互聯網金融對中小企業融資的影響及優化對策

摘 要：中小企業在促增長、穩就業、激發創新等方面發揮著不可替代作用。破解中小企業融資難、融資貴是經濟高質量發展面臨的迫切任務。本文通過對中小企業融資現狀的分析，系統闡述互聯網金融對中小企業融資的具體影響，提出中小企業利用互聯網金融的對策建議，以此緩解中小企業融資難問題，助力于中小企業高質量發展。

關鍵詞：互聯網金融；中小企業；融資；高質量發展

推動中小企業高質量發展是促進國民經濟快速增長、穩定社會就業，激發社會創新活力的關鍵舉措。然而受中小企業自身經營穩定性差、可抵押物少以及抗風險能力較弱等因素的影響，金融機構面對中小企業融資需求，存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題，破解中小企業融資難融資貴問題成為當前打造高質量中小企業所要解決的首要問題。互聯網金融是數字經濟的產物，其依托大數據平臺為金融業提供更豐富的大數據資源，為破解中小企業融資難融資貴提供了支撐，為此中小企業要積極制定融資管理策略，適應互聯網金融特點，以此降低融資成本，實現高質量發展。

一、中小企業融資現狀

中小企業是國民經濟發展中不可或缺的重要力量，大力發展中小企業是實現經濟高質量發展的重要內容。解決中小企業融資難、融資貴問題成為我國當前經濟發展的主要任務之一。近年來中小企業融資管理工作取得積極成效：一是中小企業融資工具越來越多。近些年國家持續加大再貸款支持力度，充分利用普惠型小微貸款支持工具，激勵銀行向中小企業提供金融支持。截至2023年6月末我國已經累計向地方法人金融機構提供資金398億元，支持增加普惠小微貸款2.2萬億元，為銀行提供了足夠的信貸資金額度。二是持續開展中小企業金融服務能力提升工程。提升金融服務能力是解決中小企業融資效率低下的重要方式，為解決中小企業融資困境，相關部門出臺相關政策，引導金融機構優化資源配置，強化科技手段，建立敢貸愿貸長效機制，為中小企業提供良好的發展環境。三是拓展融資渠道，提升中小企業融資便利性。圍繞高質量發展要求，利用資本市場工具，創新融資渠道，支持中小企業債券融資支持工具擴容增效、增加銀行信貸開源，例如2023年上半年國家支持商業銀行發行的專項金融債券達到1240億元，實現了中小企業融資“量增、面擴、價降”。

雖然中小企業融資難、融資貴問題得到了有效改善，但是中小企業所獲貸款供給與其需求不匹配仍較為突出。根據調查顯示，僅有21%的中小企業獲得銀行信貸支持，中小企業在供給結構性失衡問題中較為突出，中小企業融資渠道單一、融資貴的困境仍是影響中小企業高質量發展的主要瓶頸。

二、互聯網金融對中小企業融資的影響

互聯網金融是借助互聯網等新一代信息技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。其與傳統金融的區別不僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的是金融參與者通過互聯網等工具，與傳統金融業務相融合，以此弱化金融中介的作用，讓互聯網金融模式成為服務性中介，發揮金融“活水”作用，賦能經濟。解決中小企業融資難、融資貴問題迫在眉睫，而互聯網金融業務的快速發展對中小企業融資產生巨大影響，具體表現為以下幾方面。

1.緩解銀企信息不對等問題，解決信貸配給問題

由于中小企業缺乏健全的財務管理制度，同時再加上金融機構對中小企業了解有限，其難以對中小企業融資需求進行科學的評估，因此金融機構不愿意向其發放貸款。可見銀企信息不對等是造成中小企業融資難的主要因素，解決銀企信息不對等問題成為降低中小企業融資難度的重要手段。互聯網金融依托大數據技術能有效破解金融機構與中小企業之間信息不對等問題：一方面中小企業可以通過大數據技術搜集關于互聯網金融產品的特點，了解互聯網金融產品的申請要求等信息，結合自身融資需求精準找到相符的金融機構或者產品，選擇最切合的融資渠道，以此破解中小企業在選擇融資機構過程中的盲目性問題。另一方面依托大數據技術實現信息資源共享，為金融機構了解中小企業融資需求提供了有效載體。在大數據技術推動下，中小企業會產生海量的替代性數據，金融機構通過批量化的使用，在實現智能風控目的之外，還可以提前識別客戶相關信息，便于金融機構能夠及時了解中小企業的經營情況信息，便于金融機構作出科學的決策，發揮賦能金融信貸業務及智能風控引擎設計、研發等方面的技術優勢。

