淺談財產險公司核保風險的防范

胡雨婷

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.11.012

［摘 要］財產險公司作為保險業的重要參與者，能夠為企業、組織或個人提供行之有效的財產損失補償、民事賠償責任的風險轉移方式。無論是財產險還是人身險，核保環節都是保險公司重要的業務環節，在很大程度上影響著保險公司的經營及穩健發展。財產險公司在核保決策中必須面對多方面的風險，包括但不限于信息不準確、管理不善、戰略不匹配、風險認識不足等。這些風險因素的存在可能導致保單的不合理定價、損失范圍擴大、賠償責任增加、客戶流失，甚至可能威脅公司的生存和長期競爭力。本文探討核保風險管理的管理價值、選擇、問題和對策，為財產險公司提供有關如何更好地防范和管理核保風險的見解，以支持其長期穩健經營的目標。

［關鍵詞］財產險公司；核保風險；風險管理；管理制度

［中圖分類號］F84文獻標志碼：A

財產險公司在保險行業中扮演著重要的角色，其核保決策直接關系公司的盈利能力、客戶滿意度以及長期的穩健經營。隨著市場環境的變化，財產險公司在核保過程中所面臨的風險也隨之增加，這些風險可能源于信息不準確、管理不善、戰略不匹配等多方面的因素。為了確保公司能夠有效應對這些挑戰，本文將深入研究財產險公司核保風險管理的價值、選擇、問題和對策，旨在提供有關如何預防和管理核保風險的建議。

1 財產險公司核保風險管理價值

1.1 確保核保信息準確，減少公司財產損失

財產險公司的核保風險管理在經營中具有重要價值，其中最重要的是保障核保信息的準確性，從而減少公司的賠付風險及業務成本損失。首先，核保的準確性直接關系公司的經濟穩定，因為不準確的核保信息可能導致公司承擔不必要的風險，從而增加賠付風險及業務成本損失。其次，準確的核保信息有助于提高風險評估的準確性，使公司能夠更精確地定價保險產品，增強盈利能力。最后，確保信息準確還能降低虛假索賠的風險和理賠成本，提高客戶滿意度［1］。

1.2 促進財產險公司穩步經營

風險管理在保險公司的經營中具有至關重要的作用，其職責范圍包括對風險的辨識與評估、損失管理工程和對損失的統計與分析。第一，保險公司需要全面辨識并深入評估各種潛在風險因素，制定相應的風險管理策略和措施，以最大限度地降低風險的可能性。第二，損失管理工程方面，涉及設計安全的機械系統和操作流程，以預防或減少風險事件可能帶來的損失。第三，損失統計和分析有助于保險公司更深入地了解損失的模式和原因，從而采取更為有效的措施來減少潛在的損失。為了應對不斷擴張的業務所帶來的挑戰，保險公司必須建立完善的風險管理制度，以確保經營的穩定性和長期可持續發展［2］。

2 財產險公司核保管理現狀

與海外較為成熟的核保風險管理技術相比，國內財產保險公司的核保風險管理水平較低，還有很大的提升空間，尤其是在非車險領域缺乏完善的管理體系和專業團隊。核心問題包括風險評估不夠準確、承保方案制訂不完善、缺乏防災防損專業人才等。國內的財產險公司在承保風險管理方面均存在類似問題，缺乏全面的核保風險管理能力，而國際大型財產險公司往往擁有專業的承保風險識別及管理能力和防范技術。此外，另一保險市場主體再保險公司也擁有強大的核保風險管理經驗。國際大型保險公司通常設有專門的管理部門來處理承保風險，盡管國內保險企業的風險管理水平仍需提高，但一些公司已經開始關注并采取創新的承保風險管理方法。例如，中國人壽財險與清華大學聯合成立了“清華-中國人籌財險工業安全大數據聯合研究中心”，為安全生產類保險的承保及服務提供數據研究支持；中國人保財險成立了災害研究中心；太平洋保險開展了市政工程風險管理試點項目；中國平安財險設立了風險管理部。各公司都建立了風險管理室或風險管理委員會等機構或部門，這些舉措有助于提高財產險核保風險管理，推進財產險精細化及高質量發展，已成為業內的共識。

