對(duì)金融支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的若干思考

金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，以高質(zhì)量發(fā)展賦能民營經(jīng)濟(jì)，是新時(shí)代我國金融工作的重要擔(dān)當(dāng)和使命。圍繞金融如何支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，有諸多認(rèn)識(shí)需要進(jìn)一步深化，許多難題亟待破解。本文深入分析民營經(jīng)濟(jì)的重要性和復(fù)雜性以及金融支持民營經(jīng)濟(jì)的難點(diǎn)和重點(diǎn)，提出應(yīng)多措并舉推動(dòng)金融供給側(cè)改革，消除民營經(jīng)濟(jì)融資約束。

改革開放以來，我國民營企業(yè)以敢闖、敢拼、敢為人先的開拓進(jìn)取精神，為中國經(jīng)濟(jì)騰飛做出了巨大貢獻(xiàn)。但過去一段時(shí)間以來，受到政策調(diào)整頻繁、疫情沖擊、外部環(huán)境惡化、房地產(chǎn)市場不振等因素的影響，我國民營經(jīng)濟(jì)遭遇寒流，不少企業(yè)經(jīng)營困難，投資信心不足，拖累了宏觀經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)?；诿駹I經(jīng)濟(jì)的重要性，黨中央高度重視，以“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”明確了鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)的態(tài)度。黨的二十大報(bào)告指出，要“優(yōu)化民營企業(yè)發(fā)展環(huán)境，依法保護(hù)民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)和企業(yè)家權(quán)益，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大”。2023年以來一系列支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策舉措出臺(tái)，特別是7月國家發(fā)展改革等8部委《關(guān)于實(shí)施促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展近期若干舉措的通知》和11月中國人民銀行等8部委《關(guān)于強(qiáng)化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的通知》分別提出28條和25條具體舉措，尤為令人矚目。金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，以高質(zhì)量發(fā)展賦能民營經(jīng)濟(jì)，是新時(shí)代我國金融工作的重要擔(dān)當(dāng)和使命。圍繞金融如何支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，有諸多認(rèn)識(shí)需要進(jìn)一步深化，許多難題亟待破解。

深刻認(rèn)識(shí)民營經(jīng)濟(jì)的重要性和復(fù)雜性

民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之所以為輿論所關(guān)注，主要由我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的基本國情所決定的。一段時(shí)期以來，民營經(jīng)濟(jì)在某些層面不具有國有經(jīng)濟(jì)的規(guī)模實(shí)力、資源條件和政策友好性，并在局部地區(qū)、局部行業(yè)存在經(jīng)營亂象，從而未被以國有金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融體系“一視同仁”。但是，民營經(jīng)濟(jì)無疑是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的生力軍，是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的宏偉藍(lán)圖中不可或缺的力量。因此，進(jìn)一步深化認(rèn)識(shí)其重要性和復(fù)雜性，是做好金融支持工作的重要前提。

民營經(jīng)濟(jì)的重要性，社會(huì)共識(shí)較多，突出體現(xiàn)為其綜合貢獻(xiàn)巨大，具有“56789”的特征，即為經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。從復(fù)雜性層面，應(yīng)當(dāng)看到民營經(jīng)濟(jì)既有躋身世界500強(qiáng)的龍頭企業(yè)，也有分布于街頭巷尾的上億家個(gè)體工商戶；既有愛黨愛國、遵紀(jì)守法的“模范生”，也有任性擴(kuò)張、弄虛作假的不良企業(yè)；既有創(chuàng)新活力十足、拼搶國際市場的弄潮兒，也有長期依賴房地產(chǎn)、建筑市場和煤炭資源等傳統(tǒng)領(lǐng)域的食利者。因此，民營經(jīng)濟(jì)給金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)鑒別、放貸意愿和資金支持帶來一些不利影響。整體上，應(yīng)當(dāng)看到民營經(jīng)濟(jì)積極發(fā)展的主流，特別要關(guān)注以下幾點(diǎn)：

