互聯(lián)網金融與電子商務融合發(fā)展探析

摘 要：本文第一部分闡述了研究互聯(lián)網金融與電子商務融合發(fā)展的背景、目的及意義；第二部分介紹了互聯(lián)網金融、電子商務的相關概念；第三部分研究了互聯(lián)網金融發(fā)展及其與電子商務的融合；第四部分分析了推動互聯(lián)網金融與電子商務融合發(fā)展的原因；第五部分探討了二者融合發(fā)展的模式及路徑。本文旨在為互聯(lián)網金融的創(chuàng)新應用及其與電子商務的高效融合發(fā)展提供一些參考思路。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；電子商務；融合發(fā)展；模式創(chuàng)新

一、研究背景、目的及意義

近些年，隨著國內網絡覆蓋率的持續(xù)性提升，推動了電子商務在鄉(xiāng)村的發(fā)展，促進了我國電子商務的快速發(fā)展。互聯(lián)網在農村的滲透，使得電子商務有了較大的舞臺，同時也將農村貿易推向了更大的舞臺。各大電商平臺興起，成為農村電子商務發(fā)展的基礎。如拼多多、淘寶、京東等，農民依托電子商務平臺，將農產品從農村銷往全國各地，打破了長期以來的小范圍、低效率的農產品銷售模式。在各類電子商務平臺的交易支付活動中，第三方支付起到至關重要的作用。第三方支付作為互聯(lián)網金融業(yè)務的一類，在為電子商務提供業(yè)務服務的同時，也獲得了更加廣闊的發(fā)展空間。農村電子商務的發(fā)展還打通了城市與鄉(xiāng)村商品交易的通道，拓寬了各類產品銷售的渠道，極大地促進了我國商品交易的繁榮發(fā)展。在這種背景下，互聯(lián)網金融與電子商務的融合發(fā)展優(yōu)勢得到了充分的體現(xiàn)。未來，電子商務在人們生活中的滲透率將會持續(xù)提高，涉及生活的方方面面，其發(fā)展的空間較大。由于國內電子商務的發(fā)展已經進入高峰期，因此出現(xiàn)了惡性競爭，導致電子商務在一定程度上遇到了發(fā)展瓶頸。研究互聯(lián)網金融與電子商務融合發(fā)展的目的在于分析現(xiàn)階段國內電子商務發(fā)展問題并探索新路徑。研究二者的融合發(fā)展，對于探討電子商務新的發(fā)展路徑和推動國內互聯(lián)網金融與電子商務的規(guī)范化發(fā)展，有著重要的意義。

二、概念界定

1.互聯(lián)網金融

互聯(lián)網金融是依托互聯(lián)網技術、通信技術等實現(xiàn)資金融通、支付、投資、信息中介服務的一種新的金融業(yè)務模式。廣義上的互聯(lián)網金融包括非金融機構的金融業(yè)務及金融機構的業(yè)務。狹義上的互聯(lián)網金融特指由互聯(lián)網企業(yè)開展的基于互聯(lián)網技術的金融業(yè)務。本文研究廣義上的互聯(lián)網金融。目前，互聯(lián)網金融的應用表現(xiàn)為以大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘技術等為基礎的客戶信息信用風險的管理、以點對點直接交易為基礎的資源配置、以第三方交易支付為基礎的資金轉移。相對于傳統(tǒng)的金融活動，互聯(lián)網金融具有活動不受時空限制、品種多樣化、業(yè)務處理高效化、服務低成本化和個性化的顯著特點。

2.電子商務

電子商務是電子交易、電子商業(yè)的別稱。廣義上的電子商務包含了電子交易在內的一切借助互聯(lián)網進行的商業(yè)活動，如網上訂貨、網上付款、網上客戶服務等。狹義上的電子商務專指依托互聯(lián)網提供的通信手段進行網上交易活動，如網購、電子銀行、網上報關、網上納稅、電子貿易等。電子商務較傳統(tǒng)的貿易活動而言，具有全球性、商務性、繼承性、快捷性、安全性、協(xié)調性、可擴展性、高質量服務性等特點，能夠實現(xiàn)交易過程虛擬化、交易成本低、交易效率高、交易透明化。本文研究廣義上的電子商務。

