銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的法律管理策略研究

袁 麟

浙江好陽光律師事務所，浙江 杭州 311400

銀行員工盜竊客戶存款是一種涉及金融領域的嚴重犯罪行為。這種類型的犯罪不僅給個人客戶造成了財產損失，同時也損害了公眾對銀行系統的信任和金融體系的穩定性。因此，理解和研究相關法律問題變得至關重要。

一、銀行員工盜竊客戶存款犯罪行為的特點和影響

（一）特點

第一，銀行員工盜竊客戶存款的特點之一是具備隱蔽性。由于員工在銀行內部工作，他們了解銀行的操作程序、安全措施和系統漏洞，可以更容易地隱藏自己的罪行。這種隱蔽性使得他們能夠長時間進行盜竊活動而不被察覺；第二，該犯罪行為具有內部性。銀行員工工作中會接觸客戶的資金和敏感信息，因此在進行盜竊時，他們可以利用自己的職位和權限來繞過安全檢查，并篡改賬戶記錄以掩蓋其犯罪行為。這種內部性使得他們更容易規避監控和審計；第三，銀行員工盜竊客戶存款通常涉及大額資金。銀行是一個集中管理和保管資金的機構，因此員工可以利用這一優勢來盜取大筆款項。盜竊的金額往往相當可觀，給受害人帶來巨大的經濟損失［1］。

（二）影響

銀行員工盜竊客戶存款的行為不僅影響受害人，還對整個社會和金融體系產生了廣泛的影響。第一，該犯罪行為給個人客戶帶來嚴重的經濟損失。銀行是人們存儲和管理財富的重要機構，客戶相信將資金交給銀行能夠得到安全保障。然而，當員工盜竊客戶存款時，客戶的財產權益遭到侵害，可能導致無法追回的損失。這不僅對客戶的個人經濟狀況產生負面影響，還可能破壞他們的信任感和對銀行的信心；第二，銀行員工盜竊客戶存款的行為對整個金融體系的穩定性造成威脅。金融體系的有效運作建立在公眾對銀行的信任基礎上。如果公眾發現銀行員工可以輕易盜取客戶的資金，他們對銀行的信任將受到嚴重動搖。這可能導致客戶流失、銀行聲譽受損以及金融市場的不穩定。這些影響進一步波及整個經濟系統，損害國家的金融形象和經濟發展；第三，銀行員工盜竊客戶存款的行為也對銀行內部的運作造成了負面影響。當員工進行盜竊活動時，他們可能會篡改賬戶記錄、操縱數據以及規避內部控制和審計程序。這不僅破壞了銀行的運營透明度和合規性，還可能導致金融不良行為的擴散，給整個銀行業帶來信任危機和監管壓力［2］。

（三）適用法律

以某銀行員工盜竊客戶存款案件為例：張某于2017 年12 月利用職務之便查詢多名涉嫌犯罪客戶的銀行賬戶，于2018 年查詢到某涉嫌犯罪客戶賬戶存在500萬余元活期存款，試圖占為己有。張某從銀行內部網絡獲取涉嫌犯罪客戶的相關身份信息，并辦理了虛假身份證。同年，張某利用虛假身份證騙取同事授權，對涉嫌犯罪客戶的賬戶進行了密碼掛失，張某同事發現后及時上報領導，隨后銀行報案。該案件經過法院審理，認為張某以非法占有為目的，將涉嫌犯罪客戶的存款欲據為己有，雖然未產生犯罪事實，但其行為仍然構成《中華人民共和國刑法》（以下簡稱《刑法》）第二百六十四條規定的盜竊罪。考慮到張某為初犯，且未造成重大后果，可從輕處罰。

第一，張某利用職務之便多次查詢客戶信息，涉嫌違反《刑法》第二百一十九條關于侵犯商業秘密罪的規定，同時張某以虛假陳述、隱瞞事實或其他欺騙手段來獲得不法利益的行為，即通過欺騙手段來盜竊客戶存款，可能面臨詐騙罪的指控；第二，根據《刑法》第二百七十一條職務侵占罪，張某屬于事業單位、企業工作人員，利用職務之便以非法占有為目的，欲將涉嫌犯罪客戶存款占為己有，且數額較大，所以張某涉嫌構成《刑法》第二百七十一條規定的職務侵占罪；第三，張某涉嫌違反《刑法》第二百六十四條關于盜竊罪的規定，秘密竊取數額較大的私人財物。根據上述法律規定，經法院審理，對張某數罪并罰，但考慮張某未造成不良后果，且是初犯，判處有期徒刑6 年，罰金10000 元人民幣。