第一，龍頭民營企業(yè)是中國制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。制造業(yè)是強(qiáng)國根基，是國家核心競爭力的重要組成部分。中國民營企業(yè)持續(xù)深耕制造業(yè)，為建設(shè)制造強(qiáng)國和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系做出了貢獻(xiàn)。2022年，民營企業(yè)500強(qiáng)中制造業(yè)企業(yè)數(shù)量達(dá)322個(gè)，占比64.4%，較上年提升4.2個(gè)百分點(diǎn)；制造業(yè)企業(yè)納稅總額0.8萬億元，占民營企業(yè)500強(qiáng)的66.4%；在民營企業(yè)500強(qiáng)吸納就業(yè)最多的五大行業(yè)中，有四個(gè)行業(yè)屬于制造業(yè)。在國家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)中，民營企業(yè)占比超過80%；華為、比亞迪、美的、小米等民營企業(yè)已成長為全球制造業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的龍頭，是中國制造業(yè)踐行新發(fā)展理念，增強(qiáng)新質(zhì)生產(chǎn)力，參與國際競爭、走向世界的典型代表。

第二，服務(wù)業(yè)特別是文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域。在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的同時(shí)，民營經(jīng)濟(jì)中的智力、體能和創(chuàng)意密集型的服務(wù)，例如文化教育、信息傳輸、軟件服務(wù)、體育娛樂等文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，是傳承中國優(yōu)秀文化傳統(tǒng)和社會(huì)價(jià)值觀、創(chuàng)新發(fā)展精神文明成果的重要載體。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)意和智力資本為主要投入，重視個(gè)人創(chuàng)意、技巧及才華，與21世紀(jì)以來生動(dòng)活潑的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭充分契合。2023年9 月， 信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，文化、體育和娛樂業(yè)，科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)新設(shè)個(gè)體工商戶同比分別增長68.4%、53.1%、4 1 . 1%，大幅領(lǐng)先于平均增長水平。京東、阿里巴巴、騰訊、美團(tuán)等龍頭企業(yè)已躋身世界500強(qiáng)，眾多民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新、文化傳播和發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面積極作為，深刻塑造著億萬居民群眾的生活方式和精神世界。

第三，上億中小微企業(yè)是穩(wěn)就業(yè)、促增長、惠民生的重要力量。在龍頭民營企業(yè)不斷做優(yōu)做強(qiáng)的同時(shí)，2023年9月，國內(nèi)登記個(gè)體工商戶已達(dá)1.22億戶。依托龐大的數(shù)量和貼近市場的優(yōu)勢，個(gè)體工商戶支撐就業(yè)人數(shù)近3億人，以強(qiáng)大的活力和韌性守住了街頭巷尾的人間煙火氣。2023年前三季度，批發(fā)零售、住宿餐飲、農(nóng)林牧漁和居民服務(wù)業(yè)新設(shè)個(gè)體工商戶分別達(dá)890萬戶、252萬戶、136萬戶和134萬戶，個(gè)體工商戶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，數(shù)量、質(zhì)量同步提升。

客觀看待金融支持民營經(jīng)濟(jì)的難點(diǎn)和重點(diǎn)

從需求層面看，金融支持民營經(jīng)濟(jì)有客觀上的困難。當(dāng)前，我國民營經(jīng)濟(jì)部分面臨階段性困境，突出表現(xiàn)在民間投資低位運(yùn)行、對(duì)外貿(mào)易承壓，許多中小微企業(yè)破產(chǎn)倒閉。主要有三方面的原因：一是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。特別是綠色和升級(jí)轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)高能耗、高排放、高投入的行業(yè)受到?jīng)_擊；人口老齡化轉(zhuǎn)型過程中，房地產(chǎn)市場發(fā)展接近飽和，民營房地產(chǎn)投資顯著下滑拖累整體固定資產(chǎn)投資；全球貿(mào)易轉(zhuǎn)型，全球經(jīng)濟(jì)低迷和歐美國家產(chǎn)業(yè)鏈、貿(mào)易鏈“去中國化”轉(zhuǎn)移背景下，外需疲弱對(duì)部分民營經(jīng)濟(jì)，特別是機(jī)電、紡織、農(nóng)產(chǎn)品等傳統(tǒng)領(lǐng)域民營經(jīng)濟(jì)的進(jìn)出口造成較大影響。二是政策調(diào)整。前期針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、教育培訓(xùn)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的整頓政策，很大程度上產(chǎn)生了共振效應(yīng)，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)中的服務(wù)業(yè)帶來顯著影響。三是疫情沖擊，持續(xù)的疫情管控政策，產(chǎn)生很大的“疤痕效應(yīng)”，加劇民營經(jīng)濟(jì)艱難復(fù)蘇的進(jìn)程。例如，受房地產(chǎn)市場下滑影響，2023年國內(nèi)民間固定資產(chǎn)投資完成額25.4萬億元，同比下降0.4%，占年內(nèi)固定資產(chǎn)投資累計(jì)額的50.4%，占比創(chuàng)近十年來新低。如何發(fā)揮金融支持的關(guān)鍵作用，推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)走出上述困境，應(yīng)成為重要關(guān)切。