三、互聯(lián)網金融發(fā)展及其與電子商務的融合

1.互聯(lián)網金融的發(fā)展

互聯(lián)網金融最早產生于一定經濟背景下金融服務升級需要。1995年10月，美國安全第一網絡銀行的成立標志著互聯(lián)網金融的正式誕生。2002年，我國阿里巴巴推出了“誠信通”，意味著國內互聯(lián)網金融開始萌芽。2006年，美國出現(xiàn)了網絡金融機構，并專門設計建構了互聯(lián)網金融借貸平臺。2007年5月，美國出現(xiàn)了貸款俱樂部，標志著互聯(lián)網金融借貸中介的出現(xiàn)。2011年，美國出現(xiàn)了專門做大學生網絡貸款的P2P公司。2012年，中國銀行北京分行與京東商城簽約合作，在國內出現(xiàn)了專為供應商提供供應鏈金融的服務模式。此后，國內類似的金融服務陸續(xù)上線，如金融服務卡、金融一卡通、微眾銀行、網上銀行等。如今，互聯(lián)網金融在國內已經較為普遍，相關的業(yè)務更是從最初的互聯(lián)網銀行演變?yōu)槎喾N形式的互聯(lián)網交易系統(tǒng)。與互聯(lián)網同時發(fā)展的，還有與之配套的互聯(lián)網保險。互聯(lián)網保險同樣依托于計算機互聯(lián)網技術、現(xiàn)代移動通信技術等，針對互聯(lián)網金融發(fā)展的各類服務活動，向客戶提供各類保險業(yè)務，如承保、核保、理賠、保金變更、退保等。這說明互聯(lián)網金融服務業(yè)務正在隨著經濟、社會的發(fā)展而發(fā)生變化。近些年，互聯(lián)網期貨發(fā)展如火如荼。互聯(lián)網期貨業(yè)務的發(fā)展是為了順應商品期貨交易及其線上查詢的發(fā)展。目前國內主要的互聯(lián)網期貨業(yè)務運作包括期貨信息增值服務模式和網上直接交易模式。這兩種運作模式均由第三方參與支付交易，并依托于互聯(lián)網金融平臺實現(xiàn)經濟活動的交易。

2.互聯(lián)網金融與電子商務的融合發(fā)展

（1） 融合發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展，各類中小型互聯(lián)網金融服務機構及其產品的出現(xiàn)為客戶提供了多樣化的選擇，改變了過去人們傳統(tǒng)的消費習慣，將人們帶入一個云消費的時代。從2011年開始，我國互聯(lián)網金融交易量持續(xù)增長，2013年以后進入井噴式增長。2012年至2013年，第三方支付交易金融由104.56萬億增長至150.01萬億。這一背景下，國內大部分銀行的業(yè)務也從傳統(tǒng)形式實現(xiàn)了向互聯(lián)網金融的升級與轉型。然而，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，許多問題也接踵而至。由于我國互聯(lián)網金融監(jiān)管體系尚不完善，互聯(lián)網金融的監(jiān)管問題尤為突出，互聯(lián)網金融市場也因此出現(xiàn)了惡性競爭，導致市場發(fā)生震蕩。經過一段時間的快速發(fā)展后，2016年國內互聯(lián)網金融交易量出現(xiàn)了下滑趨勢，其行業(yè)內的金融科技投資也出現(xiàn)了下滑趨勢。直到2022年，一系列金融監(jiān)管制度和政策的頒布才實現(xiàn)了對互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化、標準化。隨著對互聯(lián)網金融行業(yè)的嚴格整改，我國互聯(lián)網金融行業(yè)才逐漸地向合規(guī)化發(fā)展，行業(yè)的集中度也有所提升。目前，我國互聯(lián)網金融的發(fā)展進入一個新的階段，許多不規(guī)范的平臺倒閉，行業(yè)競爭減緩，為互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展帶來了新機遇。互聯(lián)網金融在電子商務行業(yè)的融合發(fā)展也開始嶄露頭角，如個人收付款業(yè)務、水電煤代繳業(yè)務等。在互聯(lián)網金融與電商融合發(fā)展的背景下，國內互聯(lián)網金融市場2022年增速達50.3%，交易額達8159億元。預計至2025年，國內互聯(lián)網金融與電子商務融合發(fā)展的交易額將超過15000億元。

互聯(lián)網金融與電商的融合發(fā)展，極大地簡化了電商交易的程序，為電商交易提供了更多的支付可能。在電商的帶動下，互聯(lián)網金融以第三方支付的形式出現(xiàn)，在國內已經形成一個系統(tǒng)龐大的產業(yè)。這個產業(yè)中已經獲得第三方支付牌照的大型互聯(lián)網金融企業(yè)有阿里巴巴、騰訊、百度、盛大等。早在2012年，國內互聯(lián)網金融市場規(guī)模僅有3.66億，占據(jù)市場主要份額的企業(yè)包括支付寶和財付通。2022年互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)范化以來，小微第三方支付機構開始出現(xiàn)，針對客戶業(yè)務提供個性化個人支付產品，促進了第三方支付產品多樣化發(fā)展。第三方支付業(yè)務的多樣化為客戶提供了更多的選擇，使其逐漸地取代了商業(yè)銀行在電商中的支付、轉賬等功能，這反映出互聯(lián)網與電商融合背景下銀行支付功能的逐漸邊緣化。各大銀行也因此積極創(chuàng)新業(yè)務模式和產品類型，又進一步推動了銀行間個人理財產品的競爭。以銀行為例進行的發(fā)展，又進一步開發(fā)出個人用戶跨行業(yè)分流業(yè)務，根據(jù)用戶的消費習慣和理財需求開發(fā)個性化業(yè)務和產品。

