靈活施策，加強(qiáng)靈活就業(yè)人員醫(yī)療保障

靈活就業(yè)，也被稱為自由職業(yè)或零工經(jīng)濟(jì)，是當(dāng)前較為流行的新型就業(yè)形式之一，它允許個(gè)人根據(jù)自己的時(shí)間和能力自主選擇工作項(xiàng)目和安排工作時(shí)間。但是，在享受靈活就業(yè)帶來的便利和自由的同時(shí)，靈活就業(yè)人員也面臨著不少挑戰(zhàn)。其中，最令靈活就業(yè)人員頭疼的就是他們的醫(yī)療保障問題——較之傳統(tǒng)的醫(yī)療保障體系，靈活就業(yè)人員由于缺乏固定工作單位，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)存在一定困難，很多只能依賴商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用較高且保障范圍有限，一旦遭遇重大疾病或意外傷害，他們就可能面臨高昂的治療費(fèi)用等難題。因此，為了更好地滿足靈活就業(yè)人員的醫(yī)療保障需求，建議從以下幾個(gè)方面加以改進(jìn)。

建立有針對(duì)性的頂層設(shè)計(jì)

為了更好地服務(wù)于靈活就業(yè)人員，建立一套符合靈活就業(yè)人員特定需求的醫(yī)療保險(xiǎn)制度顯得尤為關(guān)鍵。比如，創(chuàng)設(shè)一個(gè)新的醫(yī)療保險(xiǎn)類別，專門為這一群體提供保障。這樣的頂層設(shè)計(jì)需要考慮靈活就業(yè)人員工作的不確定性和收入的波動(dòng)性，以及他們可能面臨的特殊健康風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面。

同時(shí)，建議在醫(yī)療保險(xiǎn)中提供更加靈活的繳費(fèi)選項(xiàng)，比如，為適應(yīng)靈活就業(yè)人員收入不固定的情況，可以允許參保人按月或按季度繳費(fèi)，甚至可以在收入較高時(shí)預(yù)繳未來一段時(shí)間的保費(fèi)。此外，報(bào)銷的程序盡量要簡(jiǎn)化，確保靈活就業(yè)人員在需要時(shí)能夠快速獲得醫(yī)療支持。同時(shí)，還應(yīng)兼顧靈活就業(yè)人員沒有固定工作地點(diǎn)的特點(diǎn)，在條件允許的前提下，提供跨市、跨省的醫(yī)療服務(wù)，擴(kuò)大醫(yī)療保障的覆蓋面，這對(duì)于經(jīng)常出差或長(zhǎng)期在異地工作的自由職業(yè)者來說也格外重要。

拓展社會(huì)保險(xiǎn)參保渠道

近年來，為加強(qiáng)對(duì)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者的權(quán)益保障，各地方政府均鼓勵(lì)靈活就業(yè)人員參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，拓展參保途徑，取消戶籍、年限等限制條件；相關(guān)部門也陸續(xù)制定了多項(xiàng)指導(dǎo)性文件，從薪資報(bào)酬、勞動(dòng)安全等方面加強(qiáng)保障力度、擴(kuò)大覆蓋范圍，并規(guī)范企業(yè)行為。

拓展靈活就業(yè)人員的社會(huì)保險(xiǎn)參保渠道，可以說是完善社會(huì)保障體系，提升這一群體福祉的關(guān)鍵一步。在現(xiàn)有的社會(huì)保障體系中，靈活就業(yè)人員往往面臨著選擇保險(xiǎn)種類和享受保障程度的雙重限制。由于沒有固定的雇傭關(guān)系，有些城市和地區(qū)的靈活就業(yè)者仍然無法像企業(yè)職工那樣參加更為全面的職工醫(yī)療保險(xiǎn)，只能選擇參加覆蓋面較廣的居民醫(yī)療保險(xiǎn)。

需要注意的是，居民醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)于職工醫(yī)療保險(xiǎn)來說，在報(bào)銷比例、報(bào)銷限額以及可使用的醫(yī)療服務(wù)等方面存在一定的差距。這意味著靈活就業(yè)人員在患病時(shí)可能無法獲得足夠的經(jīng)濟(jì)支持，不得不自掏腰包承擔(dān)高昂的治療費(fèi)用。為解決這一問題，筆者建議相關(guān)政策可以向靈活就業(yè)人員開放自愿參加職工醫(yī)療保險(xiǎn)的選項(xiàng)。允許靈活就業(yè)人員根據(jù)自己的收入水平、健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自主選擇參加居民醫(yī)療保險(xiǎn)或職工醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至可以考慮提供更多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同的個(gè)性需求。同時(shí)，還可以建立一個(gè)靈活的參保系統(tǒng)，讓靈活就業(yè)人員可以在居民醫(yī)療保險(xiǎn)和職工醫(yī)療保險(xiǎn)之間自由選擇，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況和個(gè)人偏好選擇最合適的保障方案。

各級(jí)政府可以通過補(bǔ)貼等方式減輕靈活就業(yè)人員參加職工醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)更多靈活就業(yè)人員參保，并確保他們能夠享受到與同等參保條件的在職職工同樣的醫(yī)療服務(wù)和保障。此外，相關(guān)法規(guī)、指導(dǎo)性文件和操作流程還需要進(jìn)一步完善，簡(jiǎn)化參保手續(xù)，提高參保效率，確保靈活就業(yè)人員能夠便捷地參保，享受更優(yōu)質(zhì)的社會(huì)保障服務(wù)。

完善商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

提高靈活就業(yè)人員的醫(yī)療保障水平，還需要制定有力措施來降低他們參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的門檻。

