保險(xiǎn)業(yè)如何支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

保險(xiǎn)公司是專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)活力的關(guān)鍵所在，以保險(xiǎn)業(yè)視角，按照風(fēng)險(xiǎn)可保性，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為可量化的風(fēng)險(xiǎn)與不可量化的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)化解風(fēng)險(xiǎn)，保駕護(hù)航，既是經(jīng)濟(jì)社會(huì)向前發(fā)展的需要，也是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的要求，保險(xiǎn)業(yè)要針對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，給出具有針對(duì)性保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

以保險(xiǎn)業(yè)的視角，按照風(fēng)險(xiǎn)的可保性，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為可量化的風(fēng)險(xiǎn)與不可量化的風(fēng)險(xiǎn)。可量化的風(fēng)險(xiǎn)可以通過相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，而不可量化的風(fēng)險(xiǎn)則可以通過保險(xiǎn)公司提供的附加風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)進(jìn)行有效化解。

其中可量化的風(fēng)險(xiǎn)包括自然與意外風(fēng)險(xiǎn)、政策與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任與信用風(fēng)險(xiǎn)，這三類風(fēng)險(xiǎn)大多是可以通過民營(yíng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，通過保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司而消除的；不可量化的風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這四類風(fēng)險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)公司的協(xié)助下得以緩解。

自然與意外風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生而給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，即所謂的天災(zāi)人禍。國(guó)有企業(yè)遭受風(fēng)災(zāi)、洪災(zāi)、旱災(zāi)、地震、泥石流等自然災(zāi)害，發(fā)生火災(zāi)、爆炸、車禍等意外事故，可以很快從政府和國(guó)有銀行得到資金而迅速恢復(fù)生產(chǎn)，但民營(yíng)企業(yè)卻經(jīng)常要獨(dú)自面對(duì)損失，處于傾家蕩產(chǎn)的境地。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，民營(yíng)企業(yè)最可依賴的就是保險(xiǎn)機(jī)制，以不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流支出，向保險(xiǎn)公司交納少量的保險(xiǎn)費(fèi)，在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生后，從保險(xiǎn)公司獲得賠款，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活，這就是傳統(tǒng)意義上企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中曾發(fā)揮了巨大的保障作用，一直為民營(yíng)企業(yè)所信賴。

政策風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于政策的變化和市場(chǎng)波動(dòng)給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。政策的變化經(jīng)常給民營(yíng)企業(yè)帶來嚴(yán)重的傷害，政策的不明朗和左右搖擺使民營(yíng)企業(yè)如履薄冰，而黨中央國(guó)務(wù)院對(duì)民營(yíng)企業(yè)的政策支持是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的壓艙石。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的變化、經(jīng)濟(jì)周期性的波動(dòng)而引起原材料和產(chǎn)品價(jià)格、利率和資產(chǎn)價(jià)格、房地產(chǎn)市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等不利變動(dòng)，導(dǎo)致民營(yíng)經(jīng)濟(jì)遭受非預(yù)期損失的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)在市場(chǎng)信息獲取與分析、使用方面的劣勢(shì)，加大了民營(yíng)企業(yè)所面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任與信用風(fēng)險(xiǎn)是指民營(yíng)企業(yè)在運(yùn)行中可能造成的對(duì)第三方的民事?lián)p害賠償責(zé)任，以及由于交易對(duì)手不能履行或不能按時(shí)履行其合同義務(wù)，或者交易對(duì)手信用狀況的不利變動(dòng)，而使民營(yíng)企業(yè)遭受非預(yù)期損失的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，缺乏壟斷資源，信息有限，創(chuàng)新周期長(zhǎng)，從而會(huì)產(chǎn)生侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。特別是民營(yíng)企業(yè)多數(shù)以技術(shù)模仿為主，研發(fā)投入不足而缺乏自主創(chuàng)新能力，仿制曾導(dǎo)致大量的侵權(quán)事件發(fā)生。民營(yíng)企業(yè)與各類政府部門和市場(chǎng)主體打交道，尤其是在營(yíng)商環(huán)境較差的地方，在法制化建設(shè)缺位的背景下，常常感到危機(jī)四伏；在經(jīng)濟(jì)周期處于下行階段，交易對(duì)手的信用狀況難以保證，在責(zé)任與信用風(fēng)險(xiǎn)的擠壓下，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)舉步維艱，如履薄冰。此外，民營(yíng)企業(yè)融資成本高，導(dǎo)致其本身的信用風(fēng)險(xiǎn)也較高。因此民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展急需政策支持和保險(xiǎn)保障。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于民營(yíng)企業(yè)不完善的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。麻雀雖小五臟俱全，民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)從投入到產(chǎn)出，從生產(chǎn)到物流，從產(chǎn)品到服務(wù)，從銷售到售后，與社會(huì)生產(chǎn)、流通、分配和消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生聯(lián)系。加之民營(yíng)企業(yè)普遍采用的合伙人管理模式或家族管理模式，使得產(chǎn)權(quán)封閉，導(dǎo)致外來企業(yè)家管理才能及活力很難滲透到企業(yè)的管理和運(yùn)營(yíng)中來，管理才能的不足導(dǎo)致各種操作風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，需要各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段加以應(yīng)對(duì)，稍有不慎，就有可能陷入危機(jī)。

