上海金融多措并舉支持民營經濟發(fā)展壯大

人民銀行上海總部采取多項措施，支持民營經濟發(fā)展壯大，包括加強政策協(xié)同以穩(wěn)定民營經濟信貸支持、加大銀企對接以改進民營經濟金融產品、完善服務體系以提升民營企業(yè)貸款效率和覆蓋面、開展惠企政策宣傳以提高民營經濟融資獲得感，以及持續(xù)開展銀行中小微企業(yè)金融服務能力提升工程，并將繼續(xù)發(fā)揮央行貨幣政策工具引領作用，支持各類民營經濟市場主體健康發(fā)展。

習近平總書記高度重視民營經濟發(fā)展，多次做出重要指示批示，強調始終堅持“兩個毫不動搖”“三個沒有變”。改善民營經濟融資環(huán)境，找準金融支持民營經濟發(fā)展的著力點，特別是小微企業(yè)融資難、融資貴問題，對實現(xiàn)民營經濟健康發(fā)展至關重要。近年來，人民銀行上海總部積極貫徹落實黨中央、國務院關于金融服務民營經濟的部署，落實人民銀行等八部委支持民營經濟25條政策，充分利用上海金融資源豐富的優(yōu)勢，持續(xù)優(yōu)化民營經濟發(fā)展環(huán)境，相關舉措取得積極成效。

加強政策協(xié)同，穩(wěn)定民營經濟信貸支持

一是充分發(fā)揮貨幣政策工具功能，對民營小微領域支持力度持續(xù)加強。首先，發(fā)揮央行資金示范撬動、精準滴灌效應。2023年，人民銀行上海總部累計發(fā)放支農支小再貸款再貼現(xiàn)資金2121億元，同比增長38.2%；累計提供普惠小微貸款支持工具激勵資金近8.2億元，帶動上海地方法人銀行新增普惠小微貸款454億元。受此帶動影響，2023年末上海民營企業(yè)貸款余額達3.94萬億元，同比增長10.6%，占全部貸款的35.3%，較上年同期提高0.7個百分點；普惠小微貸款余額同比增長22.9%，占全部貸款的比重較上年同期提高1.2個百分點。其次，持續(xù)發(fā)揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調整機制的重要作用，重點推動民營小微經營主體融資成本穩(wěn)中有降。2023年12月，全市新發(fā)放小微貸款加權平均利率為3.62%，比上年同期下降37個基點，維持歷史低位，也是全國最低地區(qū)之一。最后，指導金融機構運用好人民銀行降低存款準備金率釋放的長期可用資金，重點加大對民營小微企業(yè)信貸投放。

二是不斷完善政策，形成服務民營經濟合力。近年來，人民銀行上海總部與上海市財政局、經信委、交通委、市場監(jiān)管局等行業(yè)主管部門加強協(xié)作，引導轄內銀行做好民營企業(yè)金融服務。首先，加強對民營經濟金融服務的法治保障。2023年，上海總部推動將持續(xù)推進“敢貸愿貸能貸會貸”長效機制相關內容寫入修訂后的《上海市優(yōu)化營商環(huán)境條例》，鼓勵金融機構“優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品，提高融資對接和貸款審批發(fā)放效率”；會同相關部門出臺《上海市提信心擴需求穩(wěn)增長促發(fā)展行動方案》《上海市助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長調結構強能力若干措施》《上海市加大力度支持民間投資發(fā)展若干政策措施》等系列政策，為優(yōu)化民營企業(yè)融資環(huán)境進一步夯實了制度基礎。其次，完善民營小微企業(yè)貸款擔保增信機制。上海市積極發(fā)揮市中小微企業(yè)政策性融資擔保基金的引導撬動功能，率先推出以“銀行自主審批、業(yè)務事后備案、風險整體鎖定”為特點的“批次擔保”新模式，得到國家融資擔保基金的肯定。最后，加大對小微民營企業(yè)貸款不良的風險補償力度。2023年，上海市對中小微企業(yè)貸款風險補償機制進行優(yōu)化，擴大信貸風險補償對象范圍，降低補償門檻，提高補償標準。將中小微企業(yè)貸款風險補償機制不良率補償下限由原來的1.5%下調到0.8%，重點行業(yè)補償下限由1.2%下調到0.5%，補償比例也提高5個百分點，受到銀行普遍歡迎。