在上述客觀環(huán)境下，金融業(yè)支持民營經(jīng)濟(jì)應(yīng)聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域。金融是“國之大者”，金融支持民營經(jīng)濟(jì)，應(yīng)與中國具體實(shí)際相結(jié)合，從全面建設(shè)中國特色社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的全局出發(fā)，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，全面提升民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)效。中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”，為金融支持民營經(jīng)濟(jì)提供了科學(xué)的指南；人民銀行等8部委提出的金融支持民營經(jīng)濟(jì)25條是具體化的指引。結(jié)合民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征，筆者認(rèn)為還需要進(jìn)一步推動(dòng)對(duì)民營文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的金融支持。

第一，支持科技型民營企業(yè)發(fā)展。長期以來，國家引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)制造業(yè)的服務(wù)支持，加快發(fā)展制造業(yè)集群尤其是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、專精特新企業(yè)的集群工程，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向中高端邁進(jìn)。金融支持民營企業(yè)，要聚焦新一代信息技術(shù)、人工智能、生物技術(shù)、新能源、新材料、高端裝備等領(lǐng)域，突出對(duì)擁有核心產(chǎn)品及關(guān)鍵技術(shù)民營企業(yè)的全方位金融支持，對(duì)“卡脖子”領(lǐng)域及成長型科技企業(yè)要充分利用風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)融資等多元化的融資方式，探索保險(xiǎn)資金等“長錢”對(duì)科技金融領(lǐng)域的穩(wěn)定支持。

第二，支持綠色民營企業(yè)發(fā)展?！熬G水青山就是金山銀山”，民營企業(yè)以強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)能力和市場韌性，在綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展中脫穎而出。以通威、隆基、比亞迪和寧德時(shí)代為代表的民營企業(yè)在光伏、新能源汽車、鋰動(dòng)力電池等綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域走在了世界前列。金融支持民營經(jīng)濟(jì)，要著力完善綠色金融產(chǎn)品體系，加速優(yōu)化創(chuàng)新綠色信貸、綠色債券等綠色金融產(chǎn)品體系，使其適應(yīng)新時(shí)代、新發(fā)展理念的要求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色化、低碳化。要協(xié)助積極穩(wěn)妥推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和，立足我國能源資源稟賦，有計(jì)劃分步驟實(shí)施碳達(dá)峰行動(dòng)，完善碳排放統(tǒng)計(jì)核算制度，健全碳排放權(quán)市場交易制度。

第三，支持普惠領(lǐng)域民營主體發(fā)展。民營企業(yè)和個(gè)體工商戶是小微企業(yè)的構(gòu)成主體，金融支持民營經(jīng)濟(jì)應(yīng)聚焦普惠小微領(lǐng)域，支持牢牢端穩(wěn)糧食飯碗，服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)；支持普惠小微企業(yè)穩(wěn)崗擴(kuò)崗，助推消費(fèi)升級(jí)和擴(kuò)大內(nèi)需。不同類型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)分類施策，支持民營主體發(fā)展壯大。鼓勵(lì)大中型銀行繼續(xù)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模，滿足普惠群體對(duì)信貸資金“短、小、頻、急”的需求。持續(xù)推動(dòng)中小型銀行深化改革，化解普惠金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)非銀金融機(jī)構(gòu)加大普惠投入，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高對(duì)低收入人群的普惠保險(xiǎn)覆蓋度，擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，有效降低小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的保費(fèi)水平；鼓勵(lì)證券機(jī)構(gòu)發(fā)行小微金融債，拓寬小微信貸資金來源。

第四，支持民營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！笆奈濉睍r(shí)期，我國60歲及以上人口預(yù)計(jì)將突破3億人，我國將進(jìn)入中度老齡化階段。在人口老齡化持續(xù)加深，多元化需求日益凸顯的大背景下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將成為未來基本經(jīng)濟(jì)形態(tài)。與政府投資的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相比，民營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)的受眾基本盤、服務(wù)周期、服務(wù)廣度都比政府主導(dǎo)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更靈活，空間也更大，容易在細(xì)分領(lǐng)域探索出新的商業(yè)化運(yùn)營模式。為此，金融支持民營經(jīng)濟(jì)可聚焦建設(shè)醫(yī)療健康、照護(hù)服務(wù)、老年大學(xué)等若干場景生態(tài)，通過不斷優(yōu)化全方位、立體式金融供給，打造養(yǎng)老金融新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，全面滿足日益增長的“金融+”養(yǎng)老需求。

