零售貸款數字化轉型的現狀、作用及發展建議

以科技金融、數字金融為核心，推動零售貸款數字化轉型創新發展，是推動商業銀行高質量發展的重要手段。數字化轉型對銀行零售業的影響是廣泛的、深刻的，甚至是革命性的，我們必須嚴肅認真地思考零售銀行業何去何從的問題，建議從做強產品、做優場景、用好數據、整合渠道四方面做好零售銀行數字化轉型。

中央金融工作會議強調，要堅定不移地走中國特色金融發展之路，加快建設中國特色現代金融體系，不斷滿足人民群眾日益增長的金融需求。經過創新發展，我國商業銀行已形成特色化的零售銀行業務發展模式，全力踐行金融服務的政治性、人民性要求，積極服務實體經濟，助力改善民生，促進消費增長，為個人、家庭客戶群體提供多元便民金融服務。近十年來，中國零售銀行業收入一直保持每年10%以上的增速，2022年收入已超過3萬億元人民幣。隨著中國經濟逐漸轉向消費“內循環”驅動，以及大眾消費和理財需求的迅猛增長，零售銀行已逐漸成為商業銀行發展的重要驅動力。

中國零售銀行業務在高質量發展方面，仍面臨內外部雙重挑戰。內部方面，多年來國內零售銀行業務擴張主要依賴線下網點和人力擴張，存在組織龐大、人均效能偏低的情況，數字化、金融科技、風險控制等專業能力儲備短缺，導致多數銀行創新動能不足，轉型成本高企。外部方面，客戶行為線上化，同業競爭加劇，客戶黏性明顯降低，新客增長難度大，面對日漸數字化的客戶行為，多數銀行的創新仍然在追趕市場變化的步伐，尚未實現以客戶為中心的創新發展模式，價值創造能力不足。

推動零售貸款數字化轉型對商業銀行高質量發展的作用

中央金融工作會議強調，金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設金融強國，推動我國金融高質量發展，做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章。目前，我國零售貸款規模已接近80萬億元，占國內貸款比重的34%，以科技金融、數字金融為核心，推動零售貸款數字化轉型創新發展，是推動商業銀行高質量發展的重要手段。

從發展空間看，我國人口總量穩定，約有3億90后、00后年輕人口，年輕人融資需求滲透率將達到80%，年輕一代將有效支持零售信貸發展，住房及居住改善、新能源汽車、線上消費、養老消費、教育文旅等領域是個人主要融資需求場景。此外，我國城鎮化率只達到64%，新市民群體希冀站穩腳跟、扎根城市，購房購車、就業創業等亟須金融服務支持，這些下沉客戶信貸需求尚未被激活。通過廣泛應用云計算、大數據、人工智能、移動互聯等數字化技術，分析客戶個性化需求，進行客戶數字畫像評估可貸額度，開展大數據風險管控，提高了商業銀行零售信貸客戶的滲透率，擴大了貸款空間。隨著金融市場監管趨于嚴格，零售信貸市場邁入規范化、強監管、穩健發展時代，商業銀行加快數字化轉型節奏，通過產品創新和科技升級搶占個人客戶信貸市場，充分滿足市場需求，未來將呈現商業銀行為主體，互聯網銀行、消費金融公司、汽車金融公司等共同發展的格局，支持金融業高質量發展。值得注意的是，零售業務對當前商業銀行息差收窄可以發揮重要作用。近年來，為保持流動性合理充裕，切實服務實體經濟，國內市場利率中樞持續下降，同時銀行主動降低社會融資成本，商業銀行的凈息差持續收窄。2023年前三季度，上市銀行加權平均凈息差為1.73%，同比下降20個基點，較2020年末下降47BP，與國外銀行同業比，已經處于較低水平。在利率下行周期，發展零售信貸業務，有利于緩解銀行息差收窄的沖擊作用，主要體現在三個方面。

