金融科技在傳統商業銀行轉型中的作用與路徑

隨著互聯網技術的逐步深入，各種新技術在經濟、社會方面的逐漸滲透，比如云計算大數據、移動支付等等。這些新技術的滲透給我國經濟的發展帶來了重要影響，也推動了金融行業的變革，尤其是對傳統商業銀行的經營方式帶來了重要的影響。面對這種狀況，傳統商業銀行需要真正擁抱金融科技，并轉化本行原有的經營方式，為提升資金運用效率賦能。

一、金融科技概述

1.金融科技的定義。金融科技的定義主要分為如下幾點。第一，定義。金融科技可以簡單地理解為“科技+金融”，指銀行以降低運營成本，提升經濟效益為目的，以多種科技為手段，提供的多種金融服務以及產品。第二，技術基礎。技術基礎為區域鏈、人工智能、云計算、大數據。第三，應用領域。金融科技主要運用在六大金融領域，包括交易結算、保險、零售、銀行財富管理、借貸融資、支付清算。第四，特點。金融科技具有混業、跨界、迭代快的特點。第五，核心部分。傳統金融業務與場景與新興科技之間的疊加融合成為現階段的金融科技，其主要包括4個核心部分，分別是量化金融、區域鏈金融、人工智能金融以及大數據金融。第六，發展階段。現階段的金融科技主要分為如下三個階段，金融電子化階段、互聯網金融階段以及全面化電子階段。

2.金融科技對我國金融行業的影響。保證國家金融的安全性主要體現在以下幾個方面：方面一，通過使用金融科技，可以在一定程度上解決金融數據信息不對稱的狀況，減少欺騙事件的發生；方面二，人工智能和大數據的應用可以構建全新的金融市場機制，促進金融市場的活躍性，提升金融的效率和穩定性，增強監管的高效性，即構建更為系統的防范、預警、分析集一體的金融體系，提升金融市場的安全性；方面三，提升金融機構的生產效率。金融科技可以在一定程度上減少員工的勞動量，降低金融企業的人力成本，高效地解決金融中的實際問題，提升銀行的生產效率；方面四，讓人民獲得實惠。通過大范圍的金融科技的應用，可以讓各個地區的人民以更低的成本獲得相應的金融服務，真正享受科技的福利，達到科技惠民的目的。

二、金融科技在傳統商業銀行轉型中的賦能作用

1.運營成本低。運營成本降低主要表現在人力成本以及數據運用成本兩方面。在人力運用成本方面，商業銀行通過將金融科技融入到實際的業務開展過程中，除了在前期需要投入大量的資金用于基礎設施建設外，可以節省大部分的物力、人力成本，使得每個物理服務站點的邊際成本逐漸減少。在數據運用成本方面，商業銀行通過運用金融科技，尤其是云計算、人工智能等技術更為合理的優化、調配、共享相應的金融數據，并根據客戶的實際信息以及市場動態借作出針對性的業務調整，最大限度地貼合市場以及客戶的需求，減少試錯損失，提升數據的運用效益。

2.服務范圍廣。服務范圍廣是指可以提供多種形式的服務方式，主要包括為客戶打造綜合化的平臺，讓客戶享受個性化的服務，以及為客戶提供融合性的場景，讓客戶享受智能化的服務。在為客戶提供個性化的服務中，傳統商業銀行可以通過用戶的各類數據，提煉出客戶的有效信息，結合用戶的年齡以及購買的金融產品進行客戶喜好的判斷，為客戶提供個性化的金融產品，即打造以客戶為中心的綜合化服務平臺。商業銀行可以通過此平臺，定期向客戶提供金融市場動態信息，以及適合客戶的金融產品信息，為客戶提供個性化的金融服務。在為客戶提供智能化服務方面，商業銀行可以運用金融科技的跨界特性，以移動支付、人工智能為手段，開展非金融化的業務，打造各種場景，例如娛樂場景、醫療場景、消費場景、購物場景等，并根據用戶的喜好，提供針對性的智能化服務，真正搭建商務商業銀行與用戶需求的連接，為增強智能化服務效能，提升客戶對銀行產品的黏度。

