農商銀行數字化轉型對實體經濟發展的影響與效果評估研究

摘要：近年來，隨著信息技術的快速發展，大數據、云計算出現在大眾視野里，并運用于各行各業，帶動了相關產業的發展，新的業態影響了實體經濟的發展。而農商銀行也面臨了重大挑戰，在互聯網的推動下，客戶需求日益多樣化，在線業務辦理需求增大，這都在促進農商銀行數字化快速轉型。因此，文章基于實體經濟發展特征，以農商行為研究對象，探討其在發展中存在的問題，結合實際提出促進數字化轉型的對策建議，為農商銀行高質量發展奠定基礎。

關鍵詞：數字化；轉型；實體經濟發展

一、引言

目前，農商銀行的主要職責就是為實體經濟提供優質的發展服務。隨著云計算、大數據、AI、移動互聯等科技的普及，客戶的需求變得越來越復雜，在線交易的增多及網絡公司之間的激烈競爭，推動了傳統的金融機構步入了數字化的發展之路。運用先進的數字信息技術，可以改變農商銀行的產品、操作方法及運營模式，從而打破時間、地點、規模及費用的限制，為廣大顧客提供更加便利、高效、快捷的綜合服務，進一步拓寬金融服務范圍，提高工作效率，從而解決金融服務于實體經濟的發展難題。

二、農商銀行推進數字化轉型對實體經濟發展的影響

金融業想要高質量發展，就必須立足于實體經濟，為實體經濟提供最優質的服務。然而，在進行實體化服務的同時，存在著信息不對稱問題，導致金融機構的盈利目標降低、服務效能低下、金融資源的分布不均等，同時也使得小微型企業面臨融資困難、成本增加的嚴峻問題，這些因素都影響了實體經濟的發展。通過推進數字化的高質量發展，能夠運用科技來推動金融業的發展，從而增強資源分配的效益，促使農商銀行能夠更多地為實體經濟作出貢獻，這有助于指導金融業重新回到服務實體經濟的根本。

（一）有利于深度挖掘客戶資源

農商銀行在過去的商業行為中，積累了豐富的有價值的信息，如客戶的基礎信息、財務狀況和交易歷史等。農商銀行通過數字化改革，創新技術，具備高效地發現、讀取和解讀客戶需求的能力，同時也實現了對其的精準區分。同時，也能加大與互聯網金融企業的合作力度，運用先進的科學技術來梳理匯集更多的外部信息。借助于對多種數據的詳盡研究與解讀，可以運用客戶的特征來貫徹即時營銷、交叉營銷及定制化的推廣策略，從而達到產品與消費者的極佳匹配。同時，根據工作需要深入研究顧客的需求及財務情況，并且能夠通過對顧客的全程管理、精準服務，顯著減少顧客的流失。

（二）數字化轉型有利于延伸服務渠道

目前，金融業在支持實體經濟的過程中仍存在一定問題，例如，私人與小微型企業的貸款通常規模較小，費用較高且收益較少，農商銀行就是典型的案例，目前，農商銀行的產品供應與消費者的需求并非完全平衡，這使得其難以滿足微型企業的“長期需求”，從而極大地降低了其為實體經濟提供支持的能力。數字化能夠顯著地改善當前的狀況，運用最新的科技與手段，開展數據分析與匹配，改革商業操作流程與商業策略，消除信息的不對稱、產品的相似性，以及融資困難、成本高昂各種問題，極大地增強了資源分配的精確性，擴充了為實體經濟提供服務的覆蓋范圍與深度。同時，借助于推行數字化的變革，并且充分運用互聯網與移動科技，能夠成功地拓寬傳統金融的覆蓋范圍。借助在線平臺，能在任何時間、任何地點，迅速地滿足公司在轉賬匯款、投資理財、貸款等各個層次的多樣化金融需求，這無疑顯著地增強了金融服務的即時性、便捷性和易于接受性，讓金融資本有效流向實體經濟的核心環節與區域。