3 財產險公司面臨的核保風險管理問題

3.1 核保風險管理與公司戰略不匹配

核保風險管理與公司戰略不匹配是核保風險管理面臨的重要問題。在風險管理領域，公司的戰略目標和風險管理策略之間需要密切協調和對接，以確保公司在經營過程中能夠實現長期的穩定發展。這種不匹配問題的深層次原因在于，財產險公司在制定戰略目標和風險管理策略時，未能充分考慮風險管理的重要性和潛在影響。一方面，財產險公司經營風險管理需要更多的協同性和整合性，以確保核保決策與公司長期目標的一致性。例如，如果公司的戰略重點是提高市場份額，風險管理策略應更注重風險控制和適度的風險承擔，以支持業務的快速增長。另一方面，缺乏明確定義的風險管理策略或戰略與風險管理部門之間的溝通障礙可能導致核保人員在承保決策中感到困惑或不確定。他們難以判斷何時需要偏向保守、何時可以更加開放，從而使公司在風險管理方面失去了靈活性和敏捷性。

3.2 缺乏完善的管理制度

缺乏完善的管理制度是核保風險管理存在的普遍問題，尤其在核保風險管理方面，這一問題有多方面的表現和影響。第一，流程混亂和不統一。有些公司沒有明確的核保流程和標準操作程序，導致不同核保人員在處理類似案件時采用不同方法，產生了不一致性和混亂。第二，信息不透明。管理制度的不完善可能導致核保決策的依據和過程不夠透明，這會影響核保人員的積極性和效率。第三，一些公司缺乏明確的風險管理策略，這使得核保人員在承保決策中缺乏明確的指導，導致公司在風險承擔方面過于保守或冒險，無法實現風險和回報的平衡。第四，對人員的培訓和監督不足。新員工得不到系統化的培訓，有經驗的核保人員缺乏持續的監督和指導，從而養成不良習慣或滯后信息獲取及辨別能力。最終，缺乏完善的管理制度導致風險控制不力，使公司未能充分識別和應對風險，進而積累了不良風險，對公司的經營績效和盈利能力產生了負面影響。

3.3 對核保風險的認識不到位

對風險的認識不到位是核保風險管理面臨的關鍵問題。第一，核保人員可能對某些風險因素的重要性和潛在影響缺乏充分的認識，這可能導致核保決策不夠準確和全面，增加了公司不必要的風險承擔。第二，對于新興風險的了解不足，如果核保人員不及時了解和適應這些新興風險，可能會影響公司的盈利能力和聲譽。第三，對風險的認識不到位也可能導致核保人員在承保決策中過于保守或冒險，限制了公司的業務增長和競爭力。第四，這種認識不到位可能使公司在風險評估和管理方面失去靈活性，過度依賴過去的經驗和傳統的風險模型。因此，為了有效地進行風險管理，公司需要提高核保人員的風險認識和敏感性，通過培訓、知識分享和監督等措施來不斷更新他們的知識和技能，以確保核保決策與公司的風險管理戰略一致。

3.4 公司再保支持不足

公司再保支持不足是核保風險管理面臨的顯著問題。再保險在財產險業務中發揮著重要的作用，可以幫助公司分散風險、降低潛在的損失并提供先進的核保技術支持，但一些公司可能在尋求再保能力支持方面存在不足，具體表現為以下幾個方面：第一，一些公司可能沒有明確的再保險策略或規劃，未能充分利用再保險來管理風險。缺乏明確的再保險戰略會導致公司在承保方面承擔了過多的風險，影響了經營的穩定性。第二，部分公司未對再保險合同中的風險進行充分評估，未能充分并及時地理解再保險合同的條款和條件。這會導致在風險發生時，原財產險公司未能獲得預期的再保賠付，增加了自留賠付的可能性。第三，一些公司在選擇再保險供應商時未進行充分的盡職調查和評估，未能選擇適合其業務需求的再保險伙伴。這會導致公司未能獲得充分的再保支持，無法有效管理風險。第四，一些公司沒有建立專門及專業的再保險管理團隊，導致再保險業務的管理和監督不足。這會影響公司在再保方面的決策和操作，給業務的承保增加損失風險［3］。

