人民幣國際化下商業銀行國際結算業務發展策略研究

摘?要：文章針對人民幣國際化下商業銀行國際結算業務發展策略進行研究，闡述了人民幣國際化下商業銀行國際結算業務的特點和發展趨勢，并且說明人民幣國際化下商業銀行國際結算業務發展的背景，在此基礎上提出人民幣國際化下商業銀行國際結算業務發展的有效措施，通過研究為商業銀行在人民幣國際化發展趨勢下促進國際結算業務發展提供參考。

關鍵詞：人民幣國際化；商業銀行;國際結算業務

中圖分類號：F274????文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）04-0041-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.04.011

1?人民幣國際化下商業銀行國際結算業務的特點和發展趨勢

1.1?人民幣國際化下商業銀行國際結算業務的特點

其一，商業銀行開展國際結算業務承擔的風險比較小，尤其是操作風險。商業銀行開展國際結算業務時可以采取合理的手段控制風險，而且銀行將國際結算業務作為中間業務經營不會對銀行的資金造成比較大的影響，同時銀行也可以利用這項業務提升自身在行業間的影響力和知名度。

其二，商業銀行開展國際結算業務不需要投入較多的資金，但是這項業務卻會帶來較大收益，對于銀行來說是穩賺不賠的業務項目。商業銀行開展國際結算業務的過程中可以通過操作流程得到更多收益，例如利用業務手續費和匯率差等增加自身業務收入，而且銀行可以根據客戶的個性化要求為其定制服務項目，在滿足客戶需求的同時收取一定的定制費用，這比起一般的業務項目更加省時省力，而且能夠帶來更多的收益。隨著我國國際地位的提升以及人民幣國際化的發展趨勢不斷加快，商業銀行國際結算業務也得到了更大的發展空間［1］。如今商業銀行國際結算業務根據結算對象的不同主要分為貿易結算和非貿易結算兩種，其中，貿易結算是針對國家和國家之間的貿易活動或業務關系產生的債券行為，側重點在于貿易結算。這項業務比較復雜，因此包含的費用比較多；非貿易結算是針對不同國家當事人之間的資金往來活動產生的業務，不涉及國際貿易，因此流程相對簡單。

1.2?人民幣國際化下商業銀行國際結算業務的發展趨勢

一是信用證結算方式的轉變。信用證一直都是國際結算的傳統方式，甚至在整個結算業務中占有主導地位。但是隨著時代的發展，信用證結算逐漸顯現出一些弊端，例如費用成本比較高、操作流程相對復雜且整個結算工作保障程度比較低，因此近些年來信用證結算使用頻率逐漸下降，而國際保理和備用信用證等新的結算手段逐漸興起和普及。信用證結算方式的變化使得商業信用在國際結算中的影響力逐漸下降，信用證結算也呈現出邊緣化的趨勢［2］。

二是朝向國際結算電子化方向轉變。如今信息技術發展比較快，銀行很多業務已經實現電子化，而且我國商業銀行開展的國際結算業務已經加入SWIFT網，可以實現自動加押、核押，在很大程度上可以保證國際結算的安全性和隱私性。我國商業銀行的國際結算業務已經完成電子化運作，利用信息技術手段和互聯網可以完成國際貿易流程參與各方的信息和數據傳輸、交換工作，大幅度簡化國際結算的流程和手續，避免在結算過程中出現操作風險。

三是隨著國際交流的頻繁商業銀行國際結算業務發展前景更加遠大。隨著亞太自貿區、“一帶一路”倡議等戰略決策的實施，國家之間的交往日漸頻繁，在很大程度上為人民幣國際化發展奠定了堅實基礎［3］。加之，雙邊貿易的不斷推進以及各種人民幣結算機制的完善，使得商業銀行國際結算業務得到更大的發展空間。

2?人民幣國際化下商業銀行國際結算業務發展的背景

2.1?政策環境

從我國的政策和體制的角度來看，國家外匯管理局承擔外幣結算監管的責任，但是人民幣結算業務的監管主體是中國人民銀行，在監管商業銀行國際結算的過程中兩個部門經常發生業務交叉的情況，導致國際結算過程中容易出現報關幣種與結算幣種相矛盾的問題，僅靠一個部門的監管很難有效保證效果。但是如果不同部門合作則需要一套行之有效的運行機制作為保障，只有這樣才能規避管理矛盾。現如今商業銀行開展國際結算業務時并不能按照統一標準開展業務，導致整個結算工作出現問題。隨著金融市場的發展以及金融產品的不斷創新，我國關于國際結算的法律法規和規章制度出現滯后性，在整個制度和法律體系方面也出現空白期，導致很多國際結算業務出現違規甚至是違法現象，這不僅會影響正常的金融市場秩序，也會增加商業銀行的經營風險。

