普惠金融對共同富裕的影響與提升路徑

[摘 要]當前，我國已經將全面建成社會主義現代化強國、實現共同富裕作為第二個百年發展的新目標，這一明確的目標指引著我們前進的道路。在全面推進、深入實現共同富裕的進程中，普惠金融的提出對共同富裕、對社會財富的增長、對公平收入的分配等方面都起著極為重要的、積極的作用和影響，這也與我國新時期共同富裕建設的需求相契合。基于此，文章深入分析與研究普惠金融對共同富裕產生的影響，結合我國的發展實際提出有效的提升路徑，旨在為促進共同富裕的實現提供有價值的參考。

[關鍵詞]普惠金融；共同富裕；影響；提升路徑

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2024）11-0079-03

實現共同富裕、發展普惠金融已經成為我國特有的現代化發展路徑，發展普惠金融能夠充分發揮其職能作用，為共同富裕賦能，提供最有力的金融支持[ 1 ]。另外，共同富裕實現后能夠在普惠金融的發展方向上起到積極的促進作用，使其向更高的目標邁進，在此基礎上，滿足社會及人民群眾對金融服務的不同需求。

隨著我國共同富裕推進的不斷加快，全面擴大金融服務的覆蓋面、提高廣大人民群眾的滿意度是深入發展普惠金融的主要目標，在此目標的指引和約束下，群眾對金融服務不斷增長的總需求也能夠得到有效滿足，那些弱勢群體享受到的金融服務也更加安全、更有針對性、更便捷，獲得的價格合理的金融幫助也更及時、更有效，從而提升廣大居民的收入水平，為實現共同富裕提供最有效的助力[ 2 ]。

一、普惠金融與共同富裕

普惠金融又稱金融包容性、包容性金融。

關于普惠金融的基本內涵和定義，學術界和社會各界并未達成共識，但是對內涵的理解差距并不大，普惠金融主要是一種金融體系，所有群體在該體系的幫助下都能夠充分享受金融服務和產品提供的便利和優惠，金融排斥也被徹底消除，享受金融服務的每一個個體的福利水平全面提升。關于普惠金融，世紀銀行曾經給出一個定義：將貸款、存款、匯款、保險等金融服務提供給小企業和家庭的程度[ 3 ]。

共同富裕是在實現了機會均等、權利平等的基礎上所有人共同參與、共同建設、共同享受發展的過程，共同富裕是一種社會狀態。簡單而言，共同富裕的核心是通過廣大人民群眾的共同努力、辛勤勞動、相互扶持，使全體人民在各個方面實現精神自信、生活富足，創造和諧社會、宜居環境，最終實現公共服務覆蓋和人的全面發展，達到社會的全面進步。

作為一項歷史性的偉大使命，實現共同富裕在我國全面建設社會主義現代化國家的征程中充分體現了廣大人民群眾的共同期盼和愿望。

二、普惠金融對共同富裕影響的制約因素

（一）普惠金融對共同富裕的影響到底是錦上添花還是雪中送炭

對于社會經濟發展中的弱勢群體，普惠金融具有包容性，這種包容性可以在正規的金融體系中囊括這些弱勢群體，提升他們獲取信貸的可能性。對于經濟發展水平不同的地區的居民而言，普惠金融的普惠性能夠使他們同時受益。

然而，在具體實施過程中，擴大金融的覆蓋面、對經濟欠發達地區及不發達地區提供助力是普惠金融的最大優勢。例如，經濟欠發達地區金融市場的發展程度受到了諸多因素的影響和約束，正規的金融服務只有一小部分人能夠享受得到，大部分需要的群體則被排斥在金融體系之外。在諸多因素的影響下，有一部分家庭希望通過創業來改變現狀，然而他們缺乏金融支持，最終影響了創業活動的順利進行，長此以往，創業帶動就業、提升經濟活力的作用也無法得到充分發揮。在一些偏遠農村，有的農戶想要通過購買大型機械設備、生產工具等提高糧食等農作物的產量，為實現農業現代化、機械化發展，就必須得到有力的金融支持，否則將嚴重影響其發展進程。金融服務的覆蓋面在普惠金融深入發展后能夠得到全面擴大，有效緩解了對金融和資金有迫切需求的弱勢群體的壓力，使他們充分體會到現代金融服務體系發展帶來的便利，在國家金融服務的扶持下能夠提高個人收入和家庭整體收入，為實現共同富裕奠定了堅實的基礎。這就是雪中送炭的效果。