2.降低中小企業融資成本，簡化融資流程

中小企業融資成本偏高是共性問題，一方面傳統金融渠道需要中小企業支付各種手續費以及中間環節的費用，另一方面中小企業需要填寫各種資料，甚至需要聘請專業人員組織相關資料，增加了中小企業融資成本。而互聯網金融則有效簡化了各種手續，其利用大數據平臺可以大大降低中小企業的融資成本：從中小企業融資申請角度分析，利用互聯網金融平臺，中小企業可以按照平臺的要求填寫各種材料，不需要聘請相關人員，減少了中小企業申請信貸的費用；從金融機構角度分析，互聯網金融產品的應用更加符合中小企業經營的特點，降低互聯網金融產品的風險，減少金融機構風險成本支出，提高了銀行信貸資金的使用效率，為金融機構節省相關費用，其無疑會間接降低中小企業的融資成本。

3.拓寬融資渠道，提高融資效率

傳統的融資模式主要以銀行信貸、內部融資為主，融資渠道相對較少，導致中小企業融資難。互聯網金融為中小企業提供了多元化的產品，例如小額貸款、信用貸款、擔保貸款、供應鏈金融等，中小企業可以根據自己的實際情況選擇最適合自己的融資產品，拓寬了中小企業融資渠道。另外相比傳統融資模式，互聯網金融能夠通過多維度信用評估模型等工具，為中小企業提供高效精準的信貸服務，讓中小企業可以快速找到相應的產品。而金融機構可以利用互聯網技術和數據分析手段，快速處理融資申請，并迅速將資金轉入中小企業賬戶，解決中小企業資金短缺的困境。與此同時互聯網金融平臺可以通過對中小企業信用評級和風險控制體系精準評估中小企業的還款能力，并對信貸資金進行監管，防范融資風險。

4.有助于實現中小企業個性化融資，構建風險預警機制

中小企業融資需求呈現多樣化、個性化、差異化特征。傳統的金融模式并未考慮中小企業個性化的融資需求。互聯網金融采取微貸技術實現全天候的金融服務，其能夠滿足中小企業個性化融資需求。例如金融機構可以根據中小企業業務發展情況，利用自身信息技術和征信記錄，對傳統的融資產品進行調整與優化，為中小企業提供“私人訂制”的產品，滿足中小企業個性化融資的需求。另外互聯網金融還可以利用大數據對中小企業還款能力進行準確評估，對于存在較大風險的提高其貸款門檻，對于發展前景好、符合國家產業發展方向的中小企業給予相應的信貸扶持，并以相關的機制提高企業違約成本，以此在達到解決中小企業融資難問題的基礎上控制融資風險。

三、中小企業優化互聯網金融融資的對策建議

1.加強企業資產管理，完善內控制度

金融機構注重企業財務信息，有效的資產管理手段不僅可以提升資產價值，而且可以有效規避財務風險，降低融資成本。互聯網金融拓寬中小企業融資渠道，但是其具有一定的風險性，因此中小企業要加強資產管理工作，嚴格落實內控制度。首先中小企業要建立完善的財務管理制度，做好信息披露工作。金融機構對企業財務信息披露質量要求高，掌握中小企業財務信息是獲得金融機構信貸支持的前提。中小企業基于自身組織架構體系的不完善，在財務信息披露方面存在諸多缺陷，導致金融機構難以獲得企業實際經營情況。為此中小企業要圍繞互聯網金融業務的要求主動調整與完善財務管理制度，細化財務管理制度。例如針對中小企業財務信息披露不主動的問題，企業要建立完善的財務信息披露制度，細化財務信息披露流程、時間以及披露的方式，規范中小企業財務信息的相關內容，便于金融機構及時、全面地了解中小企業財務信息。其次完善內部控制，防范財務風險。中小企業融資會涉及諸多業務，任何環節出現問題都會影響企業的發展，為此中小企業要建立完善的內部控制制度，規范融資活動。具體就是要建立規范的融資運行程序，明確融資規模、周期以及還款方式等，細化各項制度的實施。與此同時互聯網金融對單位環境要求比較嚴格，中小企業要建立完善的網絡安全內部控制制度，根據網絡安全級別建立授權制度，細化財務系統的使用權限，定期對融資資金的使用效能等進行監督分析，確保融資效益最大化。

2.簡化融資流程，優化數字金融資源配置

長期以來煩瑣的信貸申請流程以及較高的融資成本成為阻礙中小企業發展的主要瓶頸。實踐證明數字金融的發展提高了中小企業的信息透明度，縮短了中小企業融資審批的時間，例如金融機構可以通過大數據掌握中小企業經營信息，以此規避了中小企業提交資料數據信息不真實的問題。但是過于嚴格的審核標準無疑會增加中小企業融資的成本，因此金融機構要發揮數字金融的優勢不斷簡化中小企業融資流程，以此提升數字金融資源配置效率。一是金融機構要優化數字金融產品性能，不斷簡化中小企業融資申請的流程。針對中小企業數字金融融資流程煩瑣的問題，金融機構要轉變工作理念，樹立以客戶為中心的理念，在確保信貸安全的基礎上，不斷優化申請流程，提高中小企業融資申請的工作效率。例如金融機構要圍繞中小企業經營靈活等特點，打造一站式的融資申請平臺，為中小企業提供便利的條件；二是金融機構要優化數字金融資源配置。目前針對中小企業融資的數字金融產品比較多，但是其在內部管理上存在配置不合理的現象，導致數字金融產品不被中小企業所接受。對此我國金融部門要加大對中小企業信貸支持力度，通過內部資金轉移定價優惠、專項激勵費用補貼等方式，提高金融機構向中小企業貸款的積極性。當然為了提高數字金融的普惠性，金融機構要適當降低信貸審核標準，適當降低“財務數據、盈利能力以及償債能力”等因素的考核，重點評價中小企業未來盈利能力以及發展潛力，以此提升對符合國家戰略中小企業的信貸支持。

