直播電商與互聯網金融的融合模式研究

李長路 廣東理工學院

李政春（通訊作者） 廣州新華學院

隨著現代科技的發展與互聯網的普及，直播電商和互聯網金融作為新興商業模式正迅速崛起并蓬勃發展。直播電商通過直播平臺將商品展示與購買結合，極大地提高了消費者的購物體驗；而互聯網金融則通過創新金融產品和服務，為用戶提供便捷的金融解決方案。盡管兩者分別取得了顯著的成績，但單一的發展模式卻難以滿足用戶的多樣化需求。在此背景下，直播電商與互聯網金融的融合模式應運而生。本文旨在研究直播電商與互聯網金融的融合發展模式，探討其必要性、存在的問題、發展的幾種模式以及優化對策，以期為行業進一步發展提供參考和借鑒。

一、直播電商與互聯網金融融合的必要性

1.市場需求與消費行為發生變化

隨著互聯網飛速發展，消費者購物需求和消費行為發生了重大變化。傳統線下零售模式已經無法滿足消費者的個性化需求和購物體驗的提升。直播電商的出現為消費者提供了全新的購物方式，通過直播平臺可以實時觀看商品展示和購買流程，提高了購物的趣味性和互動性。而互聯網金融則提供了更便捷的支付和結算方式，讓消費者能夠隨時隨地完成購物支付。因此，直播電商與互聯網金融的融合能夠滿足市場需求的變化，提供更加便捷和個性化的購物體驗。

2.增強用戶購買決策的信任度

在傳統電商模式下，消費者對商品的真實性、質量和商家信譽常常存在懷疑和不確定性，這對消費者的購買決策形成了一定的障礙。而通過直播電商實時直播展示商品，消費者可以直觀地了解商品的特點和使用方法，增強了用戶對商品的信任度。同時，通過互聯網金融的技術支持，用戶可以實時完成支付和交易，保證資金的安全性和流通性，進一步增強用戶購買決策的信心。

3.提升用戶購物的金融便利性

直播電商與互聯網金融的融合，使用戶在購物過程中可以實現一站式購買與支付，無須繁瑣的轉賬過程或者使用多個支付平臺。用戶只需要在直播電商平臺上即可完成商品的瀏覽、選擇和支付，極大地提升了購物的便利性。同時，互聯網金融的服務還可以為用戶提供更多支付方式和金融產品選擇，滿足用戶個性化支付需求。

4.推動商業模式的創新與變革

直播電商與互聯網金融的融合模式，為商業模式的創新和變革提供了機遇。直播電商通過直播平臺與消費者實時互動，可以提供個性化的推薦和購物導向，激發消費者的購買欲望。而互聯網金融的技術支持為直播電商提供了更多支付和結算方式，推動了商業模式的變革。通過融合直播電商和互聯網金融，可以探索新的商業模式，打破傳統行業的邊界，創造更高效和智能的購物體驗。

二、直播電商與互聯網金融的融合發展存在的問題

1.用戶數據安全與隱私保護問題

直播電商與互聯網金融的融合發展需要大量用戶數據進行交互和分析，涉及個人信息、支付數據等敏感信息。然而，用戶數據安全與隱私保護問題由來已久，且不斷加劇。首先，數據泄露風險是一個嚴重問題，黑客攻擊和系統漏洞可能導致用戶數據被竊取和濫用。其次，濫用用戶數據也是一大隱憂，企業可能將用戶數據用于商業推廣、精準定向廣告或第三方銷售等，這引發了對個人隱私權的擔憂。此外，數據共享和處理過程中的合規性也是一個挑戰，涉及隱私法規和監管要求的遵守。

2.金融風險管理與監管的挑戰

直播電商與互聯網金融的融合模式使金融交易與銷售活動相結合，涉及資金流轉和支付風險。然而，金融風險管理與監管面臨一系列挑戰。首先，金融風險的復雜性和多樣性使風險管理變得困難，如市場風險、信用風險、操作風險等。其次，直播電商與互聯網金融的融合涉及多個主體和環節，監管機構在制定和實施監管政策時面臨困難。此外，隨著技術不斷發展，新的金融風險也不斷涌現，監管機構需要不斷適應和應對。

3.平臺商家誠信的評估不到位

直播電商平臺上的商家眾多，而平臺對商家誠信的評估和監管機制還不夠完善。首先，一些平臺可能因為盲目擴大商家數量而放松了對商家的審核和篩選，導致一些不良商家進入平臺。這些不良商家可能存在虛假宣傳、假冒偽劣商品、售后服務不到位等問題，給消費者帶來損失和糾紛。其次，誠信評估標準的缺乏也是一個問題。平臺對商家誠信的評估往往僅依靠用戶評價和投訴量，但這并不一定能準確反映商家的真實信用水平。一些商家可能通過刷單、虛假評價等手段提升自己的評價，而真實的用戶評價可能被淹沒在大量的虛假評價中。此外，跨平臺商家誠信評估也是一個挑戰。一些商家同時在不同的直播電商平臺上經營，平臺之間的信息共享和誠信評估相對不足，難以對商家的真實信用進行有效監管。

