新形勢下供應鏈金融數字化轉型及應用

摘 要：隨著全球經濟的深度融合和互聯網技術的快速發展，供應鏈金融領域正經歷著前所未有的數字化轉型。這種轉型既是供應鏈金融適應外部環境的重要手段，也是銀行機構實現自身發展、強化風險管理的內在要求。然而，在轉型過程中，行業標準化不足、數字信用建設薄弱以及數字化轉型人才匱乏等問題逐漸顯現，成為制約供應鏈金融數字化轉型的主要瓶頸。文章通過分析這些瓶頸，列舉了推進供應鏈金融數字化轉型及應用的路徑。

關鍵詞：新形勢 供應鏈 金融 數字化轉型

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）10-100-02

引言

供應鏈金融，是指從供應鏈產業鏈整體出發，運用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，在真實交易背景下，構建供應鏈占主導地位的核心企業與上下游企業一體化的金融供給體系與風險評估體系，以提供系統性的金融解決方案，快速響應產業鏈上企業的結算、融資、財務管理等綜合需求，降低企業成本，提升產業鏈各方價值。在產業數字化大趨勢下，隨著大數據、區塊鏈、物聯網等技術的發展，供應鏈金融數字化轉型已成為必然趨勢，銀行等機構應主動融入這一轉型趨勢，推動供應鏈金融的迭代升級。

一、供應鏈金融數字化轉型的動因

（一）外部原因

近年來，隨著經濟全球化的發展和互聯網的普及，供應鏈參與主體越發多元化、復雜化，形成了跨區域的生態系統，這種趨勢為供應鏈金融的數字化轉型提供了深層次的外部動因。目前看來，傳統的供應鏈金融模式已難以滿足日益增長的需求，在當前供應鏈金融所處的時代背景下，不論是商流、物流、資金流的流轉，都不可離開先進信息技術的加持。比如基于區塊鏈技術，可提高供應鏈交易的效率和可信度，促進票據流轉、交易背書、債權憑證等方面的優化，在面對日益復雜的交易環境和多元化的參與主體時，更好地應對挑戰，滿足市場的需求。

（二）內部原因

商業銀行在開展供應鏈業務時，一個很大的痛點是網點覆蓋率較低、經營人手不足，與供應鏈業務強調跨區域、時效性等特質不盡相符。而供應鏈金融的數字化轉型，就可為銀行機構提供新的機會。借助數字化轉型的力量，銀行可拓展服務范圍，獲得更多的業務機會和收益，使其在金融市場中占據更有利的位置。

另外，近年來供應鏈金融風險事件頻發，如詐騙、欺詐等，也為供應鏈金融轉型提供了內部動因。這些風險事件的發生，不僅會給供應鏈金融帶來巨大的損失，還會影響整個金融市場的穩定性。例如，在2018年金銀島P2B平臺金聯儲暴雷事件中，不法分子就憑借供應鏈金融的名義獲取信貸，并以“二銀行”的方式謀取私利，變“供應鏈融資”為“信用貸”，造成嚴重的后果。應該看到，傳統的重抵押、重擔保等授信模式理念，在應對供應鏈金融這種高頻交易、高信用依存的融資模式方面，還存在一定的不足。為降低風險事件發生的概率、提高風險管理能力，供應鏈金融需實現數字化轉型。銀行可借助大數據分析、人工智能等技術手段，進行穿透式風險管理，更加準確地識別和評估風險，提高風險管理效率，降低風險事件發生概率。

二、供應鏈金融數字化轉型的瓶頸

（一）行業標準化不足

供應鏈金融領域的行業標準化程度較低，是當前數字化轉型面臨的一個重要瓶頸。由于缺乏統一的標準，不同地區、不同機構之間的供應鏈金融交易存在較大差異，增加了交易成本和風險，導致部分信息不透明、數據不共享、風險難以控制。以銀行的風控理念為例，銀行更側重關注抵押品、擔保和企業靜態財務數據，對于供應鏈交易數據的分析的利用不夠重視，導致對開展供應鏈金融往往是非常謹慎的態度，供應鏈條上的普惠小微企業往往缺乏傳統銀行認可的抵質押擔保資產，融資可得性、借貸便利性仍不夠理想。另外，部分細化的供應鏈金融領域，如農業供應鏈金融受到行業特征等因素的影響，出現了諸如農民與農業合作社的交易關系松散、農產品不易標準化、訂單不穩定等情況，同時其履約過程和違約處置過程的標準化程度也較低，造成重復勞動、資源浪費、抵押物變現難處置難等現象頻發，阻礙了供應鏈金融數字化轉型的進程。

