完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)投保試點(diǎn)的實(shí)踐及運(yùn)行成效研究

劉磊 段海強(qiáng) 荀志強(qiáng) 韓秀麗

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是國家糧食安全和鄉(xiāng)村振興的重要保障，與傳統(tǒng)的物化成本保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相比，完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障更高更全面、保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼更優(yōu)化、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要求更高、農(nóng)民選擇權(quán)更大、保險(xiǎn)經(jīng)營更精細(xì)和精準(zhǔn)、保險(xiǎn)發(fā)展更穩(wěn)定和持續(xù)等特點(diǎn)和優(yōu)勢，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求。開展完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)后，投保率、理賠額、對(duì)農(nóng)作物單位面積收入（或產(chǎn)值）的保障程度均有大幅提高，穩(wěn)定了投保農(nóng)戶的種糧收入預(yù)期，支持了農(nóng)業(yè)適度規(guī)模化經(jīng)營，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。但是在投保試點(diǎn)運(yùn)行中也存在著農(nóng)戶承保意識(shí)不強(qiáng)、險(xiǎn)種單一、賠付標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范、賠付不及時(shí)等一些突出問題。下一步，要針對(duì)存在的突出問題對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策進(jìn)行優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級(jí)，繼續(xù)加大財(cái)政支持力度，最大限度保障承保農(nóng)戶權(quán)益，暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：完全成本保險(xiǎn) 種植收入保險(xiǎn) 實(shí)踐成效 轉(zhuǎn)型升級(jí)

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力、服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的作用越來越受到重視。我國自2007年開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，但保障水平仍以直接物化成本為主，難以滿足農(nóng)戶日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，2018年至2021年，我國在部分省份開展完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，為下一步推廣進(jìn)行了有益探索，也積累了一定經(jīng)驗(yàn)。2021年6月24日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，將完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平和服務(wù)范圍。2022年中央一號(hào)文件明確提出“實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋”，對(duì)加快推進(jìn)主糧作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)工作做出部署。在一系列政策推動(dòng)下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)形成以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)性保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和穩(wěn)定農(nóng)民收入的促進(jìn)作用日益凸顯。

一、試點(diǎn)市開展完全成本保險(xiǎn)投保的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

曲阜市轄4街道8鎮(zhèn)，有292個(gè)行政村，共62萬人，耕地面積56.77萬畝，其中，玉米、小麥種植面積44.9萬畝。開展完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)投保試點(diǎn)以來，曲阜市先行先試，大膽創(chuàng)新，積極謀劃，健全組織協(xié)調(diào)、激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，充分發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)作用，有力地提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合服務(wù)效能，形成了一系列具有借鑒和推廣意義的經(jīng)驗(yàn)做法。

（一）強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，健全保險(xiǎn)體系

曲阜市委、市政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作高度重視，始終把這項(xiàng)工作作為“富民惠民，改善民生”的一項(xiàng)重要工作來抓，成立了市長任組長，常務(wù)副市長、分管農(nóng)業(yè)的副市長為副組長，財(cái)政、審計(jì)、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、民政、氣象、保險(xiǎn)公司等部門主要負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全市12個(gè)鎮(zhèn)街建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu)，配備了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專干人員和村級(jí)協(xié)保員，形成了市、鎮(zhèn)、村三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，落實(shí)專班專人負(fù)責(zé)。市鎮(zhèn)兩級(jí)建立和完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)檔案資料實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化管理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系基本建成，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開展提供了強(qiáng)有力的組織保障。

（二）宣傳引導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)保意識(shí)

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作政策性強(qiáng)、涉及面廣、工作復(fù)雜的實(shí)際，曲阜市突出加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的宣傳培訓(xùn)力度。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。多次對(duì)鎮(zhèn)街干部、村“兩委”班子成員和鎮(zhèn)街農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專干、協(xié)保員進(jìn)行了全面系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作知識(shí)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使鎮(zhèn)村干部全面掌握了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作相關(guān)政策及業(yè)務(wù)知識(shí)，為開展工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是加大政策宣傳。利用廣播電視、標(biāo)語專欄、發(fā)放宣傳單等多種方式，大力宣傳講解農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)重要性以及保險(xiǎn)品種、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、賠償辦法等內(nèi)容，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策真正深入民心，引導(dǎo)農(nóng)戶自覺參保投保。三是抓好典型示范。積極宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益典型案例，以事實(shí)說話，讓廣大農(nóng)民從身邊事例感受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的利益，極大地提高了群眾認(rèn)知度，得到農(nóng)民的大力支持、配合和廣泛參與。