第五，支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。過去十年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為深刻影響人們生活的標(biāo)志性民營企業(yè)。民營經(jīng)濟(jì)主體在人工智能、場景感知、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、大數(shù)據(jù)、圖計(jì)算、智能字符識(shí)別、移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)等前沿新技術(shù)上不斷塑造新的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。金融支持民營經(jīng)濟(jì)應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，推進(jìn)數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快民營經(jīng)濟(jì)主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。應(yīng)依托現(xiàn)代化數(shù)據(jù)工具，以更加成熟、更高質(zhì)量的數(shù)字化產(chǎn)品推進(jìn)運(yùn)營模式、服務(wù)模式以及風(fēng)控模式的變革；依托線上技術(shù)，消除金融服務(wù)的空間障礙，提升“端到端”服務(wù)能力。

第六，支持文化創(chuàng)意領(lǐng)域發(fā)展。文化是一個(gè)民族的精神火炬，是一個(gè)民族賴以生存的靈魂。根據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)，21世紀(jì)以來文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在全球加速發(fā)展，2021—2022年創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模達(dá)到2.67萬億美元，預(yù)計(jì)未來8年平均每年增長4.3%，占全球生產(chǎn)總值的比例有望從2018年的6.1%提升至2030年的10%。推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展，可以緩解傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)移對(duì)勞動(dòng)力市場的影響，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是金融支持民營經(jīng)濟(jì)最具潛力的領(lǐng)域之一，金融業(yè)可圍繞創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)邏輯和運(yùn)營特點(diǎn)，提供針對(duì)性金融支持，拓寬適用創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的融資產(chǎn)品體系，持續(xù)提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)能。

多措并舉推動(dòng)金融供給側(cè)改革，消除民營經(jīng)濟(jì)融資約束

從金融供給層面看，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的支持亦有待提高。當(dāng)前，金融部門對(duì)民營經(jīng)濟(jì)仍存有偏見，金融系統(tǒng)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的支持力度偏弱，與民營經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)并不匹配，民營經(jīng)濟(jì)特別是中小民營經(jīng)濟(jì)主體面臨融資約束。銀行信貸方面，一是融資難、融資貴問題依然存在。由于民營經(jīng)濟(jì)公司治理能力相對(duì)較弱、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范、不透明，阻礙金融資源的有效獲取。相對(duì)于大中型企業(yè)，以小微及個(gè)體工商戶為主的民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高，這一定程度提升了民營經(jīng)濟(jì)的融資成本。二是融資產(chǎn)品不適配?？萍夹兔駹I企業(yè)及文化創(chuàng)意類民營經(jīng)濟(jì)主體具有典型的輕資產(chǎn)特點(diǎn)，部分銀行信貸產(chǎn)品無法有效滿足該類型民營經(jīng)濟(jì)的需求，或存在融資方式不靈活、融資信息不對(duì)稱等問題。三是風(fēng)險(xiǎn)控制門檻高、審批手續(xù)長。民營經(jīng)濟(jì)相對(duì)規(guī)模小、數(shù)量大、行業(yè)分布廣，在信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)對(duì)較高的情況下，以傳統(tǒng)方式服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本相對(duì)較高且具有更長的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和審批流程，降低了融資的時(shí)效性。在債券融資方面，投資機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)情緒阻礙民營企業(yè)債券發(fā)行，2023年1—11月，民營企業(yè)債券發(fā)行金額為8424.52億元，占全部債券已發(fā)行金額的比重僅為1 . 2 8 %；同時(shí)，民營經(jīng)濟(jì)相對(duì)較小的融資規(guī)模難以在債券發(fā)行市場形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，對(duì)承銷機(jī)構(gòu)激勵(lì)不足。股權(quán)融資方面，我國全國性交易所上市門檻相對(duì)較高，區(qū)域性股權(quán)市場發(fā)展不足，多層次資本市場作用發(fā)揮有待完善。此外，相對(duì)落后的風(fēng)險(xiǎn)投資市場和較為局限的退出渠道限制了民營企業(yè)獲得股權(quán)資金支持。