（二）數字信用建設薄弱

數字信用建設是供應鏈實現金融數字化轉型的關鍵環節。然而，目前針對這一領域的數字信用建設還處于初級階段。具體而言，在外部數據方面，由于缺乏有效的信用評估體系，銀行難以獲取企業貨物流、資金流和現金流等方面的完整信息，導致信貸決策存在一定的主觀性風險。此外，由于數字信用建設薄弱，信息不對稱、欺詐等問題也頻發，進一步加劇了供應鏈金融的風險。近年來，由于經濟下行，大宗商品實體經濟企業面臨庫存積壓或者現金周轉困難等困境，一旦發生借助供應鏈金融進行重復融資的行為，將給商業銀行帶來嚴重的資金安全問題。例如，在2019年的湘潭電機紙漿詐騙事件中，部分企業就重復利用某一倉單，欺詐了多家銀行的供應鏈金融融資。出現這些現象的根本原因，就是供應鏈金融在信用體系建設、信息傳遞等方面存在漏洞，亟待改進，以保障供應鏈金融的安全轉型。在內部數據方面，由于商業銀行等金融機構科層化和“部門銀行”的特點，各類交易相關的數據往往散落在公司金融、交易銀行、風險管理、授信審批等多個部門，也缺乏相應的數據治理工具和企業文化，導致數據整合的難度較大。

（三）數字化轉型人才匱乏

供應鏈金融數字化轉型，離不開大量高素質人才的支持。目前市場上具備數字化技能和供應鏈金融知識的復合型人才較匱乏，導致金融機構在推進數字化轉型時，面臨人才短缺的問題，限制了數字化轉型的進程。具體而言，在人才市場中，具備數字化技能和供應鏈金融知識的復合型人才，一般需擁有數據分析、人工智能、區塊鏈技術等相關專業的學科背景，同時還應對金融領域有足夠的了解。然而，目前市場上這類人才相對較少，如采用內部培養，則培養周期較長，難以滿足供應鏈金融數字化轉型的需求。如采用外部招聘等方式，則面臨與互聯網企業等機構的相互競爭，往往會抬高人力成本，且面臨互聯網企業與金融機構不同用人文化理念的沖突和矛盾。由于人才匱乏，各機構、企業之間的惡性競爭、人才流失問題也十分突出，進一步加劇了供應鏈金融數字化轉型的難度。

三、新形勢下供應鏈金融數字化轉型及應用路徑

（一）共同建立行業標準，共享數字轉型資源

在供應鏈金融數字化轉型過程中，需制定規范化的行業標準。在這一過程中，不論是金融機構、核心企業、互聯網企業、科研機構抑或是監管機構，都需發揮自身作用，共同建立行業標準。通過統一交易要素和業務，降低交易成本，提高交易效率，為供應鏈金融的數字化轉型提供良好的條件，實現數字資源的共享和互利共贏。

首先，行業標準的制定需各方共同參與，各方應依托產業聯盟等平臺充分協商，以達成共識，制定出符合實際需求的行業標準。在制定標準時，應充分考慮供應鏈金融的特點和需求，確保標準具有可操作性和可實施性。其次，行業標準的實施也需要各方付出共同的努力。金融機構和企業應按照標準要求，規范化交易要素和流程，包括各種技術參數、票據內容、合同條款等，提高交易的透明度和可追溯性。同時，監管機構也應加強對供應鏈金融的監管，確保標準的有效執行。最后，行業內的各方可建立數字平臺、數據共享機制，如“區塊鏈+資產管理平臺”，實現數字資源的共享和互利共贏，將供應鏈上各階段的采購、生產、銷售數據予以集成，建立統一的數據接口和服務標準，方便各方進行數據交換和共享，促進數據流通和利用，提高數據的價值，擴大數據的應用范圍。

總之，通過共同建立行業標準、實現數字資源共享，各機構可切實推動供應鏈金融數字化轉型進程，提高供應鏈金融的效率和可信度，降低交易成本、增強風險管理能力，為供應鏈金融的健康發展提供有力支持。

（二）健全數字信用體系，增強風險管理能力

在供應鏈金融數字化轉型過程中，數字信用建設是關鍵的一環。通過建立健全的數字信用體系，銀行機構可更加準確地評估企業的信用狀況，為供應鏈金融服務的開展提供有力支持，降低風險事件發生的概率。