（三）完善制度，規(guī)范操作行為

為進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作管理，曲阜市結(jié)合工作實(shí)際，制定下發(fā)了《曲阜市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，進(jìn)一步明確了相關(guān)職能部門工作職責(zé)、保險(xiǎn)方式、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、承保理賠等相關(guān)事項(xiàng)，建立健全了保費(fèi)管理、災(zāi)害查勘、理賠預(yù)案等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作管理制度。理賠管理機(jī)制得到了進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，由保險(xiǎn)公司會(huì)同業(yè)務(wù)部門技術(shù)人員進(jìn)行現(xiàn)場勘查定損，在理賠服務(wù)上，實(shí)行及時(shí)查勘定損、快速理賠，賠款直接打卡到戶。

（四）嚴(yán)格考核，強(qiáng)化工作落實(shí)

為進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作績效，曲阜市根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作要求，加大對(duì)鎮(zhèn)街和承保機(jī)構(gòu)績效考核力度。對(duì)鎮(zhèn)街，重點(diǎn)考核農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)、政策宣傳、協(xié)助承保機(jī)構(gòu)收繳保費(fèi)及查勘定損等方面，實(shí)行綜合計(jì)分考核。根據(jù)考核內(nèi)容和考評(píng)結(jié)果，按總分從高分到低分進(jìn)行排列，確定類別，按類別高低進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)承保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)考核服務(wù)能力、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效果、內(nèi)控管理、加減分情況等方面，年終由曲阜市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)單位進(jìn)行績效考評(píng)，考評(píng)結(jié)果與下輪遴選掛鉤。通過以上措施，進(jìn)一步增強(qiáng)了鎮(zhèn)街及承保機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作的落實(shí)。

二、試點(diǎn)市開展完全成本保險(xiǎn)投保的運(yùn)行成效

曲阜市自2012年開展政策性種植業(yè)保險(xiǎn)以來，實(shí)現(xiàn)了主要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)全覆蓋，主要開展了小麥、玉米、花生、馬鈴薯、大豆、溫室大棚和地方特色葡萄保險(xiǎn)等。2021年7月開展試點(diǎn)小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)。小麥完全成本保險(xiǎn)每畝保額為950元、保費(fèi)為34元/畝，市級(jí)以上財(cái)政承擔(dān)80%，農(nóng)戶承擔(dān)20%，即收取農(nóng)戶保費(fèi)為6.8元/畝；玉米完全成本保險(xiǎn)每畝保額為950元、保費(fèi)為40元/畝，市級(jí)以上財(cái)政承擔(dān)80%，農(nóng)戶承擔(dān)20%，即收取農(nóng)戶保費(fèi)為8元/畝。2021年，全市保費(fèi)總額1352.38萬元，市級(jí)財(cái)政配套保費(fèi)補(bǔ)貼資金1086.07萬元，農(nóng)戶自負(fù)保費(fèi)266.31萬元。截至2023年，曲阜市因?yàn)?zāi)獲賠773.33萬元，對(duì)保障承保農(nóng)戶權(quán)益和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)后恢復(fù)起到了重要作用。

（一）保額翻一番，農(nóng)戶覺得“更劃算”，投保的積極性更高

2022年，曲阜市吳村鎮(zhèn)中心村農(nóng)戶翟恒英嘗到了種植業(yè)完全成本保險(xiǎn)的甜頭。當(dāng)季小麥翟恒英種植了6畝，2022年春季因?yàn)樘鞖飧珊翟斐稍搼粜←準(zhǔn)転?zāi)面積達(dá)1.66畝，獲得理賠款531.92元。對(duì)比2021年，同樣種植6畝小麥，她家因風(fēng)災(zāi)受災(zāi)0.9畝，收到賠款115.02元。兩年損失程度相差不大，損失面積相差不大，2022年的小麥完全成本保險(xiǎn)比物化成本保險(xiǎn)收到的賠付高出不少。保障比物化成本保險(xiǎn)高的完全成本保險(xiǎn)讓其和周圍人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度開始轉(zhuǎn)變，逐漸從“要我保”轉(zhuǎn)向了“我要保”。2019—2021年，曲阜市小麥種植業(yè)保險(xiǎn)投保畝數(shù)分別為17.44萬畝、14.16萬畝、15.68萬畝，保費(fèi)分別為313.92萬元、291.46萬元、400.69萬元，其中農(nóng)戶個(gè)人承擔(dān)部分分別為62.78萬元、58.29萬元、80.14萬元。近三年間，該地投保面積穩(wěn)中有升，投保率保持高位，完全成本保險(xiǎn)廣受農(nóng)民的歡迎。