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指由于戰(zhàn)略制定和實(shí)施的流程無效或經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)戰(zhàn)略與市場(chǎng)環(huán)境、公司能力不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是民營(yíng)企業(yè)最致命的風(fēng)險(xiǎn)之一，因?yàn)槿狈?guó)有企業(yè)普遍擁有的外部約束，投資者兼做經(jīng)營(yíng)者，員工處于被動(dòng)的“打工者”地位，參與能力和參與意識(shí)薄弱，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式、發(fā)展戰(zhàn)略取決于投資者個(gè)人的興趣偏好和能力水平。民營(yíng)企業(yè)常常因戰(zhàn)略上的重大失誤而踏上一條不歸路，樂視、海航、恒大等大型企業(yè)戰(zhàn)略失誤所導(dǎo)致的損失令人觸目驚心。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理或外部事件等原因?qū)е吕嫦嚓P(guān)方對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)或民營(yíng)企業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)，從而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有些是由一些民營(yíng)企業(yè)本身的不當(dāng)行為所造成的，比如欺詐經(jīng)營(yíng)，獲取大量銀行貸款后將資金抽逃、非法集資，轉(zhuǎn)移或美化報(bào)表，欺詐上市，違規(guī)減持，乃至涉及經(jīng)濟(jì)或刑事犯罪等；也有一些并非是企業(yè)本身的問題，當(dāng)整體環(huán)境不利或者企業(yè)負(fù)面新聞被無限放大，民營(yíng)企業(yè)甚至整個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)就有被污名化的風(fēng)險(xiǎn)，一旦深陷其中又很難自拔，損失巨大。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指民營(yíng)企業(yè)無法及時(shí)獲得充足資金或無法及時(shí)以合理成本獲得充足資金，現(xiàn)金流受阻乃至中斷，無以支付到期債務(wù)或履行其他支付義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。與國(guó)有企業(yè)相比，一些民營(yíng)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)極不合理，資產(chǎn)負(fù)債率高、短期債務(wù)比例高容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，民營(yíng)企業(yè)有著更嚴(yán)格的流動(dòng)性約束，規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，銀行的授信額度一般較低，應(yīng)急資金更難獲得，尤其是當(dāng)民營(yíng)企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，都有可能導(dǎo)致企業(yè)陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的漩渦，產(chǎn)生“雪崩效應(yīng)”，雪上加霜，無以自救。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征

通過以上對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)類別的分析，依然透過保險(xiǎn)的視角，可以發(fā)現(xiàn)，有別于國(guó)有經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