2.2?經濟環境

近年來，全球經濟受到金融危機的影響，整體呈現下行趨勢，各個國家經濟發展速度比較緩慢，面臨的壓力也比較大。從現實角度來看，國際貿易發展速度放緩在很大程度上會影響商業銀行國際結算業務的發展速度。如今，進出口行業受到影響，面臨的發展壓力比較大，新興產業雖然發展潛力比較大但是目前尚未成為市場經濟發展的主動力，導致整個國際結算業務量下降。

2.3?技術環境

在國際結算交易過程中，某種幣種交易范圍比較大，使用者較多，會在一定程度上拓展該幣種的使用空間，使貨幣使用者形成慣性思維，而貨幣使用范圍的擴大會增強其市場流動性，一旦達到一定的使用規模就會降低交易成本，使該貨幣形成交易良性循環［4］。以美元為例，其使用范圍比較大、使用頻率比較高，因此交易成本比較低，也比較容易受到大部分國家的青睞。但是對比美元，人民幣結算機制發展不完善，整個交易過程中成本比較高，使得人民幣國際化發展速度比較緩慢。雖然人民幣的使用范圍也在不斷擴大，但是單筆結算降低的成本無法抵消其他成本，導致人民幣在其他國家得不到普及。如今在經濟全球化和市場全球化的背景下，國家需要推動人民幣國際化，使我國企業的貿易伙伴選擇使用人民幣交易，從而大幅度降低交易成本。

2.4?社會環境

在金融市場中存在一部分投機分子，當外幣存款利率低于人民幣存款利率或是人民幣匯率升高時投機分子會利用這個機會牟利。尤其是信用證結算方式也為金融市場套利創造了更好的機會，某些企業正是借助這個原理違規套利，而且這種方式十分隱蔽，很難被監察部門發現。這部分企業開展進出口結算時利用匯率變化的機會牟利，或是利用虛擬出口貿易的方式轉移資金，使得金融市場的正常秩序受到影響。

3?人民幣國際化下商業銀行國際結算業務發展的有效措施

3.1?完善跨境人民幣清算網絡體系

考慮到我國商業銀行開展國際結算業務時使用的是中國人民銀行的大額支付系統，這個系統設計的初衷并不是用于國際結算，因此將其應用于國際結算時并不能充分滿足業務需求［5］。如今國際上大型主流銀行使用的金融工具是IFT報文，如果我國繼續使用大額支付系統，將無法完成與國際支付交流系統的連接，在一定程度上會增加我國國際結算業務發展的難度。同時，我國大額支付系統接入國際支付交流系統時需要進行信息轉換工作，在這個過程中比較容易出現信息泄露事件，增加國際結算的風險，因此針對這個問題，我國商業銀行和有關部門需要采取科學合理的措施予以解決。

第一，有關部門和商業銀行需要構建安全高效的國際化支付系統，實現我國支付系統與國際接軌的目標。在這個過程中，我國可以吸收借鑒國外的經驗，例如我國可以借鑒美國CHIPS支付結算系統的經驗，將優秀的經驗與我國現實國情相結合，借助先進科學的技術進行創新和優化，使我國擁有屬于自己的國際化支付系統。經過堅持不懈的努力，我國于2015年10月利用多項先進技術研發的跨境人民幣支付系統（CIPS）問世，并且首次在上海試用。從使用效果來看，CIPS系統可以與國際支付交流系統完美對接，并且能夠實現高效快捷、降低交易成本等目的。有關部門動員多家銀行積極參與試運行，并且提供反饋意見，第一階段主要針對全額結算方式進行試驗，主要是檢驗跨境投資、結算、清算等金融服務的效率和質量；第二階段是針對更具流動性的混合運算方式進行檢驗，借助結算方式優化進一步改善國際結算的效果。經過試驗，CIPS系統完美完成任務，不僅可以進一步優化升級人民幣國際結算業務，也可以形成完善成熟的兼容管理體系，足見該系統在國際結算業務中可以發揮重要的價值和作用。

