數字普惠金融賦能河南省農村產業融合發展研究

近年來，河南省數字普惠金融迅速發展，在推動全省農村產業融合發展方面發揮著重要作用。數字普惠金融通過提供便捷的金融服務、優化資源配置、降低融資成本等方式為農村產業融合發展提供了有力支持，從而有助于實現鄉村振興。本文分析了河南省數字普惠金融、農村產業融合發展等方面的現狀，并針對存在基礎設施不完善、金融服務創新不足、數字化素養不足等方面的問題提出對策建議，希望以數字普惠金融促進河南省農村產業融合發展。

一、數字普惠金融賦能河南省農村產業融合發展的現狀

（一）河南省數字普惠金融的發展現狀

近年來，河南省積極探索助推數字普惠金融業務的發展。以河南省南陽市內鄉縣為代表，2017年通過與網商銀行簽約合作，借助金融科技成為全國第一個數字化普惠金融的試點縣，實現了“人人有授信、戶戶能貸款”的發展目標。同時，作為國內首個普惠金融改革試驗區，河南省開封市蘭考縣突破了農民信用數據缺失導致難以獲得信用貸款支持的融資難困境，積極建設推廣“普惠金融一網通”移動金融服務平臺，農村普惠金融服務從單一封閉走向多元開放，實現了跨越式發展。此外，河南省農業農村廳與網商銀行進一步深化特色農業產業金融深度合作。通過搭建數字平臺等方式，為產業鏈條上的種植大戶、農產品加工企業、合作社等當地農戶及新型農業經營主體提供更好的數字化普惠金融服務，以滿足生產經營中的資金需求，從而有利于農業高質量、可持續發展。

雖然近年來河南省數字普惠金融發展較快并取得一定的成效，但是發展過程中受地區的信息化發展水平和服務對象的金融素養限制，也呈現出明顯的地域性差異和開展力度不夠大的情況。

（二）河南省農村產業融合發展的現狀

一方面，進一步拓寬了傳統農業生產經營活動的范圍，增加了農民的就業渠道，帶動了農民收入的增加。根據國家統計局數據表明，2023年河南省農村居民人均可支配收入為20053元，同比名義增長7.25%。同時，河南省堅持以“糧頭食尾”和“農頭工尾”為抓手，加大現代科技在農業轉型升級中的應用，通過實現企業升級、延鏈增值，積極推進“三鏈同構、三產融合”的發展模式。除此之外，河南省在推進三產融合發展的過程中，也逐漸催生出農業新業態，實現了第一、二、三產業在空間上的重構。例如，西平縣小麥苗情數字化遠程監控系統有助于建設高標準糧田；商水縣通過物聯網技術遠程實時監測農作物的生長。

另一方面，三產融合發展還推動了河南農村生態文明建設。一是農業生產更加注重綠色環保，減少了對自然環境的污染。二是在傳承發揚農村傳統優秀文化的同時，大力發展休閑農業、創意農業。三是美麗農村建設不斷推進，農村生活廁所、垃圾處理等問題也得到基本解決，農村的生活環境得到進一步改善。

（三）數字普惠金融助推河南省農村產業融合發展

一方面，數字普惠金融逐漸滲透到人們的日常生活中。如今，在河南省農村鄉鎮地區，移動支付方式逐漸普及化，更多人愿意相信并選擇普惠金融產品和服務，從而提高了金融服務的可觸達性，體現了數字普惠金融的便捷性。

另一方面，數字普惠金融也有利于促進農村產業融合的多元化發展趨勢，改善收入分配結構。從農業方面來看，由種植業等單一的農業發展模式到現在更多以組合的形式發展農村產業，例如農家樂以種植園采摘結合觀光娛樂、商務培訓等休閑綜合性形式發展農村旅游經濟，拓寬農村居民的收入來源，增加就業創業機會。隨著傳統金融機構提供的金融服務無法滿足農村地區經營主體的需求，數字普惠金融的出現不僅彌補了傳統金融存在的缺陷，還有利于提高金融供給效率。相比于傳統金融，數字普惠金融在一定程度上能夠緩解河南省農村地區各產業經營主體的融資難、融資貴的問題，提高了融資效率，有助于短時間內實現資金周轉。此外，數字保險服務也可以降低生產經營的不確定性和風險，為農業經營主體的利益提供更多可能的保障。