（三）數字化轉型能有效控制風險的發生

農商銀行的線上網絡營銷技術不斷發展，其數字化轉型中的份額將會顯著增加。通過對這些營銷信息的梳理和分析，能實時了解并監督網絡推廣的效果，從而為調整和改善推廣策略提供有力的數據依據。運用大數據把消費者的行動變成一種信息，并且通過研究行動模式和風險偏好，實現自動化的分析與預測，有助于對商品和服務做出更好的創新與改革。在公眾輿論管理方面，運用大數據進行收益評估，精準掌握存在的問題。經過數字化改革，農商銀行的風險控制能力得到了提高，其風險指標也變得更為完善。通過引入和整合行業內的有價值的外部資料，能夠對信貸風險、特性辨認和欺詐行為進行深入解讀。

三、農商銀行數字化轉型面臨的主要挑戰

（一）轉型的整體規劃意識不強

數字化改革并非單純的科技升級，更關鍵的是對商業策略、觀點、機構、操作及價值產生的整合性改變，這需要進行全面規劃。一方面，部分農商銀行對數字化改革認識不到位，缺乏積極的態度和強烈的推進欲望。在數字化轉型中，最大的挑戰在于觀念的調整。特別是在公司內部，高級管理人員往往傾向于堅持傳統的思維方式，短時間內很難形成一致的看法，也不愿意進行改革。另一方面，部分農商銀行現在已經意識到了數字化改革的關鍵作用，然而顧客通常不具備明確的長期策略和執行途徑，也未能對改革途徑做出整體的策劃，同時也缺少系統反思。只在顧客的手持設備上配置了多種信息化管理軟件，或是在眾多商業過程中采納了多種數字技術，卻沒有搭建起對應的系統性結構與組織框架。各個部門之間的商務崗位變更的責任與權力模糊，沒有對其進行適當評價及采取獎懲措施。數字化不應該被視為對科技體系的粗糙調整與優化，若僅限于微觀的數字化調整，那么最后很可能無法完成從初始設計向更高層次策略的過渡。

（二）市場認識不到位，轉型困難

實施數字化轉型是一場時代浪潮下的偉大變革，特別是對傳統銀行業而言，它對涌現科技企業的資金注入有著更高的要求。農商銀行的改革覆蓋了眾多的領域。在整個過程中，無論是從購買并搭建軟硬件，還是對系統進行操作與保養，無論是規劃策略，還是分配不同的職責，無論是開發創新的產品，還是進行市場的推動與宣傳，無論是對基礎設施的升級還是對員工的培訓，這一切都離不開巨額的財政支持。而且短期內無法預見效果，回報周期過長。由于其獨特的成長優勢，農商銀行的財政援助力度顯著，且投入的資源也相當豐富。然而，農商銀行的金融業務范圍廣泛，提供的金融產品眾多，因此，整體上，其財政使用可能存在較大的分散性，尤其是在某些特定的領域或特定的產品上，財政的投入并未達到預期的水平，這無疑將影響其改革的步伐及成效。中小農商銀行在面臨巨大的競爭壓力時，轉型的意愿更為強烈，期待借助改革的方式，能夠在數字金融服務行業取得重大成就。但是，受到財政條件的約束，更集中精力于開拓特定的行業或者特定的金融產品，因此，數字化改革的結果較為零散，改革的影響力也不明顯。

