讓汽車金融更好服務車主

郭鵬

據公安部統計，截至2023年底，全國機動車保有量達4.35億輛，其中汽車3.36億輛，2023年全國新注冊登記汽車2456萬輛。可以說，高度依附汽車銷量的汽車金融，在助力政府紓困民生消費、發揮金融行業拉動消費方面起到了重要作用。

然而，汽車金融領域的種種亂象，也是屢見不鮮，包括“金融服務費收取不合理”在內的汽車金融問題，都被社會廣泛關注。

為健全和完善汽車金融公司風險監管體系，強化分類監管，引導汽車金融公司專注主業，大力促進汽車消費，不斷提升服務實體經濟質效，近日，國家金融監督管理總局制定發布了《汽車金融公司監管評級辦法》（以下簡稱“評級辦法”），自發布之日起施行。

《民生周刊》記者梳理發現，評級辦法共5章22條，包括總則、評級要素、組織實施、評級結果、運用和附則。有分析指出，評級辦法的主要特點是通過評級要素的設置引導汽車金融公司轉變經營理念，嚴守合規要求，強化風險防控，發揮專營專業特色功能。

生亂象 聚風險

事實上，我國汽車金融公司成立近20年來，機構數量和業務規模都得到快速增長，其作為主要的汽車產業金融支持力量，著力為促進汽車銷售、暢通汽車產業鏈和支持穩定宏觀經濟發揮積極作用。

隨著過去幾年汽車金融發展如火如荼，由此而生各種市場亂象，同時也積聚了大量風險。

國家金融監督管理總局有關司局負責人日前就指出，目前行業整體發展相對平穩，資產規模趨于穩定，各家機構在業務模式、風控策略、運營管理和發展戰略等方面開始呈現差異化特征。“制定汽車金融公司監管評級規則，充分反映當前汽車金融公司經營特點、風險特征和監管重點，強化監管評級結果運用，引導汽車金融公司專注主業，圍繞服務汽車產業和汽車消費，提升專業金融服務能力，是十分必要的。”

有業內人士告訴《民生周刊》記者，汽車金融行業在發展的過程中，伴隨著頻繁的欺詐行為，其根源還是在于平臺自身風控能力薄弱，缺乏風控意識。其中，汽車金融行業信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，加之平臺自身風控能力不足，造成企業無法有效地規避重復二押、騙貸等欺詐行為。

也有業內人士認為：“許多交易平臺為搶占市場份額，過度追求放貸的規模和速度，放低了對風控的要求，甚至忽略汽車金融風控環節，大大縱容了騙貸現象的滋生。”致使汽車金融領域亂象不斷。

此外，據不少購車者反映，銷售人員并不會在推薦貸款時告知需要交納金融服務費，往往是在交了首付款后再提出。如不交服務費，首付款也無法退回。一旦拒絕繳納金融服務費，車主還會面臨4S店在上牌照等方面設下的諸多障礙。

而此類經銷商不擇手段誘使消費者繳納汽車金融服務費，似乎已成汽車銷售行業潛規則。2019年，西安車主維權導致奔馳因違規收取金融服務費被銀保監局罰款80萬元。即使在監管部門數次整頓后，一些經銷商仍頂風作案。

在不少案例中，4S店經常會給消費者全款買車與貸款買車兩種選擇，利用二者的優惠幅度進行比價，再告知消費者銀行貸款手續繁多，不如4S店的渠道方便，引導消費者在4S店貸款買車。

強化分類監管

據介紹，本次發布并實施的評級辦法，制定的目的是通過開展監管評級工作，全面評估汽車金融公司經營管理與風險狀況，合理配置監管資源，實現分類監管，推動行業高質量發展。

至于本次評級辦法的主要特點，金融監管總局有關司局負責人從兩方面作出說明。一方面是評級內容體現了最新監管要求，結合近年國家金融監督管理總局發布實施的公司治理、股權管理、資本管理、消費者權益保護等方面的監管制度，將有關監管要求納入評價內容。

另一方面，評級內容反映行業特點，專設“專業服務能力”評級要素，突出強化汽車金融公司專業能力建設的監管導向，引導汽車金融公司堅守專營專業消費信貸功能，圍繞服務汽車產業和汽車消費，提升專業金融服務能力，豐富汽車消費信貸產品供給，滿足居民購車消費多元化金融服務需求，進一步釋放汽車消費潛力、擴大內需。

2023年7月，國家金融監督管理總局修訂發布了《汽車金融公司管理辦法》，擴大了汽車金融公司業務范圍，增加售后回租、汽車附加品融資、汽車售后服務商貸款等業務。

而評級辦法又對業務分類監管作出規定，是出于什么考慮？

國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，“為強化分類監管，我們制定了評級辦法，通過建立和完善汽車金融公司風險監管體系，全面評估汽車金融公司經營管理與風險狀況，綜合評價不同業務的復雜程度和潛在風險情況，將不同的監管評級結果作為汽車金融公司業務分級分類監管的審慎性依據，對于風險較大的汽車金融公司，限制開展高風險業務，利于有效控制對外業務風險。”

高度依附汽車銷量的汽車金融，在助力政府紓困民生消費、發揮金融行業拉動消費方面起到了重要作用。