二、數字普惠金融賦能農村產業融合發展存在的問題

（一）基礎設施不完善

目前，河南省部分偏遠的農村地區仍存在農業水利設施不足，交通設施不發達的情況，影響了正常的生活及交通出行，不利于吸引更多的專業人才就業。在產業融合發展中缺乏物流管理、電子商務、鄉村旅游管理等方面人才的支撐。同時，農村企業和農村居民分布相對較為分散，也使部分大型銀行在農村地區設立的網點無法形成規模經濟，獲取的效益較低，而成本較高、風險難控，最終導致其逐漸從縣級區域撤回網點。隨著數字普惠金融的不斷深入發展，一些地區的信息基礎設施相對落后，不發達的移動通信網絡無法滿足數字普惠金融快速發展的需求，即使是網絡覆蓋的地區，也存在低速、不穩定等問題。同時，農村信息平臺的建設也存在問題，如農民信息接收的“最后一公里”問題。此外，河南部分休閑農業、鄉村旅游景點食住行方面的基礎設施建設十分滯后，抑制了消費需求的釋放，進而阻礙農村產業進一步融合發展。

（二）金融服務創新不足

一方面，現有的金融產品和服務主要集中在傳統的存貸款、支付結算等領域，缺乏針對農村地區特殊需求的創新產品和服務。這導致農村居民在獲取金融服務時仍然面臨一些困難和不便。

另一方面，目前河南省的數字普惠金融服務主要依賴于傳統的金融機構和網點，服務模式相對單一。缺乏針對農村地區特殊需求的服務模式創新，如移動金融服務、智能化金融咨詢等。這限制了數字普惠金融服務的覆蓋面和便捷性，無法充分滿足農村居民的金融需求。

此外，數字普惠金融的發展離不開先進的信息技術和設備支持。然而，河南省在農村地區的信息技術應用方面還存在一些不足。例如，一些地區的移動支付、網上銀行等數字化服務尚未完全普及，農村居民在享受這些服務時仍然面臨一些技術障礙。另外，大數據、人工智能等先進技術在農村地區金融服務中的應用也相對較少，限制了數字普惠金融服務的創新和發展。

（三）數字普惠金融服務對象的數字化素養不足

河南人口老齡化趨勢加重，農村地區的數字化素養和金融知識無法適應新產業新態勢的發展，可能影響其對數字普惠金融服務的接受度和使用效果。

一方面，一些農村居民對數字化信息缺乏足夠的認識和重視，對新的信息技術和數字化服務了解不足，缺乏主動獲取和利用數字化信息的意識。同時，在面對數字化信息時，由于缺乏相關知識和技能，如使用搜索引擎、發送電子郵件、網上購物等，部分居民難以有效地獲取、理解和利用信息，導致無法充分利用數字化服務。

另一方面，農村居民的數字風險意識不足。隨著互聯網的普及，網絡安全問題也日益突出。然而，一些農村居民對網絡安全風險的認識不足，可能容易受到網絡詐騙、信息泄露等威脅，缺乏保護個人信息和資金安全的意識。

（四）政策和監管支持不足

盡管河南省已經出臺了一些支持數字普惠金融和農村產業融合發展的政策，但整體而言，政策支持力度不足，政策的實施效果不夠顯著。

首先，數字普惠金融和河南省農村產業融合發展涉及多個部門和領域，需要各部門之間的密切協作和配合。然而，目前各部門在協調合作的過程中，未充分考慮到河南省整體農村產業融合發展的實際需求，過分注重本部門的管理職責，同時，未充分結合各地區實際情況進行總體規劃和安排，缺乏具體的配套措施和實施細則，導致政策難以落地生效。

其次，目前的支農政策主要側重于農業生產方面，缺乏對產業融合方向延伸的充分重視，市場需求引導不足，也不利于鄉村旅游基礎設施的建設，影響了農村產業可持續性融合發展。

最后，在數字普惠金融領域監管體系尚不完善，存在一些監管空白和漏洞。而在數字商業模式下，金融機構和互聯網平臺日益增加的交叉經營也可能導致金融風險得不到有效控制，損害消費者權益，影響數字普惠金融的健康發展。同時，受技術條件和金融監管資源的限制，對于農村產業融合發展的監管不全面，可能導致市場秩序混亂和資源浪費。

