基于經濟法的互聯網金融風險管理探究

[摘 要]現階段，互聯網等信息技術已經逐步滲透到各行各業的發展中。互聯網的發展在某種程度上推動了金融行業的進步，對一些傳統領域發展產生了十分重大的影響。從經濟法的視角出發不難發現，持續優化法律法規、加大執法力度已經成為有效防范互聯網金融風險的有效方式。鑒于此，文章以互聯網金融風險為研究對象，梳理經濟法、互聯網金融風險的概念，概述互聯網金融的主要模式，分析經濟法在互聯網金融風險中的應用價值，在探討經濟法視角下互聯網金融風險管理中不足的基礎上提出了相關解決對策，以期為互聯網金融行業的可持續健康發展提供支持。

[關鍵詞]經濟法；互聯網；金融風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2024）11-0076-03

★課題項目：安徽省省級質量工程項目《行政執行專業教學團隊》（2021jxtd075）；院級課程思政示范課項目《強制隔離戒毒所執法管理》

在金融行業發展的歷史中，中小企業始終很難搶占金融資源，這對于社會各行各業的進步是一種現實阻礙。互聯網金融的出現從某種程度上改變了當前金融市場的格局，實現了資金供求雙方的精準對接。但不可否認的是，互聯網金融發展依舊處于無序狀態，很容易在發展過程中滋生大量的問題。而經濟法在互聯網金融風險中的有效應用，不僅有利于維護經濟市場的公平正義，同時也可以為市場監督提供良好的依據，更好地發揮經濟法的效率與安全價值。

現階段，相關研究學者應當通過廣泛的社會實踐，積極解決金融監管信息化水平不高、監管法律體系不完善、金融主體風險意識欠缺等問題。因此，當前對于經濟法視角下互聯網金融風險管理的研究是十分必要的。

一、經濟法與互聯網金融風險概述

（一）經濟法

經濟法是為了調節當前國家宏觀調控和市場規制過程中發生的社會關系而設立的法律規范的總稱。經濟法最早產生于資本主義國家，與經濟法相關的概念可以在德、日等大陸體系國家的學術文獻中查到。從根本上講，經濟法不僅是國家干預經濟的法律，而且是社會責任的本位法。在應用經濟法的過程中，要注重資源優化配置原則、國家適度干預原則和社會本位原則等[ 1 ]。

（二）互聯網金融風險

互聯網金融是互聯網技術與金融功能的有機結合，是基于大數據、云計算在開放的互聯網平臺中形成的具有特定功能的金融業態和服務體系，既包含金融市場體系、服務體系、組織體系，同時也涵蓋金融產品體系與監管體系等。值得注意的是，互聯網金融并不是互聯網技術與金融功能的簡單結合，而是基于相對安全、移動的網絡技術水平，在電子商務的環境中，為適應發展需要自然而然產生的模式與業務。

（三）互聯網金融的主要模式

互聯網金融的模式是多種多樣的，主要模式可以分為以下三種類型。

第一，第三方支付平臺模式。

第三方支付平臺模式是三種模式中最為常見的，已經逐漸融入人們的日常生活。從根本上來講，第三方支付平臺模式的優勢在于可以更加便捷地為客戶提供相關服務，也可以為中介機構提供信息支持，在應用過程中不受時空限制。第三方支付平臺可以收集、歸納與整理客戶的信息，實現對個人需求的精準定位，為理財服務、融資服務的發展提供堅實基礎[ 2 ]。

第二，網絡小額貸款模式。

網絡小額貸款模式可以簡單地理解為個人對個人、點對點的借貸服務。當借款者提出借款要求時，相關平臺會根據借款者的信用水準進行資信評估，出借方可以通過互聯網等信息平臺，嚴格跟蹤和監控還款信息。

第三，眾籌融資模式。

眾籌融資模式的發起者多為有創業需求的個人或企業，對資金有需求的一方可以通過展示產品的背景、創意和投入、機遇及收入等信息，讓資金的投資者進行最終的評估，最后作出是否投資的決策。相較于傳統的金融模式，眾籌融資更加開放、門檻更低，有助于普通人實現創業夢想。

