金融機構助推農業實體經濟發展探析

陸弘博 孫墅 高澤天 王乙

摘 要：在分析金融機構助推農業實體經濟發展作用機理的基礎上，針對鄉村振興背景下金融機構助推農業實體經濟發展中存在的現實制約，提出相應優化策略，包括完善金融體系支農政策和監管、增強金融機構服務農業的專業化能力、提高金融產品供給與實體需求的匹配度、提升金融機構支農信心和信息獲取能力。

關鍵詞：鄉村振興；金融機構；農業實體經濟

黨的二十大報告指出，全面推進鄉村振興，堅持農業農村優先發展。近年來，我國經濟發展進入新常態，2021年《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》提出要“增強金融服務實體經濟能力”，促進城鄉區域協調發展。在此背景下，金融業服務農村實體經濟，在助推農業農村發展方面將會發揮越來越重要的作用。金融是現代農業發展的重要支撐，優質高效的金融服務能夠為農業供給側結構性改革、提高農業生產效率和農民增收等提供有力支持。然而，長期以來金融機構在支持農業發展方面存在諸多障礙和困境，如信貸政策偏向大型企業、農業貸款難、金融產品創新滯后等，與農業實體經濟的多元化需求存在較大差距。因此，迫切需要研究金融機構如何在鄉村振興背景下，通過創新服務模式、完善政策支持等措施，更好地助推農業實體經濟的高質量發展，這不僅關乎農業可持續發展，也對實現鄉村全面振興具有重要戰略意義。本文將從金融機構助推農業實體經濟發展的作用機理及現實困境出發，探討相應的優化路徑，以期為金融業服務鄉村振興貢獻智慧和力量。

一、金融機構助推農業實體經濟發展的作用機理

（一）金融機構是農業實體經濟發展的資金供給主渠道

金融機構作為農業實體經濟發展的重要資金供給渠道，一方面通過信貸、投資等多樣化的金融工具，為農業生產、農資采購、產品銷售等環節提供直接資金支持，從而有效緩解農業生產面臨的資金缺口，確保農業生產經營活動的有序開展。另一方面不斷創新信貸產品和服務，如農業貸款、農村信用社貸款、產業鏈金融等，拓寬農業主體特別是中小農戶的融資渠道，提高其資金獲得能力，為農業生產經營活動提供充足的資金保障。此外，金融機構可有針對性地為農業標準化、規模化發展提供資金支持，以帶動農業生產模式的轉型升級，提高農業生產效率，增強農業主體應對自然災害、市場波動等風險的能力，為農業持續健康發展夯實基礎。

（二）金融機構是農業實體經濟發展的風險緩釋器

金融機構運用信貸擔保、農業保險等金融工具，發揮著農業實體經濟發展的重要風險緩釋作用。一方面金融工具可以有效分散和降低農業生產所面臨的自然災害、疫情等風險，幫助農業主體規避生產經營活動中的諸多不確定性因素。另一方面也能提高農業主體的信貸獲得能力，為其生產經營活動提供更加有力的支持。與此同時，金融機構的風險降解功能可進一步促進農業生產從原有的分散型向標準化、規模化發展模式轉變，從而提升農業生產的整體效率，增強農業主體的整體抗風險能力，為農業產業鏈的協調發展和農業經濟的可持續增長注入動力。

（三）金融機構賦能農業實體經濟產業結構優化

金融機構通過差異化的信貸政策和創新金融產品，能有效引導資金向農業新業態、新技術等領域傾斜，推動農業供給側結構性改革，促進農業產業鏈各環節的協調發展，帶動農業生產模式的轉型升級。如金融機構可針對不同類型農業主體推出差異化的信貸支持政策，對于傳統種植養殖等農業，可采取適度的流動性支持，幫助其提高生產效率；對于農業新技術、新模式，則可提供更多創新型金融產品，如農業保險、農業期貨、農業科技貸款等，為農業發展注入新動能。這些精準施策不僅能促進上游農資供給、農產品加工、農產品流通等產業鏈環節的協調發展，提高農業整體效率，也可為農產品提供更加完整的產業鏈支撐。同時，還有利于增強農業實體經濟的整體競爭力，為農業產業結構優化奠定基礎，大幅度提升農業的綜合生產能力。

