農業保險賦能延安蘋果產業高質量發展研究

摘 要：延安市作為全國蘋果種植示范園區，蘋果產業對其經濟發展至關重要。然而，延安獨特的地理位置導致蘋果產業易受自然災害影響，給果農帶來巨大損失。為了降低風險，延安市自2007年起試點蘋果政策性保險，并不斷創新蘋果保險產品，開展“保險+期貨”模式試點，取得了顯著成效。文章通過對特色農業保險助推延安蘋果產業發展現狀的分析，發現其中存在的問題，并提出相應的對策建議，以促進蘋果保險進一步發展，推動延安蘋果產業高質量發展。

關鍵詞：蘋果種植保險 “保險+期貨”模式 延安蘋果產業

中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）10-124-03

延安市蘋果產業規模龐大，從業人員眾多，全市有近100萬從業人員，80萬農民從事蘋果相關產業，蘋果產值占農民經營性收入的61%。近年來，蘋果產量和種植面積持續增長，2023年產業綜合產值達445.5億元，果農人均鮮果產值達3.1萬元。延安市蘋果產業不僅促進果農的收入，更推動了一二三產業的融合發展，持續推進延安市經濟發展。為建設全國蘋果高質量發展先行區，2023年延安出臺三年行動方案，提出在13個縣（市、區）打造40多條先行區示范帶，建成蘋果旱作節水示范基地150.9萬畝，開展老園改造16.97萬畝[1]。蘋果產業高質量發展，安全是基石。近年來，延安特色農業聚焦自然和市場“兩大風險”管理，加快防災減災體系建設，蘋果保險不斷創新發展，為蘋果產業高質量發展奠定了良好的安全基礎。

一、農業保險賦能延安蘋果產業發展現狀

（一）蘋果保險種類不斷創新，穩定果農收入

延安市不斷創新蘋果保險，開展蘋果保險創新模式試點。多年來，延安市政府結合當地特色農業保險試點情況和農業產業發展實際，制定了延安農業保險工作實施方案，時至今日延安市農業保險一直在不斷地發展與創新。在國家政策的支持下，延安市創新型蘋果保險品種不斷增加，包括蘋果價格指數保險、機揀蘋果價格保險、蘋果期貨保險、蘋果氣象指數保險和蘋果花期凍害指數保險等創新型蘋果保險，有效地分散了自然風險和市場風險，減少果農損失，有效保障了果農的收入[2]。

（二）政策性農業保險條款不斷優化，保障果農利益

2022年，延安市相關政府部門深入農村基層調研，以問題為導向對蘋果種植保險條款進行優化，更大程度做到惠民利民，保障果農經濟收入。根據實際情況對保險條款做修改和增加，例如，結合果園實地調查情況，將果樹參保條件進行優化，細化損失認定標準等;為提升投保效率，還新增相關時限規定，更好地保障果農利益。切實做到了以人民為中心，體現了國家對農業、農村、農民問題的高度重視，為促進果農增收、保障農村經濟社會穩定發展做出了積極貢獻。

（三）蘋果保險保費收入持續上升，促使保險業良性發展

近年來，蘋果保險參保農戶數量和承保畝數整體呈增加趨勢，使得蘋果保險保費收入持續增長。2022年，受雹災影響，蘋果種植保險賠付額度達到4億，導致保險公司該項業務虧損嚴重，極大地打擊了保險公司的積極性，承保意愿降低，使得當年農戶的參保數量、承保畝數減少。延安市政府高度重視，積極采取措施，及時優化蘋果種植保險條款，保險業協會組織開展政策宣傳，2023年保險公司承保積極性得到提高，參保人數和承保畝數也隨之提升。

（四）“保險+期貨”模式創新，促進蘋果產業標準化管理

“保險+期貨”模式通過將天氣和市場風險轉移到期貨市場，延安蘋果產業抗風險能力得到了顯著提升[3]。果農不再擔心因價格波動或自然災害造成的損失，更多精力放在蘋果的生產和銷售上，進一步提升了蘋果的質量。同時，蘋果的期貨交割對果品有一定的要求，果農為了獲得更高的保險賠償，更加注重按照標準化的流程來管理果園，如合理灌溉、施肥、修剪和病蟲害防治等。這些措施有效地提高了延安蘋果的品質，更加滿足高端市場需求，推動蘋果產業高質量發展。

