了較大幅度的提升，但是整體結(jié)構(gòu)還需要進(jìn)一步優(yōu)化。

2.2" 農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，可持續(xù)發(fā)展能力有所不足

普惠金融的發(fā)展需要滿足高覆蓋率、可持續(xù)性及減少貧困等要求，只有確保其可持續(xù)發(fā)展，才能為廣大農(nóng)村居民提供更好的服務(wù)，提高其生活水平和生活地位。因此普惠金融的發(fā)展應(yīng)注重對可持續(xù)發(fā)展能力的要求。但是，對金融機構(gòu)而言，普惠金融的發(fā)展需要較高的成本，且盈利空間較小，而伴隨風(fēng)險較多，導(dǎo)致其盈利能力無法提高。另外，目前農(nóng)村金融領(lǐng)域下的相關(guān)政策、鼓勵機構(gòu)等，對金融創(chuàng)新及普惠金融的發(fā)展并無較大作用，總之，從金融機構(gòu)的角度來看，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展問題，歸根結(jié)底還是取決于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理能力，而這種能力與金融機構(gòu)自身的盈利能力和創(chuàng)造能力密切相關(guān)。可以說，贏利性低和創(chuàng)造力缺乏是制約農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要原因。

2.3" 農(nóng)村居民的接受度有待提高，對普惠金融的認(rèn)知不足

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施，近幾年，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得了重大進(jìn)步，農(nóng)村金融的發(fā)展也受到了高度重視，同時，金融對鄉(xiāng)村振興的支持也在持續(xù)增加。但是結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融的實際情況來看，當(dāng)前農(nóng)村金融還存在一些問題。目前仍有很多農(nóng)村居民缺乏對普惠金融的了解，認(rèn)知水平較低，甚至部分居民完全不了解。農(nóng)戶金融素養(yǎng)薄弱，目前，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的操作能力還比較薄弱，在獲取數(shù)字化金融服務(wù)方面的能力也不高。大多數(shù)農(nóng)戶對理財、保險、期貨等金融產(chǎn)品缺乏正確認(rèn)識，對于惠農(nóng)的金融產(chǎn)品的接受程度較低。因此整體上農(nóng)村居民的金融知識匱乏，且獲取知識內(nèi)容的渠道相對單一，另外，這一群人對新事物的接受速度比較慢，他們對手機支付、購物、生活繳費等功能的運用能力也比較弱。除此之外，農(nóng)村金融機構(gòu)在數(shù)字化金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新力度不足，沒有能夠激發(fā)出有效的需求，這些都在不同程度上造成了在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字化金融服務(wù)的普及度嚴(yán)重不足。而普惠金融是面向全體居民的一種金融服務(wù)，如果在居民尚未掌握普惠金融的基礎(chǔ)上實施，必然會影響其發(fā)展[4]。因此需要進(jìn)一步通過宣傳教育等工作提高居民的認(rèn)知水平。

2.4" 農(nóng)村地區(qū)的交易數(shù)據(jù)破碎，金融機構(gòu)沒有充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)

將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等應(yīng)用到金融體系中，必須以海量的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對個人征信、風(fēng)險防控等方面進(jìn)行準(zhǔn)確的建模。手機號碼的真實性及水電等生活費用是否按時繳納等，都可以從側(cè)面反映出用戶的信用意識。然而，這些數(shù)據(jù)太分散了，它們分別屬于不同的部門進(jìn)行管理，而且各個領(lǐng)域之間的信息不暢通，無法實現(xiàn)共享和交流。即便是同一個金融機構(gòu)，由于內(nèi)部業(yè)務(wù)的分割，也會有信息的保密性。除此之外，金融機構(gòu)所構(gòu)建的信息庫對已有的信息進(jìn)行整合的能力還不夠強大，使用效率也不夠高。此外，其原始信息本身也僅僅是從與本機構(gòu)有關(guān)的業(yè)務(wù)往來中收集到的，因此其內(nèi)容也比較不完整。

2.5" 當(dāng)前，數(shù)字金融的安全風(fēng)險很大

當(dāng)農(nóng)戶獲得了方便快捷的數(shù)字金融服務(wù)的時候，金融欺詐也隨之出現(xiàn)。P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、非法集資等詐騙案件，都是以農(nóng)戶防范意識不強、識別能力差為特點，利用網(wǎng)絡(luò)渠道盜竊農(nóng)戶存款，存在著巨大的風(fēng)險隱患，對鄉(xiāng)村數(shù)字金融的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。另外，由于電子商務(wù)支付平臺上用戶信息的泄露，使得農(nóng)民對電子商務(wù)的抵制更加強烈。