首先，零售信貸綜合貢獻高，人生不同階段對零售信貸的需求較為旺盛，通過以信貸為切入點，提供存款、理財、保險、支付等一攬子金融服務，可以貢獻較高綜合價值。其次，零售信貸經濟資本占用低，按照巴塞爾資本協議，零售信貸的風險權重大幅度低于法人信貸，在銀行業利潤增長放緩的階段，發展零售信貸業務可有效節約經濟資本，支撐銀行擴大經營規模。最后，零售信貸違約風險低，零售信貸業務具有客戶基數大、單筆金額小、風險分散的特征，信用風險相對較低，能有效抵御經濟變化導致的信用風險波動。

零售貸款數字化轉型的本質及重難點

零售貸款數字化轉型的本質是數字化金融。數字化金融是以大數據為核心，通過深度應用人工智能（AI）、云計算（Cloud Computing）、大數據（Big Data）和移動互聯網（Mobile Internet）等技術，對傳統金融進行創新改造升級而形成的新型金融業態。數字化金融大幅提升了傳統金融服務的內涵與外延，目前其服務主要包含支付結算、投資理財及線上信貸三方面內容。從金融實踐來看，零售信貸業務已成為數字化金融價值創造的重要來源。

零售信貸數字化轉型要想取得成功，就要主動打破固有思維、傳統模式，堅持“面向客戶、面向客戶經理”，實現零售信貸辦貸模式大幅度簡化。其核心是依托線上線下多渠道協同，利用移動作業平臺，通過數據采集線上化、移動辦公高效化，實現客戶身份精準識別，線上或現場采集辦貸資料，線上或現場簽署電子表單，線上智能或中后臺集中快速作業，利用“數據+模型”實現貸款審批，使客戶辦貸體驗明顯提高，經營作業大幅簡化，智能風控水平有效提升。

通過零售信貸數字化轉型，集成多種數據畫像，客戶提供資料、簽署表單明顯減少。同時，優化線上線下協同服務，通過線上簽約、影像資料上傳、智能放款等功能，打通服務“斷點”，客戶等候時間、“跑銀行”次數明顯減少，可現場向客戶反饋是否可辦貸、貸款額度，客戶到銀行辦理貸款最多1次，甚至不來，根據業務復雜度，最快實現當天或T+1日放款。零售貸款數字化轉型不是一蹴而就的，創新永遠在路上，面向客戶實現的“簡單”操作，背后是“不簡單”的中后臺邏輯與復雜艱辛的系統建設，須不斷優化完善和迭代升級，持續提升客戶體驗和減負作業環節。提升客戶體驗方面，緊抓住“以客戶為中心”這個最終目標，實現零售信貸現場便捷受理，打造移動作業模式，面向企業員工、小微經營企業主，以及購房、購車、家裝、教育文旅等場景客群，現場核定額度，離行完成資料調查、利率定價、評級評分、押品管理、自動審批等功能，現場辦貸體驗和效率大幅提升。強化數據經營方面，應用模型為業務各環節賦能，深化零售信貸數據資產經營，建立全流程、各方面數據服務，用“數據+模型”驅動經營行為方式改變，加快數據模型迭代更新，在依法合規前提下，積極引入各類外部數據，擴大數據授信建模范圍，建立全流程數據應用機制。

優化系統建設方面，提供開放式零售信貸科技支撐，打造“線上化、移動化、開放化”的零售信貸科技系統，在業務轉型的關鍵位置、關鍵環節，強化科技賦能，實現“移動作業平臺+掌銀”協同作業，支持“特色+場景”差異化創新，探索“現場+視頻”面談面簽。提升運作效率方面，實現零售信貸高效集中作業，將為作業環節賦能減負工作，放在更加突出的位置，建立中后臺集中作業機制，全面提升零售信貸全流程運作效率。提高綜合回報方面，推進零售信貸協同營銷，對客戶經理提供更加精準、精簡的營銷支持，實現聯動閉環營銷，提升綜合回報率，全方位滿足客戶綜合金融需求。強化風控方面，提升全流程防控處置能力，高度重視新模式、新方法、新工具可能引發的新風險，加強識別和管控，借助移動作業平臺，將風險控制嵌入零售信貸全流程作業環節。