（二）保障規(guī)模經(jīng)營主體權(quán)益，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更低

曲阜市吳村鎮(zhèn)蔣寨村種糧大戶鄭斗銀投保了150畝玉米完全成本保險(xiǎn)，2021年秋天的一場暴雨導(dǎo)致玉米大面積受損，承保機(jī)構(gòu)最終定損90畝受損，賠付11867.40元，平均每畝賠付131.85元。該農(nóng)戶反映，當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)成本約500元每畝，保險(xiǎn)賠付款能夠補(bǔ)助土地租金，免除了他的后顧之憂。在曲阜市，像吳村鎮(zhèn)鄭斗銀這樣的種糧大戶有500多戶（家）。目前，曲阜市土地流轉(zhuǎn)面積29.96萬畝，流轉(zhuǎn)率達(dá)到了53.0%。土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)是發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的先決條件，而大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)保障水平對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)適度規(guī)模化也具有重要意義。曲阜市財(cái)政部門和承保機(jī)構(gòu)反映，與小農(nóng)戶相比，種糧大戶及農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度的需求更為迫切，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)工作的獲得感更強(qiáng)。完全成本保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是將土地成本納入保障范圍，種糧大戶心安了，也更有生產(chǎn)積極性了，農(nóng)業(yè)高質(zhì)量、高效率發(fā)展的動(dòng)力也就有了。

（三）村村“上崗”協(xié)保員，專合社投保效率更高

前期，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司曲阜市姚村鎮(zhèn)營銷服務(wù)部工作人員，分鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組走訪清點(diǎn)姚村鎮(zhèn)完全成本保險(xiǎn)投保意向戶小麥、玉米種植地塊的面積和標(biāo)的。據(jù)介紹，曲阜市完全成本保險(xiǎn)投保方式有兩種：單戶種植面積在100畝以下的參與村集體組織統(tǒng)一投保，面積在100畝以上的種糧大戶單獨(dú)與保險(xiǎn)公司簽投保單。2022年，曲阜市投保者中小散戶占95%以上。保險(xiǎn)金額和保費(fèi)由政策統(tǒng)一規(guī)定，政府和農(nóng)戶分別承擔(dān)80%和20%。假如投了保的玉米種下后遭受了損失，保險(xiǎn)公司就會(huì)和農(nóng)戶、政府有關(guān)部門人員、專家等一起到現(xiàn)場考核取證，根據(jù)玉米在出苗期、拔節(jié)期、開花期、成熟期等不同生長階段進(jìn)行定損。曲阜市鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道多、村組多、農(nóng)戶多，而保險(xiǎn)公司人手有限，為了提高辦事效率，曲阜市在每個(gè)村確定了知農(nóng)事、熟農(nóng)情的人員作為公司協(xié)保員，幫助走家入戶宣傳保險(xiǎn)政策知識(shí)，辦理參保相關(guān)業(yè)務(wù)。

（四）集體投保、分戶賠付，協(xié)同推進(jìn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)

在調(diào)研中，保險(xiǎn)公司及村組干部普遍反映，動(dòng)員投保存在一定困難。具體表現(xiàn)在：一方面，村民多而分散，如果讓村干部挨家挨戶做動(dòng)員、簽合同，工作量很大；另一方面，現(xiàn)在不少年輕人外出打工，家中多為老年人，他們投保意愿普遍不強(qiáng)。針對(duì)這個(gè)難題，曲阜市出臺(tái)政策允許村集體組織小農(nóng)戶集體投保、分戶賠付，并鼓勵(lì)各鎮(zhèn)街結(jié)合實(shí)際，協(xié)同推進(jìn)投保工作。例如，曲阜市吳村鎮(zhèn)峪東村成立了糧食專業(yè)合作社，將所有社員的土地集中統(tǒng)一流轉(zhuǎn)過來，每年由專業(yè)合作社與保險(xiǎn)公司直接簽投保單，免去了工作人員四處奔跑的麻煩。