3" 農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑

3.1" 做好宣傳工作，加強金融教育

農(nóng)村居民只有掌握相關(guān)金融知識，才能進(jìn)一步提高金融服務(wù)感，避免信息不對稱問題，強化農(nóng)村居民對金融服務(wù)的主觀需求。只有客戶具備一定的金融素養(yǎng)，才有助于金融機構(gòu)推廣和發(fā)展相關(guān)產(chǎn)品。所以加強對農(nóng)村居民的金融教育十分必要。首先要構(gòu)建金融知識小組，負(fù)責(zé)知識宣傳工作，由政府建立專門的知識小組，要明確宣傳的目的、任務(wù)，要積極開展各種形式的宣傳，做到對廣大農(nóng)民群眾進(jìn)行有針對性的宣傳。其次，設(shè)立財務(wù)知識宣傳基金和財務(wù)教育基金[5]。商業(yè)銀行以贏利為主，不能進(jìn)行諸如知識普及這樣的公益活動。為此，國家可以設(shè)立專項扶持基金，用于對商業(yè)銀行進(jìn)行宣傳，并對其進(jìn)行相應(yīng)的扶持。最后，針對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及，可以開設(shè)與金融科普有關(guān)的欄目，或以發(fā)放傳單的方式讓農(nóng)民對金融知識有一個直觀的認(rèn)識。進(jìn)一步提高普及效率。信息化時代背景下，政府應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、新媒體的利用，開設(shè)相應(yīng)的金融科普教育欄目，通過音視頻、圖片、文字等多種形式幫助農(nóng)村居民更好地理解相關(guān)知識。

3.2" 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強化金融服務(wù)體驗

與城市相比，農(nóng)村普惠金融發(fā)展滯后的主要因素便是基礎(chǔ)設(shè)施不完善，很難保證有關(guān)業(yè)務(wù)的正常運作。要促進(jìn)農(nóng)村普惠金融事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，必須充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，重視農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，持續(xù)擴大網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，為網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行奠定基礎(chǔ)。除此之外，因為在農(nóng)村人口中，中老年人數(shù)量比較多，所以還需要重視對線下設(shè)備設(shè)施的建設(shè)，比如ATM機等，讓居民對線下業(yè)務(wù)的需求得到滿足，從而讓金融科技在鄉(xiāng)村實現(xiàn)全覆蓋，讓其功能作用最大程度地發(fā)揮出來。在某些邊遠(yuǎn)地區(qū)，由于公路和交通條件的不健全，普惠金融的發(fā)展受到了很大的影響。因此政府需要加以重視，不斷完善道路交通設(shè)施，完善偏遠(yuǎn)地區(qū)的軟硬件設(shè)施。

3.3" 不斷優(yōu)化與完善農(nóng)村信用體系，規(guī)避信用風(fēng)險

信用體系的主要作用在于記錄社會主體的信用狀況，了解信用優(yōu)劣，要及時發(fā)出信貸風(fēng)險的預(yù)警信號，并聯(lián)合社會力量對不誠信的行為進(jìn)行懲戒。信用體系的建立，有利于發(fā)揮市場的作用，有利于社會經(jīng)濟的發(fā)展，也有利于社會的進(jìn)步。除了考慮客戶的信用問題，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過程中，還必須考慮如何規(guī)避信用風(fēng)險的問題。由于農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)相比，其本身的信用風(fēng)險就比較大，僅靠居民自己來降低信用風(fēng)險的難度很大。所以，作為政府，應(yīng)該充分發(fā)揮自己的職責(zé)和作用。首先，要加強農(nóng)戶誠信意識，提升農(nóng)戶履約能力，讓農(nóng)戶清楚地知道失信所要承擔(dān)的風(fēng)險和履約所能得到的優(yōu)惠，逐步建立農(nóng)戶的正確理財理念。其次，針對農(nóng)村地區(qū)缺乏抵押物的現(xiàn)狀，可以成立專門的保險機構(gòu)，為農(nóng)戶提供擔(dān)保，并有針對性地推出保險產(chǎn)品，以降低農(nóng)戶不誠信給銀行帶來的負(fù)面影響，從而消除銀行發(fā)展普惠金融的疑慮[6]。