數字化風控對化解零售信貸金融風險的作用

防控風險是金融工作的永恒主題，要堅持穩健審慎、守正創新、依法合規。風控是零售業務數字化轉型路上的一大挑戰，良好的數字化風控能力是防范和化解零售信貸金融風險的基礎。隨著業務線上化和技術深度應用，金融風險更加隱蔽、波動性更大、傳染性更強，模型錯誤、網絡攻擊等技術性風險問題日益凸顯，這對商業銀行風險管理的專業化水平要求越來越高。數字化時代要求銀行風險管理更加透明、更為高效，需要打造與數字化轉型相適應的風險管理體系。

首先，風險理念要轉變，要打破“層層加鎖”的慣性思維，看不清、拿不準的不要簡單否定，避免用老規定把新事物扼殺在搖籃中。對新業務、新技術要有容錯試錯機制，看不準的先在可控范圍內試點運行，成熟后再逐步推廣。其次，制度流程要再造，新的數字化業務需要設計新的制度流程，老的業務逐步線上化、自動化和智能化以后，傳統的信貸制度、風控流程、數據模型都要進行適應性改造。業務線上化后，產品、制度、流程設計時，要以數字化思維對新的風險點考慮周全，在一些關鍵業務上率先突破，探索新思路、新辦法。風控技術要提升，智能化風控是大勢所趨，目的就是通過新技術的應用來提升風控效率、減輕成本壓力、提高合規能力。最后，要加強數據模型在風險監測預警、識別評估等方面的運用，風險控制要求應盡量嵌入系統，風險作業環節逐步用機器來替代，推動風控工作從“人工控制”為主向“人工+機器控制”協作轉變。

商業銀行做好零售業務數字化轉型的相關建議

零售銀行數字化轉型的最終目的是增進民生福祉，提高人民生活品質，增強消費對經濟發展的基礎性作用，不斷滿足人民群眾日益增長的金融需求。可以說，數字化轉型對銀行零售業的影響是廣泛的、深刻的，甚至是革命性的，我們必須嚴肅認真地思考零售銀行業何去何從的問題。重點做好以下四個方面工作。一是做強產品。產品是客戶評價一家零售銀行好不好的直接依據，在數字化時代，金融產品可以實現7×24小時運作，因而能在很短時間內推廣到千萬級甚至上億級客戶，有時一兩款產品甚至能顛覆某個細分市場的競爭格局，要打造能滿足客戶線上需求、便捷的零售產品。關鍵在于改進產品研發方式，速度上要加快，小步快跑、快速迭代，推進業務和技術人員的充分融合，提升產品創新效率。二是做優場景。數字化時代，零售銀行服務無處不在，就是不見銀行，這是大勢所趨。可以說，場景金融是一塊新戰場，加快進入各種場景，客戶需要什么我們就提供什么，才能挖掘客戶、黏住客戶。重點圍繞衣食住行、旅游娛樂、教育養老醫療等方面的生活消費，核心企業的“互聯網+”轉型，智慧城市和在線政務平臺建設等，推動場景拓展，滿足居民消費。三是用好數據。零售銀行業數據相互不共享、質量差、可用性低一直存在，做好金融數據服務與支持，是數字化轉型的關鍵所在。抓住數據在數字化轉型過程中最關鍵的一環，通過“數據+模型”，用于營銷、授信、定價、風控各環節，從而釋放新的生產力。四是整合渠道。當前，銀行業物理網點面臨收縮和調整的壓力，移動作業平臺、掌銀等線上渠道的地位日益提升。未來，要按照客戶和客戶經理線上線下全渠道協同作業的模式，全面徹底梳理業務各環節客戶和客戶經理的痛點、堵點、難點，確定哪些可以通過線上化手段辦理，減少手工操作、紙質傳遞、重復錄入、客戶多次到店等問題，發揮好多渠道的協同優勢，逐步實現線上、線下融合發展。

（查成偉為農業銀行個人信貸部總經理。責任編輯/秦婷）