商業銀行供應鏈融資業務風險探究

供應鏈融資是一種結構性短期融資工具，能夠對傳統流動資金貸款進行升級與細化，表現出了高流動性、短期性的特點。同時，該業務的準入門檻比較低、審批速度也比較快。通過供應鏈融資業務，可以將供應鏈內成員的流動資產盤活，達到多方共贏的效果。對于商業銀行來說，通過供應鏈融資業務，可以通過合理的形式來將分散的融資需求表現出來，使流動資產在產業鏈中實現價值形態的轉換，最終促進產業經營效率和經營效益的提升。基于此，本文運用文獻分析法、歸納總結法，從商業銀行供應鏈融資業務概述出發，探究了風險的類型和應對風險的策略，希望為該領域的工作人員提供參考和借鑒。

商業銀行供應鏈融資業務概述

商業銀行供應鏈融資業務的重要性 第一，有助于解決中小企業融資難題。中小企業是促進社會經濟發展的重要力量，它能夠解決勞動力過剩的問題，也可以擴大就業需求，而商業銀行供應鏈融資業務對促進中小企業發展具有重要的作用。目前我國中小企業在生產經營中往往會因為管理模式或者管理理念等因素的影響，存在融資難的問題，如果這項問題得不到及時的解決，將會影響我國整個勞動力市場的發展。商業銀行供應鏈融資業務的開展則可以緩解中小企業融資難的問題。比如近年來我國不斷出臺相關政策和文件，支持商業銀行供應鏈融資業務發展，《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》提出要圍繞產業鏈供應鏈核心企業，制定覆蓋上下游小微企業的綜合金融服務方案，為商業銀行供應鏈融資業務開展創造了條件，它也將會成為解決中小企業融資難題的重要力量。

第二，有助于實現商業銀行轉型。社會在發展，時代在進步，商業銀行作為為廣大企業和人民群眾服務的重要組成部分，我國各個部門對商業銀行的功能屬性和業務質量等都提出了更高的要求，創新轉型是商業銀行發展的趨勢和必然歸宿。其中供應鏈融資業務是商業銀行的重要業務，也是帶動商業銀行創新轉型的關鍵。在新時期如果工作人員能夠加強對供應鏈金融業務的研究，進行供應鏈金融業務的優化和升級，可以補齊商業銀行的短板，促進商業銀行的創新轉型發展。

商業銀行供應鏈融資業務風險類型 第一，供應鏈斷裂風險。供應鏈斷裂風險是商業銀行面臨的主要風險，一般情況下商業銀行的供應鏈融資是建立在核心企業的信用方面，這些核心企業的規模相對較大，能夠支持商業銀行的發展。但是在當前部分商業銀行面臨著供應鏈斷裂的風險，一旦供應鏈斷裂，就會讓商業銀行缺乏資金的支持，也會阻礙商業銀行的創新轉型。

第二，道德風險。不管是商業銀行還是各個核心企業，開展各項工作的出發點都是獲取一定的利益，積累一定的資金，商業銀行所開展的供應鏈融資業務也是如此，如果商業銀行與核心企業或者中小企業在利益等方面相一致，那么商業銀行將會與企業的關系理順，各項工作也會有條不紊地進行與開展。但是商業銀行與核心企業之間本身存在著一定利益關系，如果雙方存在利益上的沖突或者意見上的分歧，很容易出現信用風險，比如核心企業在整個供應鏈業務中處于主導地位，協調著供應鏈運營、交易定價以及貨物的流轉等等，如果核心企業的信用資質不理想，或者出現違法經營等情況，將會給商業銀行的發展埋下安全隱患。

第三，操作風險。在供應鏈融資業務開展的過程中，操作層面的風險也是比較常見的，指的是因為制度不健全、管理失誤、管控不當等原因而造成的風險。從整體上來看，商業銀行供應鏈融資業務往往會存在著操作風險。如在人員方面，部分商業銀行的工作人員對供應鏈金融業務的認知和了解不足，專業素質和專業能力也有較大的上升空間，因為素質和能力方面的不足，導致供應鏈融資業務在操作中往往會出現很多風險。

第四，動產抵押風險。供應鏈融資業務開展的過程中面臨動產抵押的問題。在抵押的過程中，商業銀行經常會因為工作疏忽而難以對質物的權屬、數量和質量進行審查，或者質物本身就存在較大的法律瑕疵，這會帶來資金損失。同時，如果貨物計提流程設計不合理或者操作不恰當的話，就可能會出現過度提取的問題，導致債權價值難以覆蓋銀行授信風險敞口。