3.4" 不斷提升金融監(jiān)管力度，建立信息共享

全面、可靠的監(jiān)管是保證農(nóng)村普惠金融穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)，為了推動農(nóng)村普惠金融穩(wěn)定有序發(fā)展，國家有關(guān)部門應(yīng)該加強對普惠金融的監(jiān)督，降低其發(fā)展中的風(fēng)險。首先，法律制度是保障農(nóng)村金融市場正常運行的重要依據(jù)，也是維持農(nóng)村金融市場正常運行的主要工具，所以，有關(guān)政府部門應(yīng)該重視建立金融監(jiān)管的法律層次制度，從立法、執(zhí)法等多個角度，為鄉(xiāng)村普惠金融的平穩(wěn)發(fā)展提供良好的環(huán)境保障[7]。其次，在宏觀金融監(jiān)管力度加大的情況下，各地的監(jiān)管部門要與農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展情況相結(jié)合，有針對性地制訂出相應(yīng)的監(jiān)管政策，比如，將農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r與之相結(jié)合，在此基礎(chǔ)上，對鄉(xiāng)村進(jìn)行分級，并采取不同的政策措施。具體表現(xiàn)在市場準(zhǔn)入、信息披露等方面的差異，有助于提高金融監(jiān)管的可行性和可靠性。除此之外，建立一個信息分享平臺以消除信息不對稱，在數(shù)字金融時代，數(shù)據(jù)是一種非常重要的資源。政府、電商企業(yè)和金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一個信息共享平臺，避免金融機構(gòu)和消費者之間存在的信息不對稱。社會保障、財政、醫(yī)療衛(wèi)生等相關(guān)部門對廣大用戶擁有精確的基本數(shù)據(jù)；像京東、當(dāng)當(dāng)、淘寶這樣的網(wǎng)絡(luò)購物公司，為消費者提供了海量的生活消費信息；商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)，都有大量的客戶積累起來的信貸、結(jié)算等信息，因此，三方應(yīng)該加強合作，建立信息共享平臺，對數(shù)據(jù)進(jìn)行優(yōu)化，挖掘更多的信息，提高數(shù)據(jù)的有效性。

3.5" 強化普惠理念，積極開展普惠金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行作為市場主體，以盈利為主要目的，針對性質(zhì)特殊的農(nóng)村普惠金融不具有積極性，因此對普惠金融的供給造成不利影響。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是重要戰(zhàn)略措施，對于縮小城鄉(xiāng)差距，推動金融市場發(fā)展意義顯著。商業(yè)銀行要樹立起自己的社會責(zé)任感，樹立起良好的社會形象，并在此基礎(chǔ)上，積極發(fā)展“普惠金融”，為廣大農(nóng)民提供更多的金融服務(wù)。商業(yè)銀行在為農(nóng)戶提供普惠金融服務(wù)時，以小額融資為主，并關(guān)注個體化的需要，利用大數(shù)據(jù)和其他先進(jìn)技術(shù)，對長尾客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，全面分析客戶的消費能力及偏好、風(fēng)險承受能力等，以此為基礎(chǔ)，為客戶提供有針對性的、個性化的服務(wù)，創(chuàng)造出差異化的產(chǎn)品[8]。除此之外，銀行還應(yīng)該積極地建立起金融科技的發(fā)展機制，及時地對科技發(fā)展的思維進(jìn)行更新，提升風(fēng)險的控制水平，并以自身發(fā)展的實際情況為基礎(chǔ)，按照“以客戶為中心”的原則，搭建一個專用的數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，強化對客戶流量的導(dǎo)向，在數(shù)據(jù)量不斷增長和數(shù)據(jù)收集的影響下，建立長尾客戶分銷機制，優(yōu)化和完善平臺場景，提高科學(xué)運營水平。加大數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，可以從金融的應(yīng)用場景、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈等方面來進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。一方面，在農(nóng)村地區(qū)，要充分利用金融科技在交通、醫(yī)療、教育等方面的便利作用。交通、醫(yī)療、教育等場景，對人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懗潭确浅４螅遗c人們生活聯(lián)系非常緊密。在這些場景領(lǐng)域，金融科技是大有可為的，可為金融機構(gòu)提供水電費和話費充值的網(wǎng)上支付服務(wù)。另一方面，在農(nóng)業(yè)鏈金融的角度，金融機構(gòu)能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)鏈上下游的資金使用規(guī)律和收入規(guī)律，創(chuàng)新出符合農(nóng)戶需要的金融貸款、理財產(chǎn)品。

