鄉村振興中的金融創新及風險防控

摘要：在鄉村振興戰略實施下，金融作為推進鄉村社會經濟不斷發展的重要助推器，積極創新金融服務，高度重視金融風險的防范，是推動鄉村農業產業化、現代化程度不斷加深的重要舉措。隨著鄉村振興工作不斷推進，在大量資金需求下使得金融機構不斷深入農業產業領域，致力于為農村、農戶提供充足的資金保障。因此，文章立足鄉村振興背景闡述了金融創新和風險防控現實需求，并詳細分析了鄉村振興中金融創新模式，在此基礎上探討了鄉村振興金融活動存在的風險點，并具體提出了金融風險防控對策以及鄉村振興中的金融創新和風險防范取得的成效。

關鍵詞：鄉村振興；金融創新；風險防控

一、引言

我國全面推進鄉村振興，在發展中堅持農業農村優先原則，致力于全面建設農業強國。而深入分析鄉村振興可知，不僅包含產業振興、組織振興、生態振興，同時也涉及人才振興、文化振興等系統工程，在推進鄉村振興戰略實施過程中，金融支持必不可少。為此，相關部門相繼出臺多項政策，鼓勵并引導農村金融發展，這對農村金融機構服務能力提出更多挑戰，同時也促使農村金融生態得到進一步優化和完善。因此，在當前我國全面推進鄉村振興發展過程中，如何做好農村金融創新，有效防范金融風險成為重要思考內容。

二、鄉村振興下的金融創新和風險防控現實需求

全面推進并實施鄉村振興戰略，備受我國關注和重視，其中鄉村金融服務的創新和發展也納入到國家發展戰略中，旨在幫助鄉村經濟更上一層臺階。鑒于此背景下，積極完善優化推廣金融服務對新農村建設的重要性不言而喻。就目前我國農村金融供需基本情況看，不難發現，鄉村建設過程中對金融需求日益增多，尤其是我國農村農業生產能力的不斷提升與建設，對金融需求規模日益擴大。此外，隨著大量新型農業經營主體的出現，對金融需求也日漸多樣化，同時，在鄉村振興下開展農村基礎設施建設，同樣需要長期資金支持。但從實際情況看，配套的農村金融服務在供需方面仍存在諸多不完善之處，比如缺乏完善的農村金融體系等問題。究其原因，與農業金融風險大、風險分擔補償機制不健全等因素存在直接關聯。因此，鄉村振興背景下，必須加大力度推進鄉村金融服務的創新和發展，與此同時，也要結合存在的風險點，采取有效防控對策，使得農業金融風險得到有效分散，進而持續性為鄉村振興提供充足資金支持。

三、鄉村振興下的金融創新模式分析

（一）“政銀企戶?！蹦Ｊ?/p>

“政銀企戶?！蹦Ｊ绞怯烧l揮紐帶作用，在金融機構和農企之間提供聯系的機會，金融機構為農業企業提供相應的農業保險、貸款保險，銀行可以結合農企的保單情況，適度降低貸款門檻、貸款利息，為農業企業發展提供足夠的資金支持，以此更好推動地方農業經濟發展。在該模式下，政府為金融機構、農業企業提供了擔保增信服務。基于金融服務平臺，政府不僅為農企進行了擔保，同時也借助該平臺，選擇優質的合作金融機構，促使金融機構之間形成良性競爭關系，并且利用平臺信息庫為雙方信息對接提供了極大便利，可以有效降低信息不對稱引發的金融風險。此外，保險機構在“政銀企戶?！蹦Ｊ街邪l揮了托底作用。如果農業企業、農戶發生信貸違約，保險可以承擔80%的貸款本金，擔保及銀行分別承擔10%，這種模式使得銀行不再獨自承擔農業信貸風險，可以很大程度上降低銀行信貸風險。

（二）“政銀擔”模式

“政銀擔”模式中涉及銀行、政府和擔保公司，主要是農戶通過農業擔保協議，向銀行申請并獲得資金支持的一種金融服務模式，該模式的實施可以有效推動鄉村振興工作順利實施。因為“政銀擔”模式可以有效提高農業擔保力度，這使得擔保公司、銀行之間改變了以往獨自承擔風險的情況，形成了一種風險共擔、利益共享的合作關系，同時也很大程度上降低了銀行農業貸款風險，從而更好推動農業產業發展。

