金融數字化背景下金融數據治理困境與對策

周凌寒

摘 要：隨著互聯網技術和大數據算法的快速發展，金融數字化成為金融行業未來發展的必然之路。金融行業的持續健康發展要求實行有效的金融治理，而有效的金融治理需要先進高效的金融數據治理助力。近幾年，國家和地方陸續出臺了相關法律法規，也為數據資源在全生命周期內更好地治理提供了法制保障。但是，金融數據治理仍然面臨許多錯綜復雜的問題。尋求治理困境的解決措施，推動金融數據治理的可持續發展和創新治理能力具有十分重要的現實意義。本文首先寫明研究背景和研究目的，然后從金融機構挖掘和利用數據能力、金融數據流通和共享、金融數據安全保護，以及金融數據治理監管四個方面，梳理我國金融數據治理的現狀和所面臨的困境，最后提出相對應的解決措施和建議。

關鍵詞：金融數據；數據治理；治理困境

一、引言

?作為數據密集型行業，金融業在漫長的發展歷程中積累了海量的高價值數據資源。金融數據被廣泛運用于金融行業的運營、重大戰略抉擇，以及突發事件的風險應對等方面，在現代金融發展中有著基礎性的作用。金融數字化成為金融行業未來必然的發展道路。2020年4月9日，中共中央、國務院印發《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，把數據從重要資源提升為關鍵生產要素，將促進大數據發展作為國家戰略。2022年1月，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》，強調要以數據為關鍵要素，以數字技術與實體經濟深度融合為主線，加強數字基礎設施建設，完善數字經濟治理體系。數據不再只是金融信息的載體，更是與金融行業本身融為一體，變成有競爭價值的數據資產。2018年3月16日，中國銀行保險監督管理委員會印發了《銀行業金融機構數據治理指引（征求意見稿）》，公開在全社會范圍內征求人們對數據治理問題的意見，從此銀行業和金融機構開始開展全面的數據治理活動。金融數據治理通過對金融數據生命周期的各環節進行有針對性的管理和監督，引導行業各主體有序、合法地使用金融數據，促進數據在全社會的流動和合理分配。

金融數據治理的核心在于深入挖掘數據價值并防止濫用。但隨著金融數據的經濟價值和社會價值日益凸顯，市場對金融數據的需求越來越強烈，對金融數據不合理不合法的使用時有發生，傳統的數據治理方式和治理體系所帶來的問題也逐漸暴露出來。圍繞痛點和堵點，本文從金融機構挖掘和利用數據能力、金融數據流通和共享、金融數據安全保護，以及金融數據治理監管四個方面，梳理我國金融數據治理的現狀和所面臨的困境，提出如何更好地實施金融數據監管的解決措施和建議。

二、金融數據治理當下面臨的困境

（一）金融機構挖掘和利用金融數據資源的能力不足

隨著金融業務多元化多領域發展，金融機構每日都要面對來自投資、信貸、儲存等業務的海量數據資源。數據的價值密度低，需要挖掘海量數據才能得到。良好的數據挖掘和利用能力能夠最大程度上發揮金融數據的內在價值，幫助金融機構更好地確定目標市場、開展日常業務、提升服務水平。但是，一些金融機構并沒有配備先進的數據處理技術和完善的數據處理體系，機構內部的數據治理崗位規模小，相關人力資源的數量和其專業性不足，導致許多數據無法被充分記錄和分析，造成了數據的浪費。有的金融機構甚至向第三方科技公司出讓自己的數據控制權，由第三方科技公司把持企業信息數據管理和風險控制等核心領域工作，大大影響了機構開展業務的獨立性和數據利用的及時高效性。如果對第三方機構的監督和約束不到位，還將存在第三方機構過度挖掘和利用委托方信息數據的風險。

