牧戶購買政策性草原保險的行為特征分析

摘" 要：草原是重要的生態(tài)安全屏障，也是牧民賴以生存的重要生產(chǎn)資料，對于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤為重要。但由于近年來全球氣候變化影響和人為不合理的干擾，草原自然災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重威脅到生態(tài)安全屏障和畜牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。對此，2021年內(nèi)蒙古實(shí)施首款政策性草原保險，主要為提升草原抵抗風(fēng)險的能力，保護(hù)草原生態(tài)。該文以內(nèi)蒙古烏蘭察布市與鄂爾多斯市政策性草原保險試點(diǎn)為例，運(yùn)用描述性統(tǒng)計分析牧戶不同特征對購買行為的影響、對牧戶未參保原因進(jìn)行分析，為進(jìn)一步推進(jìn)下一年度草原保險實(shí)施工作提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：牧戶；草原保險；購買行為；自然災(zāi)害；畜牧業(yè)

中圖分類號：F842.6" " " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2023）11-0070-05

Abstract： Grassland is an important ecological security barrier and an important means of production for herdsmen' survival， which is particularly important for social and economic development. However， due to the impact of global climate change and unreasonable human interference in recent years， natural disasters in grasslands have occurred frequently， seriously threatening ecological security barriers and animal husbandry production and operation. In this regard， in 2021， Inner Mongolia implemented the first policy-based grassland insurance， mainly to improve the ability of grasslands of resisting risks and protecting the grassland ecology. This paper takes the pilots of policy-based grassland insurance in Ulanqab City and Ordos City of Inner Mongolia as exemplars， uses descriptive statistics to analyze the impact of different characteristics of herdsmen on purchasing behavior， analyzes the reasons why herdsmen are not insured， and puts forward corresponding suggestions for further promoting the implementation of grassland insurance in the next year.

Keywords： pastoral households; grassland insurance; purchasing behavior; natural disasters; animal husbandry

草地作為陸地生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中的重要組成部分，是人類生存和發(fā)展的戰(zhàn)略資源庫，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。內(nèi)蒙古生態(tài)環(huán)境極為脆弱，近年來，由于氣候干旱及人為不合理利用等因素，導(dǎo)致草原生態(tài)環(huán)境惡化，草原災(zāi)害頻繁發(fā)生。為保護(hù)草原生態(tài)，2019年10月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局共同發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》的通知中提出，“適時調(diào)整完善森林和草原保險制度，制定相關(guān)管理辦法”。《內(nèi)蒙古自治區(qū)加快推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展工作方案》中強(qiáng)調(diào)，“開展草原保險試點(diǎn)，探索對不同利用形式天然草原實(shí)施災(zāi)害損失補(bǔ)償保險試點(diǎn)”。2021年我國首款政策性草原保險在內(nèi)蒙古自治區(qū)落地實(shí)施，該保險保障對因旱災(zāi)、火災(zāi)、病蟲鼠害及沙塵暴災(zāi)害造成保險標(biāo)的區(qū)域草原植被受損，造成牧草產(chǎn)量減少時進(jìn)行賠付，在加強(qiáng)草原生態(tài)保護(hù)的同時為牧民生產(chǎn)生活提供風(fēng)險保障。

1" 數(shù)據(jù)來源

2021年我國首款政策性草原保險在內(nèi)蒙古自治區(qū)試點(diǎn)實(shí)施，微觀牧戶的參保率可以客觀表現(xiàn)該項舉措實(shí)施的成果。本文數(shù)據(jù)來源于課題組于2021年9月及2022年3月分別對烏蘭察布市四子王旗和鄂爾多斯市鄂托克旗與烏審旗的實(shí)地入戶調(diào)研數(shù)據(jù)，調(diào)研組在每個旗縣隨機(jī)選取鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木隨機(jī)選取2～3嘎查作為入戶調(diào)研地點(diǎn)，問卷內(nèi)容涉及牧戶個人特征及家庭特征、牧戶資源稟賦、畜牧業(yè)生產(chǎn)情況、對于政策性草原保險購買情況等。最終獲得有效問卷數(shù)為219份，其中，參加政策性草原保險的牧戶122戶，未參加保險的牧戶97戶，參保率達(dá)55.71%，樣本分布見表1。

2" 牧戶主要特征分析

本部分內(nèi)容對調(diào)研區(qū)域受訪牧戶的草原保險購買特征進(jìn)行分析，從影響牧戶購買行為的5個因素中選取個別變量，并設(shè)置不同層次的特征分類進(jìn)行分析。

