“突然被開通”的個人養老金賬戶背后

羅曼瑜

近期，個人養老金開戶亂象引發了大眾關注。有消費者向南都灣財社記者反映，自己的個人養老金賬戶莫名被開通，而自己直至收到銀行發來的開通成功短信提醒才知曉。

像這樣的情況并非個例，甚至有消費者表示，在第三方平臺被引導開通個人養老金賬戶后，第三方平臺自動向其賬戶存入“一元福利金”，導致該賬戶無法注銷。

“被開戶”疑云

近日，李先生向南都灣財社記者表示，自己莫名被開通了個人養老金賬戶。起因是李先生于2月2日通過手機短信收到了成功在某國有行開通個人養老金賬戶的信息，然而他此前并未進行相關開戶操作，也并沒有授權第三方機構開通個人養老金賬戶。通過該行的App查詢后，李先生發現自己名下已多了一張銀行卡。

“但實際上這并不是我開的卡。”李先生告訴記者，這是在沒有本人授權的情況下，銀行方面私自給他開通了個人養老金賬戶。而這家銀行方面又是通過什么渠道，如何獲取到他本人的信息的？李先生對此感到費解。

據李先生透露，他在銀行App上問詢以后，該行相關工作人員告訴他，李先生的個人養老金賬戶的開通是該行湖南省岳陽市某支行的前臺給辦理的，銀行方面是獲得第三方機構，即可能是李先生所在的公司授權辦理。至于具體開戶信息、第三方機構的具體名稱及聯系方式等，該行工作人員表示無法提供，但可以幫李先生申請銷戶，審批流程大概是一個月。

然而，李先生對上述銀行方面的說法表示懷疑。他指出，雖然在App上能找到他的個人養老金對應的銀行賬戶，但是該個人養老金開戶用的并不是他在用的手機號，且銀行賬戶、密碼、開戶電話他本人卻一概不知?！拔乙郧笆窃谠狸柹系拇髮W，但并沒有在那里工作過，如今所在的公司也沒有和這家銀行有過相關業務往來，我只是在以前上學的時候開過這家銀行的卡用來繳學費，畢業以后就把那張卡注銷了。所以，也不存在有第三方機構授權的情況?！崩钕壬偎疾坏闷浣狻?/p>

在等待了一個月以后，李先生發現這家銀行的App上仍然顯示該個人養老金賬戶尚未注銷，于是他再度致電該行岳陽市某支行詢問情況。而這次工作人員卻告訴他，該行此前是與社保局合作，批量代開的個人養老金賬戶，因此還在等社保局走審批注銷流程。李先生向記者表示，這番說法更令他感到疑惑，為何此前是說經過所在的公司授權辦理，這次的說辭又成了與社保局合作代開賬戶？前后說辭不一，到底哪個才是真的？

就此情況，南都灣財社記者撥打了與李先生聯系的銀行工作人員聯系電話，求證具體情況，該工作人員自稱是這家國有銀行岳陽市某支行員工，不過自己未被授權對此事件進行回應，僅岳陽市分行有權限回應此事。隨機，南都灣財社記者多次撥打了該行岳陽市分行的辦公室電話，但均無人接聽。

律師：開戶操作過程中或存在違規

北京浩博法律咨詢服務有限公司及險律科技（北京）有限公司創始人崔春霞向南都灣財社記者指出，根據《個人養老金實施辦法》第6條，參加人參加個人養老金，要開設一個個人養老金賬戶，用于登記和管理個人身份信息，并與基本養老保險關系關聯，記錄個人養老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息，是參加人參加個人養老金、享受稅收優惠政策的基礎。

“根據這個規定，個人養老金賬戶是與個人的身份高度關聯的，那么在投訴人沒有參與的情況下，銀行是如何完成個人養老金賬戶開立的，而且銀行卡綁定的電話并不是投訴人本人的。那么開戶操作過程中存在違規的可能性非常大?！贝薮合几嬖V記者。