二、經濟法在互聯網金融風險中的應用價值

（一）有利于維護經濟市場公平正義

從某種程度上來講，市場競爭的最終目的是優勝劣汰，當今時代背景下，為了充分激發市場活力和動能，各種形式的市場競爭活動開始出現在人們面前。然而，在市場競爭過程中，惡性競爭的問題屢禁不止，會給市場的公平正義造成一定的阻礙。經濟法具有防范金融風險的功能，如果能夠合理科學地使用經濟法，那么對于維護社會公平正義將會產生一定的積極作用。

（二）有利于為市場監督提供依據

在全面實施依法治國的背景下，有關部門的監督管理將會對市場經濟的發展產生一定的影響。國家對于經濟的干預這一行為需要嚴格按照經濟法的相關規定進行，這在某種程度上體現了經濟法可以為當前市場活動的發展提供良好的社會環境。

除此之外，經濟法可為市場經濟的調控提供一定保證和行動指南，在防范金融風險的過程中發揮了積極作用。在經濟法的嚴格管控下，市場經濟各主體的行為可以得到一定約束，保證其在行使權利的同時履行義務[ 3 ]。

（三）有利于發揮經濟法的效率與安全價值

法治社會下經濟法的功能和作用得到凸顯，經濟法在金融風險防范的過程中具有效率價值和安全價值。從效率層面來講，經濟法可以通過法律手段，嚴格管控金融市場中的經濟行為，保證經濟行為的合理性與安全性。同時，在篩選金融產品的過程中可以有效實現市場資源的優化配置，減少資源浪費造成的經濟損失。

從經濟法的安全價值層面來講，它可以從源頭杜絕不良違法行為的滋生泛濫，減少這些行為對經濟活動開展造成的阻力，可以從某種程度上維護市場的安全與穩定，對于保護消費者權益、增強金融行業的抗壓能力、繁榮市場等也有積極作用。

三、基于經濟法的互聯網金融風險管理的不足

（一）金融監管信息化水平亟待提升

互聯網金融的監督和管理是有條理、清晰且規范的過程，互聯網金融監管體系完善與否是決定后續工作能否順利開展的重要前提條件。如果出現風險監管漏洞，那么監管過程也會遭遇阻礙。因此，如果僅應用傳統的金融監管方式，很難應對市場中的多種經濟風險。如果選擇科學合理的監督管理方式，最終的監管效果將會事半功倍。

通過調查研究發現，當前互聯網金融的監管手段長期與市場經濟相脫節，信息化水平普遍較低。因此，相關研究學者要重點突出網絡信息的重要性，不斷提升監管手段的信息化水平，為提升監管效率提供堅實基礎。

（二）監管法律體系不完善

從經濟發展的角度出發探討我國金融行業的風險，不難看出，金融風險種類較多。這在很大程度上是由于忽視監管機制和法律引起的。

從根本上來講，互聯網金融的監督和管理需要以法律為依據，如果法律地位沒有受到足夠的重視，法律體系不完善，就會對互聯網金融的運行產生巨大的阻礙。一方面，長期以來，我國對于金融的監管較為寬松，這為互聯網金融法律法規的完善提供了很大的空間。另一方面，金融市場的性質為其埋下了風險隱患，法律監管控制的疏忽阻礙了金融監管的實施。換而言之，相關監督管理部門應努力完善監管法律體系，促使完善的法律能夠為各類金融活動起到監督約束的作用。

（三）金融主體缺乏風險意識

不可否認的是，金融主體風險意識的淡薄是導致互聯網金融風險滋生蔓延的重要因素之一。具體來講，可以將金融風險的監管分為內外部兩種形式，只有兩種形式共同作用，才能達到最優的監督效果，有效化解互聯網金融風險。

從近年來發生的金融風險案件中不難看出，金融危機的背后往往是內外部監管的缺位。相對而言，外部的監督成本相對較高，盡管如此，相關金融機構也沒有對內部監管予以足夠的重視，導致金融主體的風險意識相對較淡薄，金融風險在這種情形下頻頻發生，如果不能夠得到有效解決，將會對社會市場經濟的發展產生巨大的阻礙和影響[ 4 ]。

四、基于經濟法的互聯網金融風險管理措施

（一）強化對金融市場的全面控制

為了全面強化對互聯網金融風險的監督管理，政府不僅要充分發揮宏觀調控作用，而且要發揮維護市場秩序的監督管理功能。由于我國金融市場和金融制度的發展速度與發達國家比較而言很慢，在許多地方還存在不足之處。

