農村金融在新農村建設中的作用

摘"要：新農村建設是以習近平新時代中國特色社會主義思想為引領，對農村的經濟、政治、文化、生態等全方位的建設。充分發揮農村金融在新農村建設中的作用，有利于解決融資難題，在充足的資金支持下，夯實新農村建設的基礎。文章概述了新農村建設中農村金融在完善農村基礎設施、促進農村產業升級等方面的重要作用。結合新農村建設中的資金需求特點，提出了加大對涉農金融機構的扶持力度、完善農村地區的金融生態環境、創新農村金融產品和金融服務等建議，為新農村建設中更好凸顯農村金融的價值，以及早日建成經濟繁榮、文明和諧、環境優美的社會主義新農村提供參考。

關鍵詞：農村金融；貸款風險補償機制；農村信用體系；金融服務

中圖分類號：F323;F832文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）15-0022-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.15.006

1"引言

2021年財政部、農業農村部等多部門聯合印發了《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果，全面推進鄉村振興的意見》，其中明確提出：“引導更多金融資源投入‘三農’領域，助力農業高質高效、農村宜居宜業、農民富裕富足。”在農業金融壯大發展過程中，通過創新金融產品、完善金融服務、健全金融組織體系，有效解決農企、農戶的融資難題，從而推動鄉村振興，助力新農村建設。在這一背景下，探究農村金融支持新農村建設的有效途徑，成為當下做好“三農”工作、助力鄉村發展的重要任務。

2"新農村建設中農村金融的重要作用

2.1"完善農村基礎設施建設

新農村建設的重中之重是完善農村地區的基礎設施，包括公路交通設施、污水排放設施、垃圾處理設施、網絡通信設施、快遞物流設施等。而農村基礎設施建設需要大量的資金支持，如果這些費用全部由基層政府承擔，必然會面臨巨大的財政壓力。通過發展農村金融，創新融資模式，可以引入社會資本，極大地減輕地方政府的經濟負擔。例如，2020年農業農村部印發的《社會資本投資農業農村指引》中明確提出：“各地要因地制宜推廣政府和社會資本合作、設立鄉村振興激進等投融資模式，建立緊密合作、多方共贏的投融資機制。”農村金融的健康發展，解決了農村基礎設施建設中的融資難題，對農村地區早日建成功能完善的基礎設施，進而促進美麗和諧、經濟繁榮的社會主義新農村建設奠定了扎實的基礎。

2.2"促進農村產業結構升級

產業興旺、環境優美是新農村建設的兩個硬性指標。而要想滿足這些指標，就必須改變傳統掠奪式、粗放式的發展模式，加快推動農村產業結構升級，提高第二產業和第三產業的比重。在這一過程中，離不開農村金融的支持。例如，某地在新農村建設過程中，因地制宜發展特色養殖業。農戶在建設規模化養殖場，以及引進優良畜種、購買優質飼料時，都需要資金支持，由此產生了融資需求。農村金融機構能夠為農戶、農企提供金融貸款，滿足其融資需求。農戶通過使用農村金融機構提供的貸款，整合資源，大力發展養殖業、制造業等第二產業，以及農家樂、鄉村旅游等第三產業，逐漸降低第一產業比重，實現農村產業結構的優化，實現農村經濟的綠色、可持續發展，讓新農村建設取得新突破和新成績。

2.3"打破城鄉二元結構壁壘

受城鄉二元體制影響，農村與城市在經濟基礎、公共設施、教育養老等方面均存在明顯差距。新農村建設的最終目的，就是打造經濟繁榮、鄉風文明、村容整潔、管理民主、環境優美的社會主義新農村，不斷縮小城鄉之間的差距，最終實現城鄉一體化。農村金融在打破城鄉二元結構壁壘方面也扮演著不可或缺的重要角色。農村金融機構提供貸款，用于修建農村基礎設施、改善農村人居環境，或者是壯大農村涉農企業，促進農村經濟發展。有了資金的支持，鄉村振興目標得以實現，城鄉各方面的差距不斷縮小，最終打破城鄉二元壁壘，實現共同富裕。

