互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展

王玲

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)進(jìn)入飛速發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的融合發(fā)展，不僅能夠提高金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新能力，為客戶(hù)提供安全可靠的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，而且能夠提升相關(guān)產(chǎn)業(yè)的安全審計(jì)能力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。基于此，本文概述了互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)，分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出二者融合發(fā)展的策略，旨在促使電商企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有序開(kāi)展，獲得更大的經(jīng)濟(jì)收益。

在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)兩大領(lǐng)域逐漸融合，形成了新的商業(yè)模式。近幾年電商企業(yè)發(fā)展逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。然而二者在融合過(guò)程中存在很多問(wèn)題，只有深度挖掘產(chǎn)生問(wèn)題的原因，采取有效的對(duì)策予以完善，才能實(shí)現(xiàn)二者的深層次融合，為電商產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，從字面上理解就是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展各種金融服務(wù)和業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域包括了多個(gè)方面的服務(wù)，其中最顯著的是在線(xiàn)支付、P2P借貸以及數(shù)字貨幣交易。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起標(biāo)志著傳統(tǒng)金融業(yè)向數(shù)字化發(fā)展與演進(jìn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人和企業(yè)可以更輕松地進(jìn)行各種金融操作，無(wú)需遵循傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的繁瑣流程，操作起來(lái)更加便捷。其中，在線(xiàn)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融中最為普及和便捷的服務(wù)之一，使消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地購(gòu)物，無(wú)需使用現(xiàn)金或信用卡。這種支付方式不僅提高了消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)，還促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)重要組成部分，為個(gè)人和小微企業(yè)提供了獲得貸款的新途徑。通過(guò)在線(xiàn)平臺(tái)，借款人和投資人可以繞過(guò)傳統(tǒng)銀行中介直接交易。這種去中心化的借貸模式為企業(yè)融資提供了更多選擇，大大提升了融合的靈活性。數(shù)字貨幣是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一項(xiàng)新興技術(shù)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)允許用戶(hù)進(jìn)行安全、快速的跨境交易，同時(shí)降低了匯款成本。數(shù)字貨幣的崛起引發(fā)了人們對(duì)金融體系的重新思考，對(duì)傳統(tǒng)貨幣和支付方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅改變了金融行業(yè)的格局，還為個(gè)人和企業(yè)帶來(lái)了前所未有的便利。這一領(lǐng)域的快速發(fā)展已經(jīng)成為全球金融體系的重要部分，是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的改革，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化和創(chuàng)新起到了積極的推動(dòng)作用。

（二）電子商務(wù)

電子商務(wù)是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行商品交易和服務(wù)的商業(yè)模式，雙方需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成交易。這種商業(yè)模式在過(guò)去幾十年迅速崛起，成為了現(xiàn)代商業(yè)不可或缺的組成部分。電子商務(wù)的范圍廣泛，包括了在線(xiàn)購(gòu)物、電子支付、物流配送以及在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)等多個(gè)方面。其中，在線(xiàn)購(gòu)物是電子商務(wù)中最為常見(jiàn)的應(yīng)用之一，允許消費(fèi)者通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)站或應(yīng)用程序?yàn)g覽和購(gòu)買(mǎi)各種商品和服務(wù)。這種模式使消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地購(gòu)物，無(wú)需前往實(shí)體店鋪，大大提高了購(gòu)物的便捷性和選擇性。電子支付是電子商務(wù)的另一個(gè)核心元素，主要包括信用卡支付、電子錢(qián)包、移動(dòng)支付等多種方式。這些支付方法不僅安全便捷，還提高了交易速度，促進(jìn)了在線(xiàn)購(gòu)物的發(fā)展。物流配送是確保在線(xiàn)購(gòu)物訂單準(zhǔn)時(shí)送達(dá)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)建立高效的物流網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)訂單的快速處理和送貨上門(mén)，為客戶(hù)提供滿(mǎn)意的購(gòu)物體驗(yàn)。在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)也是電子商務(wù)成功的關(guān)鍵因素之一。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以利用社交媒體、搜索引擎優(yōu)化、電子郵件營(yíng)銷(xiāo)等手段吸引和保留客戶(hù)，提高品牌知名度，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。從某種程度上說(shuō)，電子商務(wù)已經(jīng)改變了商業(yè)模式和消費(fèi)者行為，為企業(yè)提供了全球范圍內(nèi)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，不僅使消費(fèi)者的生活更加便捷，還促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。電子商務(wù)的未來(lái)仍然充滿(mǎn)機(jī)遇，電商企業(yè)需要不斷創(chuàng)新才能更好地適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)法律體系不健全