目前，我國互聯網金融并沒有形成一套較為成熟完善的監管體系，對于部分企業缺乏全面的監督管理硬性要求。

因此，相關監管部門應構建出全面強化金融市場的管理體系，在監管手段的選用方面應選擇內外監管相結合的方式，從不同監管主體和活動方面入手，增強金融與互聯網之間的黏性，及時向上級金融機構上報互聯網金融的各項信息，使監管部門掌握市場動態，大幅提升整體的監管效率，推動市場經濟的良性發展。

（二）優化金融監管體系

金融監管部門應致力于構建以監管機構為主、金融機構為輔的監督管理體系，做好監管流程與責任的分配工作，更好地優化互聯網金融監管體系。

首先，從銀行等傳統的金融機構角度出發，證監會應規范其職責，通過優化法律法規體系，開展全方位的控制和管理工作。

其次，對于網絡支付等前沿的互聯網金融模式，中央銀行作為金融支付的主要負責者，應做好監督管理工作，承擔起這份責任。

最后，根據當前衍生的基金理財等金融產品，央行與監督管理部門應共同監管，確保監管工作落到實處。

從根本上來講，監督管理體系應是在長期探索中逐步完成并發揮作用的。對于不同階段的各個主體來講，其監督管理工作應與外部環境有機結合起來，及時調整和轉換，防止監管效率低下、監管體系與市場不對接的情形出現。

（三）從法律的角度出發做好管理層的監督工作

根據相關部門的調查研究發現，出現金融危機，很大程度上是由政府缺位、監管缺乏力度導致的。因此當前應從法律的角度出發，做好管理層的監督管理工作。

首先，相關政府和監管部門應做好金融法律法規的規劃工作，不斷強化相關管理層的監管意識。

其次，政府要努力規范金融機構的行為，做好金融改革工作，確保金融機構的信息公開透明，努力將金融產業納入系統活動范圍，確保金融監管工作順利開展。

最后，隨著我國互聯網金融行業的迅猛發展，潛在的風險也在持續增加，因此，國家的立法部門應做好金融立法工作，確保法律的統一性。

（四）做好金融主體風險意識的培養工作

現階段，我國金融行業發展速度極為迅猛，在這種情形下，一些互聯網金融主體將眼光聚焦于市場競爭和企業發展領域，忽視了法律在風險約束中的作用。從某種程度上來講，經濟法的出現可以更好地約束企業的行為，規范市場中的各種金融活動。

首先，相關監管部門要持續加大監管力度，以現有的規章制度為基準，剖析可能存在的互聯網金融風險問題與漏洞，以前沿的監管案例為鑒，根據當前市場的發展狀況進行制度創新，從而達成經濟發展目標。

其次，要持續完善和優化互聯網金融法律監管體系，提升金融主體的綜合素養，使金融主體能夠了解到當前市場經濟的基本狀況，對當前的互聯網金融漏洞提出有效的建議，使每位金融主體都能積極地參與金融風險防范與法制教育的過程。

最后，政府可以通過宏觀調控手段，維持經濟市場的穩定性，定期做好風險監管與法制教育工作，提升金融主體的法律綜合素養。

五、結語

互聯網金融是科技與金融在當今時代背景下相互融合的產物，其在滿足中小型企業投資和消費等領域發揮了重要的作用。但許多人缺乏對互聯網金融模式的認知，導致互聯網金融始終處在無序的發展狀態之中。

因此，今后相關工作者應持續強化對金融市場的控制，優化金融監管體系，從經濟法視角出發做好管理層的監督管控工作，根據當前行業發展需要培育優秀的金融主體。此外，立法部門還要依托網絡信息技術做好金融立法工作，為互聯網金融的可持續健康發展提供良好途徑。

參考文獻：

[1]孟玲爽.從直播電商看互聯網金融的發展趨勢與挑戰[J].商場現代化，2024（05）：22-24.

[2]陳為民，張琳，趙艷秋，等.互聯網金融與傳統金融業風險溢出效應研究[J].邵陽學院學報（自然科學版），2024（01）：75-83.

[3]馮婉瑩.互聯網金融對我國實體經濟發展的影響[J].上海企業，2024（02）：54-56.

[4]董佳慧.鄉村振興背景下我國農村互聯網金融“適農化”發展問題研究[J].黑龍江金融，2024（01）：53-56.