二、防止銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的管理策略

（一）建立健全的風險管理機制

第一，銀行應該對各類風險進行評估和分類，建立風險評估和分類體系，包括操作風險、信用風險、市場風險等。通過識別和理解不同類型的風險，銀行可以有針對性地制定相應的控制措施和監測機制；第二，制定明確的內部控制政策和程序。銀行應該建立詳細的內部控制政策和程序，明確員工在業務操作中需要遵循的規則和流程。這包括財務審批制度、交易核實程序、賬戶管理規范等，以確保所有操作都符合規定并能夠被跟蹤和審計；第三，建立內部審計與監控機制。銀行需要設立獨立的內部審計部門或委員會，負責定期對各項業務活動進行全面審計。審計應該涵蓋所有關鍵環節，包括現金流、賬戶開立、交易處理等，以及員工的行為和權限使用情況。同時，引入監控系統和工具，實時監測和警示異常交易、異常賬戶活動等；第四，加強風險意識和培訓。銀行應該通過培訓和教育活動，提高員工對風險管理的認識和理解，包括風險識別、風險評估和風險控制等方面的知識。員工需要了解潛在的風險因素，并學習如何有效應對和預防這些風險；第五，建立報告和反饋機制。銀行應該建立明確的報告渠道和機制，允許員工和客戶向上級管理人員或專門的監管部門報告可疑行為或違規情況。同時，確保對報告的及時響應和適當處理，鼓勵員工參與風險管理，并使他們感受到他們的意見和反饋得到了重視；第六，定期評估和改進風險管理機制。銀行應該進行定期的自我評估，審查和評估現有的風險管理機制的有效性和合規性。根據評估結果，及時修訂和改進相關政策、流程和控制措施，以不斷提升風險管理的水平和能力。

通過建立健全的風險管理機制，銀行可以更好地識別、評估和控制各類風險，包括員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的風險［3］。

（二）實施雙人制原則

第一，對于涉及重要賬戶和大額交易的操作，要求至少兩名員工參與并相互監督。這意味著在關鍵環節、核心業務和高風險操作中，不允許單一員工獨立執行，而是需要另外一名員工作為見證人或共同操作人員；第二，確保在關鍵環節進行有效的授權和驗證過程。在執行涉及重要賬戶和大額交易的操作之前，要求授權人員對操作進行審批，并且使用獨立的驗證機制來確認操作的合法性和準確性。這可以通過使用數字簽名、雙重密碼或其他身份驗證方式來實現；第三，建立明確的操作記錄和審計制度。所有涉及雙人制的操作都應該有詳細的記錄，包括參與操作的員工姓名、時間、操作內容等信息。這些記錄應該被儲存并定期進行審計，以確保操作的可追溯性和透明度；第四，加強培訓和教育。銀行應該向員工提供相關培訓，使他們理解雙人制的重要性和目的，以及如何正確執行。培訓內容應該包括風險意識、操作規范、合規要求以及對異常行為的識別和報告方式；第五，建立嚴格的制度約束和懲罰機制。明確規定違反雙人制原則的行為是嚴重違反職業道德和內部規定的，將受到相應的紀律處分和法律追究。這種制度約束和懲罰機制可以起到威懾作用，減少員工濫用職權的可能性［4］。

通過實施雙人制原則，銀行可以增加操作的安全性和可靠性，減少員工盜竊涉嫌犯罪的客戶存款的風險，并保護客戶的利益和銀行的聲譽。

（三）加強員工背景調查

在雇傭新員工之前，銀行應該進行全面的背景調查，包括核實教育背景、驗證工作經歷和參考人員的推薦信等。此外，還應該進行個人信用記錄的審查，以了解員工的財務狀況和債務情況。并建立明確的招聘標準，并將其應用于所有應聘者。這些標準可以包括學歷要求、相關工作經驗、專業資格認證等。通過對員工的篩選和挑選，可以減少潛在的犯罪風險。除了背景調查，銀行應該進行信用記錄和犯罪記錄的檢查。信用記錄可以提供員工的財務狀況和支付能力信息，而犯罪記錄檢查可以排除那些有犯罪前科或不良記錄的申請人。銀行可以與執法機構和律師建立合作關系，以獲取員工的背景信息。這包括聯絡當地警察局、國家犯罪記錄中心等機構，以獲取員工的刑事記錄和涉及金融欺詐等方面的信息［5］。