2.1" 不同個人特征牧戶參保情況

從受訪者類型來看，經(jīng)營家庭牧場的牧戶與普通牧戶相比更傾向于購買草原保險，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害時，家庭牧場比普通牧戶遭受自然災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失更為嚴(yán)重，購買草原保險比例增加[1]。在219個受訪牧戶中，經(jīng)營家庭牧場的僅有24戶，參保比例達(dá)83%；相比之下，受訪牧戶當(dāng)中普通牧戶有195戶，占比為89%，參保比例為52%。

從受訪者性別來看，表2顯示男性占比79%，參保比例為56%；女性占比21%，參保比例為53%，二者參保比例相近，所以性別對于牧戶是否購買草原保險影響不大。

為了便于更好地統(tǒng)計數(shù)據(jù)，將受訪者年齡劃分為40歲及以下、41～50歲、51～60歲和61歲及以上4個類別。從受訪者年齡來看，占樣本總量比例較大的是41～50歲之間的牧戶，達(dá)到總樣本量的42%；從參保比例來看，隨著牧戶年齡的增長，參保比例從60%下降到44%，說明相較于年齡大的牧戶，年輕牧戶更傾向于購買草原保險，年齡與草原保險購買行為在總體上呈反向關(guān)系[2]。

從受訪者受教育年限來看，70%的受訪牧戶的受教育年限為6年及以下和7～9年，而受教育年限為10～12年和13年及以上的受訪牧戶僅占16%和14%，受訪牧戶的文化程度普遍不高。通過參保比例可以看出，隨著受教育年限的增加，牧戶的參保比例從42%增加到69%，由此可見，受教育水平高的農(nóng)戶具有相對較清晰的風(fēng)險認(rèn)知和邏輯判斷，相比于文化水平低的牧戶，牧戶的文化程度越高，越傾向于購買草原保險[3-4]。

從受訪者放牧年數(shù)來看，放牧年數(shù)為16～25年的牧戶參保比例最高，達(dá)到69%，放牧年數(shù)大于36年的牧戶參保比例最低，占比48%，牧戶從事畜牧業(yè)生產(chǎn)的時間越長，積累的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)就越豐富，抵抗風(fēng)險的能力也相應(yīng)提高[5]，因此，購買草原保險的可能性降低。說明放牧年數(shù)對牧戶購買保險呈反向關(guān)系。

2.2" 不同家庭特征牧戶參保情況

由表3可知，樣本牧戶的家庭人口數(shù)是4人及以上的家庭相對來說是最多的，占總樣本的43%以上，參保比例也是最高的，占60%，可見，相較于家庭人口數(shù)少的牧戶，人口數(shù)較多的牧戶家庭更傾向于購買草原保險。

從勞動力數(shù)量來看，家庭從事牧業(yè)人數(shù)越多表明牧業(yè)收入占家庭總收入的比重越大，因此勞動力人數(shù)多的家庭往往更愿意購買保險[6]，由表3可知，樣本中4個及以上勞動力人數(shù)的家庭購買草原保險比例達(dá)到61%，可見，相較于勞動力少的家庭，勞動力人數(shù)較多的牧戶家庭更傾向于購買草原保險。

從家庭成員最高受教育年限來看，家庭成員受教育年限為初中及以上的牧戶占比達(dá)90%以上，其中上過大學(xué)的占樣本總數(shù)的53%，可以看出一半以上的牧戶家庭中有高學(xué)歷的成員，并且牧戶參保比例隨著家庭成員最高受教育年限的增加而增加，呈現(xiàn)出非常明顯的正向關(guān)系。

2.3" 不同生產(chǎn)特征牧戶參保情況

畜牧業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動是以一定的生產(chǎn)要素為條件，其基本的要素通常指土地、勞動力、資本和技術(shù)等，上文對研究區(qū)域受訪牧戶的家庭基本信息和勞動力特征進(jìn)行了簡要分析和描述，因此，在本小節(jié)中將對研究區(qū)域受訪牧戶的草場經(jīng)營情況作為牧戶的土地生產(chǎn)要素進(jìn)行分析，草場面積則是指受訪牧戶自家承包的草場面積基礎(chǔ)上加上轉(zhuǎn)入其他牧戶的草場面積再減去轉(zhuǎn)出的草場面積。

由表4可知，擁有草場面積1 000畝（1畝約等于667 m2，下同）及以下，有14人參保，占比28%；1 001～3 000畝的有48人參保，占比68%；6 001～9 000畝的有17人參保，占比68%。可見，草場面積1 000畝以下的牧戶參保率最低；草場面積6 001～9 000畝的牧戶參保率最高。由此可見，相較于畝數(shù)較少的牧戶，擁有相對多的草場畝數(shù)的牧戶更傾向于參與草原保險。草地細(xì)碎化程度的增加導(dǎo)致草場有效使用面積小，主要是由于不同牧戶的地塊交錯在一起，草場需要通過圍欄修繕劃分產(chǎn)權(quán)邊界，這使得高細(xì)碎化草場的很多土地?zé)o法在牧業(yè)生產(chǎn)中使用[7]。相較于細(xì)碎化程度低的牧戶來說，隨著草地細(xì)碎化程度的增加，牧戶面臨的生產(chǎn)成本和經(jīng)營風(fēng)險更大，對草原保護(hù)的意愿更加強(qiáng)烈，牧戶購買草原保險比例也隨之增加。