作為中國金融系統(tǒng)的主體，中國銀行業(yè)應(yīng)立足于新發(fā)展格局，敏銳把握國家大政方針的動(dòng)向，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，以高質(zhì)量金融服務(wù)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。

第一，加大信貸投入，提升重點(diǎn)領(lǐng)域支持。銀行業(yè)應(yīng)緊跟市場形勢發(fā)展，進(jìn)一步提升信貸投放的精準(zhǔn)性、及時(shí)性。一是有效傳導(dǎo)貨幣政策，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資金精準(zhǔn)滴灌，保持信貸總量的合理增長。積極支持更多民間資本參與國家重大工程和補(bǔ)短板項(xiàng)目建設(shè)。二是切實(shí)響應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策指引，主動(dòng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，助力激發(fā)民間資本投資活力。支持民營經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和設(shè)備改造，為先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供中長期信貸支持；緊跟科技政策熱點(diǎn)，加大對(duì)科技型企業(yè)授信的支持力度和覆蓋范圍；遵循社會(huì)政策引導(dǎo)，在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域探索業(yè)務(wù)深度融合的可能性，健全金融服務(wù)民生體系。三是盤活被低效占用的信貸資源，提高民營經(jīng)濟(jì)的資金使用效率。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融的適配性。銀行業(yè)應(yīng)緊密圍繞做好五篇大文章，加快針對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品創(chuàng)新。一是加速優(yōu)化科技金融產(chǎn)品。針對(duì)專精特新等科技型民營企業(yè)輕資本的特點(diǎn)，創(chuàng)新科技信貸產(chǎn)品，發(fā)展技改貸款、科技成果轉(zhuǎn)化貸款與核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。二是加速優(yōu)化綠色金融產(chǎn)品。加速建設(shè)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系，持續(xù)打造囊括存款、貸款、債券、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金等在內(nèi)的“綠色+”金融產(chǎn)品體系，滿足民營企業(yè)多元化需求。三是加速優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品。綜合考慮成本與效率，為包括個(gè)體工商戶在內(nèi)的各類小微市場主體提供涵蓋授信、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的綜合服務(wù)。四是加速優(yōu)化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。全面服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，構(gòu)建全生命周期、全棧式養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給。五是加速優(yōu)化數(shù)字金融產(chǎn)品。依托現(xiàn)代化數(shù)據(jù)工具，以更加成熟、更高質(zhì)量的數(shù)字化產(chǎn)品推進(jìn)運(yùn)營模式、服務(wù)模式的變革。

第三，推進(jìn)綜合聯(lián)動(dòng)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。一是推進(jìn)綜合金融平臺(tái)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，用好信貸、債券、股權(quán)、租賃等多層次資本市場工具，創(chuàng)新和豐富融資渠道，為民營企業(yè)提供全產(chǎn)品、多渠道、一站式服務(wù)解決方案；二是積極發(fā)揮全球化網(wǎng)絡(luò)布局優(yōu)勢，運(yùn)用“票、證、融、貸”等綜合融資產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的融資、結(jié)算和現(xiàn)金管理服務(wù)，支持民營企業(yè)拓市場、搶訂單、強(qiáng)產(chǎn)能，支持民營企業(yè)全球化補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈，為企業(yè)“揚(yáng)帆出海”保駕護(hù)航。

第四，深化技術(shù)運(yùn)用，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。建立層次更加清晰、銜接更加明確的商業(yè)銀行數(shù)字化運(yùn)行機(jī)制，依托現(xiàn)代化數(shù)據(jù)工具，以更加成熟、更高質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)風(fēng)控模式的變革。一方面，把握風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)字化方向，做到對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)掌控，風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)智能分析。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加快風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，依托智能化風(fēng)險(xiǎn)分析工具，識(shí)別早期風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)并完成預(yù)警，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的數(shù)字化和智能化改造。完善金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升數(shù)據(jù)治理能力，打通信息孤島。另一方面，把握風(fēng)險(xiǎn)防控的系統(tǒng)化方向，做到風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)環(huán)相扣，風(fēng)險(xiǎn)處置步步為營。通過對(duì)民營經(jīng)濟(jì)信貸主體的全過程監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，進(jìn)一步健全銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問責(zé)制度體系，避免金融風(fēng)險(xiǎn)個(gè)案在系統(tǒng)中傳播。

（王家強(qiáng)為中國銀行研究院資深研究員，葉懷斌為中國銀行研究院研究員。特約編輯/孫世選，責(zé)任編輯/丁開艷）