背景調查不應僅限于雇傭之前，還應定期進行更新。銀行可以制定政策要求員工定期提供最新的個人資料，并對其進行重新審查。這有助于發現員工在任職期間可能出現的新風險因素。通過加強員工背景調查，銀行可以更好地了解員工的歷史和潛在風險，從而減少員工盜竊客戶存款的風險。

（四）建立職業道德準則

第一，銀行應該制定明確的職業道德準則，并向所有員工進行廣泛宣傳和培訓，以確保他們理解并遵守這些準則。銀行應該明確定義和溝通其核心價值觀，例如誠信、責任、尊重和專業素養等；第二，銀行還需制定具體的行為規范，包括禁止員工從事欺詐、內幕交易、挪用客戶資金等不道德和違法行為。明確告知員工他們在處理客戶資金時的重要責任和義務。這包括保護客戶利益、維護機密性、提供準確和及時的信息等；第三，銀行應強調員工對自己的行為負責，鼓勵他們主動報告任何可疑活動或違規行為。并為員工提供定期的職業道德培訓和教育，以加強他們對道德標準和行為規范的理解。這些培訓可以涵蓋案例分析、道德決策模型、道德風險識別等內容，幫助員工在面臨困難抉擇時做出正確的決策；第四，建立一個安全、可靠的舉報機制，使員工能夠匿名舉報違反職業道德準則的行為。同時，還需要確保提供舉報的員工受到法律保護，免受任何報復或不公正待遇；第五，進行定期的內部監督和審計，以確保員工遵守職業道德準則。這包括對交易記錄、操作過程和員工行為進行檢查，并采取必要的糾正措施。

通過建立職業道德準則，銀行可以明確員工的行為期望和標準，激發他們的職業道德意識，并減少員工盜竊客戶存款的潛在風險。

（五）加強合規培訓

第一，銀行應該制定全面的合規培訓計劃，涵蓋員工需要了解的法律法規和行業準則。這包括針對金融犯罪、洗錢、內幕交易等方面的培訓；第二，培訓應該定期進行，并根據員工的角色和職責進行個性化的培訓內容。不同崗位的員工可能面臨不同的合規風險，因此培訓應該針對性地提供相關信息和指導；第三，培訓應該采用多種形式，包括在線培訓課程、面對面培訓會議、案例研究等。這樣能夠提供多樣化的學習體驗，并充分激發員工的學習興趣和參與度；第四，銀行應該建立有效的培訓評估機制，以確保培訓的有效性和員工對合規知識的掌握程度。這可以通過考試、問卷調查或模擬案例來評估員工的理解和應用能力。此外，銀行應該建立內部合規團隊或委員會，負責監督和推動合規培訓的執行。他們可以定期審查培訓計劃的內容和效果，并根據需要進行調整和改進；第五，銀行應該鼓勵員工積極參與合規培訓，并提供相應的獎勵機制，以激勵員工學習和遵守合規要求。這可以包括獎金、晉升機會或其他形式的認可和激勵措施。

通過加強合規培訓，銀行可以提高員工對法律和道德準則的理解和遵守程度，減少潛在的犯罪行為風險，并保護客戶存款的安全。

（六）建立匿名投訴機制

第一，銀行應該建立一個專門的投訴渠道，允許客戶和員工匿名舉報任何涉嫌犯罪或不當行為的情況；第二，銀行需要保證投訴渠道的安全性和保密性。這可以通過使用加密技術、隱私保護措施和適當的訪問權限來實現。確保投訴人的身份不會泄露，從而鼓勵更多人積極參與舉報；第三，銀行還應該建立一個專門的團隊或部門來處理接收到的投訴，并進行相應的調查。這個團隊應該由經驗豐富的專業人員組成，他們具有處理類似問題的能力和技巧。此外，銀行應該確保對投訴者的保護和安全。如果投訴涉及內部員工，銀行應采取措施保護舉報人免受報復行為，例如禁止打擊報復并提供適當的保護措施；第四，銀行應該及時回應和處理投訴，并采取必要的糾正措施，包括對涉嫌犯罪行為的員工進行調查、停職或解雇等。通過建立有效的匿名投訴機制，銀行可以提高員工和客戶對問題舉報的信心，及時發現并防止潛在的不當行為。

三、結束語

本文對銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款進行了深入分析，探討了相關的法律問題和預防策略。然而，我們也應意識到法律會隨著時間和社會發展而變化，因此在處理具體案件時，建議咨詢專業律師以獲取最準確和最新的法律指導。通過持續地加強監管措施，可以更好地保護公眾利益，維護金融秩序的穩定性，并提高銀行系統的安全性和可信度。