數字普惠金融及其對于農村用戶正規信貸申用的影響

王一博

摘? ?要：數字普惠金融利用數字技術為農村用戶提供更廣泛、更便捷的金融服務，對于農村用戶正規信貸申用具有重要影響。通過分析數字普惠金融的相關理論、農村金融市場的發展現狀，數字普惠金融對農村用戶正規信貸申用的影響和浙江省農村普惠金融推動共同富裕的經驗，探討數字普惠金融在推動農村金融市場發展和促進農村用戶獲取正規信貸方面的作用。同時，以浙江省農村普惠金融推動共同富裕的實踐為例，進一步說明數字普惠金融的重要現實意義。最后，簡述目前農戶參與數字普惠金融的意愿，以期為未來農村數字普惠金融發展提供參考。

關鍵詞：數字普惠金融；農村用戶；信貸申用；信貸獲取

中圖分類號：F830.589? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）07-0095-04

一、數字普惠金融概述

（一）數字普惠金融的概念

數字普惠金融是一種金融服務的創新模式，旨在通過數字化技術將金融服務普及到更廣泛的社會群體中，特別是那些傳統金融服務難以覆蓋的人群。該概念在2016年的G20 杭州峰會被正式界定為：“利用數字技術為小微企業、貧困以及低收入人群等缺乏金融服務的群體提供一系列正規的、合法的金融服務。”這種服務模式利用互聯網、移動設備、大數據、云計算等先進技術，使得金融服務能夠更便捷、更高效、更安全地提供給消費者。數字普惠金融的主要內容包括數字支付、數字信貸、數字保險、數字投資、數字征信等多個方面。

（二）數字普惠金融的特點

1.廣泛覆蓋性。數字普惠金融借助先進的數字化技術，能夠將金融服務延伸到傳統金融服務難以覆蓋的地區和人群。通過互聯網和移動設備，數字普惠金融可以突破地理限制，拓展金融服務的廣度，為更廣泛的群體提供金融服務。無論是在偏遠地區還是在城市中心，只要有網絡連接，人們都可以享受到數字普惠金融帶來的便利。

2.高效便捷性。數字普惠金融借助互聯網、移動設備、大數據和人工智能等技術，能夠實現高效便捷的金融服務。用戶可以通過手機APP、網上銀行、第三方支付等方式，快速完成支付、轉賬、貸款等操作，無需煩瑣的手續和時間等待。此外，數字普惠金融還可以提供個性化的金融服務，根據用戶的需求以及偏好，提供更具便捷性的服務。

3.可持續性和普惠性。數字普惠金融的目標是實現金融服務的普及化和均等化，讓越來越多的人可以享受到金融服務帶來的迅捷與便利。通過數字化技術，數字普惠金融可以降低金融服務的成本和門檻，提高服務的可及性和可得性。同時，數字普惠金融還有利于促進經濟的可持續發展，推動金融業發展和創新。

二、農村金融市場運行發展現狀

隨著中國農村經濟的發展，農業信貸在促進農業現代化、提升農民收入、推動農村產業升級等方面發揮了重要的作用。然而，農村金融市場的發展仍面臨著一些問題，需要進行深入分析和改進。

（一）農村金融市場的成就

1.金融服務廣度不斷提升。黨的十九大以來，中國人民銀行精準聚焦農村重點領域以及薄弱環節，不斷深化金融供給側結構性改革，努力推進普惠金融的高質量發展，不斷提升金融服務的覆蓋面、服務能力，增加涉農金融服務的便利性、可得性、可持續性。金融服務扎根農村地區，覆蓋廣度不斷擴大。一些互聯網金融機構也進入了農村市場，為農民提供了更加多樣化的金融服務。

2.金融產品種類不斷豐富。農村金融機構推陳出新，不斷創新金融產品，以滿足不同農戶的需求。這些金融產品包括但不限于個人貸款、企業貸款、存款、理財等。這些產品的推出，不僅方便了農民的金融交易，也提升了農戶財產增值的能力。

3.金融服務效率和質量不斷提高。隨著金融科技的不斷進步，農村金融服務的效率和質量也不斷提高。農戶可以通過網銀、手機銀行等渠道進行金融交易，實現交易的便捷和安全性。此外，在金融服務的供給方面，不斷加大農戶金融知識的普及力度，提升了農戶的金融素養及風險意識。

4.農村金融市場逐漸成熟。農村金融市場不斷發展且日臻成熟。當前，金融機構之間的競爭日益激烈，競爭推動了農村金融市場進步和成熟。同時，相關部門也加強了對農村金融市場的監管，有效監控金融風險的產生，以保障參與方的合法權益。