（2） 存在的問題

第一，法律體系不完善。當下我國互聯(lián)網金融發(fā)展進入一個相對規(guī)范化的新階段，這一階段是互聯(lián)網金融與電商融合發(fā)展的關鍵。在二者融合發(fā)展期間，需要更加規(guī)范的市場監(jiān)管體系和法律體系作為保障，在一定程度上保障行業(yè)的運行規(guī)范和市場的穩(wěn)定性。為此，我國需要進一步完善互聯(lián)網金融及電子商務融合發(fā)展的法律，制定行業(yè)規(guī)范，形成完善的國家層面的法律制度到地方層面的法律制度，以確保相關問題發(fā)生時各部門在聯(lián)動監(jiān)管和處理問題時有法可依、有章可循。

第二，風險控制體系不完善。當下國內電商平臺和互聯(lián)網金融服務平臺發(fā)展如火如荼，相關的企業(yè)數(shù)量較多，平臺規(guī)模大小不一。近些年，隨著互聯(lián)網金融市場的規(guī)范化，為小微互聯(lián)網金融企業(yè)和電商企業(yè)提供了更多的機遇。然而小微企業(yè)的市場抗風險能力較弱，資金運轉能力較為薄弱。一方面，小微企業(yè)會面臨來自同行業(yè)的競爭壓力；另一方面，市場瞬息萬變，企業(yè)還要面臨市場需求的不斷變化，對企業(yè)的產品創(chuàng)新提出了更高的要求。目前，互聯(lián)網金融與電子商務融合發(fā)展的過程中，許多企業(yè)常因融資難導致發(fā)展受限甚至破產。電商企業(yè)雖然可選的金融產品較多，但缺乏對所合作的第三方支付平臺風險控制能力和信用體系的評估，一定程度上增加了電商企業(yè)運營管理的風險。這表明互聯(lián)網金融行業(yè)風險控制體系尚不完善。因此，互聯(lián)網金融行業(yè)還需要通過協(xié)會等形式完善風險控制體系，而電商企業(yè)則需要充分應用新一代信息技術構建企業(yè)信譽評價體系，提高對于合作的互聯(lián)網金融企業(yè)的風險和信用評估，加強對于合作企業(yè)風險的管控，以確保二者融合發(fā)展過程中的市場秩序。

第三，電商供應鏈體系不完善。現(xiàn)階段，國內電商已經擴展至鄉(xiāng)村，但受農村地區(qū)交通、經濟等條件限制，導致農村地區(qū)電商供應鏈體系建立不完善，使得部分地區(qū)農村電商物流成本相對較高。由于農村地區(qū)電商供應鏈有限，農村電商能夠創(chuàng)新發(fā)展的平臺也受到了一定的限制，電商規(guī)模也受到了限制，如服務、物流配送、商品質量等，很難得到有效的保障。在這種背景下，增加了電商企業(yè)資金周轉和資金融資的困難。此外，農村電商在交易支付方面，還存在現(xiàn)金支付的問題，導致電商支付模式受到了一定的限制，與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作也受到了一定的限制。對于電商企業(yè)而言，還需要針對各地區(qū)實際情況爭取與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，爭取更多的融資，選擇合適的業(yè)務以及產品來擴大市場規(guī)模。電商企業(yè)之間則要通過加強合作拓寬供應鏈，完善供應鏈企業(yè)。對于農村使用現(xiàn)金的情況，電商企業(yè)要與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，加強對于農村地區(qū)電子支付的宣傳，針對實際情況推出電子支付產品及金融保險產品，幫助農民培養(yǎng)和建立正確的金融價值觀，使農民在消費中使用電子支付，使電子支付拓寬至農村供應鏈的各個環(huán)節(jié)，打通農村地區(qū)電商供應鏈體系。