首先，銀行機構應加強對企業信用數據的收集和分析，建立完善的信用評估體系。期間，企業也應積極配合金融機構的信用評估工作，提供真實、準確的信用信息。與此同時，監管機構也應加強對信用評估工作的監管，提升信用評估工作的公正性和客觀性。其次，在加強風險管理能力建設的過程中，銀行機構要積極利用大數據分析、人工智能等技術手段，對企業的信用狀況進行全面、深入的分析和研究，提高風險識別和預警能力。期間，尤其要針對企業的經營行為、市場變化等情況予以實時監測和分析，及時發現潛在的風險因素，建立風險預警機制和應急預案，確保在風險事件發生時，能夠及時應對、處理。

總之，通過建立健全的數字信用體系、加強風險管理能力建設，銀行機構可降低供應鏈金融風險事件的發生概率，提高供應鏈金融的可信度，為供應鏈金融的健康發展提供有力支持。

（三）深入推進金融機構的生態化建設，提高數據獲取能力

銀行在開展供應鏈數字化過程中，要全方位無縫嵌入客戶旅程全場景，在保證數據安全的背景下，通過企業網銀、銀企直聯等渠道，加強與大型企業平臺、供應鏈核心企業、政府機構以及第三方技術服務商的融合對接，切入到這些客戶整體結算和融資業務，獲取相關的交易數據。通過這些數據的融通，一方面，有助于銀行借助數字技術對所有原始數據進行算法、模型分析，形成指標，精準用戶畫像，開展精準營銷和個性化服務。另一方面，也有利于銀行結合所獲取的數據，針對不用類型的供應鏈企業推行差異化的授信政策。比如針對傳統大宗商品類的供應鏈客戶，重點關注其財務報表、采銷信息、貿易背景和市場變化等因素;針對電商平臺類的供應鏈客戶，重點關注訂單的真實性、商戶征信情況、訂單發貨空檔期、信息安全等因素。

（四）加大金融培訓力度，重視復合人才培養

隨著供應鏈金融數字化轉型的推進，市場中對于高素質人才的需求也越發迫切。加大金融培訓力度、重視復合人才培養，逐漸成為解決供應鏈金融人才缺口問題的關鍵。

首先，金融機構應加大對從業人員數字化技能、供應鏈金融知識的培訓力度。通過開展專業培訓課程、舉辦研討會等活動，提高從業人員的數字化技能和供應鏈金融知識水平。同時，還應積極引進具備數字化技能和供應鏈金融知識的復合型人才，為數字化轉型提供有力的人才保障。在人才選拔環節中，應著重考察人才的實踐經驗，盡可能選聘具有豐富實踐經驗的人才，并為人才提供優厚的待遇，緩解人才流失問題。其次，金融機構還應注重培養復合型人才。復合型人才是指具備跨學科知識和技能的人才，在供應鏈金融管理工作中，他們既具備數字化技能，又具備豐富的供應鏈金融知識儲備，能夠更好地適應供應鏈金融數字化轉型的需求。因此，金融機構應注重培養此類人才，提高其綜合素質和創新能力。最后，金融機構還應建立健全的人才激勵機制。通過設立獎勵制度、提供晉升機會等方式，激發員工的工作積極性和創新精神，促進人才的培養和發展。同時，還應加強企業文化建設，營造良好的工作氛圍和團隊文化，使員工更愿意深入耕耘供應鏈金融數字化轉型方面的工作，全面、透徹、深入地推進供應鏈金融數字化轉型。

四、結語

綜上所述，供應鏈金融數字化轉型，是使供應鏈金融適應新形勢、提升競爭力的必然選擇。然而，在轉型過程中，相關主體應正視行業標準化不足、數字信用建設薄弱以及人才匱乏等挑戰。通過共同建立行業標準、健全數字信用體系以及加大金融培訓力度，可逐步解決這些問題，推動供應鏈金融數字化轉型的順利進行。同時，相關工作者也應積極關注技術創新、法規政策等影響因素，為供應鏈金融數字化轉型提供全方位的支持和保障。未來，隨著科技的不斷進步和市場的持續發展，相信供應鏈金融數字化轉型將為行業帶來更多的機遇。

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[作者簡介：李謙（1989—），男，漢族，湖北省漢川市人，碩士，中級經濟師，研究方向：供應鏈金融。]

（責編：趙毅）