5.促進了農村經濟發展。農村金融市場的發展為農民提供了便捷、安全的金融服務，為農戶的生產和生活保駕護航，促進了農村經濟的發展。農戶在初步形成的農村普惠金融供給體系中可以更加容易地獲得信貸等金融服務支持，為農業生產、農產品加工、農村旅游等產業發展增加了動能，農戶在其中持續增收，提高生活水平。

（二）農村金融市場運行發展過程中存在的問題與不足

1.農村金融市場資金不足。中國農村金融信貸市場資金流動不足是一個長期存在的問題。由于農村地區的經濟發展相對滯后，農民的收入水平普遍較低，可用于抵押的資產有限，因此農村信貸機構放貸風險較高，資金回流慢，農村金融市場缺乏活力。農村金融市場資金不足，金融服務體系不健全，制約了農村經濟的發展。

2.農村金融市場信用體系不完善。農村金融市場存在信用信息未能有效整合、信用體系尚不完善的情況。一方面，由于農村地區的征信體系不健全，導致農村金融機構在核查借款人信用狀況時困難重重。另一方面，對失信行為的懲罰力度不夠，導致一些農戶存在拖欠貸款的情況，存在道德風險，給農村金融機構造成了損失。此外，由于缺乏有效的信用評級機構和信息共享機制，導致農村金融機構在評估借款人信用狀況時存在主觀性和盲目性，進一步加大了農村金融市場的風險。

3.農村金融市場監管體系不健全。農村金融市場的監管體系不健全也是制約其發展的重要因素之一。一方面，由于監管機制和監管標準不健全，導致農村金融機構在運營過程中存在不規范行為和違規操作的風險。另一方面，由于缺乏有效的風險預警機制和危機處理機制，導致農村金融機構在應對突發事件和風險時反應滯后，給整個金融市場帶來潛在的風險。此外，由于監管手段仍需提升，一些地區的金融風險監管的效果不佳，無法有效防范和化解農村金融市場的風險。

4.農村金融市場缺乏創新和服務意識。農村金融市場缺乏創新意識和服務意識也會制約其發展。一方面，受制于慣性思維，一些農村金融機構缺乏市場意識和競爭意識，沒有根據農戶及市場需求及時調整、創新業務模式和服務方式。另一方面，由于缺乏專業人才以及技術支持，導致農村金融機構在產品開發、風險管理、信息技術等方面能力薄弱，難以滿足農村金融市場的進步與發展需求。

三、數字普惠金融對于農村用戶正規信貸申用的影響

（一）填補農村信貸服務的空白

在中國的許多農村地區，由于地理位置偏遠、經濟條件落后以及金融設施不完善等種種原因，農村信貸服務往往與農戶需求不匹配，造成農戶信貸的獲取率不高、滿意度低等情況。農村金融機構在農村的覆蓋廣度不足、服務種類單一，導致農村用戶在獲取信貸支持時面臨諸多困難，影響農業生產和發展。數字普惠金融的出現為解決以上難題拓展了新的思路。通過互聯網和移動金融等技術加持，數字普惠金融能夠實現金融服務的遠程化和智能化，打破傳統信貸服務的地域限制，使得農村用戶不再因地理位置的限制而無法獲取信貸服務，填補了農村信貸市場的空白。

（二）提升農戶的信貸可得性

農村用戶參與信貸時往往面臨一些問題，例如，由于缺乏有效的抵押和擔保，因而難以獲取貸款；由于信息不對稱，對信貸申請的流程和要求了解不足，導致申貸和獲貸成功率較低。數字普惠金融通過大數據和人工智能等技術，能夠實現對用戶信用狀況的自動化評估，從而降低了信貸門檻，使得更多的農戶能夠獲得正規信貸的支持，解決了他們資金短缺的問題。同時，數字普惠金融還能通過簡化信貸申請流程和提供全天候在線服務等方式，提高了農村用戶獲取信貸的便利性和成功率。

（三）優化農村金融服務結構

除了提供基本的信貸服務外，數字普惠金融還可以根據農村用戶的需求特點，提供更加多樣化的金融服務。例如，通過互聯網平臺，數字普惠金融可以提供農產品銷售、農業保險、理財產品等多元化的金融服務。在一些地區銀行還會根據農戶的具體情況，定制適合他們生產情況的金融服務產品。以上業務的開展不僅能夠滿足農村用戶的基本金融需求，還能夠在一定程度上推動農村經濟的多元化發展。數字普惠金融的興起有助于優化農村金融服務的結構，推動農村經濟的轉型升級。多元化的金融服務還能夠增加農村用戶的資金來源，拉升其生活水平與生活質量，縮小城鄉收入差距。

