漂泊南美多年，我眼中的8%利率真相

Alicia

這兩年，厄瓜多爾火了起來，這個原本名不見經傳的南美國家，頻繁出現在國人的視野中。

其一，是因為2016年中國和厄瓜多爾簽訂的《關于互免持普通護照人員簽證的協定》正式生效，通俗地說，就是中國人去厄瓜多爾不再需要簽證了。

第二個原因，是厄瓜多爾的高銀行利率一度成為國內關注的焦點。當然，其中有一部分原因是國內移民中介的炒作。

厄瓜多爾存款的高利率到底是真是假？有什么陷阱？真有很多華人先到先得，靠著高利率過著“躺平”的日子了？

事實上，我已漂泊南美多年，如今定居在厄瓜多爾鄰國秘魯，并且同樣“享受著”高利率。從一個在地的視角，也許能為這個真假莫辨的話題提供一些不一樣的看法。

同一片大陸，同樣高利率

在我們當地華人眼里，你很容易區(qū)分出一個委內瑞拉人和一個秘魯人，但是卻很難區(qū)分厄瓜多爾人和秘魯人。在政治、經濟、金融、銀行等方面，兩個國家的政策也非常相似。在秘魯，銀行存款的利率和厄瓜多爾一樣高，普通銀行的定期存款最高的年利率可以達到8.5%，而且是3個月的定期存款。

為什么這些國家的銀行存款利率這么高？有一個很重要的影響因素，是當地人的消費習慣和我們中國人很不一樣。

秘魯人喜歡今朝有酒今朝醉，享受當下，樂于提前消費，完全沒有存款習慣。待手頭上的錢花完，再跟朋友、老板借錢，都是常規(guī)操作。因此，他們對各種借貸軟件和在銀行和金融機構貸款的需求也是非常大的。

這就導致銀行收款有一定難度，反而是有太多人需要貸款。畢竟，即便是很高的貸款利率，當地人依然愿意貸款。所以，各家銀行為了能夠吸引更多的存款，就會相應地提高存款利率。

如果你知道這里的貸款利率有多高，你就不會對存款利率感到詫異了。

舉個例子，秘魯首都利馬的房地產正在蓬勃發(fā)展，很多人都貸款買房。要知道，在秘魯房貸利率最低也要超過10%，甚至有一些可達15%以上，相比之下8%的存款利率也不算太夸張。

按道理來說，省吃儉用不喜歡花未來錢的華人，帶著一筆錢到了這里，可不是很容易就靠著高利息過著滋潤的生活，但答案未必這么簡單。

羊毛出在羊身上

我來秘魯的第二年，將一部分存款轉移到了秘魯。

首先要解決的是當地的身份問題。不管是厄瓜多爾還是秘魯，都有自己的移民政策，對當地人適用的一些政策法規(guī)不見得適用外國人。就拿我最了解的秘魯來說，想要在當地銀行開戶，首先要有當地的外國人居留卡，只憑護照是不可以的。而這個移民局頒布的外國人居留卡，要符合當地政府移民要求的幾種性質。比如說，我們可以申請投資身份、工作身份等等，每種性質會有具體要求。

我申請了當地的工作身份，不僅需要有符合政府規(guī)定資質的公司提供的正規(guī)工作合同，而且需要我每個月交稅，繳納社保。這種居留卡每年都要續(xù)簽，三年以后才有機會申請當地的永久居留卡。

即便這樣，永久居留卡也不是永久的護身符。一旦離境超過一定時間，居留卡就會自動作廢。更別提我那一類性質的工作居留卡，每年都要在當地待夠183天。所以，如果純粹是為了這邊的利息來存款，大可不必。居留卡一旦出現問題，很可能會影響到銀行賬戶的存款。

其次，在當地存款最令華人頭疼的一個問題就是資金來源。很多國家的稅務部門有嚴格的審核。比如，來厄瓜多爾或秘魯存款，如果你在當地沒有正規(guī)的工作收入，又沒有其它可報稅的資金收入，當金額達到一定數值時，很容易引起當地稅務部門的注意。也有人想辦法，采用“螞蟻搬家”的方式，每次存入一點，日積月累。但除非你不消費、不投資、不取出，一旦有大額的資金流出，稅務部門就會調查你存款的來源。

這就是拉美

等你千辛萬苦辦妥了身份問題，拿到了開戶資質，那你就要考慮這么大一筆錢存在當地銀行的風險問題了。

整體來說，我第一次在秘魯的存款體驗還是非常愉快的。在我家步行十分鐘的地方，就是秘魯利馬的金融商務中心。在那里，各大銀行高樓林立，公園草坪茵茵，到處都有警察巡邏，看上去和發(fā)達國家沒什么兩樣。但實際上，南美洲的金融系統(tǒng)雷區(qū)不少。在秘魯，我們常見的五大銀行全部是私人銀行。也有一家國家銀行，但市場份額很小，主要是繳納一些手續(xù)費用，不然很少用到，路上也很少見到。

拉美國家政治經濟相對動蕩，總統(tǒng)更換頻繁，時常出現暴亂，偶爾還會遇到像近年來委內瑞拉和阿根廷的這種情況：匯率暴跌，國家?guī)捉飘a。

存入當地貨幣，一旦匯率暴跌，那真是欲哭無淚。但如果存入美金，利率就沒那么高了。所以，投資切不可貿然行動，也要進行認真的分析和評估。

這就是拉美，有自由，有歡樂，有動蕩，有暴力。高收益總是與高風險并存，不僅是投資理財，人生也是一樣。

（摘自2024年第3期《看世界》）