3"新農村建設中資金需求的特點

隨著新農村建設取得顯著成效，農戶、農企的資金需求也呈現出許多新特點，總結為以下三點：其一是資金需求量猛增。近年來，從國家到地方相繼出臺了若干政策扶持農村經濟發展，農戶生產熱情空前高漲。第一產業中的特色養殖業、種植業，第二產業中的農產品深加工，以及第三產業中的農家樂、鄉村旅游等得到了持續發展[1]。在這一背景下，越來越多的農民加入創業隊伍中，對資金的需求量快速增長，農村金融市場獲得了前所未有的發展機遇。其二是資金回報周期長。在新農村建設中，農村的道路、電網、水利等基礎設施也需要升級維護，需要投入大量的資金。但是這些基礎設施建成以后，并不能立竿見影地創造經濟價值，前期投入的資金需要很長一段時間才能收回。其三是資金需求多樣化。從融資規模上來看，既有農戶個體貸款，資金需求量小；也有農企貸款，資金需求量大；從資金用途上來看，既有用于水利工程、道路交通等公共設施的，也有用于廠房修建、設備購置等經營生產的。由于資金需求的多樣化，也為農村金融機構的發展創造了機遇。探索農村金融機構的發展策略，以及支持新農村建設的可行性路徑，成為當下“三農”領域的熱門研究課題。

4"農村金融支持新農村建設的有效途徑

4.1"加大對涉農金融機構的扶持力度

4.1.1"引入獎勵機制和風險補償機制

相比于城鎮，農村地區的融資需求較少，農村征信體系不完善，金融貸款風險較高。受到這些綜合因素的影響，導致金融機構不愿意下沉到農村，這也是農村金融市場發展需要解決的首要問題。地方政府可以發揮財政資金的杠桿作用，設立獎勵機制，鼓勵金融機構進入農村，填補農村金融市場的空白。例如，對于農村金融機構實行一定額度的稅收減免，減輕金融機構的稅費支出，通過這種方式鼓勵他們在農村設立站點，為農戶提供便捷的金融服務。對于涉農貸款，采取貼息補助的方式，保證借款人承擔的貸款利率要低于城鎮水平。這樣既可以滿足農戶金融貸款的需求，也能適當維護農村金融機構的利益。在一些農業經濟基礎較好的地區，還可以由地方政府出資成立政策性涉農貸款擔保公司，讓那些無法提供抵押擔保的借款人也能獲得一定額度的貸款，緩解農戶“融資難”的困境。

除了引入獎勵機制壯大農村金融機構的數量與規模外，還要轉移、消除農村金融機構涉農貸款風險[2]。由地方政府牽頭，加強金融機構與保險公司的合作，推出農業保險產品。農戶購買該保險產品后，如果農產品因為自然災害或市場波動受到嚴重損失，能夠由保險公司賠付，切實保證農戶收益的最大化，也避免了因為收益不好導致農戶無法償還金融貸款的情況，實現了金融機構、保險公司、農戶的三方共贏。另外，農村金融機構也要加強自身應對和化解金融風險的能力，最大限度降低因為自然災害或經營不善，導致貸款無法如期償而產生的損失。在實現自身健康發展的基礎上，也能為更多農戶提供更加穩定的金融服務，在支持新農村建設方面發揮出獨特優勢。

4.1.2"鼓勵和支持多層次金融機構的發展

從調查情況來看，現階段許多農村地區普遍存在金融組織單一的情況，由于農村金融市場缺乏競爭力，導致現有的少數幾家農村金融機構缺乏危機感，存在金融服務不到位、金融產品更新不及時等一系列問題。這種情況下，不僅農戶的融資需求難以得到很好的滿足，從長期來看也不利于農村金融市場的壯大與發展。針對這種情況，地方政府要做到“兩手抓”：一是通過建章立制，規范農村金融市場秩序，以制度為約束，促進農村金融機構規范經營，做好金融服務工作；二是通過政策導向，吸引民間資本投入農村市場，填補農村金融市場的空白地帶。要逐步建立起以銀行為主體，同時吸納保險、民間借貸、合作機構等為補充的多元化、多層次農村金融體系，以滿足農民的金融需求。除了農村信用社、郵政儲蓄機構外，還要重點扶持村鎮銀行、融資租賃公司在農村地區的發展。當然，地方政府在扶持農村金融市場發展的過程中，也必須充分考慮地方實際情況，準確評估農民的融資需求，避免盲目增加金融機構數量，造成供大于求的情況。

除了構建廣覆蓋、低成本、多層次的農村金融服務體系外，還要綜合運用信貸、證券、信托等各類金融資源，增加直接融資的比重，面向農村金融客戶提供更多富有特色的金融產品。地方政府要出臺政策培養優質農業企業，鼓勵經營大戶、龍頭企業等經營實體的發展。如果條件允許，還要推薦這些優質企業在創業板上市。這樣一來，對于這些上市企業就可以通過發行股票等方式直接融資，間接地減小了融資壓力。同時，對于經過專業機構評定符合標準的優質涉農企業，允許其發行短期融資券，或者是中小企業集合票據等非金融企業債務融資工具，讓企業能夠有更多的融資選擇，通過解決融資難題實現自身的健康發展，在助力鄉村振興、發展鄉村經濟方面貢獻自己的力量。