三是支持民營企業(yè)總部在滬發(fā)展壯大。總部型經濟是上海“五型經濟”的重要組成部分，全市不斷強化總部經濟建設，大力支持民營企業(yè)總部在滬發(fā)展壯大。2019年，上海市有關部門印發(fā)《上海市鼓勵設立民營企業(yè)總部的若干意見》，各區(qū)又相應出臺了配套支持措施，定期認定和發(fā)布民營企業(yè)總部名單，截至2023年末，已累計認定和發(fā)布6批次共598家民營企業(yè)總部名單。對名單內民營企業(yè)總部給予開辦、租房等資助和獎勵。在金融支持方面，加大對民營企業(yè)總部的金融支持力度，積極拓寬民營企業(yè)融資渠道，綜合運用信貸、債券、股權、理財、保險等渠道，提升對民營企業(yè)總部的金融綜合化服務水平。

四是強化對民營科創(chuàng)企業(yè)融資支持，切實緩解融資難、融資貴問題。針對科技型企業(yè)普遍面臨規(guī)模小、信用風險高的問題，上海市經歷十多年探索，逐步形成“3+X”科技信貸產品體系，重點支持成長型中小微科技企業(yè)。2022年人民銀行創(chuàng)設科技創(chuàng)新專項再貸款后，政策合力進一步形成。如上海某互聯(lián)網公司2022年6月由上海創(chuàng)業(yè)接力融資擔保公司擔保，通過科技履約貸獲得500萬元貸款，貸款資金來源為人民銀行科技創(chuàng)新專項再貸款，期限為1年，利率僅為3.2%，緩解了疫情期間資金壓力。2023年，上海總部進一步增加了上海再貸款、再貼現(xiàn)額度，創(chuàng)新推出兩項工具精準支持小微、民營類科創(chuàng)企業(yè)。其中，“滬科專貸”累計發(fā)放專項再貸款112.7億元，惠及科創(chuàng)企業(yè)1800余家，支持百余戶科創(chuàng)企業(yè)首次獲得貸款；“滬科專貼”累計發(fā)放專項再貼現(xiàn)217.8億元，惠及科創(chuàng)企業(yè)3000余家。受此帶動，截至2023年末，上海市專精特新中小企業(yè)貸款、高新技術企業(yè)貸款、科技型中小企業(yè)貸款余額同比分別增長20.8%、20.5%、37.1%。近年來，上海市深入開展優(yōu)質中小企業(yè)梯度培育工作，通過政策扶持、資金投入等多種手段，為中小企業(yè)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。截至2023年底，已累計培育創(chuàng)新型中小企業(yè)超2萬家，數(shù)量實現(xiàn)翻番；市級專精特新中小企業(yè)超1萬家，提前完成“十四五”目標；國家專精特新“小巨人”企業(yè)近700家。而專精特新企業(yè)中，90%以上都是民營企業(yè)。

五是為民營經濟提供全方位跨境金融服務。上海致力于建設國際貿易中心，經濟開放度高，外向型經濟特色鮮明，其中相當多市場主體是民營企業(yè)。跨境貿易結算進一步降本增效。在自由貿易賬戶體系框架下，更好地服務涉外實體經濟。截至2023年末，各類主體共開立自由貿易賬戶14萬個，累計發(fā)生本外幣跨境收支年均增長32.2%。持續(xù)推進優(yōu)質企業(yè)貿易外匯收支便利化試點，通過減環(huán)節(jié)、減材料、減手續(xù)，實現(xiàn)優(yōu)質企業(yè)外匯結算“成本降、效率升”，平均業(yè)務辦理時間縮短75%以上，人力成本減少1/3以上，2023年全市共開展便利化業(yè)務15萬余筆、金額645億美元。跨境融資和資金支付使用更加自主便利。累計為超過65萬家中國跨境電商賣家提供便捷高效的全球收款服務，助力跨境電商中小企業(yè)輕松“出海”。高新技術和專精特新企業(yè)融資額度從500萬美元提高至1000萬美元，額度范圍內可自主借用外債，更好滿足了“輕資產、高成長”科創(chuàng)企業(yè)的融資需求。