（三）缺乏專業信息技術人才

在數字經濟日益受到關注的背景下面臨的是一個新的挑戰，那就是對人才的期望值越來越大。只具備科技知識的專業人士已無法滿足這個需求，必須努力培育那些既涉獵多個領域，又具備較強學習能力，且理解如何應用數字化的全面型專業人士。隨著數字化人才的急劇擴張，行業的總體收入與福利待遇都得到了顯著的改善，這也使得農商銀行與高科技企業的區別更加明顯。然而，農商銀行的傳統薪資優勢正在逐漸減少，從而削弱了對技術專家的吸引力，使得人才短缺問題變得嚴峻。這不但使得已經掌握技能的員工離職，同時也使得大范圍“挖掘潛在人才”變得困難，從而使得農商銀行行業中同時掌握數字科技與金融服務的“橋梁型”人才嚴重匱乏。盡管農商銀行的戰略協作并未達到預期，無法適應快速發展的項目需求，且其網絡產品及服務的更新換代速度較慢，而且其內部的獨立研究能力也較為欠缺，這些都使得該銀行的總體科技水平較低，這在某種程度上影響了它們的數字化改革的腳步。

（四）管理機制有待完善

農商銀行的常規經營方法與戰術十分完備，操作過程亦頗為復雜，同時，員工的角色與任務也非常明確。雖然，許多農商銀行在實施數字化改革的管理階段，依舊堅持使用傳統的項目管理方式。這種做法造成了一些問題，如流程拖沓、操作復雜、耗費大量時間，以及缺乏創新和應急處置的能力。它們不僅沒有滿足市場對于創新和靈活性的迅猛變化，也沒有有效地優化風險控制，甚至還增大了一些管理成本。隨著數字化轉型的推進，農商銀行不僅得到了客戶的信賴，其產品技術的革新也對其安全性有了更嚴格的標準。農商銀行一直積累著大量的金融信息，并且有自身的科技優勢和防護能力。但是，在走向數字化的過程中，解決數據管理的難題顯得尤其重要。從根本上講，農商銀行的數據庫建立通常只是為了完全符合金融機構的監控及財務報告的提交等需求。因為各監察單位無法達成共識，使得各大銀行的內部信息質量存在較大的差異，沒有形成統一的標準和管控體系，無法進行全面應用，無法完成“業務數字化”和“數字業務化”的過渡。盡管大數據的運用可以顯著增強我國農商銀行對其客戶的信賴和了解，并且有利于更精確地識別客戶需求和市場推廣，但在數據傳遞的過程中，相關信息的泄露是非常常見的，這通常會帶來難以衡量的風險。這種情況直接引起的安全問題不僅僅是客戶的信任度下降，甚至可能使農商銀行陷入道德和法律的危險之中。

（五）服務不夠聚焦，數字化與業務融合慢

省聯社提供的技術服務與該省各農商銀行的業務實際情況的匹配程度較低，服務不夠聚焦是制約農商銀行數字化轉型的重要原因。由于農商銀行是二級法人行社，不少農商銀行基本上是由省聯社直接提供技術服務，但是由于省聯社自身并不開展業務，很難了解各農商銀行的實際情況，導致出現戰略規劃宏大，卻無法匹配農商銀行業務發展，無法聚焦于當前實際需求，導致許多愿景、規劃長期停留在理論層面。特別縣域級農商銀行，由于數字化轉型的人財物都相對匱乏，要想研發出滿足本地客戶需求的特色數字化產品十分困難，只能被動依賴于省聯社提供的技術服務，如此循環，農商銀行在數字化轉型的道路上會出現負面現象。一些大型農商銀行在進行數字化改革的過程中，更善于運用其獨特的優勢，通過數字化改革來增強其主要競爭力。例如，一些私有農商銀行在一些消費金融和供應鏈金融領域具有非常突出的競爭能力，而一些城市商業銀行則在一些支付和結算、公共服務和網絡安全等方面表現得比較成熟。總的來說，農商銀行在農村地區的基礎設施相對薄弱，難以迅速推進其數字化和業務的整合。