第二，有關部門需要根據我國商業銀行國際結算業務的發展情況完善法律體系，為商業銀行發展國際結算業務提供支持。考慮到國際結算涉及的流程比較復雜，關系到很多方面的利益，因此我國需要進一步完善關于國際結算業務的相關規定和法律條文，解決法律體系中存在的問題。具體來說，有關部門需要從立法的角度健全法律體系。一方面，有關部門需要根據金融市場的發展情況引進更多先進科學的法律概念和理論知識，并且明確國際結算業務中各個環節的法律關系和支付關系，從法律的角度保證國際結算業務的規范性。另一方面，有關部門需要根據實際案例增加更多切合實際的法律條文，為人民幣國際化以及國際結算業務提供參考。必要時有關部門可以引進國外優秀的經驗，進行適當優化和調整，將其變為符合我國國情的國際結算的制度，從而完善我國人民幣結算體系，全面保障我國國際結算業務的發展。

3.2?擴大客戶群體范圍，加快產品創新

商業銀行開展國際結算業務的基礎是客戶，而豐富的產品是開發客戶的關鍵。商業銀行需要根據客戶需求和實際情況開發設計不同的產品，為客戶推薦適合的產品并且實現差異化管理。從商業銀行經營產品的發展歷程來看，商業銀行的產品從傳統的支付結算、代理收付和賬務管理到如今各種金融產品和管理服務項目多方發展，這種發展趨勢說明銀行對于客戶需求的重視程度越來越高，在堅持“以客戶為本”的原則上不斷創新產品，使得銀行客戶群體范圍不斷擴大，在國際業務發展方面也取得了很好的效果，在很大程度上保證了商業銀行進一步提升自身市場占有率，吸引更多客戶資源。

在此基礎上，商業銀行需要借鑒國外主流銀行的優秀經驗，在結合客戶需求和市場需求的基礎上開發新產品，確保自身產品適應市場發展趨勢，憑借產品優勢吸引更多客戶。在這方面，商業銀行可以積極和第三方支付機構合作，集合雙方資源開拓國際結算業務以及零售業務支付結算市場，使我國商業銀行可以在國際上展現出更大的影響力。

3.3?加強信息交流平臺的建設力度，強化風險控制效果

如今信息技術發展比較快，區塊鏈、大數據、人工智能等先進的技術手段在銀行業務經營管理過程中得到應用，這些先進技術手段不僅可以改變人們的生活方式和行為習慣，也可以改變銀行國際結算業務的方式。為了緊跟時代潮流，商業銀行需要將先進的技術手段融入國際結算業務中，使我國商業銀行國際結算業務可以緊跟市場發展潮流。一方面，商業銀行需要借助信息技術手段加快產品創新和推廣的速度，并且強化商業銀行國際結算業務的服務質量，確保客戶得到良好的體驗感，成為銀行的忠實客戶。另一方面，商業銀行可借助信息技術手段進一步完善基礎數據庫，在分析海量數據的基礎上按照用戶需求開展產品開發和營銷工作。此外，商業銀行可以進一步強化自身在國際結算方面的創新能力，實現國際結算精細化管理，進一步改善國際結算業務的服務效果，并且借助多元化產品體系增加銀行經濟效益。

鑒于商業銀行國際結算業務流程比較煩瑣，因此銀行需要做好風險控制工作，通過科學合理的措施保證風險控制效果。在這方面，商業銀行需要利用總行國際結算部帶領其他部門共同討論生成切合實際的外匯業務聯席會議制度，并且定期召開會議，相互交流經驗和前沿知識，確保不斷提升銀行國際結算業務風險控制能力。此外，商業銀行可以抽調熟悉該業務的優秀職員組成外匯管理服務小組，為各部門外匯業務遇到的問題提供指導和幫助，解決銀行國際結算業務遇到的困難，全方位提升風險防控效果。銀行管理層可以將外匯管理工作融入日常經營管理工作中，有效強化工作人員的風險防控意識，避免銀行國際結算業務出現風險。

3.4?大力推進跨境人民幣結算業務

在當今時代背景下，我國正在大力推進人民幣國際化，隨著人民幣國際化的不斷發展，人民幣跨境結算業務也會得到更大的發展空間。從某種角度來看，人民幣跨境結算是商業銀行的基本業務之一，屬于中間業務，銀行推動這項業務的發展可以對外匯交易、跨境存貸款、投資銀行以及人民幣國際化產生積極的影響。近年來，我國十分重視人民幣國際化，在這方面花費了大量的時間和精力，不但主動順應金融市場的發展趨勢加強清算渠道、客戶基礎、金融產品、專業服務、品牌形象方面的建設力度，而且借助產品服務和強大的清算網絡在全球范圍內培育更大的市場，形成了完整成熟的產品體系。從現實情況來看，整體上我國商業銀行開展的跨境人民幣業務不斷發展，跨境人民幣結算業務的交易規模不斷擴大，交易量也在不斷增加。為此，商業銀行需要抓住機遇，利用自身優勢實現跨境人民幣結算業務新的發展目標。