六是支持民營企業(yè)債券融資。人民銀行上海總部貫徹落實總行工作要求，持續(xù)加強民營企業(yè)發(fā)債支持力度，用好民營企業(yè)債券融資支持工具，穩(wěn)定和促進民營企業(yè)債券融資。繼續(xù)用好“第二支箭”支持民營房地產企業(yè)發(fā)債融資。2023年，上海地區(qū)民營企業(yè)在銀行間市場發(fā)行非金融企業(yè)債務融資工具共計48只，合計215.3億元，占全國的8.3%。

加大銀企對接，改進民營經濟金融產品

一是深化“政會銀企”四方合作機制建設。自2020年開始，圍繞民營企業(yè)融資問題，上海市有關政府部門與各類商協(xié)會、銀行和民營中小微企業(yè)共同組建“政會銀企”四方合作機制，通過“政府牽引、商會搭橋、銀企合作、金融助力”的工作機制，著力解決民營中小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”等突出問題。為加強“政會銀企”四方合作機制，進一步優(yōu)化上海民營經濟發(fā)展環(huán)境，2023年11月，人民銀行上海總部與上海市工商聯(lián)共同開通“政會銀企”金融服務直通車專欄，提高民營企業(yè)融資便利性。

二是以“金融支持民營經濟服務月”主題活動提振信心，營造氛圍。2023年4月，上海總部與市工商聯(lián)簽署合作備忘錄，聯(lián)合開展“金融支持民營經濟服務月”活動。活動期間，市區(qū)兩級工商聯(lián)與金融機構積極聯(lián)動，組織銀企對接371場，直接服務企業(yè)12萬戶；在滬銀行現(xiàn)場調研走訪企業(yè)26萬戶參加銀企對接720場次。上海總部也與市工商聯(lián)共同舉辦了銀企對接暨集中簽約活動，10家銀行與30家民營企業(yè)現(xiàn)場簽署授信協(xié)議，總授信金額1200多億元。相關活動得到中央及地方媒體廣泛報道，取得良好效果。

三是開展民營企業(yè)大調研，為完善政策提供第一手資料。2023年，上海總部開展了“持續(xù)提升民營小微金融服務”系列調研，一方面以細節(jié)求調研實效，如通過工商聯(lián)、政府行業(yè)主管部門或平時自己掌握的民營企業(yè)名單來選擇，增強調研結果的客觀真實性；另一方面針對同一問題，分別聽取銀行和企業(yè)意見，相互對照，尋找異同，以獲得更加符合實際的意見建議。調研深入企業(yè)園區(qū)和商協(xié)會，與60余家民營企業(yè)面對面座談，行業(yè)覆蓋集成電路、生物醫(yī)藥、智能汽車、清潔能源、信息技術、商務服務、外貿、快遞、批發(fā)零售等多個民營企業(yè)較為集中的行業(yè)領域。針對企業(yè)反映較為集中的問題，積極向監(jiān)管部門和相關主管部門反應，推動問題解決或改善。

四是引導銀行加大對民營企業(yè)的首貸、信用貸和中長期貸款供給。2023年初，人民銀行上海總部推動主要銀行聯(lián)合發(fā)布了《持續(xù)優(yōu)化小微民營企業(yè)全融服務的倡議》，提出增加小微民企信貸供給、推進小微民企金融產品創(chuàng)新、擴大銀擔合作范圍、強化內部盡職免責等十方面舉措。轄內銀行積極響應，并形成諸多創(chuàng)新舉措。如在加強首貸支持方面，農業(yè)銀行上海市分行建立了行內首貸戶企業(yè)信息庫，綜合運用企業(yè)經營信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數(shù)據(jù)助力首貸拓展；在加大信用貸款投放方面，溫州銀行上海分行積極發(fā)展“溫信貸”集群項目，即允許客戶經理上報對商會、園區(qū)、企業(yè)及其他特定特征人群批量授信的項目，項目通過后，相關客戶便可根據(jù)項目額度測算模型快速獲得貸款支持；轄內銀行還積極運用續(xù)貸方式，豐富中長期貸款產品供給。