廣東大同律師事務所馮駿律師則指出，法律不禁止代理開設個人養老金賬戶，核心是代理人要持有被代理人的合法授權，如果未經同意或確定授權的情況下代開賬戶，就構成無權代理。之后如果被代理人不追認，代開行為不發生法律效力。

那么，面對上述銀行工作人員擅自辦理個人養老金開戶業務，消費者又應如何維權？馮駿表示，萬一遇到上述情形，如果養老金沒有被實際激活使用，可以較為方便到銀行申請注銷。其他情況也可以選擇向銀保監會等部門機構投訴反映，也可以選擇訴訟解決。

崔春霞也表示，當遇到擅自開立養老金的業務時，消費者首先可以向開立銀行進行反饋和投訴；如果無果，可以向銀行內部相關紀檢監察部門進行投訴；無果，還可以向金融監管部門進行投訴；如果再無果，可以向法院起訴。

“不過基本上大部分違規操作，到不了監管投訴階段，內部反饋投訴就可以解決。其實銀行工作人員對這種違規操作心知肚明，他們本來抱著僥幸心理，如果有人投訴了就改正，沒有投訴就萬事大吉。他們并不希望違規操作行為鬧大，所以基本上只要消費者投訴到銀行，銀行都會積極溝通解決?！贝薮合既绱吮硎?。

平臺投訴頻現

據了解，像李先生這樣被莫名開通個人養老金賬戶的情況并非個例，不少消費者都表示自己遇到過類似情況。記者梳理發現，未經本人同意的情況下，銀行私自為其開通個人養老金賬戶，這類案例大多為以下幾種情況：

一種是銀行跟某家公司簽訂企業合作項目個人養老金批量開戶協議。但離譜的是，有些開戶人并未在該公司任職，或者賬戶綁定的不是本人手機號。

另一種則是在網點辦理其他業務時，被工作人員直接上手操作，未經允許在手機App上代開個人養老金賬戶。

值得注意的是，上述消費者在個人養老金被開戶后，賬戶尚未激活的情況下，可以帶上自己的身份證去該銀行的網點柜臺申請注銷，部分銀行的個人養老金資金賬戶可以通過手機銀行App申請注銷。然而也有部分消費者表示，在第三方平臺被引導開通個人養老金賬戶后，第三方平臺自動向其賬戶存入所謂“1元福利金”，導致該賬戶無法注銷。

也有消費者投訴，在開戶后，工作人員在未告知賬戶有余額無法注銷的情況下，擅自幫其往賬戶里轉了0.01元，導致無法注銷。

“銀行業務人員擅自開通客戶賬戶，屬于違規經營行為?！敝袊鐣茖W院金融研究所研究員、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍對此指出，開戶一定是需要本人親自操作的，銀行工作人員擅自轉賬也是違規。

崔春霞也提到：“如果未經消費者同意轉入‘1元福利金的做法肯定是違規的?！备鶕断M者權益保護法》第九條規定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。第八條規定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。因此，上述做法侵犯了消費者的知情權和選擇權。

“根據上述規定，相關平臺在向消費者個人養老金賬戶轉入‘1元福利金之前，應該向消費者提示說明‘1元福利金的用途，以及后續的后果，然后由消費者選擇是否同意轉入‘1元福利金。如果消費者選擇同意方可轉入；如果不同意則不能擅自轉入?！贝薮合颊f道。

記者了解后發現，注銷個人養老金資金賬戶需滿足以下條件：一是賬戶轉出或待遇領取完畢；二是無任何投資理財產品持倉和購買合約（包括在途）；三是賬戶資產全部結清；四是賬戶余額為零。

“個人養老金是國家設計的三支柱制度之一，提高養老保障水平，非理性或不合規開戶，容易造成個人養老金制度的信息失真，影響制度健康有序發展，誤導居民養老規劃?！蹦硺I內專家向南都灣財社記者如此表示。