三、試點(diǎn)市開展完全成本保險(xiǎn)投保存在的主要問題

（一）受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)較差

部分農(nóng)民靠天吃飯、依賴政府的傳統(tǒng)思想依舊存在，加上低收入與高費(fèi)率的矛盾讓他們不愿自繳保費(fèi)購買保險(xiǎn)，抑制了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)民認(rèn)為種地本來就不掙錢，何必花這些冤枉錢；出災(zāi)賠付金額也少導(dǎo)致農(nóng)民更不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本，所以不入政策性保險(xiǎn)和選擇地塊入保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高、覆蓋面廣，而熟悉農(nóng)業(yè)又精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才少。例如，曲阜市姚村鎮(zhèn)營銷服務(wù)部技術(shù)人員只有3名，而且是兼職人員，投保地塊難以準(zhǔn)確確認(rèn)，賠付標(biāo)準(zhǔn)不能精準(zhǔn)核定，存在保險(xiǎn)公司與地方及農(nóng)戶代表“談”出來賠付的問題，到戶理賠存有平均主義，不能體現(xiàn)保險(xiǎn)的作用，并且容易引發(fā)矛盾和糾紛。

（二）試點(diǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)不盡合理

一是保額和費(fèi)率的厘定相對(duì)粗放。糧食作物種植面積較為廣闊，不同地區(qū)成本、產(chǎn)值數(shù)據(jù)以及理賠風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，規(guī)模經(jīng)營戶、小農(nóng)戶和貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與自身經(jīng)濟(jì)收入水平也存在很大不同。二是收入保險(xiǎn)中價(jià)格的確定機(jī)制有待進(jìn)一步研究。收入保險(xiǎn)要同時(shí)考慮產(chǎn)量和價(jià)格雙重因素，縣級(jí)保險(xiǎn)公司在計(jì)算收入時(shí)使用的價(jià)格均以期貨市場為準(zhǔn)，出險(xiǎn)后獲賠金額與實(shí)際收入損失有一定差距。三是保險(xiǎn)公司對(duì)常年出災(zāi)區(qū)域承保意愿不強(qiáng)，由于曲阜市位于魯中南山地丘陵區(qū)向華北平原的過渡地帶，丘陵地占地面積大，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高、損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，對(duì)常年出災(zāi)區(qū)域承保意愿不強(qiáng)，宣傳力度相應(yīng)有所折扣。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基層服務(wù)能力仍有不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋范圍主要在農(nóng)村，點(diǎn)多面廣，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基層服務(wù)能力提出了更高要求。在實(shí)際開展業(yè)務(wù)的過程中，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力仍有不足。一是部分基層服務(wù)人員專業(yè)性有待提高。雖然大部分保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在縣級(jí)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了“三農(nóng)”服務(wù)站點(diǎn)，但專職農(nóng)險(xiǎn)工作人員占比不高。曲阜市普遍一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只配備2名保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員和若干個(gè)村協(xié)保員。受運(yùn)營成本等因素影響，承保、理賠方面很多工作依賴鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組或者協(xié)保員協(xié)辦，專業(yè)化程度的欠缺導(dǎo)致在科學(xué)精準(zhǔn)理賠上存在差距。二是存在“重保輕賠”現(xiàn)象。在發(fā)動(dòng)農(nóng)戶投保階段，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)往往比較積極。農(nóng)戶受災(zāi)后，保險(xiǎn)公司在查勘、定損的精確度和理賠的時(shí)效性仍有一定差距，實(shí)際賠付金額也與農(nóng)戶預(yù)期存在差距，造成“重保輕賠”的現(xiàn)象。

四、開展完全成本保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見和建議

（一）發(fā)揮政策合力，構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)保障體系

為保障政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，滿足農(nóng)戶更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，應(yīng)制定出臺(tái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施辦法，明確任務(wù)責(zé)任，合力推動(dòng)落實(shí)，實(shí)現(xiàn)愿保盡保、應(yīng)保盡保。建設(shè)一批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整建制推進(jìn)鎮(zhèn)、村，爭取全市小麥、玉米、花生等大宗糧油作物種植保險(xiǎn)參保率達(dá)到80%以上。完善不同險(xiǎn)種承保機(jī)構(gòu)的遴選機(jī)制，避免不正當(dāng)競爭，形成不同險(xiǎn)種相互補(bǔ)充、并行開展、多層次的保險(xiǎn)保障體系，為糧食豐產(chǎn)、助力鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，優(yōu)化保費(fèi)補(bǔ)貼資金分擔(dān)機(jī)制