（四）金融機構提供農業實體經濟發展的關鍵信息

金融機構利用技術培訓、行業研究等方式，可積極為農業主體傳遞市場信息和行業動態，提高其對市場的認知水平。加強金融機構與農業主體之間的交流互動，一方面，可為農業主體優化生產經營決策提供依據；另一方面，可增強金融機構對農業實體經濟需求的把握能力，為提供更加精準的金融服務創造條件。為此，金融機構應采取組織培訓班、參與行業論壇等方式，向農業主體傳遞市場價格動態、消費偏好變化、產業政策導向等關鍵信息，幫助其更好地把握市場走向，作出科學的生產經營決策，不僅能增強農業主體的市場意識和應變能力，也可以提升雙方的溝通互信，促進金融支持與農業發展的良性互動。與此同時，金融機構主動開展農業行業研究，深入了解行業發展現狀和未來趨勢，更能為農業主體提供專業化的決策支持，既幫助農業主體把握發展方向，優化生產經營策略，又能使金融機構更好地掌握農業實體經濟的需求特征，為提供更加精準有效的金融服務奠定基礎。

二、金融機構助推農業實體經濟發展的現實制約

（一）政策導向和監管約束受限

第一，政策導向普遍存在傾斜。當前金融服務政策較為偏重于大型工商企業，而對農業主體支持力度不大；同時現實中大型農業企業往往更容易獲得金融支持，如貸款、股權投資等，金融機構也更傾向于向規模較大、抗風險能力較強的農業產業化龍頭企業提供支持，而對于小農戶、家庭農場等小微農業主體的融資需求則相對忽視，加劇了農業主體間的分化。

第二，監管規則存在一定限制。金融機構在服務農業實體經濟時，常常面臨一些剛性的監管限制。如監管部門對農業貸款的期限要求較短、對擔保條件要求較為嚴格，與農業生產的長周期等特點存在一定矛盾。同時，監管體系對金融創新產品和服務的審批十分審慎，也限制了金融機構開發更加契合農業需求的金融工具，在客觀上增加了金融機構服務農業的成本和風險，降低了其積極性。

（二）金融機構農業專業化水平有待進一步提高

一是目前許多金融機構缺乏具備深厚農業專業知識和豐富經營實踐經驗的人才隊伍，導致難以準確把握不同類型農業主體的生產經營特點，較難設計出真正契合其需求的金融服務產品。二是金融服務網點在農村地區的覆蓋率相對較低，無法充分滿足廣大農戶的金融需求。雖然近年來各類金融機構著力拓展農村市場，但基層網點建設仍存在一定短板，導致農民獲得金融服務的便利性不足。三是金融產品和服務創新也較為不足。與農業生產的多樣性和復雜性相比，現有的金融產品往往缺乏針對性和靈活性，難以滿足不同類型農業主體的多元化融資需求。造成上述困境的根源在于，金融機構包括農業類金融機構長期以來更愿意也習慣于服務城市工商企業，對農業領域了解相對不足，難以全面把握農業生產和經營的特殊性，使得其在設計人才培養機制、拓展基層網點布局、創新產品服務等方面，都存在一定的短板和障礙。

（三）金融產品供給與農業實體經濟需求不相適應

從融資對象看，金融產品與農業實體經濟的投融資需求不匹配。農業實體經濟主體主要包括小農戶、家庭農場、農業合作社、農業產業化龍頭企業等，其經營呈現出規模較小、信息不透明、融資難等特點，而金融機構大多以營利性為主要經營目標，面對農業實體經濟周期長、所需資金量大、回款慢等現實狀況，創新農村金融服務產品的動力不足。因此，農業實體經濟所需的金融支持難以得到有效滿足。從金融產品特點來看，農業貸款常受限于貸款規模、期限、擔保等要求，很難完全適配農業生產經營的特點。此外，金融創新產品和服務在農業領域也較為匱乏。與農業生產的多樣性和復雜性相比，目前的金融供給更多局限于傳統貸款產品，難以滿足不同類型農業主體的多元化融資需求。造成上述困境的根源同樣在于，金融監管體系和金融機構更傾向于選擇大型企業客戶，忽視了小微農業主體的特殊需求，造成金融供給與農業實體經濟的實際需求之間產生脫節。

（四）金融機構支農力度和信息不足

一是農業企業往往規模較小、信息不透明，導致金融機構難以準確評估其風險水平，進而影響對其提供融資支持的意愿，且農民個人普遍缺乏抵押物或信用記錄，金融機構也很難有效評估其還款能力，進一步增加了貸款風險。二是農業生產受自然條件影響較大，存在較大的不確定性，客觀上造成了金融機構對農業項目存在一定偏見，缺乏足夠的信心來支持農業發展。造成上述信任困境的深層次原因在于，金融機構經常服務于城市工商企業的特點，造成其在風險評估、信貸決策等關鍵環節，不能充分把握農業主體的特點，從而難以建立必要的信任關系。與此同時，農業主體自身也存在一些不利于建立信任的因素，進一步影響了金融機構對農業項目的信任，進而制約金融支持力度（見圖1）。