四、農商銀行推進數字化轉型提高服務實體經濟質效的路徑

（一）精準數據分析，提高客戶服務力度

借助構筑的數據基礎架構，商業銀行有能力強化其在數據整合和服務方面的實力，并且完善公司層面的數據管理體制，進一步打造集成數據應用的綜合性支持服務體系，從而充分運用數據的財富潛力。首先，需要加強對內部數據資源的整合。根據業務核心，加強數據融合，使得針對特定領域的數據支持更為完備、融合更為深入、交付更為迅速。積極推動數據的標識、度量和規范，以構筑一個公司級的數據資源視角，以便更清晰地呈現出“存在什么、是什么、在哪里”。其次，加強對外部信息的接收與分享。努力拓展與社會保障、信貸、海關等相關政府機構的全面協同，以便更好地運用這些外部的數據。構筑內容信息服務系統，增進內容信息的分享。最后，加快數據分析專家團隊構建。采取跟隨學習、特別訓練、目標招募等策略，增強數據分析師團隊的實力和素質。構建一個包含所有銀行的全面的數據分析師職業平臺，以便對數據進行靈活地搜尋和智能地解讀。

（二）提高產品創新能力，順應現代金融需求

農商銀行的數字化改革能夠加大對金融科技產品的創新力度，增加在線金融產品及服務的多樣性，并且能夠提供定制的金融服務，持續拓展金融服務的覆蓋范圍，從而讓金融科技能夠更加方便地為實體經濟提供幫助。一方面，“向線上轉移”的重要性不容忽視。依托人工智能的先進技術和大數據資源平臺，采取“互聯網+金融”的經營戰略，有效實現了智慧型財務管理與精確的大數據營銷策略的深度融合，搭建一個更生態、多場景的綜合性金融服務體系。通過此舉，能夠向客戶提供更為即時和定制化的金融服務體驗。同時，根據客戶的資產管理偏好及風險承受能力的動態變化，實時調整金融產品的內容和組合。另一方面，需要創建“重點產品”。秉承“創建簡潔的產品、塑造卓越的品牌”的信條，增強數字設備的功效，針對產品做出深度改革，并且增加產品的更新次數。以滿足市場的需要為基礎，全力以赴地策劃和制定幾款百億級或千億級的重點產品，以此來增強其在市場上的競爭實力。

（三）優化完善制度流程，層層壓實責任

首先，執行差別化的借款政策。農商銀行能夠借助數字變革的手段，有效地增強了其信貸運作的規范性和精細性。針對那些因長期虧損而無法償還債務的公司，能運用大數據制造出詳盡的分類名單管理系統，并且堅決地減少和終止相關的借款。針對那些具備高科技、未來前景廣闊并滿足國家規范的挑戰型公司，提供全面的資金援助，以促使它們的穩健成長。同時，通過使用多種在線平臺，推動公司與農商銀行的高效互動，從而推動實體經濟的增長。其次，促進體系的靈活變革。在數字化改革的進程中，傳統商業邏輯所帶來的制度缺陷會越來越明顯。農商銀行需要根據數字化的原則，對當前的體系進行全面的整理和評估，特別是在支付、票據、信貸、風險等關鍵領域的政策制度進行適應性調整，以提高改革全面推動的工作效率。最后，加速過程優化。實施數字化改革的核心在于將客戶放在首位，而對過程的改進則是貫徹此觀念的關鍵，同時也是提高運營和管理效率的重要途徑。農商銀行需要以客戶體驗為基礎，全方位地整理賬戶、線上業務，包括支付、理財及信貸領域，在流程方面進行優化。所以必須準確識別出影響這些領域成長的各項重要環節，如政策規定、安全條例、風險管理和日常運營上的潛在障礙。必須攜手合作，與相關部門齊心協力，攻克這些難題，從而保障數字化轉型的成效得以落到實處。