為進(jìn)一步增強(qiáng)種植業(yè)險(xiǎn)種的吸引力，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保積極性，可適當(dāng)加大縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼力度，降低農(nóng)戶自交保費(fèi)比例，或者根據(jù)農(nóng)戶類型分檔設(shè)置自交保費(fèi)比例。此外，隨著試點(diǎn)政策的逐步推廣，保費(fèi)壓力也隨之增加，應(yīng)積極探索建立各類財(cái)政支農(nóng)資金的統(tǒng)籌整合機(jī)制，通過優(yōu)化資金支出結(jié)構(gòu)，建立多元化的保費(fèi)投入機(jī)制，緩解財(cái)政和農(nóng)戶的保費(fèi)支出壓力。

（三）完善險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，切實(shí)提升參保農(nóng)戶的獲得感

一是推動(dòng)保額和費(fèi)率的設(shè)定向科學(xué)化、精細(xì)化的方向發(fā)展。建議有關(guān)部門探索建立農(nóng)產(chǎn)品成本、產(chǎn)值、價(jià)格等相關(guān)數(shù)據(jù)的分片、定點(diǎn)、實(shí)時(shí)采集共享機(jī)制，使保額設(shè)定的依據(jù)更加符合實(shí)際，同時(shí)可根據(jù)不同年度的情況對(duì)保額實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。此外，在考慮地域條件、理賠風(fēng)險(xiǎn)、投保對(duì)象差異的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化費(fèi)率的厘定方式。二是針對(duì)收入保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和理賠機(jī)制，進(jìn)一步研究價(jià)格設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。在擴(kuò)大試點(diǎn)范圍時(shí)，對(duì)稻谷、小麥僅開展完全成本保險(xiǎn)，對(duì)玉米鼓勵(lì)優(yōu)先開展完全成本保險(xiǎn)。

（四）規(guī)范保險(xiǎn)程序，提高理賠服務(wù)水平

嚴(yán)格按照中央和山東省制定的有關(guān)政策要求，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，規(guī)范操作程序，做好承保、理賠工作，嚴(yán)禁虛假賠案，嚴(yán)禁暗箱操作，嚴(yán)防套取財(cái)政補(bǔ)貼資金，確保資金使用安全，惠農(nóng)政策落到實(shí)處。督促各承保機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“五公開、三到戶”（惠農(nóng)政策公開、參保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開，承保到戶、定損到戶、理賠到戶）的操作要求，做好承保、理賠工作。出現(xiàn)災(zāi)情后，承保公司第一時(shí)間搞好災(zāi)情調(diào)查、面積核實(shí)工作，做到不漏查，不錯(cuò)查，保證查勘效果，最大限度地保護(hù)群眾利益。在出現(xiàn)災(zāi)情后對(duì)受損情況及時(shí)在村務(wù)公示欄公示，將賠付資金通過惠農(nóng)一卡通及時(shí)賠付到農(nóng)戶手中。

（五）規(guī)范從業(yè)管理，提高保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

有關(guān)部門要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的考核評(píng)價(jià)，將經(jīng)營合規(guī)性、基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、專業(yè)人員配置、農(nóng)戶滿意度作為重點(diǎn)考核指標(biāo)，督促保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大在基層人力、物力和財(cái)力的投入。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要主動(dòng)加強(qiáng)基層服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，定期開展員工培訓(xùn)；要?jiǎng)?chuàng)新工作方法，加強(qiáng)科技手段應(yīng)用，提高理賠效率和精準(zhǔn)度；要持續(xù)降低經(jīng)營成本，爭取將綜合費(fèi)用率控制在20%以內(nèi)。

（六）強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)，深入開展政策性保險(xiǎn)宣傳

為使廣大農(nóng)民真正體會(huì)到完全成本保險(xiǎn)是一項(xiàng)穩(wěn)定農(nóng)民收入、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的惠農(nóng)政策，要積極借助廣播、電視、報(bào)刊、互聯(lián)網(wǎng)等多種媒體，通過張貼標(biāo)語、印發(fā)宣傳冊(cè)、發(fā)放明白紙、播放政策宣講視頻、設(shè)置咨詢專線等多種方式，認(rèn)真細(xì)致地做好保險(xiǎn)政策、賠償標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任范圍等相關(guān)政策的宣傳解讀，詳細(xì)解答農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困惑，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，切實(shí)擴(kuò)大宣傳覆蓋面，真正讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策家喻戶曉、人人皆知，營造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的良好氛圍。

（作者單位：1.山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)總站；2.曲阜市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局（曲阜市鄉(xiāng)村振興局））