3.服務效率高。在提升服務效率方面，商業銀行可以從運用金融科技減少金融風險的發生、提高銀行的獲客能力兩方面入手。在提升獲客能力方面，商業銀行可以構建線上服務模式，即用金融科技打造線上服務平臺，減少客戶在實際業務網點辦理的次數，提升客戶對商業銀行的黏性，更為重要的是，商業銀行可以運用金融科技深入分析用戶的大量信息，例如家庭構成、資金配置等等，有的放矢的開展有效的客戶挖掘工作，對客戶進行自畫像的繪制，洞察和細分客戶的財務狀況，更為全面地挖掘客戶的需求，真正找到適合本商業銀行產品的客戶，讓客戶在購買產品中獲益，提升本行的獲客能力，提高服務效率。

在風險防控方面，商業銀行在降低風險概率的同時，可以有效地提升服務的效率，增強整體的服務水平。在具體的實施方面，商業銀行可以應用金融科技進行對客戶在金融產品的操作數據進行分析，并對客戶進行相應的指導，從而減少客戶損失的發生，提升服務效率。更為重要的是商業銀行可以使用大數據實時監控和精準攔截客戶危險性的操作，減少客戶不必要的損失。值得注意點是，商業銀行可以構建事后響應、事中控制、事前防范的數字化風險防控體系，真正將客戶的損失以及企業的損失降低到最小，提升客戶的盈利空間的同時，為企業帶來效益，最終達到提升服務效率的目的。

三、金融科技在傳統商業銀行轉型路徑

1.優化互聯網銀行發展環境。商業銀行可以從場景化、多元化以及專業化三個角度開展互聯網銀行發展環境的優化，真正打造多元性的銀行服務體系，推動銀行產品的有效運營，提升銀行的經濟效益。

在場景化方面，商業銀行可以從如下兩點入手。第一，提供多元性的用戶場景。商業銀行可以針對不同的客戶群體，推行不同的產品場景。例如，針對年輕人群，構建泛娛樂場景性質的理財產品。針對母嬰人群類，推薦幼兒類場景性質的理財產品，真正打造不同性質的金融產品，實現金融產品的精準投放，讓客戶真正的感受到銀行品牌的溫度。第二，構建線上推送方式金融場景產品。商業銀行可以用金融科技中的數據算法，實現客戶信息的有效挖掘，并結合客戶的實際狀況營造相應金融產品消費場景，激發用戶的痛點和癢點，為他們提供針對性的金融產品。總而言之，商業銀行通過營造多樣性的金融產品營銷環境，提升客戶對于金融產品的感知度，增強商業銀行產品的轉化率和效率，提升經濟效益

在多元性方面，商業銀行可以從如下幾方面入手。方面一，可以提升物理網點數量，拓展銀行產品的銷售渠道，尤其是針對一些中老年客戶提供多樣性的銷售渠道，提升銀行的高凈值客戶占比。方面二，拓展銀行的金融業務。商業銀行可以拓展金融業務，例如代收代發業務，小額貸款抵押業務、中間業務等。值得注意的是，商業銀行贏重點開發中間業務，利用中間業務具有低風險、高盈利、收入穩定的優勢，開展多種形式的中間業務，例如租賃業務、信托業務、咨詢業務和結算業務等。商業銀行通過運用金融科技開展金融業務，可以拓展銀行的信用范圍，促進銀行多種業務的發展，提升銀行的信譽。方面三，開展多樣化的資產業務。商業銀行可以擴大消費貸領域開發，開展多種形式的資產業務，例如開發銀行產品、投資業務等，構建多元化的投資環境，提升銀行的經營收益。

在專業性方面，商業銀行可以從如下幾方面入手。第一，提高員工的綜合素質。為了體現專業化的服務，營造良好的互聯網金融環境，商業銀行可結合銀行實際狀況以及銷售產品進行針對性的員工素質培養，真正打造全能型的銀行人才、全能型的銀行顧問。第二，加強商業銀行的文化建設。商業銀行可以將專業化的金融文化引入到管理中，真正塑造多元性的金融環境，讓客戶感受到商業銀行服務的專業性，提升銀行的產品銷售率。第三，加大銀行專業性產品的開發力度，為了讓客戶青睞于銀行產品，降低銀行產品的風險，商業銀行可以打造專業性的銀行產品，真正讓客戶享受到實惠，提升客戶的黏性。