（四）促進農村產業升級與現代化

由于國家對“三農”問題非常重視，加之鄉村振興戰略的實施，農村地區的產業發展也成為了關注的焦點。數字普惠金融通過為農村用戶提供便捷、多樣化的金融服務，有效助力了農業生產，有力地推動了農村產業的發展和升級。特別是對于一些特色農業產業而言，數字普惠金融能夠為其提供針對性更強、靈活度更高且更高效的資金扶持。并且，通過大數據分析，金融機構可以更加準確地評估農業項目的風險和收益，為農業產業提供定制化信貸方案。

（五）提升農村用戶的金融素養與意識

數字普惠金融在為農村用戶提供便捷金融服務的同時，也為他們提供了更多的金融知識和信息。通過在線教育、金融知識普及等方式，數字普惠金融可以幫助農村用戶提高自身的金融素養和意識，使得農村用戶能夠更加理性地對待金融產品和服務的選擇，減少盲目投資和借貸的風險。同時，提高農村用戶的金融素養和意識也有助于增強他們的財務穩健性，進一步推動農村經濟的穩定發展。

四、浙江省農村數字普惠金融推動共同富裕的經驗分析

（一）浙江省農村數字普惠金融的發展背景與現狀

浙江省地處中國東部海岸、長江三角洲南部，經濟發展水平較高，是中國第一個全面實現小康的省份。浙江省近年來積極推動農村普惠金融的發展，以促進農村經濟的轉型升級和共同富裕的實現。浙江省的農村普惠金融起步較早，主要是基于農村信用社和村鎮銀行等金融機構的轉型與發展。隨著國家對農村金融的重視和扶持力度的加大，浙江省的農村普惠金融得到了快速發展。現階段，浙江省的農村普惠金融機構覆蓋面廣，服務種類多樣，服務質量和效率也在不斷提高。同時，浙江省還積極推動“互聯網+金融”的模式，使得更多的農戶可以通過互聯網獲取便捷的金融服務。

早在2017年11月，中國研究團隊就對浙江省14個縣（市、區）進行了隨機抽樣調研。調研獲取的10 790份農村問卷的具體數據顯示，浙江農村數字普惠金融已走在世界前列，浙江省農村地區從持牌金融機構獲取貸款的比例遠超非正式渠道，而與此同時，浙江省的網銀和手機銀行的業務也出現了突破且不僅僅局限于支付業務。移動支付在浙江省的普及率和使用頻率都很高，后者的比例可達68.4%，日均使用移動支付的成年人占比為28.7%。

（二）浙江省農村數字普惠金融推動共同富裕的經驗分析

1.強化政策支持，優化金融生態環境。浙江省在推動農村數字普惠金融發展的過程中，采取了一系列措施。2022年，《關于金融賦能山區26縣跨越式高質量發展助力共同富裕示范區建設的實施意見》出臺，全省在支持農村普惠金融建設層面發力，大力支持微小主體創收，進行實踐普惠金融。政策的實施有效降低了農村普惠金融機構的運行成本，提高了其服務質量和效率，同時也優化了農村金融生態環境，促進了金融機構的競爭，引導金融機構健康發展。

2.創新服務模式，提高服務質量。浙江省的農村數字普惠金融機構在服務模式上進行了大量的創新和探索。例如，一些機構采取了移動金融服務的模式，將金融服務直接送到農民家中；還有一些機構采取了“金融+電商”的模式，將金融服務與電商服務結合起來，為農戶提供一站式的金融服務。浙江省農商聯合銀行已為全省46家省級重點單位提供全方位、成體系數智金融服務，占全省的比例接近60%。以上數字普惠金融創新服務模式的實施，有效地提高了服務質量，滿足了農戶的多樣化金融服務需求。

3.加強風險防控，保障金融安全。在推動農村數字普惠金融發展的過程中，浙江省筑牢風險防范屏障，夯實信用之基。2021年浙江銀保監局實行“農戶家庭資產負債表融資模式”。該項實踐有效激活了農戶家庭資產負債信息、消費等行為信息、負面清單信息等資源，為實現農戶“金融契約信用、社區信用”的聯結和“普惠金融、鄉村治理”互融互動提供了可能。浙江省推動創新“數字普惠大腦”項目建設。項目融合多源數據，運用知識圖譜、機器學習等現代技術，應用模型算法，形成大腦信息中樞、分析中樞和決策中樞，提供金融授信方案，結合高維特征數據支持精準營銷、智能風控、反欺詐等多樣化的應用場景，降低人工操作風險，提升了工作效率。項目實現了客戶信息“一圖概覽”，識別客戶潛在資金需求，創新推出“無感授信、有感反饋、便捷用信”農戶小額普惠貸款模式，解決首貸戶資金獲取難題，提升授信覆蓋廣度。