圖1 金融機構助推農業實體經濟發展邏輯分析框架

三、金融機構助推農業實體經濟發展的策略優化

（一）完善金融體系支農政策和監管

一是出臺更加精準的財政、稅收、保險等政策支持措施。如進一步完善政府風險分擔和利率補貼等激勵機制，切實降低農業主體的融資成本，增強其獲得金融服務的積極性。二是加強跨部門協調引導，推動金融機構、農業主體等各方建立緊密的合作關系。加強政策導向和監管協調，激發各方主體的積極性，共同推動金融深度服務實體農業。三是健全監管體系。針對農業主體自身特點，金融監管應當進一步完善相關規則，為金融機構提供更加靈活的支持政策和操作空間。比如在貸款規模、擔保條件、風險容忍度等方面，有針對性地為農業領域的金融服務打造更加適宜的制度環境。

（二）增強金融機構服務農業的專業化能力

一是加強農業專業人才隊伍建設。培養一支具備深厚農業專業知識和豐富從業經驗的人才隊伍，對于金融機構準確把握不同類型農業主體的生產經營特點、設計出契合其需求的金融服務至關重要。二是進一步推動網點向農村地區延伸，優化服務觸達能力。當前農村地區金融服務網點覆蓋率相對不高，無法充分滿足廣大農業實體經濟主體的金融需求，金融機構應當因地制宜，加大基層網點布局，提高服務的便利性和可及性。三是加強與農業主管部門、行業組織等的深度合作。通過跨界交流，金融機構可以更好地了解農業生產經營的實際需求，獲取第一手的市場信息和行業動態，有助于金融機構提高服務針對性，推動金融產品和服務創新。

（三）提高金融產品供給與實體需求的匹配度

一是針對不同類型農業主體的特點，開發差異化的金融產品和服務。對于小農戶、家庭農場等小微主體，設計更加靈活的小額貸款、信用擔保等產品；對于農業產業化龍頭企業，則可以提供更為多元的投融資工具，如農業保險、期貨等，以更好滿足各類農業主體的多樣化資金需求。二是拓展對農業產業鏈各環節的全流程融資服務。從上游農資供給到下游農產品銷售，各個環節都需要資金支持，金融機構可以有針對性地開發適合不同環節特點的產品，圍繞產業鏈條提供全方位的金融支持，助力農業產業鏈協同高質量發展。三是推廣金融科技在農業領域的應用。運用大數據、人工智能等技術手段，金融機構可以更加精準地評估農業主體的風險狀況和資金需求，從而提供更加切合實際的金融服務，有效提升金融供給的針對性，同時降低雙方的信用風險。

（四）提升金融機構支農信心和信息獲取能力

一是進一步完善農業企業和農戶的信用體系建設。健全信用評估、信用記錄等機制，增強金融機構對農業主體信用狀況的了解，為其提供融資支持創造有利條件，以降低貸款風險，促進雙方建立起相互信任的合作關系。二是加強對農業主體的實地調研和財務分析。深入了解農業生產經營實際情況，金融機構可以更準確地評估其風險特征，提高風險識別和防范能力，從而消除部分金融機構對農業項目的偏見，建立起必要的信任。三是充分運用大數據挖掘、智能化檢索、平臺服務等信息化技術和手段，獲取更加全面、準確的農業經營數據，優化農業主體信息的采集和評估，提升風險控制的精準性，從而增強金融服務的有效性和農業金融服務的回報性。

四、結語

鄉村振興戰略的順利實施，離不開金融系統的有力支撐。本文從金融機構助推農業實體經濟發展的現實困境、作用機理以及優化策略3個層面，系統性地分析了金融支持實體農業的關鍵問題。總的來說，金融機構在助推農業實體經濟發展中面臨著體制機制、專業能力、產品供給和信任建立等困境，制約了金融對農業發展的有效促進。但與此同時，金融機構通過差異化信貸、創新金融產品、風險緩釋、信息傳遞等方式，在推動農業供給側改革、優化產業鏈協同發展、帶動生產方式轉型、增強抗風險能力等方面發揮著不可替代的獨特作用。為此，應堅持系統性思維，在完善金融支農政策和監管體系、增強金融機構專業化服務能力、提高金融產品供給與實體需求的匹配度、提升金融機構支農信心和信息獲取能力等方面下更大力氣。只有如此，才能充分激發金融對鄉村振興的助推效應，為農業高質量發展注入強勁動力。總之，金融支持是鄉村振興的重要支撐，更是未來農業現代化進程中不可或缺的關鍵環節，能為農業實體經濟注入更多金融活力，共同譜寫鄉村振興的新篇章。

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[責任編輯：王 麗]