同時，金融機構挖掘和利用數據資源的能力不足還可能導致收集到的數據質量較差。數據的準確性、完整性、一致性、時效性、可信性一直是衡量數據資源是否具有價值和可用性的界定標準，也是數據被深入挖掘和擴大利用的前提要求。隨著金融行業業務范圍和業務量逐漸擴大，金融數據來源更加廣泛、內容更加多元龐雜、數據結構也更加復雜。但目前，金融數據領域里仍然空缺權威且統一的定義和標準，不同的組織和機構在收集和處理金融數據時的認知和歸類偏差導致大量同名但不同義的數據出現，數據的碎片化程度提高，大大增加了對金融數據進行后期整合和利用的成本和難度。金融機構傳統的數據庫、數據挖掘模型、數據清洗和整理等已經不能適應飛速變化的金融數據，必須適時升級相關技術和工具，提高收集的金融數據質量，規避因為數據的不準確、不完整、不一致、不及時，而導致的無效和錯誤決策。

（二）金融數據的流通與共享存在障礙

數據生態實現蓬勃發展需要依靠數據要素的流通和共享。在大數據時代，只有在各金融主體中流轉和使用海量數據，才能最大程度激活數據要素的經濟價值和社會價值。數據若隔離分裂，就有可能導致數據孤島和個別機構的數據壟斷行為，十分不利于全行業大數據體系的建立和各金融機構的協同發展。因此，要想推動現代經濟持續健康發展，就必須保證金融數據的順暢流通和共享。但如今金融數據的流通和共享仍然存在障礙。

首先，我國金融數據資產面臨權屬模糊的問題。金融數據是無形且可復制和傳播的資產，雖然我國已經在金融數據資產的登記確權、定價、交易等方面取得了一定成果，但是行業內仍然缺失清晰明確的金融數據權利歸屬界限和權益分配規則。再加上目前并沒有健全的機制來解決權屬糾紛問題，金融數據的各主體并沒有主動推進金融數據的交易和流通的積極性。

其次，金融數據價值的提取和收集具有一定的技術門檻，因此需要在前期投入大量的人力物力。一些行業巨頭利用自身較高的技術水平、資金儲備以及開展跨領域業務所收集到的海量數據，形成數據孤島和數據壟斷。中國人民銀行科技司司長李偉曾表示：“一些規模較大的機構通過開展綜合業務，大量匯集信息流、資金流與產品流，加之基于網絡的云存儲技術使金融數據高度聚集，數據寡頭已經產生。”大公司利用這些高質量數據精準提升自身能力和服務質量，與其他較小企業之間的數據鴻溝被越拉越大，加劇了金融領域的不公平競爭。

最后，除了考慮金融數據在國內的跨部門、跨領域流動，現實對金融數據的跨境流通管理也提出了更高的要求。良好的數據跨境流動有利于推動全球經濟恢復和發展，如何協調各國在數據治理上的差異，做到金融數據在全球范圍內安全流動的同時加強國際合作，建立起合理有效的金融數據全球治理體系，仍然是需要思考的問題。

（三）金融數據涉及個人隱私保護困難

如今，大數據技術被廣泛地運用到各行各業，給人們的工作和生活帶來極大的便利。截至2023年6月，我國網民規模已達10.79億，互聯網服務已經深度介入人們生活。但是互聯網服務商在提供某些服務時，往往會要求用戶提供自己的姓名、住址、手機號碼，有的甚至需要提供身份證號、銀行卡號等重要的隱私信息。人們的衣食住行的各個方面都被實時全方位記錄，個人信息被過度采集、盜用等問題也日益突出。2018年，全球最大社交網站Facebook 的數據遭到泄露，5000萬用戶的個人信息被第三方數據公司違規濫用。2022年，網約車平臺滴滴被曝出違法處理用戶的個人信息多達647.09億條，其中包括人臉識別信息、指紋信息、精確的位置信息等多種敏感的個人信息。可以說，大數據時代下的人們在享受數據使用帶來的便利的同時，也在無形中讓渡了自己的隱私安全，逐漸處于半透明狀態。