其一，風(fēng)險(xiǎn)的可保性較弱。對(duì)保險(xiǎn)人而言，并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以承保。保險(xiǎn)人可以接受的風(fēng)險(xiǎn)必須滿足一定的條件，才能稱為“可保風(fēng)險(xiǎn)”。可保風(fēng)險(xiǎn)是指投保人可以向保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁，符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。理論上可保風(fēng)險(xiǎn)具有七個(gè)理想的條件：一是風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性。一定會(huì)發(fā)生（概率為100%）或一定不會(huì)發(fā)生（概率為 0）的風(fēng)險(xiǎn)均不能承保。三是風(fēng)險(xiǎn)必須使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的均有遭受損失的可能性，否則沒有遭受損失可能性的被保險(xiǎn)人將會(huì)遠(yuǎn)離或退出保險(xiǎn)，最終逆向選擇將導(dǎo)致保險(xiǎn)制度的崩潰。四是風(fēng)險(xiǎn)的承保必須具有經(jīng)濟(jì)上的可行性。一方面，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致的損失必須在保險(xiǎn)人的承保能力之內(nèi)，不能是保險(xiǎn)人無法承擔(dān)的巨災(zāi)；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)損失必須是值得投保的，也就是說保險(xiǎn)的預(yù)期收益要大于保險(xiǎn)的成本。五是風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。如果大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，保險(xiǎn)人將入不敷出。六是風(fēng)險(xiǎn)損失必須具有現(xiàn)實(shí)可測(cè)性。保險(xiǎn)人能夠根據(jù)過去的數(shù)據(jù)推算發(fā)生損失的可能性和損失規(guī)模，使收取的保險(xiǎn)費(fèi)能夠負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用并能夠賠償未來發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，從而保證保險(xiǎn)人的收支平衡，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。

基于民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和業(yè)務(wù)模式的多樣性，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜性和多樣性的特點(diǎn)。即便是可以量化的自然與意外風(fēng)險(xiǎn)、政策與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任與信用風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，都有一定的難度，而財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策變動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)更是難以通過保險(xiǎn)制度來轉(zhuǎn)嫁。此外，保險(xiǎn)公司需要收攏到足夠的相似而獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位，才能夠承保，否則就難以達(dá)到理想的可保條件的要求，而成為保險(xiǎn)公司不能承保或不愿承保的風(fēng)險(xiǎn)。

其二，風(fēng)險(xiǎn)的可管理性較差。風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)管理的手段包括：避免、自留、預(yù)防、抑制和轉(zhuǎn)嫁五種。

保險(xiǎn)僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理手段中轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)中財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)（還有非財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)嫁及其他財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的手段，如財(cái)務(wù)抵押和質(zhì)押）的一種手段而已，盡管保險(xiǎn)這盤生意在中國(guó)每年的交易額已經(jīng)超過5萬億元人民幣，在全球每年的交易額超過6萬億美元，但它仍然不過是風(fēng)險(xiǎn)管理中一小部分，是五種風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一種。與保險(xiǎn)相比，風(fēng)險(xiǎn)管理更為重要。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理具有高發(fā)性、突發(fā)性與不同行業(yè)的專業(yè)性。因此，僅有保險(xiǎn)本身是不夠的，需要由保險(xiǎn)業(yè)參與進(jìn)來，協(xié)助民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是對(duì)那些不可量化的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)制本身的作用有限，保險(xiǎn)公司的價(jià)值在于協(xié)助民營(yíng)企業(yè)緩解這些風(fēng)險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)資金的適時(shí)適量介入，以化解民營(yíng)企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

其三，風(fēng)險(xiǎn)成本高。風(fēng)險(xiǎn)成本是指為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所必須支出的費(fèi)用，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)利益及社會(huì)福利的減少。風(fēng)險(xiǎn)成本包括為防止風(fēng)險(xiǎn)損失而增加的成本，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富增加而機(jī)會(huì)減少的成本，以及風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的成本。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性強(qiáng)、相關(guān)性高、波及面廣，極容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)而風(fēng)險(xiǎn)成本高企，而且很多民營(yíng)企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力，需要借助保險(xiǎn)公司的力量來降低風(fēng)險(xiǎn)成本。大部分民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力較弱，商業(yè)信譽(yù)度較低，會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)制度存在漏洞，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本較高。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較高的風(fēng)險(xiǎn)管理成本意味著保險(xiǎn)業(yè)助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性與緊迫性。