3.加快科技創新力度，提高貸款議價能力

基于數字金融模式的發展，金融市場供需發生變化，尤其是在國家大力支持中小企業發展的新發展格局下，爭取優質中小企業客戶成為金融機構競爭的主要方向。數字金融為中小企業融資提供了廣闊的議價空間，實踐證明具有發展潛力的中小企業在與金融機構議價談判中具有更大的優勢。因此為了降低融資成本，中小企業要加快科技創新力度，按照國家重大戰略，積極提升自身的市場競爭力。例如中小企業要聚焦專業優勢，集中力量擴大市場占有率，以此提升企業的盈利能力。當然中小企業還要加強與金融機構的溝通力度，全面了解數字金融產品的特點以及申請條件，通過橫向對比與縱向延伸等方式，提升自身的議價能力，以此以最低的成本獲得金融機構的支持。比如當前我國各個省市都出臺了針對“專精特新”中小企業貸款貼息的政策，相應中小企業要加快數字化轉型步伐，積極申請國家、省市“專精特新”資質，以此降低融資成本。

4.搭建智能財務風控系統，實現中小企業業財融合

智能財務管理系統是人工智能在財務管理應用的產物，智能財務風險管理系統是財務風險預警體系建設的有效載體，是提升企業財務管理水平的重要手段。智能財務風險管理系統主要包括信息收集和處理、風險預警和發布、風險跟蹤和應對管理閉環。通過建立智能財務系統，能夠加強對重點業務的管控，實現風險早發現、早預警的目的。一是優化智能財務管理系統功能，強化對核算風險的管控力度。財務共享中心是財務智能化發展的產物，其可以通過收集數據特征值，運用相關數據模型進行計算，以洞察前端業務的風險。其可以在規則明確、重復性高以及操作煩瑣的場景匯總對費用核算、資金支出以及發票效驗等進行管理，構建全過程的監督體系。二是強化對預算的風險控制。全面預算是財務管理的重點內容，是促進企業經營管理的有效機制。科學編制現金流量預算是防范財務風險的重要環節，企業智能財務系統與ERP系統集成，結合ERP系統預算控制功能，預算系統相應開發可直接推送至ERP系統的預算控制報表，實現預算事前控制。如果預算在使用過程中出現超支現象，系統就會以財務圖表結合的方式發出預警信息，預警信息會自動傳遞給企業管理者，便于企業管理者直觀了解預警信息，從而制定正確的解決策略。

5.提升財務人員專業技能，增強風險防范意識

互聯網金融對中小企業融資產生巨大影響，利用互聯網金融是擴大融資渠道、降低融資成本的關鍵手段。中小企業要結合互聯網金融產品的要求提供相關的材料，可見其對財務人員工作能力有著嚴格的要求。一是中小企業要加強教育培訓，提升財務人員操作互聯網金融產品的能力。互聯網產品種類繁多，中小企業要申請互聯網金融產品關鍵就是要準備相關的資料，其更加注重資料的真實性，要求中小企業財務人員能夠系統地按照互聯網金融平臺的要求提交相關資料，所以中小企業要加強財務人員的教育培訓，定期組織財務人員學習互聯網金融產品的相關操作技能，掌握互聯網金融產品操作技巧。例如光大銀行針對“專精特新”小巨人企業存在的融資難問題，開發了針對輕資產、重研發、高成長的“投聯貸”產品，此種融資模式不需要中小企業提供房產抵押，融資人如果有股權投資基金投資的，且該股權投資基金投資在該行認可的名單之內，可在信用免擔保模式下，得到最高不超過股權投資機構實際投資額的80%的信用貸款額度。可見其具體操作對中小企業財務人員的專業技能提出新要求，所以中小企業要加強財務人員的教育培訓力度，提升財務人員的專業技能。二是要引進高素質財稅人才，增強風險管控能力。

四、結語

總之，傳統的融資模式難以滿足中小企業融資需求，阻礙了中小企業高質量發展。互聯網金融是基于數字技術發展的金融產物，互聯網金融的發展有效促進了中小企業融資工作效率，降低了中小企業融資成本。因此我國要大力發展互聯網金融，以數字金融賦能中小企業高質量發展。

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作者簡介：陳月（1989— ），女，河北行唐人，本科，中級經濟師，研究方向：工商管理。