2.創新監管方式。通過創新監管方式，商業銀行一方面可以在一定程度上解決金融信息的不對稱問題，另一方面提升監管的穿透性，減少監管的滯后性，提升金融服務的有效性。在進行金融科技創新產品的監管過程中，商業銀行可以從如下三個角度進行監管。第一，商業銀行需要留空間跨底線，即公開聲明，規定任何金融機構產品，任何產品都適用的普適性規定。第二，配合相關部門，構建共治理監管體系。商業銀行既需要主動接受市場的監管，又需配合市場監管的各項活動，輔助金融市場，構建多元公制的防控監管體系。第三，建立多部門共享監管機制，商業銀行可以配合不同行業不同業務部門，構建金融數據共享化的協作平臺，增強金融監管的合力，提升金融監管力度。

3.加快完善風險控制體系。在進行完善風險控制體系的過程中，商業銀行可以從降低內控風險、降低犯罪風險兩個角度入手，減少不必要的客戶損失和銀行損失。在進行內控風險教育方面，銀行可以運用人工智能進行風險的合理控制，具體可借鑒如下方式。方式一，隱私保護。商業銀行可以利用AI人工技術，提前對客戶打好招呼，讓客戶真正知曉人工智能來電，免去客戶的擔憂，也讓客戶感受到自身的隱私被保護。方式二，客戶認證。商業銀行可以運用指紋識別、人臉識別等多種方式進行客戶信息的認證，保護客戶的資金安全，降低內控風險的發生。方式三，商業銀行可以運用AI客服提供相應的短信服務、語音服務以及微信服務等等，并借助機器識別客戶的相關信息，為客戶解決針對性的問題，減少內控風險的發生，提高整體的金融服務效率。在降低犯罪風險方面，商業銀行可以通過多種金融科技手段，提前對于可能出現的犯罪活動進行預警，避免銀行風險的發生。例如甄別高風險人群，商業銀行可以通過大數據算法，分析同一法人賬戶的開戶狀況，甄別出高風險人群。此外，商業銀行可以利用AI技術實行賬戶監管，進行限制性交易，減少金融風險的發生。

4.完善消費者權益保障體系。在構建消費者保障權益的體系中，商業銀行可以從意識層面、工作機制、工作思路以及防控關口等角度入手。在意識方面，商業銀行需要提高對于保護金融消費者權益的重視，將保護消費者權益放到經營管理的重要位置，真正認識到保護消費者權益，對于銀行整體價值提升的積極意義，理解保護消費者權益所產生的管理成本與公司長遠價值的關系，真正地將保護消費者權益作為銀行發展大局來看待。在工作機制方面，商業銀行需要構建完善的工作機制，將機制落實在服務當中，利用大數據構建細化的工作流程，解決消費者的合理投訴。在轉變管理思路方面，商業銀行工作人員需要轉變原有的管理思路，真正理性看待客戶投訴，使用大數據理性分析客戶權益遭到侵害的原因，并從多個角度探究減少消費者損失的方法。與此同時，銀行工作人員需要對本行的銀行產品進行反思，在不斷地通過與客戶的溝通中，構建更為完善的消費者權益保護模式，更好地維護客戶的權益。在加強防控關方面，商業銀行可以運用大數據等金融科技，做好消費者權益的預警保護工作，尤其是對一些重點領域進行相應的風險識別和防范，真正保護消費者權益，并對于現有的消費者權益的方法和機制進行不斷優化和完善，提升整體的金融銀行服務效率。除此之外，在理財產品的設計、銷售以及售后服務過程中，商業銀行應重視維護消費者權益。在理財產品的開發和設計中，商業銀行不能銷售風險和收益不對等的金融產品，不得銷售無風險評級、無風險管控預案的理財產品，真正在商品的理財產品的源頭入手，保障消費者的合法權益。在理財產品銷售過程中，銀行銷售人員不得向消費者以介紹小概率事件的方式夸大產品收益，更不能挪用客戶資金，真正讓消費者更為科學和理性地認識理財產品，結合他們的意愿進行相應地購買。在理財產品的售后管理階段，商業銀行既要履行保護金融消費者信息的義務，又需合理處理客戶投訴的。與此同時，銀行管理人員需制定相應的個人理財業務應急計劃，解決客戶在理財過程中出現的突發狀況，為客戶提供有效性、連續性金融服務。

四、結語

將金融科技引入到商業銀行的服務中，商業銀行一方面需要加強對于金融科技的理解，尤其是在賦能方面的認知；另一方面需要結合金融科技的特點，進行傳統銀行的路徑探索，優化理財產品的投資環境，構建完善的監管和風險防控機制，切實保護消費者權益，增強商業銀行的效益，提升整體的金融服務水平。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司上海金山石化支行）