3.5 基礎數據測算不足

基礎數據測算不足是核保風險管理面臨的根本問題。這一問題的根本表現是公司在核保決策和風險評估中缺乏足夠的、準確的數據支持，導致公司面臨 以下幾個方面的挑戰和風險：

第一，缺乏足夠的基礎數據會影響公司對風險的準確識別和評估。核保人員需要依賴數據來分析和預測風險，以便作出明智的決策。如果數據不足或不準確，會導致錯誤的風險評估，使承保決策出現偏差。

第二，缺乏基礎數據可能使公司難以制定有效的風險管理策略。風險管理策略通常依賴數據來支持，以確定哪些風險是公司需要關注的重點，并制定相應的控制措施。如果沒有足夠的數據，公司則無法制定精確的策略，從而增加了潛在風險的不確定性。

第三，基礎數據測算不足也可能影響公司的風險定價和保費制定。核保人員通常需要依賴數據來確定保險方案的定價，以確保公司能夠覆蓋風險并實現盈利。如果數據不足，可能導致保費定價不準確，進而影響公司的盈利能力［4］。

4 財產險公司核保風險管理對策

4.1 結合公司戰略實施核保風險管理

為解決財產險公司核保風險管理與公司戰略不匹配的問題，制定相應對策至關重要。第一，公司應該明確定義其戰略目標，并確保核保風險管理策略與之保持一致。這需要密切協調核保部門與戰略規劃團隊之間的合作，以確保核保團隊充分了解并貫徹公司的長期戰略愿景，戰略團隊能夠認識到公司承保能力的情況。第二，建立明確的溝通渠道和流程，確保戰略信息能夠流暢傳達到核保決策層面。高層管理層與核保團隊之間的有效溝通對于確保風險管理與公司戰略的協調至關重要。這可以通過定期召開會議、提交報告以及使用專門的溝通工具來實現。第三，制定戰略導向的核保準則，以明確核保決策與公司戰略的一致性。這些準則可以為核保人員提供明確的指導，幫助核保人員更好地理解公司的戰略目標，并在核保決策中有針對性地予以考慮。第四，公司應建立有效的監測和反饋機制，以確保核保風險管理與公司戰略的持續協調。這包括對核保決策的審查和評估，以保證其與公司戰略的一致性，并在需要時及時調整戰略或核保策略以適應不斷變化的市場環境。

4.2 完善核保風險管理制度

為了應對財產險公司核保風險管理中的不足，特別是缺乏完善的管理制度，以下是一些關鍵對策：第一，公司應當著手完善核保風險管理制度，包括明確的核保流程、標準化的操作程序以及制定一致的核保政策。這樣可以確保不同核保人員在處理相似案件時采取相似的方法，提高核保決策的一致性和質量。制度化的管理還有助于有效監控核保流程，及時發現和糾正潛在問題。第二，公司需要提高信息透明度。建立明確的數據收集和報告機制，確保核保決策的依據和過程能夠被核保人員和管理層理解和追蹤。提高信息透明度有助于核保人員更好地理解決策的背后原因，提高工作的積極性和效率。第三，制定明確的風險管理策略。公司應該明確規定風險管理的目標和方法，確保核保人員在承保決策中有明確的指導。這有助于公司在風險與回報之間實現良好的平衡，避免過于保守或冒險的風險承擔。第四，公司需要強化風險控制。通過建立明確的管理制度，公司可以更好地識別和應對風險，包括對潛在風險的識別和量化，以及制定相應的控制措施。