3.6" 建立完善的績效評價機制

通過科學(xué)系統(tǒng)的評價指標(biāo)，按照相應(yīng)評價標(biāo)準(zhǔn)，對經(jīng)營業(yè)績、管理水平等進(jìn)行客觀公正評價，及時發(fā)現(xiàn)不足并整改，以提高經(jīng)營管理水平。商業(yè)銀行的績效評價結(jié)果能夠充分體現(xiàn)其實際經(jīng)營現(xiàn)狀及管理能力，對于其社會形象也具有重要意義。對商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)而言，為了調(diào)動其發(fā)展農(nóng)村普惠金融的積極性，可以將普惠金融發(fā)展情況作為績效評價機制的重要指標(biāo)，進(jìn)而推動普惠金融的發(fā)展。對于前期發(fā)展階段，可以選擇硬件設(shè)施、人員配置等相關(guān)指標(biāo)。對于中間發(fā)展階段，可以選擇金融宣傳、創(chuàng)新性產(chǎn)品及售后服務(wù)等相關(guān)指標(biāo)。最終，通過選取信貸規(guī)模、農(nóng)村信用卡數(shù)量等指標(biāo)，建立一個綜合評估體系，重點關(guān)注銀行在普惠金融中的發(fā)展?fàn)顩r，明確其發(fā)展方向，激發(fā)其參與的動力。

3.7" 注重風(fēng)險防控，提高風(fēng)險抵御能力

農(nóng)村金融市場伴隨諸多風(fēng)險，常見的有信用風(fēng)險、管理風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險等。應(yīng)結(jié)合不同風(fēng)險的類型、原因進(jìn)行針對性防控，提高風(fēng)險抵御能力。針對信用風(fēng)險的防控，重點關(guān)注授信前的信用評估金融機構(gòu)在開展授信業(yè)務(wù)時，一般要求客戶提交個人征信報告、抵押合同或擔(dān)保合同等資料，全面掌握客戶的真實資信狀況，從而有效防范規(guī)模風(fēng)險。由于農(nóng)村金融市場的總體規(guī)模不大，有效需求不高，所以會產(chǎn)生一些業(yè)務(wù)風(fēng)險。在對風(fēng)險進(jìn)行控制的時候，金融機構(gòu)應(yīng)該從被動轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃樱粩嗟馗伦约旱慕?jīng)營觀念，解決金融產(chǎn)品的供求不匹配等問題，并與農(nóng)村的實際情況相結(jié)合，推出適用性產(chǎn)品，保證金融的穩(wěn)定供給[9]。管理人員主要指相關(guān)工作人員不足、信息不對稱等，需要加強管理體制的建設(shè)，適當(dāng)提高員工待遇，針對信息披露構(gòu)建完善的管理體制，有效規(guī)避管理風(fēng)險。國家應(yīng)該逐漸將數(shù)字普惠金融機構(gòu)納入金融監(jiān)管體系中，健全相應(yīng)的法律制度，提高監(jiān)管的能力與水平，對投資與融資進(jìn)行明確的定義，防止非法人士混跡于監(jiān)管的空白地帶。在數(shù)字金融行業(yè)內(nèi)部，也應(yīng)該加強自我約束，履行自己的本職責(zé)任與義務(wù)，對信息進(jìn)行及時披露，推動數(shù)字金融的健康發(fā)展。在此過程中，要加強對客戶資料的保護(hù)，避免資料外泄，維護(hù)客戶的利益。

4" 結(jié)束語

綜上所述，伴隨時代的發(fā)展，在農(nóng)村普惠金融中運用金融技術(shù)也遇到了一些困難，由于缺乏網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，市場環(huán)境和體制條件的限制，應(yīng)用場景、客戶范圍、業(yè)態(tài)容忍度等因素的限制，技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)等多重的風(fēng)險影響，以及系統(tǒng)性的風(fēng)險和蔓延。要解決這一問題，必須從加強金融科技服務(wù)體系和公共產(chǎn)品供給、拓展應(yīng)用場景、強化監(jiān)管和消費者保護(hù)等方面入手，以打破當(dāng)前的金融技術(shù)應(yīng)用困境，解決深層次的矛盾，推動普惠金融的發(fā)展。

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