2.4" 不同收入特征牧戶參保情況

表5主要描述了樣本牧戶的收入特征，具體從受訪牧戶的生產(chǎn)性收入、非生產(chǎn)性收入進(jìn)行分析，其中生產(chǎn)性收入主要指的是牧戶家庭牲畜活體銷售收入；非生產(chǎn)性收入主要分為2種；①轉(zhuǎn)移性收入——禁牧補(bǔ)貼、草畜平衡補(bǔ)貼、農(nóng)村低保、農(nóng)村五保供養(yǎng)、農(nóng)村醫(yī)療救助和養(yǎng)老保險金；②財產(chǎn)性收入——銀行存款利息、股利分紅、房屋租賃收入。

在牧戶家庭收入中，生產(chǎn)性收入占據(jù)重要地位，受訪牧戶的生產(chǎn)性收入占牧戶家庭收入的89%，這一比重越高，由明畜牧業(yè)生產(chǎn)與整個家庭經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性就越強(qiáng)。從表5可知，收入在5萬元及以下的參保牧戶有13戶，占比30%；5～10萬之間的參保牧戶有22戶，占比52%；10～15萬之間的參保牧戶有29戶，占比80%；15～20萬之間的參保牧戶有19戶，占比61%；20萬元及以上的參保戶有39戶，占比58%。可見，牧業(yè)收入處于10～15萬元的牧戶參保率最高，牧業(yè)收入5萬元及以下的牧戶，參保率較低。收入水平低的家庭，主要是認(rèn)為草場面積較少，沒必要參保；收入水平中等的家庭，家庭收入來源主要依靠畜牧業(yè)，更傾向于購買草原保險尋求保障。從非生產(chǎn)性收入來看，隨著收入的增加，參保比例沒有明顯的增加或減少的趨勢，所以認(rèn)為非生產(chǎn)性收入對牧戶草原保險購買行為影響不大。

2.5" 不同牧戶在畜牧業(yè)生產(chǎn)中面臨的自然風(fēng)險

內(nèi)蒙古地區(qū)氣候多變，旱災(zāi)、蟲災(zāi)、沙塵暴等自然災(zāi)害常有發(fā)生， 必然給畜牧業(yè)造成較多的自然風(fēng)險。當(dāng)問及牧戶“過去3年間，您認(rèn)為畜牧業(yè)生產(chǎn)所面臨的災(zāi)害風(fēng)險程度是？”這一問題時，將選項劃分為1～10區(qū)間進(jìn)行打分，1—3代表面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險小；4—6代表面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險一般；7—10代表面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險大。如圖1所示，牧戶認(rèn)為近3年來自然災(zāi)害風(fēng)險程度小的有7戶，占比3%；認(rèn)為風(fēng)險程度一般的有91戶，占比42%；認(rèn)為風(fēng)險程度大的有121戶，占比55%。如圖2所示，牧戶面臨的自然風(fēng)險中最嚴(yán)重的是旱災(zāi)，比例為62.55%；其次是蟲災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)，比例分別為8.68%，4.57%，4.11%。

從不同牧戶風(fēng)險認(rèn)知程度角度來看參與保險情況（表6），認(rèn)為風(fēng)險程度小的牧戶，參保比例為57%；認(rèn)為風(fēng)險程度一般的牧戶，參保比例為56%；認(rèn)為風(fēng)險程度大的牧戶，參保比例為55%，不同風(fēng)險程度的牧戶參保比例相近，說明牧戶不同風(fēng)險認(rèn)知程度對于購買草原保險行為影響不大。

2.6" 牧戶與未參與草原保險的主要原因

在219戶調(diào)查牧戶中，有97戶未參與草原保險，占比為44.29%。為了進(jìn)一步梳理牧戶未參保的原因，在問卷中設(shè)置了7項因素選項，分別是不了解草原保險政策（c1）、預(yù)期不會出現(xiàn)自然災(zāi)害（c2）、不相信保險公司（c3）、保險條款過于復(fù)雜（c4）、理賠金額太少（c5）、未開展（c6）和其他（c7），見表7。