4.3 準確識別核保風險問題

第一，公司應當構建全面的風險識別流程，明確并設立風險識別方法和程序，包括對多種潛在風險因素進行深入的分析和評估，以最大限度地減少潛在風險和漏洞。第二，公司應強化風險評估的專業化水平，通過內部培訓或外部學習交流，提高核保人員風險識別和評估能力。第三，公司可投入資源利用先進的數據分析技術和工具，以協助核保人員更好地識別潛在風險。通過數據分析，可以發現潛在風險的規律和趨勢，這有助于提前采取風險防范措施。第四，公司應建立有效的監控和反饋機制，對核保人員的風險識別工作進行定期審查和評估，以保障其準確性和有效性。

4.4 規范公司再保管理工作

第一，建立明確的再保管理制度，包括詳細規定再保管理政策和操作流程，確保再保決策符合公司的戰略目標和風險承受能力。第二，提高再保管理團隊的專業能力，再保崗人員必須掌握基礎的保險知識，同時具備更深入的再保知識和評估技能。第三，強化與再保伙伴的協作與溝通，建立緊密的合作關系，分享信息和經驗，以更好地理解再保市場情況并充分利用再保資源。第四，定期審查和評估再保方案，確保其符合公司的戰略目標和風險承受能力，并及時調整以適應市場變化。

4.5 強化基礎數據測算

為了更有效地應對財產險公司核保風險管理中的基礎數據測算不足問題，以下是一些關鍵對策。第一，公司應在數據收集和管理系統方面加大投資力度。建立完善的數據收集流程和數據庫，確保準確、全面的數據可以隨時使用。這包括了解客戶信息、風險因素、市場趨勢等關鍵數據，以支持核保決策和風險評估。第二，利用數據分析工具和技術。公司可以采用現代數據分析工具和技術，對大數據進行處理和分析，以揭示潛在的風險模式和趨勢。這有助于核保人員更準確地識別風險問題，并提供更有力的數據支持。第三，組建數據測算專業團隊。擁有專業的數據科學家和分析師團隊，他們可以負責數據收集、處理和分析工作，以提供高質量的數據測算結果。這有助于提高數據的質量和準確性。第四，提高數據意識。公司可以培養員工的數據意識，鼓勵他們積極參與數據收集和管理，推動數據文化的建設［5］。

5 結語

在財產險公司的運營中，核保風險管理的完善及建立意義重大，直接關系公司的長期穩健經營和客戶的保障利益。通過解決核保風險管理面臨的問題，包括與公司戰略的不匹配、管理制度的不完善、風險認識不足、再保支持不足和基礎數據測算不足等，公司可以提高風險管理的水平，保障其經營的穩定性和可持續性。關鍵的對策包括與公司戰略的協調，建立明晰的管理制度，提高風險認識，規范再保管理，以及強化基礎數據測算。這些舉措不僅有助于降低風險，提高核保決策的質量和效率，還可以增強公司的競爭力，提高客戶滿意度，實現更加穩健的經營。財產險公司在風險管理方面的不斷改進和創新將有助于建立更加可信賴的保險機構，為客戶提供更全面的保障，同時為公司精細化管理和高質量發展創造更有利的條件。這些對策的實施將助力財產險公司迎接未來的多重挑戰，獲得更為穩健的發展成績。

參考文獻

［1］吳玉琢. H財產保險公司意外險經營風險管理研究［D］. 濟南：山東財經大學，2023. .

［2］陸瑩. SJ財產保險公司在華業務營銷策略優化研究［D］. 長春：吉林大學，2023.

［3］姜超. 大連P財險公司安責險服務營銷策略研究［D］. 大連：大連理工大學，2022.

［4］沈夏. PA保險公司營業中斷險業務風險管理研究［D］. 成都：西南財經大學，2021.

［5］翁玉瑩. A保險公司財產險承保端業務的主要問題及成因研究［D］. 重慶：西南大學，2020.