4.1.3"拓展農業貸款擔保形式

《財政部貫徹落實鄉村振興戰略的意見》中明確提出：“健全農業信貸擔保體系，推動農業信貸擔保服務網絡向市縣延伸。”隨著農村金融市場的成熟發展，農業貸款擔保的重要性也得到了進一步的顯現。對于農村金融機構來說，多樣化的農業貸款擔保有助于分攤金融風險，短期來看有助于維護農村金融機構自身的經營效益，長期來看有助于整個農村金融市場的規范化發展。地方政府要繼續加強對農村融資擔保公司的政策扶持，在農村金融機構、融資擔保公司、農業企業三者之間構建良好的金融生態關系。這樣一來，滿足涉農企業的融資需求，保證企業各項生產活動的順利開展；拓展金融機構的業務，增加金融機構的經營效益。同時，還要嘗試開發信用農戶授信與銀行卡授信相結合的小額信貸產品，精簡農戶、農企辦理信貸業務時的流程。除此之外，還要適當放寬抵押擔保物范圍，除了目前常用的林權抵押、生產設備抵押外，還可以嘗試存貨質押、票據質押等多種擔保形式。在確保抵質押物“壓得住、能處置、可覆蓋”的前提下，切實降低農村農業信貸風險[3]。

4.2"完善農村地區金融生態環境

4.2.1"提升農民金融意識和誠信意識

在新農村建設過程中，涌現出了家庭農場、專業大戶、農民合作社等多種新型經營主體。但是調查發現，他們雖然有較高的融資需求，但是金融素養普遍不高。例如，農戶在創業初期面臨融資難題，很多農戶沒有選擇金融機構貸款，而是找親戚朋友借錢。地方政府采取集中培訓的方式，將金融實用知識灌輸給職業農民，切實提高他們的金融素養，幫助他們了解最新的農村金融政策。當他們有融資需求時，能夠第一時間選擇正規的金融機構，走合法流程辦理借貸手續，這樣既可以滿足農戶的資金需求，還能保障自身的權益。除此之外，在普及金融知識的同時，還要開展金融風險教育，切實提升農戶的金融風險意識與安全防范能力。針對個別農戶誠信意識不足的情況，還要利用村委宣傳欄、村委廣播等線下渠道，以及抖音、快手等線上渠道，進行大力宣傳，營造誠實守信的氛圍，增強農戶誠信意識，在保證農村金融市場健康有序發展的過程中，實現農村經濟水平的提升。

4.2.2"健全農村金融征信系統

在農村金融產品得到普及的背景下，基本實現了“一戶一卡”。銀行卡記錄了農戶的個人信息和金融交易記錄，可以銀行為中心構建農村金融征信系統。這樣一來，就可以根據每一名農戶的履約情況，對其信用等級進行科學評定，并根據評定結果確定授信額度。例如，將農戶劃分為“失信農戶”和“誠信農戶”兩大類，對于“失信農戶”，不得提供信貸支持；對于“誠信農戶”，又細分為一星至五星五個等級，一星誠信農戶可獲得一萬元以內的優惠貸款，而五星誠信用戶可獲得二十萬元以內的優惠貸款。這樣一來，農戶會自覺履行信貸合約，通過不斷累積提高自己的信用等級，盡快建立起農村金融征信系統。當然，除了農戶征信系統的建設外，也要注重金融機構的征信建設，這樣才能助力農村金融機構樹立較好的威望和信譽。地方政府可以從提款是否便捷、資金是否安全、服務是否到位等方面，對農村金融機構展開評價，一方面能夠督促金融機構加強自身征信建設，防范金融風險的發生；另一方面，也能讓金融機構贏得農戶信任。

4.2.3"實行區別于城鎮的差異化金融監管

從整體上來看，我國城鎮地區的金融監管機制已經較為成熟和完善，并且在規范金融市場運作等方面發揮了積極作用。而一些經濟基礎較差、地理位置偏遠的農村地區，金融監管方面仍然存在諸多的漏洞。由于監管不到位，成為制約農村金融市場發展的重要原因。為更好地發揮農村金融對新農村建設的推動作用，必須要結合農村地區的實際情況，按照因地制宜的原則，實行有別于城鎮、適用于農村的金融監管制度。以國家相關部門出臺的法律法規作為根本指導，同時要結合行業規范、企業規定，構建一套內容完善、切實可行的監管體系[4]。當然，除了金融行業自律外，地方政府的外部監管同樣不可或缺。在此基礎上，考慮農村地區金融市場的發展情況，以及農村的產業結構、金融需求等，制定一套適用于農村金融機構的評價體系。每個月或每個季度開展一次評價，將評價結果在政府官方網站或其他具有公信力的平臺上進行公示，讓農戶、農企了解農村金融機構的信用和資質。這樣既可以保障農戶、農企的利益，幫助他們規避金融風險；也能倒逼農村金融機構嚴格依法運營，在新農村建設中更好地發揮自身的作用。