（四）提高業務風險防控能力，防患于未然

雖然已經完成了數字化的轉變，但是金融風險的實質并未發生改變，反倒是在線化和開放化的過程中，風險防范的難度有所提高。如果缺乏風險管理能力，那么數字化轉型的長期性就無法實現。農商銀行需要詳細研究業務在線化和開放化過程中的風險屬性及主要的風險點，構建全方位的網絡業務風險圖譜，優化整合的風險管理策略，從根本上提高網絡業務風險的辨識能力和早期預警防護能力，以確保沒有漏洞。為了構建完善的模型風險控制體系，產品團隊需要對所有的風險進行詳細追蹤和分析，并持續提高對模型穩定性的檢查和確認。構筑了融合在線與離線的信貸風險防范機制，以確保對借款金額的集中調整、對風險動作的集中辨認及對其進行預警。構建協作小組以便迅速應對所有的危機，在察覺到危機后，可以迅速找出問題所在、遏制危機的擴散，并盡可能地補償損失。

（五）加快人才培養，強化隊伍建設

農商銀行須重視人力資本，同時預設一系列金融專業人才的教育項目。采取多元化的手段吸納外來的人才，同時集結內部的多元化人才，特別是科研、數字化解讀及網絡保護等領域的人才。通過高校就業平臺選拔并培育一批新的IT行業人才。與此同時，也從社會各界引進了數據分析和網絡技術等領域的頂級專才。同時，在公司晉級體系里篩選出精通信息技術軟件及對金融服務業務有獨特見解的杰出青年成員。并且再打造一個內部研發的科技小組，以此逐漸增加科技人才的數量和優化人才結構。為了提高各方面的能力，必須運用多種策略，如提高內部及外部的教育，實現信息的共享，同時也要為專業的技術人才提供更為全面、有序的數字化改革教育平臺。如此，不僅能顯著減輕科研開發及創新任務的復雜性，也能夠在某種程度上拓寬信息覆蓋面，對客戶的行動進行精細解讀，進而向顧客提供與現狀相匹配的金融服務及商品。

（六）樹立合規意識，筑牢風險防線

在當今的數字化環境中，數據被視為關鍵的策略資產，同樣，它也構成了金融行業廣泛應用多種信息科技的必備條件。巴塞爾委員會認為，金融科技行業盡管擁有其明顯的優勢，然而，在技術的數字化革新進程中，也不應犧牲安全性、穩定性及消費者的利益。農商銀行必須將是否能夠通過數字金融為實體經濟開辟創新的服務路徑及手段作為其重點考慮的問題，這樣才能確保符合當前對金融風險管理、合規監督和風險防范體系的政策要求，并在創新發展與風險控制之間實現適當的平衡。因此，迫切需要建立一套多元化防范措施體系，其中包括但不限于法治約束、行政調控和企業內部自律等，以預警并防范數據安全風險。在遵守國家相關法規、保護消費者權益、保障金融穩定性的前提下，旨在激發公司現有的數據資產潛能，并結合外部合作的數據資源，通過加強數據分析和提高管理水平，最大限度地發揮出金融大數據的價值。為了優化對產業經濟的金融服務，農商銀行須切實遵循金融行業的規范性指導，并強化科技在合規領域的應用。該舉措不僅有助于銀行符合監管部門的各項規定，還有益于在數字化轉型進程中，確保銀行業務的合規性，降低操作風險，并實現自我監督與實時監管，靈活適應不斷更新與調整的監管規范。

五、結束語

農商銀行實施數字化改革涉及經營業務的全過程，需要多方參與形成合力，從宏觀和微觀入手，不僅對公司能力的增強產生重大影響，也成為推動今后高質量發展的新動力。因此，農商銀行的數字化實體經濟的改革必須遵循三大原則，首先，加大數字化管理的力度，深刻把握各業務單元在數字化變革上的牽頭作用，同時提高報告機制的質量，使得業務、技術、數據這三大板塊各自對應的報告內容涵蓋生態構建、科技進步及數據處理等相關事務。其次，需要實現關鍵突破，特別是在農商銀行需要改善、相比其他行業較為落后、競爭力需要提高的重要業務領域，要優先進行突破，以此來提升轉型的效果。最后，需要進行數字化轉型的評估，并通過這些評估結果來推動精細化的運營，構建管理循環。

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（作者單位：青島農村商業銀行股份有限公司黃島支行）