（三）“政融保”模式

“政融?！蹦Ｊ骄唧w指的就是政府政策支持+保險資金融資+保險風險保障，在多年實踐發展中已經形成了較為完善、優勢明顯的“政融?！鞭r業保險扶貧模式。借助農業保險優勢和措施，使得銀行、政府積極參與到鄉村振興中，激活了鄉村地區各類產業的進一步發展。分析可知，政府和保險公司按5∶5比例共同合作為農企提供保險服務，有效支持了扶貧產業工作的進一步落實。并且由政府出資建立的惠農擔保公司，還可以為更多有需求的農戶提供信貸擔保。而銀行可以將擔保公司的擔保信、保險公司的農業保險保單作為依據進行貸款發放，由此，使得貧困戶獲得相應的貸款，用于發展農業生產，在此過程中，財政部門也可以為貧困戶提供貸款貼息，而保險公司可以借助資管產品方式，直接向農戶或企業提供資金。

（四）“供應鏈金融”模式

該模式的實現需要建立在完整的農業產業鏈之上。在此模式下，金融機構可以圍繞農業龍頭企業開展工作，有效分配龍頭企業的信用額度，小微企業、合作社、貧困農戶是主要的分配對象，并依照金融產品合同、信貸協議等，為其提供相應的金融服務，主要傾向于融資服務?！肮溄鹑凇蹦Ｊ侥軌蜻M一步提升小微企業、合作社、貧困農戶的信用增級，為產業鏈上的各方提供融資服務，改變了以往單個融資主體不可控的風險形式，逐步發展為供應鏈整體可控的風險，這在很大程度上改變了貧困農戶信貸融資環境。

四、鄉村振興中金融活動存在的風險

（一）政府的財政資金可持續性風險

政府在鄉村振興金融創新中發揮著重要作用，利用財政資金作為橋梁，引導銀行、保險、擔保之間相互合作，由此形成風險分擔機制，同時也提供大量的財政資金支持農業發展。但如果政府完成鄉村振興初步目標后，中央與省級資金可能會持續減少，這種情況下，極易造成部分鄉村財政資金不足在，最終直接影響了“政銀企戶?！蹦Ｊ降倪M一步推進和發展，容易引發一系列金融風險。

（二）金融機構的操作性風險

在不涉及其他參與主體下，金融機構的風險主要表現在操作方面，首先，政府對農業支持力度要逐漸加大，要求金融機構在辦理農業相關業務時走綠色通道，在這一情形下，導致對一些問題審查不嚴，引發可能出現的操作風險；其次，對于資格的審查需要到農村進行實地勘察，導致審理成本增加，再加上金融機構相關業務人員不足等因素影響，導致實地勘察力度不夠，也容易引發操作風險；最后，放貸人員、保險代理人出于業績壓力，可能會在審理時出現“放水”情況，進而造成銀行機構、保險機構遭遇一定風險。

（三）農業企業的經營性風險

農業企業在經營過程中容易遇到風險，比如，企業因為經營不善引發財務危機，此時，銀行很難及時追回貸款。此外，企業在供應鏈中為上下游企業提供信用額度的作用，利用雙方簽訂的訂單合同向銀行申請抵押貸款。這一過程涉及應收賬款的“確權”問題，并且“確權”問題無法保證，容易引發風險問題。除此之外，在實際操作中，無法保證債務方行為，極易出現造假行為，如果核心企業發生較大虧損問題，會直接影響整個供應鏈正常運行，出現信貸風險問題。

（四）農戶的信用與生產性風險

對于農戶而言，容易出現信用風險，由于cyuqzhvK4qY9sOONr3WgvA==農戶缺乏法制意識、信息意識，再加上缺乏完善的失信懲罰機制，使得農戶違約成本較低，容易出現違約行為，導致銀行向擔保公司索賠。此外，農業融資過程中也可能存在提供虛假信息用于騙取融資的情況而引發違約。除此之外，農戶也容易出現生產風險，受到生產技術、自然環境的影響，導致農產品減產、品質降低等，無法獲得收益而引發生產風險，直接影響了貸款還款能力。

五、鄉村振興中金融風險的防控措施

（一）加強與政府的溝通協調

為進一步推動鄉村振興，金融機構可以積極尋求政府幫助與支持，依托政府背景建設良好的金融環境，并結合鄉村振興金融市場情況，構建相應的風險保障機制。例如，土地經營權的抵押，要在考慮財政貼補以及相關配套措施的基礎上，確保商業金融、政策金融能夠發揮作用，為鄉村振興工作提供支持和保障。一方面，可以鼓勵、引導政府設立專項資金，作為周轉金、風險補償基金使用，另一方面，還需要給予金融機構一定的財政政策傾向，逐步推動金融服務創新與發展。