首先，可以通過財(cái)政手段減輕靈活就業(yè)人員購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力。這可以通過實(shí)施稅收優(yōu)惠政策等方式來實(shí)現(xiàn)，比如對(duì)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人給予稅收抵免，或者直接向購(gòu)買保險(xiǎn)的靈活就業(yè)人員提供政府專項(xiàng)補(bǔ)貼，有效提升他們購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性。

其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)考慮到靈活就業(yè)人員的特殊需求。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往要求一次性繳納較大額度的年費(fèi)，而這對(duì)于收入不穩(wěn)定的靈活就業(yè)人員來說是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以開發(fā)一些繳費(fèi)方式靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如按月或按季度支付保費(fèi)的短期保險(xiǎn)，以適應(yīng)靈活就業(yè)人員不規(guī)律的收入模式。此外，根據(jù)靈活就業(yè)人員的健康狀況和個(gè)人喜好提供定制化服務(wù)，可以讓他們根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最合適的保障項(xiàng)目，確保每個(gè)人都能享受到個(gè)性化和全面的醫(yī)療保障。還應(yīng)優(yōu)化購(gòu)買和理賠流程，通過建立在線服務(wù)平臺(tái)，讓靈活就業(yè)人員可以隨時(shí)隨地通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行咨詢、購(gòu)買保險(xiǎn)、提交理賠申請(qǐng)等操作，這也可以大幅度提高效率和用戶體驗(yàn)。以快遞物流行業(yè)為例，為了降低用工成本，企業(yè)大多會(huì)選擇使用靈活用工解決用工難題。由于靈活用工的特殊性，企業(yè)需要為靈活就業(yè)人員繳納商業(yè)保險(xiǎn)，但隨之又會(huì)產(chǎn)生新的問題，一方面靈活用工的生產(chǎn)安全無法保證，另一方面如果為了某個(gè)靈活用工員工繳納商業(yè)保險(xiǎn)1個(gè)月，但是這名員工只干了3天，那么剩余時(shí)間的商業(yè)保險(xiǎn)就直接損失了。為此，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司將靈活用工和企業(yè)歸入了同一個(gè)系統(tǒng)中，企業(yè)通過系統(tǒng)就可以為所有的靈活用工繳納商業(yè)保險(xiǎn)，這些商業(yè)保險(xiǎn)是當(dāng)天生效的，且隨時(shí)繳隨時(shí)停，企業(yè)可以根據(jù)當(dāng)天的靈活用工數(shù)量繳納商業(yè)保險(xiǎn)。

持續(xù)加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)

確保每個(gè)人都能夠獲得基本的醫(yī)療保障，是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要基石。各級(jí)政府和有關(guān)部門需要持續(xù)加強(qiáng)和完善社會(huì)保障體系，特別是要構(gòu)建一個(gè)全面覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保障網(wǎng)絡(luò)。這意味著不僅要提供給企業(yè)在職或退休人員，也要將包括靈活就業(yè)人員在內(nèi)的廣大就業(yè)群體納入保障范圍，真正實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。

但是，單靠政策的傾斜并不足以確保所有勞動(dòng)者都能享受到醫(yī)療保障的福利，還需要加強(qiáng)對(duì)靈活就業(yè)人員的宣傳教育工作。社保管理部門在進(jìn)行廣泛政策宣傳的同時(shí)，更要隨時(shí)關(guān)注微博大V、微信公眾號(hào)等網(wǎng)絡(luò)自媒體和其他一些媒介對(duì)于現(xiàn)行參保政策的宣傳解讀是否存在誤讀。個(gè)別靈活就業(yè)人員可能缺乏對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的充分認(rèn)識(shí)，不了解如何通過參加醫(yī)療保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，有必要通過多種渠道和方式，如社區(qū)講座、在線教育平臺(tái)、媒體宣傳等，向靈活就業(yè)人員普及醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性和參保程序等常識(shí)。

同時(shí)，可以通過案例分析等形式，讓他們更直觀地理解如果沒有醫(yī)療保障，在面臨疾病時(shí)可能會(huì)遭受的經(jīng)濟(jì)和心理的雙重壓力。各級(jí)政府還應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)力量參與到醫(yī)療保障體系的建設(shè)中來。比如，激勵(lì)企業(yè)為員工提供更全面的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)；支持非營(yíng)利組織開展針對(duì)弱勢(shì)群體的醫(yī)療援助項(xiàng)目；以及促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)更符合靈活就業(yè)人員需求的產(chǎn)品等。公私合作模式可以更有效地整合資源，提高醫(yī)療保障體系的覆蓋率和服務(wù)質(zhì)量。這不僅有助于提升公民健康水平，還能夠促進(jìn)社會(huì)公平正義，增強(qiáng)人民群眾的獲得感和幸福感。

醫(yī)療保障并非一次性的消費(fèi)行為，而是一個(gè)持續(xù)的過程。靈活就業(yè)人員在選擇醫(yī)療保障計(jì)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)預(yù)留足夠的空間以應(yīng)對(duì)未來可能的變化。通過深入了解、細(xì)致評(píng)估、慎重比較和長(zhǎng)期規(guī)劃，靈活就業(yè)人員可以為自己和家庭構(gòu)建一個(gè)堅(jiān)實(shí)的醫(yī)療保障網(wǎng)。只有將風(fēng)險(xiǎn)管理納入生活規(guī)劃中，才能真正實(shí)現(xiàn)職業(yè)自由與醫(yī)療保障的平衡。

作者單位 山東省菏澤市醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)中心