三、對策建議

（一）加強基礎設施建設

首先，加快農村交通設施建設，提高農村道路等級，增強農村道路互通水平，并構建農村交通骨干網架，提升河南省農村交通運輸基礎支撐和承載能力。同時，完善農村水利設施建設，保障農村居民用水安全。

其次，加快5G網絡的推廣運用，實現信息通信技術的快速升級。同時大力推動物聯網和云平臺體系的建設，利用先進的金融技術手段，助力建立健全農村居民征信體系。這將有助于提高金融服務機構的風險管理能力，降低信貸風險，促進金融服務的普及和深化。

最后，應積極建設農村第二、三u+llQpEJA1pIx20w8ZKFOeMV08dO52CMBC6rUbWvfsI=產業基礎設施。加強農村農產品加工園區基礎設施建設，促進農產品加工業與其他產業深度融合。結合休閑農業和鄉村旅游的發展需求，完善休閑農業集聚區相關配套設施，加強周邊環境治理，為游客提供一站式服務。

（二）推動金融服務創新

充分發揮駐豫金融機構的作用，著力提升地方金融機構實力。

一方面，根據農民的需求和特點，積極推出符合農民實際需求的數字化金融產品，如農業保險、小額貸款等，為農民提供更多的金融服務選擇。同時，積極引入和應用金融科技，如區塊鏈、人工智能等，提升金融服務的智能化水平。例如，利用人工智能進行風險評估、信貸審批等，提高金融服務的效率和質量。

另一方面，積極建設并完善信用體系，針對信用良好的農村居民，可以提高信用等級，并適當升級其授信額度。這不僅有助于激發農村居民的信用意識，促進其更加積極地參與金融活動，同時也為金融服務機構提供更加可靠的信用評估依據。

（三）提升農村居民數字化素養

首先，充分利用數字技術，根據農村居民的實際情況，組織各類數字化培訓課程，通過網上農業專家咨詢、線下課堂、社區學習中心等方式向農村居民免費普及數字化知識和技能，幫助農村居民從根本上轉變認識。

其次，提供數字化實踐機會，鼓勵農村居民在日常生活中使用數字化產品和服務，如在線購物、移動支付、電子銀行等。同時，提供數字化實踐的場所和機會，如農村電商服務站、數字化體驗館等。

最后，政府可以加大宣傳力度，幫助農村居民普及新型的數字金融知識，從而全面提高農村居民的科教水平，培養互聯網金融意識，避免盲目選擇非正規渠道的平臺，有效保護農村居民的數據隱私和資金安全。

（四）加強風險管理和監管支持

一方面，針對河南省農村產業融合發展的特點，政府可制定專門的數字普惠金融政策，明確發展目標、重點任務和保障措施，體現政策的精確性。同時優化財政支持，設立專項資金，重點支持數字普惠金融在農村產業融合發展中的應用和推廣，如農村電商、農業供應鏈金融等，體現政策的方向性。除此之外，還應加強各部門之間的協作，建立金融、農業、科技等多部門協作機制，體現政策的可操作性。

另一方面，可結合河南省數字普惠金融的特點建立相應的監管框架，定期評估和監測數字普惠金融在農村產業融合發展中的風險，并及時發現和化解風險。同時，相關部門要嚴厲打擊各類虛假宣傳、網絡詐騙等，有效保護金融消費者的權益。

結語：

數字普惠金融推動了河南省農村產業結構多元化發展。通過優化資源配置、拓寬融資渠道、增強風險管理等方面的支持，有助于實現農村產業高質量融合發展。但與此同時也存在基礎設施不完善、金融服務創新不足、數字普惠金融服務對象的數字化素養不足、政策和監管支持不足的問題。因此，應通過加強基礎設施建設、推動金融服務創新、提升農村居民數字化素養、加強風險管理和監管，從而助力數字普惠金融推動河南省農村產業融合發展。