（二）完善鄉村金融風險防控法律法規

應當立足實際，結合鄉村振興中的農村金融情況，結合具體風險制定有效的防控法規，由地方政府發揮職能作用，推進法律法規的嚴格貫徹落實，在此過程中，地方金融監管部門需要采取差異化方式提高監管效果，確保提高對村鎮銀行、農村信用社等高風險領域的監管水平。在此基礎上，逐步完善農村金融發展的財稅法規，加大力度鼓勵更多金融機構參與到“三農”健康發展支持行列中，共同為防控農村金融風險打好根基。另外，國家還需要建立明確的鄉村振興專項貸款管理規范，切實增強相關責任人的職責意識， 保證涉農貸款做到?？顚Ｓ?。

（三）有效調動農村產業發展積極性

鄉村振興戰略實施中，產業振興作為重要內容，也是防控農村金融風險的重要手段。對此，農村金融機構要結合實際，靈活調整農村產業結構，進一步延伸農業產業鏈，不斷開發農業新功能，積極迎合鄉村振興系統工程號召，不斷推動特色產業發展、農業科技創新、生態農業優化等發展，加大精準扶持力度，使得農村產業競爭力得到有效提升。而后逐步提升農業保險保障水平，合理創新農業保險產品供給，為各類型農業主體提供個性化服務。在此基礎上，還可以對農村金融機構實施資金區域性管理方法，利用有效政策，合理管控農村信貸銀行的資金存儲和信貸，避免出現農村金融機構資金外流的情況。

（四）對農戶賬戶實施全生命周期管理

隨著時代的發展，商業銀行的運營管理現如今正在向“數字化轉型智能運營、全渠道線上化智能運營”轉變，并尤為關注賬戶全生命周期管理。在此過程中，要提高風險監測有效性，應當充分發揮智能金融科技作用。現階段，多數商業銀行已經開始關注并發展數智融合，并在構建大數據智能解決方案過程中，已經實現了在海量數據場景下的案件防控目的，這在很大程度上改變了以往方案算力、決策效率方面的限制，可以深入挖掘潛在風險并進行合理解決。此外，還可以引入復雜網絡分析、專家經驗、機器學習等現代化人工智能技術，依照監管要求，有效發揮出可視化、靈活化的配置優勢，有效增強風險預警準確性，從而降低人員核查工作量，提高整體工作效率?；诋斍吧虡I銀行數字化智能運營轉型背景下，可以做到事前、事中、事后全過程的風險防控風控，并通過建立健全覆蓋賬戶開立、存續、變更和注銷等過程中的全生命周期風險監測，進而有效推動數字普惠金融服務不斷創新發展，加強對網絡賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈路的打擊和管控，避免資金外逃情況發生。

（五）構建完備的風險分擔與補償機制

對于金融機構而言，建立健全風險分擔與補償機制，能夠獲得可持續性經營和發展。如果出現較大損失，可以通過合理分擔損失的情況，減輕單個金融機構的壓力，同時也可以利用一定的風險補償制度，減輕金融機構損失，更好地進行金融服務創新。在具體實踐中，可以從三個方面入手：

首先，立足所在地鄉村實際情況，構建相應的擔保體系，切實降低信用風險。與此同時，也需要健全配套的資金支持體系，確保鄉村振興工作可以獲得持續的資金支持，防止后期出現資金不足的情況。除此之外，還應當從運作機制入手進行提高，提升擔保效率，并加大力度管控擔保機構，保證農村金融市場有序性，在此基礎上可以制定完善的風險控制對策，進一步明確擔保機構、債務人的責任，提高擔保機構和債務人的道德意識，從而降低道德風險，確保整個擔保過程安全。其次，構建風險分擔補償機制，主要針對的是保險-再保險、擔保-再擔保問題。最后，市場利率定價機制的完善也不容忽視，在此過程中，必須保證風險和收益之間相互對稱，并且還需要綜合考量貸款成本、涉農貸款相關風險因素、利潤目標等情況，合理調整農村金融機構涉農貸款利率浮動范圍。

（六）不斷優化農村征信系統

信用建設是鄉村振興戰略中重要內容，加強信用建設可以進一步助力農業農村現代化發展。良好的信用信息體系能夠進一步明確各機構的責任和義務，可以有效提升基層金融機構、工商稅務部門基本信息采集能力，促使各類信用信息得到有效利用。涉農金融機構基于完備的信用信息體系指引下，可以合理發放涉農貸款，使得信用信息得到有效利用，并在此過程中進一步豐富信用信息內容，提高信息準確性，有效降低金融機構信用風險。

為進一步落實鄉風文明建設目標，應當加強農村環境建設和優化。對此，鄉鎮政府、金融機構應當革新思想，對遵守合同的村民給予認可和表彰，并在村級設置信用評比活動，提高村民對信用的認知。同時，如果個人或企業出現違約行為、不法行為，可以通過設立黑榜的方式起到警醒作用，無論是個人還是企業，必須在消除不良記錄后才能參與信貸活動，借此進一步強化農村地區個人和企業的信用意識，營造良好的信用社會氛圍。此外，農村地區可以結合實際情況，開展“信用至上”活動，深入鄉村地區積極開展宣傳與教育活動，促使農民充分認識到“守信光榮、失信可恥”，進而逐步樹立誠信觀念，確?；鶎愚r民可以遵守農業信貸道德準則，從而有效降低信用風險。