保險(xiǎn)業(yè)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的路徑選擇

保險(xiǎn)公司是專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)活力的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)業(yè)助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)化解風(fēng)險(xiǎn)，保駕護(hù)航，既是經(jīng)濟(jì)社會(huì)向前發(fā)展的需要，也是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的要求。保險(xiǎn)業(yè)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要針對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，給出具有針對(duì)性的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

第一，對(duì)于可量化的、可保條件比較理想的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)需要做好行業(yè)細(xì)分，針對(duì)各個(gè)行業(yè)的各類風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的專業(yè)化和定價(jià)的精細(xì)化，將單家民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)匯聚起來，并在更廣闊的空間和時(shí)間分散開去，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)“千家萬戶保一家”“平時(shí)投入一滴水，難時(shí)擁有太平洋”的功能，這其實(shí)是保險(xiǎn)業(yè)的本職工作。

第二，對(duì)于可量化的但可保條件一般或者較差的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要嘗試打破理想可保條件的限制，勇于探索保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。實(shí)際上，保險(xiǎn)業(yè)的歷史恰恰是保險(xiǎn)公司打破可保風(fēng)險(xiǎn)理想條件而創(chuàng)新發(fā)展的歷史。比如，第一架民用噴氣式飛機(jī)的承保、第一顆民用通信衛(wèi)星的承保，都是在風(fēng)險(xiǎn)損失沒有數(shù)據(jù)因而缺乏可保性的情況下做出的。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、市場(chǎng)環(huán)境的變化，需要保險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)中介公司打破可保風(fēng)險(xiǎn)理想條件的陳規(guī)，在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具開發(fā)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)等方面創(chuàng)新，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，降低其風(fēng)險(xiǎn)成本，造福整個(gè)社會(huì)。

第三，針對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)可管理性較差的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該提供適應(yīng)各個(gè)行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。實(shí)際上，保險(xiǎn)業(yè)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的重要性，再強(qiáng)調(diào)都不過分。保險(xiǎn)業(yè)需要在風(fēng)險(xiǎn)管理方面助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，將民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的端口前移，保險(xiǎn)公司需要通過各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，以項(xiàng)目合作的形式，聚集各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，建立對(duì)各行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)有深入了解的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，制定各個(gè)行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)的管理標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，并與大大小小的民營(yíng)企業(yè)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)管理合作關(guān)系，更加深入地了解民營(yíng)企業(yè)的需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提供更加貼合企業(yè)實(shí)際需求的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。具體而言，要加強(qiáng)信息共享，聯(lián)合當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С郑挟?dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)的資源，建立共享的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)信息平臺(tái)，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，并通過宣傳與培訓(xùn)，提高民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，幫助民營(yíng)企業(yè)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。保險(xiǎn)公司通過與民營(yíng)企業(yè)的緊密合作，可以及時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，為企業(yè)提供更加精準(zhǔn)而強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

第四，對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不可量化的操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)中介公司要發(fā)揮專業(yè)化特長(zhǎng)，以保險(xiǎn)項(xiàng)下提供附加服務(wù)的形式，簽訂具有法律約束力的契約，為民營(yíng)企業(yè)提供及時(shí)而科學(xué)的咨詢服務(wù)，做到事前預(yù)警，事中協(xié)助，事后應(yīng)急。保險(xiǎn)公司應(yīng)與民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)合作，在民營(yíng)企業(yè)的資金來源、經(jīng)營(yíng)管理、信息傳遞、經(jīng)營(yíng)行為、品行操守、法律以及政策等多個(gè)方面加以外部約束，從多個(gè)角度入手，提高民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和管理能力，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

第五，對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不可量化的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，在控制投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，全力支持民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2023年12月31日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到29.96萬億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額27.67萬億元。近年來保險(xiǎn)資金支持我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面積累了很多的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)業(yè)資金在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)業(yè)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，保險(xiǎn)公司可以通過股權(quán)投資、債券投資等方式，為民營(yíng)企業(yè)提供穩(wěn)定的資金支持，緩解融資難題，并在關(guān)鍵的時(shí)候幫助民營(yíng)企業(yè)化解流動(dòng)性危機(jī)。

（王國(guó)軍為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開放研究院研究員、博士生導(dǎo)師。責(zé)任編輯/周茗一）