四、融合發(fā)展的原因

1.互聯(lián)網滲透率的提升

近些年，我國互聯(lián)網覆蓋率和滲透率顯著提高，至2020年底，已經實現(xiàn)了農村地區(qū)的全覆蓋。互聯(lián)網進入農村地區(qū)，為電商及電子支付交易入駐農村奠定了基礎，也擴大了電商的服務范圍。電商入駐農村以來，為國內城鄉(xiāng)電商供應鏈體系的打通提供了條件。在這種背景下，電商可以依托互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新服務模式，優(yōu)化服務質量。本質上，互聯(lián)網滲透率的提升直接促進了電商與互聯(lián)網金融的融合發(fā)展，也為用戶之間提供了更加便利的交易通道。

2.新一代信息科學技術的成熟化應用

近些年，大數(shù)據(jù)、云服務、數(shù)據(jù)挖掘技術等在電商平臺、互聯(lián)網金融服務中的應用為企業(yè)轉型升級提供了技術支撐，加強了電商企業(yè)與互聯(lián)網金融企業(yè)之間的信息共享，同時也強化了企業(yè)對于產品及其服務漏洞的分析和優(yōu)化，使得企業(yè)研發(fā)出更多安全性高、操作便利的產品。互聯(lián)網金融企業(yè)與電商企業(yè)之間依托大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘技術等進行風險評估和管控、信用等級評估以及其他一些合作操作。新一代信息技術的應用為二者融合發(fā)展過程中企業(yè)合作操作以及企業(yè)平臺運營管理均提供了便利。電商企業(yè)還可以利用新一代信息技術實施信息流、資金流、物流數(shù)據(jù)的應用，借助平臺為需要的用戶提供貸款服務，而這恰好滿足當下電商擴展至農村及更大范圍下用戶多樣化、個性化服務的需求。

五、融合發(fā)展的模式及路徑分析

電子商務在發(fā)展進程中，其服務范圍實現(xiàn)了從城市向鄉(xiāng)村的拓展，其服務模式實現(xiàn)了從企業(yè)個體化向供應鏈形式的轉型升級。這個過程中，互聯(lián)網金融服務機構提供電子交易支付的支持，一方面推動了互聯(lián)網金融企業(yè)業(yè)務及產品的創(chuàng)新，另一方面也為商戶與農戶線上交易提供了多樣化的銷售路徑及交易實現(xiàn)方式。對于電商企業(yè)而言，農村的電商是一個逐步發(fā)展的過程，而農民對于電子支付交易是一個從懷疑到肯定的過程。在這個過程中，電商企業(yè)利用互聯(lián)網金融服務產品完善了線上+線下供應鏈的創(chuàng)建。在電子商務與互聯(lián)網金融融合的過程中，依托金融服務產品，商戶與農戶之間互動更加頻繁。互聯(lián)網金融企業(yè)所提供的業(yè)務及其產品服務，平臺、商戶、農戶的線上交易更加的公開和透明，進一步提升了農村電商服務的便捷性和滿意度。此外，二者融合發(fā)展模式下，電商平臺的支付方式更加多樣化，支付交易也更加便捷，電商平臺業(yè)務擴展和產品銷售的可行性更高，綜合服務水平也在不斷提升。

互聯(lián)網金融與電子商務融合發(fā)展的核心是“互聯(lián)網+”，其發(fā)展模式和路徑創(chuàng)新更是需要依托“互聯(lián)網+”來構建新的商務平臺，如建設銀行的善融商務平臺。善融商務平臺依托“互聯(lián)網+金融+電商+銀行+用戶”的模式，實現(xiàn)了電子商務金融服務與融資金流、物流、信息流的高度集合，為用戶提供了房地產交易、資金托管、融資貸款、分期付款、支付階段、在線交易、信息發(fā)布、產品購買等服務，關聯(lián)了企業(yè)、賣家商戶、賣家、金融服務機構等主題，為用戶提供高質量服務及產品買賣交易。此外，該平臺還關聯(lián)企業(yè)、銀行、消費者，附加了供應商、采購商等提供在線交易功能，提供供應鏈融資、支付結算等服務，包括分期付款、個人融資等，是電子商務領域中一款綜合性極高的金融服務平臺。

六、結語

綜上所述，互聯(lián)網金融的發(fā)展伴隨著互聯(lián)網技術、現(xiàn)代通信技術的發(fā)展以及金融管理體系的穩(wěn)定化發(fā)展，為人們帶來了更好的消費體驗。同時，互聯(lián)網金融也推動著電子商務向高效化、安全化、多樣化發(fā)展，而二者的融合發(fā)展不僅對互聯(lián)網金融行業(yè)和電子商務行業(yè)的發(fā)展起到了重要的推動作用，更是推動了農村地區(qū)電商供應鏈的發(fā)展，為農村地區(qū)農產品交易及經濟發(fā)展起到了促進作用。

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作者簡介：劉宇錦（2002.11— ），男，漢族，寧夏回族自治區(qū)吳忠市人，本科，研究方向：理論經濟學及金融。