考慮到跨境人民幣結算業務有很大的發展空間，并且能夠帶來經濟效益，為此很多企業已經加入跨境人民幣結算體系，這對于銀行來說也是一次挑戰，銀行需要應對更加復雜的環境、滿足更多要求。為了避免發生問題，銀行需要適度降低近期盈利預期，致力于產品創新，借助新的產品吸引更多境外客戶，為人民幣跨境結算業務的發展營造良好的環境。在此基礎上，商業銀行可以利用新產品形成業務支撐，并且為企業提供更多這方面的服務內容，必要時可以為企業設計切合實際的金融解決策略，使企業能夠借助跨境人民幣結算業務找到新的經濟增長點。為了實現這個目標，商業銀行需要在條件允許的情況下盡量在全球各地建設分支機構，形成一個全球性的人民幣清算系統，在這方面可以學習中銀香港在清算方面的經驗。同時，商業銀行需要利用境外分支機構生成人民幣結算支持網絡，并且為境外企業和個人提供豐富的人民幣產品，使其能夠感受到人民幣結算業務的優勢。

3.5?加強培訓力度，提升國際結算業務人員的專業水平

與普通的金融業務不同，跨境結算業務比較復雜、涉及的內容比較多，因此對從業人員的要求也比較高，為此商業銀行需要加強國際結算業務團隊的建設力度，培養更多具有專業素質和技能的優秀工作人員。

第一，商業銀行需要加強培訓力度，開展科學合理的培訓工作。考慮到部分商業銀行在國際結算從業人員培養方面培訓體系不完善，從業人員無法得到足夠的培養機會，導致其對國際結算業務不熟悉，也不能形成足夠的風險意識。為了避免這種現象，商業銀行可以相互借鑒培訓經驗，結合自身實際情況進行優化和完善，并且定期組織從業人員到外匯專業支行進行系統性培訓，以此提升從業人員的專業水平和職業素養。在培訓過程中，商業銀行需要借助現場、視頻、網課、知識手冊以及跨行定期考察交流等形式開展多元化培訓工作，幫助從業人員了解國際結算業務的要點、產品優勢以及外部監管政策等知識，以此強化人民幣國際結算業務培訓效果。

第二，商業銀行必須不斷優化和調整崗位設置，著力培養強大的業務團隊，同時加強國際結算客戶實施名單式管理力度，尋找客戶目標并且對其開展全面營銷工作。此外，商業銀行需要動員產品客戶經理及時與企業和個人聯系，從中挖掘有潛力的客戶，并且借助聯動效應尋找核心客戶產業供應鏈上的其他潛在客戶，將其發展成為銀行的國際結算客戶資源，從而構建一個穩固的一體化客戶群。

4?結語

綜上所述，在人民幣國際化背景下，商業銀行需要從發展國際結算業務的角度入手開展工作，針對銀行國際結算業務存在的問題采取針對性解決措施，通過完善跨境人民幣結算網絡、擴大客戶群體、創新產品和服務內容、加強信息化結算平臺建設等方式推動國際結算業務發展進程，為商業銀行提升國際結算能力、擴大自身在全球銀行業的影響力奠定基礎。

參考文獻：

［1］南京市農村金融學會課題組.人民幣國際化下商業銀行國際結算業務發展策略研究［J］.現代金融，2021（5）：8，40-42.

［2］蘭曉龍.中國銀行內蒙古分行國際結算業務競爭戰略研究［D］.呼和浩特：內蒙古大學，2020.

［3］祝圣瓔.人民幣國際化背景下商業銀行跨境人民幣結算業務的發展研究［D］.杭州：浙江工業大學，2016.

［4］吳爽.人民幣國際化背景下中國銀行國際結算業務發展策略研究［D］.成都：首都經濟貿易大學，2016.

［5］王臣博.中國商業銀行跨境人民幣結算業務研究［D］.成都：首都經濟貿易大學，2015.

［作者簡介］孫北雁（1983—），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，大學學歷，研究方向：國際結算跟單業務、黨建業務。