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合進(jìn)入了飛速發(fā)展階段。隨著二者的融合發(fā)展，監(jiān)管面臨著新的挑戰(zhàn)。雖然國(guó)家制定了相關(guān)法律法規(guī)，但是目前的相關(guān)法律體系大多是基于傳統(tǒng)金融和商業(yè)模式構(gòu)建的，不能充分適應(yīng)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)模式的特點(diǎn)，導(dǎo)致對(duì)二者融合發(fā)展的監(jiān)管存在滯后性。另外，二者的融合涉及很多管理部門(mén)，不同領(lǐng)域的交叉使得監(jiān)管更加復(fù)雜，需要更多的跨部門(mén)合作與協(xié)調(diào)。但是由于缺乏完善的監(jiān)管體系，不同領(lǐng)域部門(mén)之間難以實(shí)現(xiàn)有效聯(lián)動(dòng)，難以為二者的融合提供配套服務(wù)。如果不及時(shí)修訂和完善法律體系，很有可能給市場(chǎng)帶來(lái)不確定性，進(jìn)而損害消費(fèi)者和投資者的權(quán)益。

（二）尚未建立起完善的風(fēng)控體系

金融業(yè)務(wù)本身伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展使風(fēng)險(xiǎn)管理變得更加復(fù)雜。二者融合涉及到大量的數(shù)據(jù)和交易，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)就不能被及時(shí)察覺(jué)，這對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、信用等方面都會(huì)產(chǎn)生不利影響，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)，破壞市場(chǎng)信任。另外，當(dāng)前大部分電商企業(yè)是小微型企業(yè)，規(guī)模小且資金有限，未能實(shí)現(xiàn)集中化管理，相應(yīng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在融合發(fā)展中容易遇到多種風(fēng)險(xiǎn)。

（三）核心競(jìng)爭(zhēng)力有待提升

在信息技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，電商企業(yè)數(shù)量逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。很多電商企業(yè)的規(guī)模較小，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，在融合發(fā)展中容易受到市場(chǎng)、成本以及經(jīng)營(yíng)模式的影響，服務(wù)質(zhì)量難以提升，更無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。此外，一些電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式較為陳舊，融資途徑較少，線(xiàn)上線(xiàn)下銷(xiāo)售未能有效結(jié)合，在物流、倉(cāng)儲(chǔ)等方面尚未實(shí)現(xiàn)智能化，難免出現(xiàn)服務(wù)不到位的問(wèn)題，無(wú)法為客戶(hù)帶來(lái)良好的購(gòu)物體驗(yàn)。

（四）小微電商企業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)的能力不強(qiáng)

小微電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合中面臨技術(shù)和資金方面的挑戰(zhàn)。由于不具備足夠的技術(shù)實(shí)力應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，也難以獲得充足的資金支持用于投資和發(fā)展。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微電商企業(yè)的關(guān)注不夠，缺乏主動(dòng)服務(wù)的意識(shí)，融資審批條件較多，審批時(shí)間也比較長(zhǎng)。這種情況可能導(dǎo)致市場(chǎng)上出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象，少數(shù)大型企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，小微企業(yè)難以生存。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展策略

（一）健全法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的融合發(fā)展需要一個(gè)健全的法律體系規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)各方權(quán)益。為此，相關(guān)部門(mén)和地方政府應(yīng)該積極合作，深入分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合二者融合發(fā)展實(shí)際制定適應(yīng)新業(yè)態(tài)的法律法規(guī)，不斷完善相關(guān)法律體系，為二者融合發(fā)展創(chuàng)建優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。具體而言，相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定跨領(lǐng)域監(jiān)管方面的法規(guī)，有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)交叉帶來(lái)的問(wèn)題，為金融與電商發(fā)展提供運(yùn)營(yíng)保障。同時(shí)，在完善相關(guān)法律體系時(shí)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該注重對(duì)消費(fèi)者和投資者的保護(hù)，確保他們?cè)趨⑴c互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)時(shí)享有合法權(quán)益和隱私安全。此外，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)不斷革新監(jiān)管體系，為電商企業(yè)制定科學(xué)合理的扶持政策，適當(dāng)降低稅收，為電商企業(yè)發(fā)展提供有力支持。

（二）建立完善的風(fēng)控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)二者融合發(fā)展涉及多種信息與資金往來(lái)，這些都需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，對(duì)安全性提出了更高要求。只有強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展穩(wěn)健前行。為此，金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，切實(shí)保障資金和數(shù)據(jù)的安全。其一，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)應(yīng)該建立強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，精準(zhǔn)識(shí)別和分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，電商企業(yè)應(yīng)建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)追蹤交易和資金流動(dòng)，快速識(shí)別出其中的異常行為。需要注意的是，這一系統(tǒng)需要具備自動(dòng)觸發(fā)警報(bào)功能，促使相關(guān)人員迅速采取行動(dòng)減輕潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。其二，做好數(shù)據(jù)隱私保護(hù)工作。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)涉及大量用戶(hù)數(shù)據(jù)，保護(hù)數(shù)據(jù)隱私成為至關(guān)重要的任務(wù)。電商企業(yè)應(yīng)該制定嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全政策，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密和存儲(chǔ)安全。同時(shí)，該企業(yè)應(yīng)定期對(duì)員工進(jìn)行數(shù)據(jù)安全培訓(xùn)，有效增強(qiáng)他們的數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)。此外，電商企業(yè)應(yīng)采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，包括入侵檢測(cè)系統(tǒng)、防火墻、反病毒軟件等，防止惡意攻擊和數(shù)據(jù)泄露。