4.用戶權益保護和售后服務問題

在直播電商與互聯網金融的融合模式下，用戶購買商品和完成支付后，用戶權益保護和售后服務成為一個重要問題。首先，商品質量問題是用戶面臨的一大風險。雖然直播給用戶提供了實時展示商品的機會，但用戶仍然難以判斷商品的真實質量。一些商家可能通過虛假宣傳推銷低質量商品，給用戶帶來購買風險。其次，退貨、退款和售后服務不到位也給用戶帶來困擾。用戶可能遇到售后服務態度差、處理速度慢、無理拒絕退貨、退款等問題，導致用戶權益無法得到有效保護。此外，用戶在直播購物時，也可能受到不明示要求的搭售、強制購買等不當銷售行為影響，讓用戶無法全面了解產品信息和選擇購買，給用戶權益帶來潛在風險。

三、直播電商與互聯網金融的融合發展的幾種模式

1.直播電商平臺與第三方支付合作模式

直播電商平臺與第三方支付機構之間的合作模式，是指直播電商平臺與具備支付功能的第三方支付機構進行合作，共同為用戶提供支付和結算服務。這種模式的特點是，直播電商平臺將支付和結算相關的功能外包給專業支付機構，以確保支付流程的安全和便捷。具體的合作模式如下：

（1） 直播電商平臺集成第三方支付接口：直播電商平臺通過與第三方支付機構合作，并集成其支付接口，實現用戶在直播購物中的支付功能。用戶可以選擇使用各種支付方式進行購物結算，如銀行卡、支付寶、微信支付等。

（2） 直播電商平臺與第三方支付機構建立結算通道：直播電商平臺與第三方支付機構建立專門的結算通道，使得用戶在直播購物后能夠快速、安全地進行結算操作。雙方利用技術手段，保障支付環節的安全性和準確性，提供便捷的結算服務。

（3） 直播電商平臺與第三方支付機構共享用戶數據：為了更好地服務用戶，直播電商平臺與第三方支付機構可以分享用戶在平臺上的購物行為數據。通過數據分析，第三方支付機構可以了解用戶的消費偏好和購物習慣，提供個性化的支付推薦和優惠活動。

這種合作模式的優勢是直播電商平臺可以專注商品展示、銷售和用戶體驗方面的工作，而將支付和結算環節交由專業的第三方支付機構處理。這樣既提高了支付的安全性和效率，又減輕了直播電商平臺的運營壓力。

2.直播電商平臺自建金融服務模式

直播電商平臺自建金融服務模式是指直播電商平臺自身具備金融服務能力，為用戶提供與購物相關的金融服務。通過自建金融服務，直播電商平臺可以提供更全面、便捷的購物體驗，促進用戶的消費轉化。具體的自建金融服務模式如下：

（1） 直播電商平臺推出自有支付工具：直播電商平臺推出自己的支付工具，為用戶提供購物支付和結算功能。用戶可以直接在直播電商平臺支付，無須跳轉第三方平臺，提高購物的便利性和流暢度。

（2） 直播電商平臺發行自有虛擬貨幣：直播電商平臺可以發行自己的虛擬貨幣，用戶可以通過購買虛擬貨幣進行支付。這種模式可以增加用戶的購買黏性和消費活躍度，同時為直播電商平臺帶來更多收入來源。

（3） 直播電商平臺開展信用支付服務：直播電商平臺可以自建信用評估體系，為用戶提供信用支付服務。通過對用戶的信用評估，直播電商平臺可以提供購物信用額度、分期付款等靈活支付方式，提高用戶的購買能力和購物體驗。

（4） 直播電商平臺推出金融理財產品：直播電商平臺可以推出與購物相關的金融理財產品，例如購物分期付款、消費信貸等。這樣可以為用戶提供更多元化的支付選擇和金融增值服務，促進用戶的消費和忠誠度。

這種自建金融服務模式的優勢是直播電商平臺可以更好地掌握用戶的消費數據，進一步了解用戶需求，并通過金融服務對用戶進行激勵和引導，促進用戶更多、更頻繁地購物。同時，直播電商平臺可以通過金融服務獲得額外的盈利來源，提升平臺的商業模式和競爭力。

3.直播電商與互聯網金融合資或合作建設模式

直播電商與互聯網金融合資或合作建設模式是指直播電商平臺與互聯網金融機構合資或合作，共同建設融合直播購物和金融服務的平臺。這種模式的特點是通過直播電商平臺和互聯網金融機構合作，充分發揮各自優勢，實現資源共享、互通有無，提供更全面、便捷、安全的購物和金融服務。具體合資或合作建設模式有多種，以下是其中幾種常見方式：

（1） 直播電商平臺與互聯網金融機構進行股權投資或合資建設：直播電商平臺與互聯網金融機構進行股權投資或合資建設新平臺。通過共同投資和資源整合，實現直播購物和金融服務一體化，共同運營和推廣平臺。