五、農村用戶參與數字普惠金融的意愿分析

截至2021年，中國互聯網普及率為73.0%，農村地區互聯網普及率為57.6%。網絡支付用戶達8.5億，農村網絡支付用戶達1.96 億，占農村人口比重達36.0%。①數字普惠金融隨著互聯網的發展逐漸進入了農村居民的生活，其產品和服務為農戶提供了更為全面、便捷的金融服務。最新的調查數據顯示，農戶對于參與數字普惠金融并獲取信貸的意愿正在顯著提高。接受度方面，根據課題組對浙江省11市2023年的抽樣調查可知，超過70%的農戶表示愿意嘗試通過數字普惠金融平臺申請貸款。農村用戶逐漸認識到數字普惠金融的便利性和靈活性，使得他們更加愿意通過該種新型的金融服務形式申請、獲取和運用信貸。此外，數字普惠金融還提供了更加便捷的還款方式和更加靈活的貸款期限，使得農戶能夠靈活地管理自己的債務，降低其還款壓力。目前，越來越多的用戶開始選擇通過數字普惠金融平臺進行申請貸款。此外，數字普惠金融平臺還為農村用戶提供了更加個性化的服務，根據其信用狀況和需求，提供更加精準的信貸產品和服務，進一步提高了農村用戶的接受度和滿意度。

六、數字普惠金融對于農村用戶正規信貸申用的具體實踐

（一）建立完善的數字普惠金融體系

首先，需要建立一個完善的數字普惠金融體系。這個體系應該包括各種類型的金融機構，如商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等，以及相應的監管機構和政策支持體系。以上參與方應利用數字技術，為農村用戶提供全方位的金融服務，包括存款、取款、貸款、支付等金融服務。同時，這個體系內應該完善的征信系統，不斷為農村用戶提供更加公正、公平的信貸環境。

（二）推廣數字普惠金融教育

數字普惠金融在農村地區的推廣，需要大量的專業人才和金融知識的普及。政府和金融機構可以合作開展數字普惠金融教育，提高農村用戶的金融素養和信用意識。可以通過開展金融知識講座、發放金融知識宣傳資料、開展金融知識競賽等方式，讓農村用戶更加了解數字普惠金融產品和服務，以及如何正確使用數字金融產品和服務。

（三）優化信貸審批流程

針對農村用戶正規信貸申用的需求，金融機構應該優化信貸審批流程。這包括簡化審批程序、縮短審批時間、提高審批效率等。同時，金融機構應該建立完善的數字化信貸管理制度和風險控制機制，確保農村用戶的貸款安全和合規。此外，金融機構還可以通過推廣網銀、手機銀行等數字化服務方式，讓農村用戶更加方便快捷地獲取金融服務。

（四）創新數字普惠金融產品和服務

針對農村用戶正規信貸申用的需求，金融機構應該不斷創新數字普惠金融產品和服務，包括開發適合農戶的信貸產品等。同時，金融機構還可以通過大數據、云計算等技術手段，在對農村用戶的信用狀況進行全面評估的前提下，針對農戶需求提供更加個性化的金融服務。如，浙江省以新型農業經營主體的數據為核心，綜合農戶信用分，推出“美麗鄉村E貸”金融產品，強化信用成果應用，支持農村信用體系建設；為針對產業特點，解決茶商融資難題，2019年中國人民銀行麗水市中心支行創新推出了生態信貸產品“茶商E貸”，運用區塊鏈技術并融合多維度信息，以松陽茶葉市場特定的茶葉交易場景為授信介入關鍵點，實現貸款從發起到發放的全流程線上操作，在授信額度內農戶無須抵押且貸款秒批秒貸，解決了過去茶產業鏈主體規模小、缺少抵押物、銀農信息不對稱等問題所導致的融資難題。

（五）加強風險管理和監管

數字普惠金融的發展必須建立在風險管理和監管的基礎上。政府和監管機構應該加大對金融機構的監管力度，確保其業務合規、風險可控。同時，金融機構應該建立完善的風險管理制度和內部控制機制，線上實時地對每一筆貸款進行嚴格的評估和管理，確保貸款的安全性和收回率。此外，政府還應該加強對道德風險進行管控，維護良好的信用環境。

（六）建立合作機制和信息共享平臺

為了更好地服務農村用戶正規信貸申用需求，政府和金融機構可以建立合作機制和信息共享平臺。這些平臺可以提供政策支持、金融知識普及、信息共享等服務，促進金融機構之間的合作與交流。同時，政府還可以通過該平臺了解農村用戶的金融需求和融資難題，為政策制定提供依據。此外，平臺還可以促成金融機構與農業企業、農業合作社等之間的合作，共同推動農村經濟發展。

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