（三）提高電商企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)電商企業(yè)的需求優(yōu)化和調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，拓寬金融服務(wù)范圍，積極與電商企業(yè)有效互動(dòng)，為提升電商企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提供良好的基礎(chǔ)。電商企業(yè)需要不斷研發(fā)、創(chuàng)新，有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。其一，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新。電商企業(yè)應(yīng)積極投入技術(shù)研發(fā)，采用最新的技術(shù)提升用戶(hù)體驗(yàn)。將人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析等應(yīng)用到個(gè)性化推薦、精準(zhǔn)廣告投放和預(yù)測(cè)需求等方面。此外，借助區(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)交易的透明性和安全性。其二，拓展國(guó)際市場(chǎng)。電商企業(yè)應(yīng)積極拓展市場(chǎng)，通過(guò)跨境電子商務(wù)、全球物流合作、本地化營(yíng)銷(xiāo)等方式打開(kāi)國(guó)際市場(chǎng)，減少對(duì)單一市場(chǎng)的依賴(lài)。通過(guò)這種方式不僅能夠增加潛在的用戶(hù)群體，還可以降低單一市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其三，提高產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量。電商企業(yè)應(yīng)不斷提高商品質(zhì)量、改善物流速度、提供多樣化的支付方式、簡(jiǎn)化退款流程等，提高用戶(hù)的滿(mǎn)意度。建立強(qiáng)大的品牌價(jià)值和良好的口碑可以幫助企業(yè)在市場(chǎng)中脫穎而出。為此，電商企業(yè)需要持續(xù)進(jìn)行品牌建設(shè)，通過(guò)提高品牌忠誠(chéng)度和口碑，使客戶(hù)更愿意選擇企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）面向小微電商企業(yè)拓寬互聯(lián)網(wǎng)融資渠道

近年來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到國(guó)家的大力支持，小微電商企業(yè)發(fā)展速度加快，成為電商產(chǎn)業(yè)的生力軍。在小微電商企業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融有著明顯優(yōu)勢(shì)。政府有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)需要密切關(guān)注此類(lèi)企業(yè)的實(shí)際需求，面向他們拓展互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，提供必要的資源與支持，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸作用、債券作用、股權(quán)作用，幫助小微電商企業(yè)降低融資成本。其一，推出小微企業(yè)融資計(jì)劃。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)融資計(jì)劃，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地為這些企業(yè)提供融資支持。同時(shí)，政府相關(guān)部門(mén)可以制定合理的扶持政策，包括貸款擔(dān)保、融資擔(dān)保、貼息政策等，減輕小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。其二，簡(jiǎn)化融資流程。通常小微電商企業(yè)沒(méi)有充足的時(shí)間和資源處理復(fù)雜的融資程序，簡(jiǎn)化融資流程對(duì)于企業(yè)的融資非常重要。政府有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要措施簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)和批準(zhǔn)流程，提高融資效率，為小微企業(yè)提供可靠的支持。其三，拓寬低成本融資渠道。政府相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建低成本融資渠道，例如低利率貸款、創(chuàng)業(yè)融資基金等，降低小微電商企業(yè)的融資成本，使這些企業(yè)更容易獲得資金支持，在發(fā)展過(guò)程中順利渡過(guò)艱難時(shí)期。其四，定制金融產(chǎn)品。在二者融合發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)可以為小微電商企業(yè)設(shè)計(jì)特定的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足他們的實(shí)際需求。例如設(shè)計(jì)一些小額貸款、應(yīng)收賬款融資、庫(kù)存融資等，幫助他們解決實(shí)際的融資問(wèn)題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為小微電商企業(yè)提供融資培訓(xùn)和咨詢(xún)服務(wù)，幫助他們及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)融資的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)，教給他們?nèi)绾螠?zhǔn)備融資申請(qǐng)材料，不斷提高企業(yè)的融資成功率。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的融合發(fā)展，對(duì)于提高金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順利開(kāi)展都有積極作用。在二者融合發(fā)展中，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)時(shí)代發(fā)展需要健全相關(guān)法律體系，企業(yè)應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)把握政策，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力等更好地促進(jìn)二者融合發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與電商產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展。電商企業(yè)需要不斷探索、創(chuàng)新，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。