（2） 直播電商平臺與互聯網金融機構進行戰略合作：直播電商平臺與互聯網金融機構進行戰略合作，共同建設融合直播購物和金融服務的平臺。雙方可以在技術、資源、市場推廣等方面合作，共同打造一個綜合性、高效率的直播電商平臺。

（3） 直播電商平臺與互聯網金融機構進行業務合作：直播電商平臺與互聯網金融機構進行業務合作，雙方可以共享用戶資源和數據，實現商品支付、結算、金融產品推薦等方面合作。這樣可以提升用戶購物體驗，同時為互聯網金融機構引入更多用戶和業務發展機會。

直播電商與互聯網金融的合資或合作建設模式能夠充分發揮雙方優勢，加強資源整合和互補，提供更豐富、便捷的購物和金融服務。通過合作，可以實現直播電商和互聯網金融融合發展，推動兩個行業創新與升級。

四、直播電商與互聯網金融的融合模式的優化對策

1.提升數據安全和隱私保護能力

直播電商和互聯網金融的融合模式涉及大量用戶個人信息和交易數據，因此提升數據安全和隱私保護能力至關重要。首先，加強數據加密和傳輸安全措施，確保用戶個人信息在傳輸和存儲過程中得到充分加密保護，防止數據泄露和黑客攻擊。同時，加強員工數據安全意識培訓，提升其對數據安全的敏感性和保護意識。其次，建立健全的隱私政策和用戶協議，明確用戶個人信息的收集、使用和保護方式，保障用戶知情權和選擇權。為用戶提供明確的隱私選項，讓用戶能夠自主選擇是否分享個人信息。例如，一家直播電商平臺可以采用端到端加密技術，確保用戶在直播購物中的聊天記錄和交易信息只有合法用戶可以查看，從而提高信息的安全保護水平。

2.加強風險管理和監管體系建設

直播電商與互聯網金融的融合模式也存在一定風險，如虛假宣傳、假貨售賣、金融詐騙等問題，因此，需要加強風險管理和監管體系建設。首先，建立完善的風險評估和監測機制，對直播電商平臺和互聯網金融機構進行風險排查，及時發現和應對潛在風險隱患。加強對直播商品和金融產品的審核和監管，減少虛假宣傳和欺詐行為。其次，加強行業自律和監管合作，建立行業標準和規范，推動直播電商和互聯網金融從業機構遵守合規要求，提高行業整體風控水平。例如，監管部門可以加大對直播電商平臺的監管力度，對平臺內容進行審核，尤其是對涉及金融領域的產品和服務進行嚴格監控，確保其合法合規。

3.完善信用評估與商家溯源機制

信用評估和商家溯源機制是直播電商和互聯網金融融合模式中非常重要的環節，需要完善信用評估與商家溯源機制。首先，建立完善的用戶信用評估體系，對用戶的消費習慣、支付能力、維權記錄等進行評估，提高直播電商平臺的信用風險管理能力。通過信用評估，可以更好地篩選出可靠的商家和用戶，降低交易風險。其次，建立商家溯源機制，確保商家信息的真實性和可追溯性。通過技術手段和第三方認證，確認商家身份和產品來源，提供更可靠的商品信息和售后服務。例如，直播電商平臺可以與第三方信用評價機構合作，共享用戶信用評估信息，提高對商家的信用評估準確度。同時，通過區塊鏈技術實現商家信息和商品溯源，確保商家的真實身份和商品質量可溯。

4.強化用戶權益保護和售后服務

在直播電商和互聯網金融融合模式中，為了保護用戶的權益和提升用戶體驗，需要強化用戶權益保護和售后服務。首先，建立健全的用戶權益保護機制，包括明確的退換貨政策、售后服務流程和投訴處理機制。確保用戶在購買過程中享有完善的售后保障，能夠及時處理退貨、換貨和投訴等問題。例如，一些直播電商平臺可以提供7天無理由退貨政策，以及24 小時內響應用戶投訴的服務承諾，從而提高用戶的購物信心和滿意度。其次，加強對商家和主播的監管，確保其遵守消費者權益保護法律法規，杜絕售假和虛假宣傳等行為。對違規商家進行處罰，并記錄其不良行為，以保障用戶利益和市場秩序。另外，通過打造多渠道溝通與反饋機制，讓用戶更加方便地提出問題和意見，并且能夠得到及時響應和解決，提高用戶滿意度。

五、結語

本文通過研究直播電商與互聯網金融的融合模式，發現其在滿足市場需求、提供便捷支付與結算、滿足資金融通需求以及實現用戶數據共享與整合方面具有必要性。然而，也發現了一些問題，如風險控制與監管、數據安全與隱私保護、信用體系建設以及服務體驗與用戶權益保障等方面的挑戰。為了優化融合模式，本文提出了加強風險評估與監測、強化數據安全與隱私保護、建立信用評價與誠信機制以及提升服務質量與用戶權益保障等對策。通過這些對策的實施，可以促進直播電商與互聯網金融的融合發展，提升行業發展水平，并提供更好的購物體驗和金融服務。