金融數據在行業內的流通和使用要建立在保護個人信息隱私、確保數據安全的前提下已經是行業內共識。但隨著大數據、人工智能、云計算等新技術應用到金融行業中，金融數據面臨的安全隱患也越來越突出。新技術的發展在提高數據使用效率的同時，也加大了數據管理難度，加劇了安全風險。金融數據涉及組織或個人隱私和敏感信息，一旦金融機構的網絡安全防護和系統建設存在漏洞，機構內數據遭到泄露、損毀或不當利用，都會對個體和社會造成不可逆的損害。金融數據安全問題不是僅存在于金融數據的某一個環節，而是存在于整個生命周期。2020年2月，中國人民銀行發布《個人金融信息保護技術規范》，提出個人金融信息的全生命周期可以被劃分為收集、傳輸、使用、存儲、刪除、銷毀六個環節，金融機構應該以此劃分標準來應用安全技術、部署安全產品、進行安全管理升級等。

（四）傳統監管手段和監管體系急需完善

大數據時代，金融與現代科技逐漸實現深度融合，有效提升了金融行業的服務水平和服務效率。但是，金融科技的發展是一把雙刃劍。金融產品的創新導致舊的金融業務邊界模糊、金融數據和信息不透明，金融風險的形態和傳導方式變得更加隱蔽和多樣。掌握海量甚至是壟斷性數據的大型金融機構一旦出現技術失誤或者遭到黑客攻擊，可能引發系統性風險，而目前我國金融監管也將主要精力放在大型金融機構上。但是，一些新興的金融業態和中小型金融機構被忽視在監管體系之中，無法適用現有的監管手段，導致出現監管真空。

隨著我國金融業逐漸轉向混業經營，商業銀行、證券公司等金融機構的業務互相滲透和交叉，逐漸開展多品種、多領域、多方式的經營和業務。但我國傳統的金融監管主要針對單一的業務，缺乏能夠有效監管混業經營的明確的手段和標準，無法適應當下交叉式、穿透式的監管需要。金融業的混業經營使得一些分業監管措施無法貫徹執行，出現了監管真空地帶。并且，我國金融業實行分業監管模式，不同機構可能在相同業務上具有重復的監管職能，出現了監管重復問題。由此可以看出，傳統的模式使當下的金融監管面臨標準不統一、手段單一、職能分配不明、監管力不足等困難，而金融數據監管作為金融監管中的重要組成部分，勢必會受到影響。由此我國急需完善和補充金融監管法律制度，提高金融監管技術，構建適合我國國情和符合時代發展趨勢的金融監管體系，來拉動金融數據監管的發展和創新。

三、金融數據治理困境的對策和建議

（一）提高金融機構數據處理能力，推進金融數據標準化建設

面對越來越多、越來越復雜的金融數據，要想從中提取有用信息，金融機構必須提高自身處理金融數據的能力，從數據分析和整合的層面出發創造新的市場競爭力。在技術升級上，金融機構需要加大自身數據治理技術的研發投入，利用云計算、物聯網、大數據等新技術升級傳統的數據庫和數據挖掘利用方式。在制度機制上，金融機構應建立和完善內部金融數據治理架構，明確相關部門各自的職責和權力，規定金融機構內數據治理的運行流程和考核標準。在人才儲備上，金融機構可以適當調整機構內部的部門配置，擴大數據治理部門的規模，聘請有能力、有經驗的復合型人才負責金融機構的數據處理工作。如果必須借助第三方科技公司，則要注意規范第三方行為，及時地跟進數據處理進度。

對于不同組織和機構對金融數據的認知和歸類偏差，要推進金融數據標準化體系建設，制定統一的金融數據定義、規則和質量標準，方便各機構數據的對比和流通。在世界各國都陸續開展金融數據標準化建設的當下，我國還可以吸收其他國家的優秀實踐經驗，結合我國國情和金融行業實際來建設本國的金融數據標準化體系。

（二）金融數據確權，搭建金融數據流動公共平臺

數據資產相較于其他一般的資產，具有特殊性。數據資產能夠在同一時間被多個主體使用且不會減損其價值，非實體化的特點還使其能夠更加方便快速地互通共享。但因為我國目前對數據確權仍然沒有制定明確的法律規則，個人或組織對自身擁有的金融數據資產能否在流通和使用中保持安全不受侵犯持懷疑態度，不利于金融數據在全社會乃至全球的健康流動。因此，要加快對金融數據權屬問題的探索研究，明確數據確權涉及的法律定義界限，為制定相關法律法規提供扎實豐富的理論基礎。隨后，推進數據權屬相關立法，確定金融數據的所有者、使用者、開發者之間對數據權利的合理分配，防止部分主體的數據壟斷行為。在建立并完善相關的法律體系的基礎上，還可以推動搭建金融數據統一登記確權平臺，讓全國各機構的金融數據在統一的數據權屬界定和定價標準下進行流轉，降低風險和不確定性。