數(shù)據(jù)顯示，不了解草原保險政策是主要原因，選擇此項的有27戶，占未參保人數(shù)中的比例為27.84%；認(rèn)為預(yù)期不會出現(xiàn)自然災(zāi)害的有8戶，占比8.25%；認(rèn)為不相信保險公司的有8戶，占比8.25%；認(rèn)為保險條款過于復(fù)雜的有6戶，占比6.19%；認(rèn)為理賠金額太少的有17戶，占比17.53%；未開展的有18戶，占比18.56%，選擇其他原因有13戶，主要原因有草場有糾紛、不想買、錯過參保時間等，占比13.40%。

3" 主要結(jié)論

該研究基于內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗和鄂爾多斯市鄂托克旗與烏審旗的219份牧戶調(diào)查問卷。運(yùn)用描述性統(tǒng)計分析了被調(diào)研牧戶的個人特征、家庭特征、生產(chǎn)特征及收入特征共12個指標(biāo)與牧戶草原保險購買行為之間的影響，得出部分因素對購買行為產(chǎn)生影響。

1）個人特征方面：受訪者類型中，經(jīng)營家庭牧場比普通牧戶更加傾向于購買草原保險；牧戶性別對草原保險購買行為影響不明顯；牧戶年齡越大，購買草原保險意愿降低，這可能是因?yàn)槟挲g越大，對新事物的接受度就越低，制約了保險需求；牧戶受教育年限對草原保險需求的有正向影響，受教育程度越高，越能理解保險的作用并予以接受；牧戶放牧年數(shù)反向影響購買行為，在畜牧業(yè)方面的經(jīng)驗(yàn)越豐富就不傾向于購買草原保險。

2）家庭特征方面：家庭人口數(shù)較多對購買草原保險有正向促進(jìn)作用；家庭勞動力人數(shù)越多，說明在畜牧業(yè)經(jīng)營中可利用的資源充裕，牧戶愿意購買草原保險；家庭成員最高受教育年限的增加對購買草原保險有正向促進(jìn)作用。

3）生產(chǎn)特征方面：較于畝數(shù)較少的牧戶，擁有相對多的草場畝數(shù)的牧戶更傾向于參與草原保險；草地細(xì)碎化高的牧戶為保護(hù)草場分散風(fēng)險，更傾向于購買草原保險。

4）收入特征方面：生產(chǎn)性收入水平中等的家庭，家庭收入來源主要依靠畜牧業(yè)，購買草原保險的意愿更加強(qiáng)烈；非生產(chǎn)性收入對購買行為無明顯影響。

5）未參保原因：未參保原因主要包括不了解草原保險政策、理賠金額太少、未開展等原因。另外， 通過調(diào)研過程中與牧民的交流了解到， 除上述提到的因素外，部分牧戶因草場有糾紛、錯過參保時間等因素也是存在的。由此可見，沒有參與政策性草原保險，主要原因是不了解及未開展試點(diǎn)地區(qū)。有一部分牧戶認(rèn)為保險條款及投保理賠過程復(fù)雜，還有一部分牧戶因?yàn)槔碣r金額太少而不愿投保。

4" 對策建議

針對以上結(jié)論， 提出以下對策建議。

4.1" 加大草原保險普及力度，強(qiáng)化牧戶風(fēng)險意識水平

現(xiàn)階段，受到年齡、教育程度、從牧傳統(tǒng)思想等因素的影響，導(dǎo)致牧戶的風(fēng)險意識水平較低，各級政府與保險公司應(yīng)通過各種途徑與媒介，把宣傳材料通俗化、語言本土化、形式多樣化，如通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等方式把信息傳遞給牧戶，對草原保險進(jìn)行多種形式的宣傳，使牧民對草原保險有正確地認(rèn)識，了解到草原保險的重要作用，從而提高牧戶參與草原保險的意愿。加強(qiáng)草原保險承保理賠條款的培訓(xùn)，使牧民更加熟悉草原保險政策手段，提高牧戶風(fēng)險意識水平。

4.2" 增強(qiáng)政府職能， 為草原保險的健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境

各級部門要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)性作用，政府需加強(qiáng)在草原保險實(shí)施中的參與部門、承保機(jī)構(gòu)、牧民之間的交流溝通，加強(qiáng)監(jiān)督管理。將政策性草原保險作為保障牧戶經(jīng)濟(jì)收入、促進(jìn)草原畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展、保護(hù)草原生態(tài)文明建設(shè)的主要工作來抓，成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開會議共同交流各部門、承保機(jī)構(gòu)以及牧民的意見和遇到的問題，加強(qiáng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，規(guī)范草原保險業(yè)務(wù)的開展，以促進(jìn)下一年度的保險實(shí)施工作。不斷完善政府和保險公司的保險合作機(jī)制，規(guī)范保險公司的保險服務(wù)行為和履約行為，切實(shí)保障牧戶的利益。

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