二、農業保險助推延安蘋果產業高質量發展中的問題及原因分析

（一）相關政策制度不完善

無論是屬于農業政策性保險的蘋果種植保險，還是創新的“保險+期貨”模式，從實施效果看，在轉移果農風險，提高農民經濟收入，促進延安蘋果產業發展方面都發揮了積極的作用[4]。但延安各縣區蘋果保險發展情況各異，一方面受縣區財政影響。不同縣區的財政狀況不一，對于蘋果保險的補貼和支持力度不同，導致保險推廣程度和覆蓋面存在差異;另一方面也受政府相關部門重視程度影響。有的縣區可能將蘋果保險作為促進當地農業發展的重要手段，而有的縣區可能對此關注不足。從政策管理的角度講，根本原因還是相關政策制度不夠完善，沒能充分發揮好政府引領、帶動市場發展的作用，未能實現果農、果企受益，保險公司、期貨公司等金融機構獲利，地方財政增加等多贏良性發展局面。另外，在政策制定中，農險專業人才缺乏也是相關政策制度不夠完善的原因之一，政策制定的相關部門缺乏既懂農學又懂保險還懂法律的專業人才，一定程度上影響了政策的制定和實施效果[5]。

（二）保險公司綜合服務水平有待提高

目前，延安蘋果保險涉及政策性農業保險、蘋果價格指數保險、蘋果收入保險、“保險+期貨”模式、蘋果冷庫保險、蘋果運輸保險以及果農雇主責任險，商業保險公司在此類項目中的利潤較低，且農業保險風險結構的特殊性，高風險與高賠付率并存，導致保險公司在開展農業保險時積極性不高，造成綜合服務水平偏低。一是農民對保險的認知不足或由于經濟原因，參保意愿不高，保險公司對于農業保險的宣傳力度不夠，導致保險市場的規模有限。二是業務人員的服務能力與態度有待提高。部分保險公司員工專業性不強，自身對保險認識不足，缺乏對保險產品、條款、理賠流程等核心知識的深入理解，欠缺必要的農業知識，對市場情況了解有限，加之缺乏有效的溝通技巧，無法清晰、準確地傳達保險信息，服務態度欠佳，影響了果農的滿意度。三是蘋果保險產品創新不足，對于有意識投保，想通過保險轉移蘋果生產經營風險的果農，因為無法匹配到與需求對應的保險產品，影響果農風險轉移。保險公司的服務問題，對延安蘋果保險的保險密度和保險深度都造成了一定的影響，從而未能充分發揮蘋果保險在促進延安蘋果產業高質量發展中的作用。

（三）果農風險防范意識與能力不足

在蘋果保險助推延安蘋果產業高質量發展中，果農風險的轉移和經濟收入的保障是基礎性問題。要通過蘋果保險解決這一問題，首先，需要果農有一定的風險管理意識，并掌握必要的風險管理知識和技能，對蘋果保險認可且了解相應的保險產品。但當前延安果農普遍存在缺乏風險意識和風險管理能力不足的問題。由于長期以來的農業生產方式使得許多果農習慣于依賴自然條件，對于潛在的農業風險缺乏足夠的認識和警覺，沒有充分意識到風險的存在，或者沒有意識到風險的嚴重性。其次，果農存在僥幸心理，過于樂觀地認為自然災害、市場價格波動等風險不會對他們產生影響，或者認為即使受到影響也能夠輕松應對。最后，在風險管理的知識和技能方面，大多數果農不知道如何有效地識別、評估和應對風險。不了解保險產品的作用和重要性，或不知道如何選擇適合自己的保險產品。此外，由于資金限制，果農可能無法投資于更好的種植技術和設備來管理風險。因為面臨經濟壓力，保險費用可能對他們來說也是一項額外的負擔，尤其是對于那些收入較低的果農來說，因此，果農不參保可能因為無法承擔保險費用。