五是著力做好個體工商戶金融服務。個體工商戶是中國特色的市場主體類型，數(shù)量巨大，直接關系著就業(yè)和民生，是民營經濟的組成部分。人民銀行上海總部會同市場監(jiān)管等部門，引導金融機構貫徹落實好《促進個體工商戶發(fā)展條例》，著力改善個體工商戶金融服務。2023年7月，人民銀行上海總部圍繞“金融助力個體工商戶健康發(fā)展”這個主題，將其作為“我為群眾辦實事”實踐活動內容，引導金融機構在第二屆“全國個體工商戶服務月”開展各類豐富多彩的活動。組織相關商業(yè)銀行赴各區(qū)開展個體工商戶系列金融服務對接，定向開展行業(yè)主題個體工商戶專場活動，聚焦金融需求，排摸問題建議，提供精準服務，解決痛點難點。截至2023年末，上海市個體工商戶貸款余額380億元，同比增長15.5%，比年初增加51億元；個體工商戶授信戶數(shù)32.4萬戶，比年初增加6.2萬戶。

完善服務體系，提升民營企業(yè)貸款效率和覆蓋面

一是推動銀行完善服務民企的內部流程。針對民營小微企業(yè)對提高貸款便利度呼聲較高的情況，一些大型銀行積極推動小微企業(yè)融資專營化。如建設銀行上海市分行在分行層面設立普惠金融服務中心，就普惠貸款全流程實施集約化操作，信貸業(yè)務審批辦理用時從原22.8天縮減至11天，效率提升1倍。同時業(yè)務進一步下沉，實現(xiàn)網點普惠金融業(yè)務全覆蓋，建立“百家普惠重點網點”培育機制，2023年30家網點的普惠貸款余額突破10億元。全分行配備普惠金融專員651名，提升了一線普惠金融服務專業(yè)水平。交通銀行上海市分行積極發(fā)揮市金融聯(lián)合會理事長單位作用，推動普惠金融顧問工作落到實處，該行主辦及參與了張江、徐匯、閔行、黃浦等11個服務樞紐的建設工作及活動，及時響應樞紐所輻射到小微企業(yè)的金融需求，獲得企業(yè)、園區(qū)好評。

二是圍繞提高民營經濟金融服務便利度探索加快轉型。面對民營經濟的金融需求特征，中小型銀行加快轉型，突出自身服務特色，提供差異化金融服務。如招商銀行上海分行2023年圍繞86家核心企業(yè)，為其1600余戶上下游客戶提供線上融資。以該行“商超貸”為例，可通過自動授信、自動審批、線上簽約、自助放款、數(shù)據(jù)化貸后管理等線上服務，將單筆融資時效縮短至半小時內。浙商銀行上海分行圍繞產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)需求痛點，打造“供應鏈管控額度+專項授信額度”業(yè)務模式，為核心企業(yè)核定供應鏈管控額度，基于核心企業(yè)的信用增級，為上下游民營企業(yè)審批專項授信額度。民泰銀行上海分行堅持重經營輕擔保的業(yè)務模式，提出“最多跑一趟”的金融服務理念。

三是擴大銀擔合作范圍。中國銀行上海市分行與市擔保基金、市養(yǎng)老服務中心、市就業(yè)促進中心合作，推出“養(yǎng)老服務批次貸”“創(chuàng)業(yè)擔保批次貸”“穩(wěn)崗振興批次包”等多個批量方案，積極支持養(yǎng)老機構紓困、穩(wěn)崗就業(yè)。截至20 23年末，該行市擔保基金擔保項下貸款余額近116億元，位列全市第三、四大行第一。交通銀行上海市分行積極擴大銀擔合作范圍，交通銀行上海市分行針對傳統(tǒng)銀政擔保業(yè)務線下流程較慢的痛點，與國家擔保基金及上海市中小微擔保基金合作上線了“普惠e貸—批量擔保貸”產品。借助交行“普惠e貸”的技術優(yōu)勢，通過與國擔系統(tǒng)直連增加保證擔保，實現(xiàn)線上簽署擔保協(xié)議并提款，將原本需1個月的業(yè)務流程縮短至最快僅需1天。