我國經濟發達地區在國家各項政策的扶持下各項發展趨于成熟，很多傳統的金融機構也設置了眾多的營業網點，金融服務體系較為完善，身處經濟發達地區的居民獲得金融產品和金融服務的機會更多，豐富了他們獲得信貸的方式。這就是錦上添花的效果和影響。

（二）普惠金融在實現共同富裕過程中是否會加劇金融的不穩定性

我國大部分弱勢群體在獲取資金和金融支持方面存在一定的困難，被大部分正規金融機構體系排斥，發展普惠金融的主要任務是為這些弱勢群體提供與其發展和需求相匹配的金融服務。但是對于金融體系而言，這些弱勢群體屬于高風險人群，信用資質較差，在無形中增加了發展普惠金融的風險性。

目前，我國金融業正處于金融監管困惑期、金融風險聚集期、金融改革創新期，面對這些疊加的壓力，有效防范重大金融風險的發生、加快經濟社會發展已經成為一項重點工作，如果此時普惠金融發展的速度加快，金融風險的震蕩也可能會由此而生。另外，我國經濟當前正處于結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期、增長速度換擋期，面對這種特殊時期和環境，實體經濟發展面臨困境，經濟出現了下行趨勢，站在客觀角度來看，為了促進產業發展，為了幫助和支持實體經濟發展，深入實施、大力發展普惠金融迫在眉睫[ 4 ]。

近年來，我國加大了在風險管控方面的力度，監管機構對不良貸款余額和不良貸款率提出了明確要求，但是在普惠金融風險方面要求各金融機構應提高容忍度。然而，真正需要普惠金融的弱勢群體又普遍缺乏承擔風險的能力，在這樣的環境下，實施普惠金融將使金融機構陷于進退兩難的境地。金融機構如果不對普惠金融的發展進行大力支持，則是對國家相關政策的違背；如果大力發展普惠金融，則會引發金融機構風險水平的上升。例如，對于我國五家國有大型銀行而言，在行政手段的干預下，大型銀行對小微企業的貸款增速應保持在20%以上，這在無形中使得國有銀行的風險增加。目前，關于發展普惠金融是否會帶來金融的不穩定性，或者這種不穩定性是否會加劇，尚未得出定論。

（三）普惠金融對共同富裕的影響是否會出現精英俘獲的現象

在農村農民合作社運營的過程中存在著二元群體結構，即精英群體、普通群體的組合，這種精英治理合作社的現象很容易出現這些精英群體侵占、擠壓普通群體現代資源的問題，農民合作社很可能演化為精英群體尋租的新場所，在這樣的情況下，精英俘獲現象較為普遍，也更為嚴重。對于普惠金融中的小微企業、農戶、城鎮的低收入人群等弱勢群體，很可能被客體化、邊緣化，從而分化普惠信貸的市場，并未從根本上解決他們的信貸問題。作為主要的普惠金融服務對象，那些弱勢群體對金融服務有著更加迫切的需求，然而在實際操作中，一小部分群體為了自身利益，優先獲取或全部占有各種銀行的信貸資源，在自身優勢的裹挾下，普惠金融的服務目標發生了偏移，不再是那些迫切需要普惠金融服務的弱勢群體，這種在具體實施中存在的錯位和扭曲現象根本無法全部釋放普惠金融帶來的政策紅利，弱勢群體更是無法享受到普惠金融帶來的優惠和便利[ 5 ]。

三、提升普惠金融對共同富裕的有效路徑

（一）創新與完善普惠金融工具和產品

普惠金融應結合當前的現狀，不斷創新普惠金融產品和工具，使其更具完善性，真正為鄉村振興提供助力，從根本上幫助企業紓困解難，真正服務于實體經濟發展。

商業的可持續性、廣泛的包容性是普惠金融的兩大特性，特定的配比程度、金融服務的質量是影響共同富裕的兩個重要因素。因此，普惠金融必須始終立足于商業可持續性和機會均等的基本原則，站在全面發展的高度，優化與創新普惠金融的工具和產品，在社會經濟發展的薄弱環節和重點領域中優化金融資源配置，使其發揮更重要的作用。不斷深入發展的數字普惠金融，使普惠金融的包容性和服務水平實現了雙提升，在大量的金融支持下，實體經濟的發展為實現共同富裕奠定了堅實的基礎。同時，應結合我國當前的現狀，盡快出臺普惠金融發展的長遠規劃，為普惠金融的發展指明方向，充分發揮普惠金融促進共同富裕的重要作用。