商業銀行供應鏈融資業務風險的應對策略

合理選擇和設計供應鏈 在開展供應鏈融資業務的過程中，需要充分關注供應鏈的選擇與準入問題。為了提高供應鏈準入效果，就要合理選擇核心企業。在合理選擇和設計供應鏈時候，商業銀行應該充分了解核心企業的實際情況，并根據企業實際情況選擇和設計供應鏈，提高供應鏈的針對性和實用性。在必要的條件下，商業銀行在充分調研核心企業的基礎上，為每個企業建立企業檔案，詳細地記錄企業的信用情況以及資產情況等，為后續選擇和設計供應鏈提供必要的數據支持。與此同時，商業銀行還要運用特征分析模型對所有的客戶進行量化評定，對供應鏈上下游的中小企業進行考核，對企業的基本素質、償債能力、運營能力等進行分析，在這之后對供應鏈進行有效設計。最后，商業銀行還要盡可能地與那些信用實力比較強的物流公司合作，對企業的市場銷售狀況進行核實，對他們在市場中的表現進行評價，并將那些不良的企業從供應鏈中剔除，這樣才能確保整條供應鏈處于健康運營的狀態，確保客戶群體的質量，以此來將供應鏈融資業務風險降至最低。

創新供應鏈融資產品和服務模式 創新是一個民族興旺發達的不竭動力，當前商業銀行供應鏈融資業務存在眾多風險與挑戰，制約了商業銀行的發展。其中創新供應鏈融資產品和服務模式是帶動商業銀行發展的重要手段，為此，商業銀行管理者要在創新供應鏈融資產品和服務模式上下功夫，滿足企業客戶的需求，同時助力商業銀行創新發展。

為了更好地滿足市場需要，商業銀行需要根據市場環境變化來對產品設計進行創新，滿足不同客戶的多樣化需求。在對供應鏈融資產品進行創新的時候，要突出產品的功能，使業務的范圍得到進一步的拓寬，同時根據各節點的資金需求來形成融資產品和融信產品的組合。這些產品應該包含票據及衍生品、貸款融資產品以及結算、托管等非融資產品，在這個基礎上形成產品集群效應。在這個基礎上，商業銀行還要對融資產品的營銷策略進行創新，與供應鏈融資企業構建良好的關系，最后，還要對供應鏈融資服務模式進行創新，設置專門的機構負責業務的推廣與宣傳，形成富有特色的業務品牌，使品牌戰略更好地實施。

完善授信管理模式和業務流程 完善授信管理模式和業務流程是規范商業銀行供應鏈融資業務的重要手段和方式，也能夠有效地規避商業銀行在供應鏈融資業務方面的操作風險，為相關工作人員提供參考價值。為此，商業銀行要積極地做好授信管理模式和業務流程完善工作。

首先，在實際放貸的時候，商業銀行要根據授信主體的實際需要和用款期限，使信貸產品在品種、期限以及方式方面進行合理組合，這不僅可以幫助企業緩解還款壓力，同時還可以減少操作層面的風險。通過合理組合信貸產品，能夠讓各種信貸產品的作用發揮到最優，這不僅是商業銀行在供應鏈融資業務方面的創新，也是商業銀行發展的重要突破口。其次，在完成貸款發放之后，商業銀行也要持續關注企業的經營狀況。比如，商業銀行可以設立專門的部門，或者成立專門的跟蹤小組，由商業銀行內部專業人員專門負責企業經營狀況的后續跟蹤和管理工作，并詳細地記錄每個企業的經營情況，及時發現企業的信貸風險，調整信貸產品結構，更新和優化業務流程。最后，還要對貿易融資額度進行合理審批，構建起完善的審批流程，由不同權限審批人員做好審批的工作，并做好風險監控。

建立全面風險管理預警系統 為了降低業務風險，構建起全面化的風險預警系統是十分重要的。在信息化時代，商業銀行可以融入信息時代背景，加強對信息技術的應用，充分借助信息技術在商業銀行供應鏈融資業務方面的優勢，提高供應鏈融資業務風險控制水平。作為商業銀行，要對所有供應鏈企業的潛在風險進行系統化評估，基于多渠道搜集業務交易數據。同時，還要引進先進的分析方法，構建數據模型來對承擔風險進行量化，并在這個基礎上采取有效的措施進行控制。最后，還要構建起全面化的風險預警系統，改善風險判斷表面化和風險反應滯后的問題。

供應鏈融資業務開展的過程中涉及了多樣化的元素，包含的業務風險類型也是比較多樣的。這些風險可能來自授信主體或者借款方，可能來源于供應鏈運營環境，也可能因歸屬行業或者交易業務而引發。在面對這些業務風險的時候，商業銀行要對供應鏈進行合理選擇和有效設計，要創新融資產品和服務模式，要完善授信管理模式和業務流程，構建風險管理預警系統，同時還要對動產抵押風險進行控制。

（作者單位：恒豐銀行股份有限公司揚州分行）