金融數據在市場上實現健康高效流動還需要推動建立全社會的數據公開共享平臺，匯聚金融公共數據進行制度化管理、創新數據流通和應用方式，打破數據孤島和數據壟斷。鼓勵金融機構積極、合規地開放數據資源，開展與各領域各行業的數據共享與業務協作，進一步拓展數據公開共享平臺的數據資源。

（三）建立風險防控機制，提高金融數據安全保障能力

大數據時代，數據治理安全問題和隱私保護問題逐漸凸現。要根據《數據安全法》《個人信息保護法》等相關法律法規，進一步落實金融行業的數據安全管理，保護個人信息隱私。

首先，要堅持以用戶為中心的金融數據保護。《個人信息法》規定“知情同意”原則是個人信息處理活動最重要的合法性基礎。除了法律有特殊規定外，金融機構處理個人信息應獲得個人同意，讓個人信息所有者能夠了解和控制個人信息狀況。要普及如微軟公司采用的隱私儀表盤等隱私保護系統，逐步細化隱私使用授權的個人偏好選項，提供更個性化的服務。

另外，要持續升級金融數據和個人隱私保護技術，建立風險防控機制。金融機構要通過利用多方安全計算、同態加密等技術手段增強隱私安全，提高金融數據的安全風險預警反應速度。積極應用人工智能、自動化檢測等技術，來控制數據安全保護的運營成本。

最后，要建立能作用于金融數據全生命周期各個環節的安全保障平臺或者第三方組織機構，對金融數據的使用和流傳提供統一的合規分析和安全管控服務。實時監控金融機構或第三方合作公司是否沒經過用戶同意便私自窺探和濫用用戶數據、是否存在強制用戶提交數據并惡意壟斷的行為等，讓數據安全能有源頭可追溯。

（四）完善金融數據監管法規建設，機構內外部監管協調發展

金融行業具有的外部性使得金融數據的監管需要國家和政府提供法律政策上的保障。要明確金融數據監管的法律定位，厘清金融數據合理運用與濫用之間的界線，完善相關的法律法規和制度建設，將金融數據監管納入法治軌道。同時，要做好各監管部門在金融數據監管中的職權劃分，推進各監管部門升級監管技術，適應金融機構混業經營提出的更高的監管要求，進行高水平的合作共治。另外，監管部門要注重與金融行業頭部機構建立持續的溝通協調機制，確保監管措施符合行業監管的正常發展趨勢，使監管更加深入行業內部，實現高效益監管。

隨著社會的監管要求愈發嚴格，要鼓勵金融機構強化公共責任意識和自律意識，自愿承擔起對自身數據業務的監管任務。要引導金融機構升級數據治理技術，建立機構內部對數據治理過程的監管體系機制。在機構內部利用數據資料開展風險管控和合規分析活動，從行業內部就阻斷數據泄露、數據不當利用和數據壟斷行為。

四、結語

金融是現代經濟的核心。金融業是否能夠持續健康發展不僅直接影響我國經濟發展進程，同時也影響著社會發展狀況。因此，對金融行業開展治理，具有其必要性。隨著數字經濟的發展，金融數據的社會價值越發凸顯，逐漸成為金融領域十分重要的資源要素。金融業的發展依賴于金融數據的收集和運用，做好金融數據治理工作對提高金融行業治理能力、推動金融行業實現創新發展具有重要意義。

但是，金融數據的治理是一項復雜的工程，需要先進技術的加持和法律法規的保障，以確保治理行為符合法律規范、適應行業發展要求。瞬息萬變的金融環境使得金融數據的治理必然要解決不斷出現的、錯綜復雜的實踐問題，只有進行系統性的法律對策研究，不斷尋求技術和法律制度上的突破和創新，才能進一步實現金融行業的持續健康發展。

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