4.3"創新農村金融產品和金融服務

4.3.1"提供多種融資模式

根據2019年財政部、銀保監會等多部門聯合印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，要“建立健全多渠道資金供給體系，拓展鄉村振興融資來源”。在新農村建設過程中迫切需要大量的資金，提供多樣的融資模式和便捷的金融服務，能夠順利解決融資難題，從而減輕新農村建設的負擔，確保農村“三產”的健康發展。例如，修建“四好”農村路是新農村建設的重要內容之一，為了減輕基層政府的財政壓力，創新性地采取BT（建設-移交）融資模式。在地方政府的組織下，采用招投標的方式，選擇一家有實力的企業以總承包的模式承攬公路建設項目，并負責農村公路的建設。在公路項目工程通過質量驗收后，地方政府向建設企業支付資金，同時收回農村公路的所有權。這樣一來，中標企業自行負責融資、建設等業務，可以充分利用自身的市場優勢、信息優勢，降低融資成本，保證建設質量。除此之外，還可以嘗試設立產業投資基金、發行債權等融資模式。通過提供多樣化的金融服務，有效解決融資難題，充分釋放農村經濟發展活力，夯實新農村建設的基礎。

4.3.2"研發適合農村的金融產品

不斷研發、推出新的金融產品，是金融機構提升自身市場競爭力的重要舉措，也是為用戶提供更優質金融服務的有效手段。隨著新農村建設的推進，農村地區的融資需求也呈現出快速上漲的趨勢，加上農業產業結構的升級，涌現出大量的新型農業經營主體，這些農企、農戶迫切需要更多種類、更加適用的金融產品。農村金融機構需要提前做好深入的市場調研，準確把握目標客戶的金融服務需求。在此基礎上展開嚴密的論證，制定金融產品的設計方案，并將金融產品在某個鄉村進行試點，積累經驗。等到時機成熟后，再將金融產品進行全面推廣。在推廣金融產品時，農村金融機構可以嘗試利用線上和線下渠道開展宣傳、營銷。讓農民了解金融產品的特色功能、服務范圍等基本信息，進而根據個人需要選擇合適的金融產品[5]。

4.3.3"提升農村金融機構的服務質量與效率

為進一步提升農村金融服務水平，讓農村金融在新農村建設和鄉村振興中發揮更加突出的作用，必須要著力打造一批功能齊全、服務到位的農村金融機構。一方面，要壯大農村金融人才隊伍，確保金融機構各項業務的正常開展、配套服務的優質供給。可以面向農村大學生開展定向招聘，吸引金融專業、財經專業的農村大學生回鄉就業，通過吸引和留住人才，讓農村金融服務惠及更多有需要的農民。同時，農村金融機構還要實行必要的考核激勵機制，鼓勵金融服務人員發揮能動性和積極性，在農村地區做好金融服務、金融產品的宣傳、推廣工作。在這一過程中，既能解決農民“融資難”的困境，也實現了農村金融機構自身的發展。另一方面，則是找準農村市場業務營銷切入點，將業務營銷的觸角延伸到各個村落，將金融服務下沉到每一家農企、每一個農戶。在充分了解農企、農戶的融資需求后，想方設法地提供精準金融服務，達到共贏的效果。隨著農村金融服務質量與效率的同步提升，對新農村建設也會產生促進作用。

5"結論

在新農村建設中，如何解決農戶、農企的融資難題，不僅直接關系農民的經濟利益，也決定了農村經濟的發展。鼓勵和扶持農村金融機構的發展，建立規范有序的農村金融市場，引入獎勵機制和風險補償機制，健全農村金融征信系統，在采取上述一系列措施的基礎上，向農戶、農企提供更多類型的金融產品和更加優質的金融服務，才能切實解決融資難題，讓各類新型農業經營主體得到壯大與發展，進而以實際行動推進新農村建設。

參考文獻：

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[3]李怡璇.鄉村振興背景下社會主義新農村建設與金融支持和財政政策的關系[J].商業文化，2022（12）：18-20.

[4]賀居濤.農村金融與農村經濟增長關系的實證分析——以河南省為例[J].信陽農林學院學報，2022（2）：17-18.

[5]花弘毅，李曜.農村金融機構，居民貸款可得性與城鄉收入差距[J].金融研究，2022（12）：18-20.