（二）統籌安排和規劃城鄉區域的協調發展

我國幅員遼闊、地大物博，不同地區經濟發展水平參差不齊，通過對全國各地城鄉區域協調發展的統籌安排與規劃，采用優勢互補的方式，重新布局各區域經濟高質量發展的規劃。與我國中西部經濟欠發達省份相比，東部沿海地區共同富裕的水平明顯較高，逐年呈現不斷擴大的趨勢。因此，促進共同富裕必須從統籌和協調各地城鄉區域的發展規劃出發，使區域經濟布局具有優勢互補、高質量發展的特征，為實現不同功能區域經濟之間的聯動、協調發展奠定基礎。

（三）加快金融基礎設施建設的步伐

縱觀全國普惠金融滲透的程度不難發現，我國各地區在基礎設施建設的情況可謂是存在千差萬別，為通過實施普惠金融促進共同富裕目標的實現，必須盡快完善金融機構的硬件基礎設施建設。在經濟較發達的農村地區，各金融機構、商業銀行應推動農村地區營業網點的增設，提高其公共服務能力。為推動數字普惠金融的實施，可以加大對西部地區、農村偏遠地區互聯網基礎設施及數字基礎設施的建設。

（四）盡快推動對弱勢群體的信用建設

普惠金融涉及的群體均為弱勢群體，這些群體的信用較差，發生不良貸款的概率較高。因此，為了規避信用風險的發生，讓部分群體能夠及時歸還貸款，要積極推動普惠群體信用的建設。例如，通過多方努力解決金融機構和弱勢群體之間存在的信息不對稱、道德風險等問題，可以逐步推行信用黑名單制度，凡是上了黑名單的弱勢群體，一定要取消其享受普惠金融政策的權利，在加大失信懲戒力度的同時，防止信貸風險的發生。

（五）優化與完善金融機構的服務能力

目前，我國普惠金融在實施過程中由于地域經濟發展問題出現了不均衡現象，究其原因主要是金融機構服務能力有待提升。一些大型金融機構并未在農村等偏遠和經濟不發達地區多設置網點，其服務能力無法與經濟發達地區相比。為了有效解決這一問題，要求各金融機構必須從內部著手，不斷提升服務能力。例如，機構應轉變傳統的金融發展理念，應順應時代發展，將普惠金融發展理念融入本單位的戰略發展規劃，及時優化和調整發展理念，從思想和規劃上對普惠金融的普及起到積極的促進作用。金融機構應結合實際狀況，順應普惠金融的發展理念，加快制定出與本地經濟發展相匹配的金融產品，特別是針對經濟發展較差的地區一定要提供與之相吻合的金融服務和產品。

另外，近年來居民收入不斷增加，閑置資金不斷增多，一些大城市的居民理財觀念較強，特別是經濟發達地區居民對金融理財類產品的需求也越來越多。針對這一現狀，各金融機構要不斷研發和創新理財產品，為不同的客戶群體量身打造綜合性的金融產品和服務。

（六）加快數字普惠金融的發展進程

數字普惠金融更容易普及、發展成本也更低，對于經濟發展明顯滯后的地區而言，這一特征更具優勢。因此，要加快數字普惠金融的發展進程，為實現共同富裕保駕護航。例如，各地區應結合不同的資源稟賦、結合地區的經濟發展特征，制定有針對性的、適合本地發展的、獨具特色的、與當地經濟相匹配的數字普惠金融發展戰略，爭取當地政府的政策支持，加快區域科技與金融的融合發展；加快數字賦能金融產品的創新，在不斷豐富的金融產品種類下使居民對金融產品能夠作出多元化、多層面的選擇。

四、結語

綜上所述，為全體人民實現共同富裕、為實體經濟發展提供金融支持是我國普惠金融實現高質量發展的必然要求。金融是我國經濟和社會發展中不可或缺的重要內容，在經濟發展和增長中發揮著極為重要的作用，更是促進我國實現共同富裕的重要因素。因此，普惠金融的深入推行順應了新時期實現共同富裕偉大目標的歷史潮流與發展要求，為扎實推進我國共同富裕進程奠定了堅實的基礎。

參考文獻：

[1]李揚.尋找金融助力共同富裕的合理路徑[J].中國金融，2022（02）：12-13.

[2]陳麗君，郁建興，徐銥娜.共同富裕指數模型的構建[J].治理研究，2021（04）：2+5-16.

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[4]杜朝運，范丁水.基于地區數據的四川省普惠金融發展測度[J].西南石油大學學報（社會科學版），2021（01）：8-15.

[5]張來明，李建偉.促進共同富裕的內涵、戰略目標與政策措施[J].改革，2021（09）：16-33.