開展惠企政策宣傳，提高民營經濟融資獲得感

一是向民營企業(yè)推送特色金融產品。針對民營企業(yè)反映比較強烈的貸款需求問題，2023年上海總部將轄內銀行的創(chuàng)新貸款梳理分類為“線上秒貸、快貸產品”“循環(huán)貸產品”“中長期貸款產品”“科創(chuàng)企業(yè)產品”“助企紓困”五類產品，在上海總部和上海市工商聯(lián)公眾號進行連載展示，得到企業(yè)廣泛好評。

二是深入開展惠企金融政宣傳解讀。為幫助企業(yè)及時了解金融惠企政策，將政策紅利真正轉化為企業(yè)發(fā)展動力，人民銀行上海總部推動轄內銀行開展了集中的政策宣傳解讀活動，宣傳解讀重點包括優(yōu)化貸款審批流程、縮減企業(yè)貸款時間和費用、提高金融服務便利度等，在滬銀行積極參與活動，通過微信公眾號、現(xiàn)場咨詢點、媒體專訪等線上線下方式加大宣傳解讀力度，上海總部也通過微信公眾號宣傳在滬各銀行的惠企舉措亮點。2023年11月，《關于強化金融支持舉措 助力民營經濟發(fā)展壯大的通知》后，人民銀行上海總部通過“一圖讀懂”通知要點等方式，與轄內媒體積極開展宣傳解讀；12月，總臺央視宣傳報道了上海金融支持民營企業(yè)25條舉措落地情況，著重介紹了上海金融機構破解民營小微企業(yè)首貸難題的經驗做法，營造了金融惠企的良好氛圍。

持續(xù)開展銀行中小微企業(yè)金融服務能力提升工程

推動金融機構持續(xù)加強“敢貸愿貸能貸會貸”長效機制建設，不斷提升金融服務民營小微的能力水平。人民銀行上海總部加強同市高院合作，圍繞涉訴民營小微企業(yè)融資難的問題，探索推進小微企業(yè)涉訴信息共享工作，幫助金融機構對涉訴小微企業(yè)精準畫像。充分發(fā)揮上海市金融學會小微金融創(chuàng)新專委會平臺作用，定期召開工作例會。2023年，圍繞提升中小微企業(yè)貸款便利度、做好個體工商戶金融服務、供應鏈金融、數(shù)字化轉型、金融支持鄉(xiāng)村振興和先進制造業(yè)等重點議題開展集中研討。邀請上海市經信委、市交通委、市場監(jiān)管局等行業(yè)主管部門參加工作例會，介紹“一鏈一策一批”專項行動重點、在滬交通物流領域企業(yè)發(fā)展情況、個體工商戶經營情況等內容，加強信息共享，提供金融服務的針對性。通過例會，上海總部定期跟進各行普惠小微貸款投放進度，引導銀行注意把握投放節(jié)奏，推動轄內普惠小微貸款平穩(wěn)增長。

下一步，人民銀行上海總部將會同有關部門，進一步貫徹落實好中央經濟工作會議精神，推動金融支持民營經濟25條政策落地落細，繼續(xù)發(fā)揮央行貨幣政策工具引領作用，支持各類民營經濟市場主體健康發(fā)展，引導金融機構在全市開展的民營經濟高質量發(fā)展服務月中，開展金融助力民營經濟高質量發(fā)展行動，提升“政會銀企”服務能級，廣泛開展銀企對接，持續(xù)改善金融服務民營經濟質效。

（呂進中為中國人民銀行上海總部調查統(tǒng)計研究部主任。責任編輯/王茅）