（七）建設農業綜合信息服務平臺

農業綜合信息服務平臺，主要作用就是提高信息對稱性，為金融服務創新提供良好的信息支持。在實際構建中，應當聯合多方機構對省內各類農業信息進行收集、處理，并引入相關新興信息技術，如大數據技術、區塊鏈技術、人工智能技術、智慧氣象技術等，全面整合、重組各類信息，并及時更新到農業綜合信息服務平臺中，對于信息的呈現，需要合理劃分為多個模塊，包括金融信息模塊、農業企業信息模塊、政策信息模塊等，提高農業信息利用率，提高信息流通性，從而降低因信息不足而引發的風險。另外，引入大數據、智慧氣象技術，滿足農業生產過程中所需的氣象信息，幫助農民合理管控生產，有效降低風險。

（八）搭建農戶關系網絡監測信貸資金

隨著數字普惠金融不斷發展，如何提高貸后管控水平，提高信貸資產質量成為當前鄉村振興中金融創新發展的重要內容。為了進一步提高銀行合規、完善信用體系，確保扶貧/農戶信貸資金發揮效用，保證農戶獲得實惠，銀行方面需要借助農戶上下游產業關系、信用卡相關親屬數據、授權查詢本人/關聯人征信的關聯關系數據、賬戶交易緊密度等內容，建立完善的農戶關系網絡，做到精準識別關聯賬戶，主要目的是更好的監測信貸資金實際流向，同時也實現對還款來源的監管。除此之外，還可以借助此類關系網絡中關系進行深入多層次的資金鏈挖掘，確保信貸資金流向與來源得到全面有效的追蹤。另外，根據專家規則、圖算法、機器學習等內容，支持后續農戶畫像的建立，為相關業務開展提供支持。

六、鄉村振興中金融創新和風險防范取得的成效

（一）為“三農”各類資金需求提供了有效途徑

一方面，鄉村振興中不斷創新金融服務，加強風險防范，可以更好地推動農村先進生產力發展。農村專業合作社是鄉村振興重要著力點，也是新方向。另一方面，在金融創新發展中也進一步調整了投資結構和內容，對提高鄉村振興資金支持能力具有重要作用。近年來，我國農村地區在積極推動金融服務創新過程中，對“三農”金融服務內容予以高度重視，主要目的在于不斷優化農村資金需求結構，促使金融服務更好的支持鄉村振興工作?？梢耘e例分析，對于農機規?；洜I而言，可以制定針對性的資金扶持政策，引導并鼓勵農機規模經營戶，實現統一購買深松機、免耕播種機等農用機械，實現了對分散農戶的整合，從而進行統一耕種，提高了農戶生產合作性，與此同時，也降低了農戶金融風險，更好保障生產力。

（二）解決了農村金融市場利率水平過高問題

在多家涉農金融機構參與下，可以進一步推動農村金融產品及服務的創新發展，這在很大程度上完善了農村金融服務體系，并在不斷實踐中朝向多渠道、多維度、多元化方向發展。不僅如此，制定完備的金融競爭機制有助于提高金融機構服務能力，同時也可以更好保障農村農民獲得紅利。例如：在條件允許下合理降低涉農金融機構貸款利率，為農村地區農戶提供更多資金支持，與此同時，也可以對農村金融市場利率波動產生有效抑制，防止民間高利貸擴張。

（三）增強農民對現代金融知識的正確認知

就目前我國各地區實踐情況來看，已經出現了農村金融服務站，“惠農卡”等活動，主要目的就是提高金融惠農宣傳力度，有效借助各類媒體報道、專題講座等方式，將現代金融知識逐步滲透到農村地區，為鄉村振興工作的開展提供支持。除此之外，還可以結合地區情況，積極開展政策性收購非現金結算試點工作，使得農村非現金結算工作有序開展，為農村創建了良好的金融環境，對推進鄉村振興戰略發展具有重要作用。

七、結語

在鄉村振興戰略實施中，不斷推進金融服務創新，提高風險防范能力，對農業產業化發展具有重要作用。因此，通過本文針對鄉村振興中的金融創新和風險防控對策的探討和分析，不難發現，各地區相關部門和機構需要明確目標，在鄉村振興各領域應用中不斷開拓，持續推動內循環經濟發展，助力農村經濟進一步發展，進而不斷縮小城鎮貧富差距，真正落實鄉村振興目標。

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（作者單位：青島恒星科技學院）