三、農業保險發展賦能延安蘋果產業高質量發展的對策建議

（一）完善相關政策制度

為了充分發揮政府在推動蘋果保險發展中的引領和帶動作用，構建起“政府引領、市場主導、多方共建”的保險生態系統，從而有效促進蘋果保險的可持續發展，并更好地助力延安蘋果產業實現高質量發展，需要從多個層面進一步完善相關政策制度。首先，政府相關部門需加強對蘋果保險政策的制定與實施工作。具體而言，應明確政府、保險公司、果農等各方在蘋果保險業務中的權利與義務，制定出既公平又有效的政策，確保各方權益得到保障，同時激發市場活力。其次，政府應當設立專門的農業保險專業人才培訓項目。通過這一項目，可以提升政策制定和實施團隊的專業能力，增強其工作的針對性和實效性，從而為蘋果保險的健康發展提供人才支持。再次，政府應加大對政策性農業保險的財政補貼力度。通過提高補貼，可以顯著提升保險公司開展蘋果保險業務的積極性，同時也有助于提高保險公司的服務水平，更好地滿足果農的需求。然后，需要提高政策的宣傳力度。為此，應建立有效的信息交流機制，確保政策信息能夠迅速、準確地傳達到各級政府部門、保險公司以及廣大果農，從而加強政策的執行力，保障政策效果的及時顯現。最后，建立健全的監督管理體系至關重要。政府應明確各相關部門的監管職責，加強對蘋果保險業務全過程的指導和監管，確保財政補貼的透明度和公正性，防止資源浪費和濫用。

（二）提高保險公司綜合服務水平

保險公司的服務水平是推動保險業高質量發展的核心動力，對于延安特色農業保險的發展而言，提高保險公司的綜合服務水平是當前工作的重中之重。首先，保險公司應當加大農業保險的宣傳力度。通過多渠道、多形式的宣傳活動，普及保險知識，增強果農對農業風險的認識，提高他們的風險防范意識。這樣不僅有助于果農更好地理解保險的重要性，還能為保險產品的推廣和普及打下堅實的基礎。其次，保險公司需要加強員工的培訓工作。通過定期的專業培訓，提升業務人員的服務能力和專業知識水平，同時改善服務態度，以更加熱情、專業的服務贏得果農的信任和滿意。這將直接提升果農的參保意愿和參保體驗，為保險業務的拓展創造有利條件。最后，保險公司創新蘋果保險產品。針對延安地區蘋果產業的特色和果農的實際需求，開發多樣化、個性化的保險產品，滿足果農在種植、銷售、儲存等各個環節的保險需求。同時，對于已經取得良好成效的保險試點項目，應進一步推廣和完善，不斷提高果農的保障水平。保險公司的綜合服務水平得到顯著提升后，不僅能夠為果農提供更加全面、高效的風險保障，還能夠有效支持延安蘋果產業的高質量發展。

（三）提升果農風險防范意識與能力

果農風險防范意識與風險管理能力的提升，是一項系統工程，它需要投入大量的人力和精力進行長期的、系統的培訓和教育。政府部門在這一過程中應扮演關鍵的引導和協調角色，動員和整合金融機構、高校以及其他社會資源，共同致力于延安果農保險培訓工作。首先，推動“政校企”聯動模式，通過政府、企業和高校的緊密合作，形成合力。一方面，多渠道宣傳。利用電視、廣播、網絡、社交媒體等多種渠道，加強果農風險防范意識的宣傳，提高果農對風險管理重要性的認識。另一方面，加大培訓力度。通過組織專題講座、研討會、實操演練等形式，加大對果農的風險管理培訓力度，使果農能夠掌握基本的風險識別、評估和控制技能。其次，定期組織系統的培訓活動。一方面，普及保險知識。幫助農戶深入了解保險條款、保險產品及其運作機制，增強他們的保險意識和投保意愿。另一方面，實地調研和宣講。鑒于保險公司宣傳投入可能受盈利因素影響，可以采用校企合作模式，組織高校師生深入基層，進行實地調研和保險知識的宣講，提高培訓的針對性和實效性。最后，以市場需求為導向，培養一批高素質的復合型人才，應具備跨學科知識。既懂農學知識，又掌握保險業務，能夠將兩者有效結合，為果農提供專業服務。同時實踐能力還要強。“下得去”基層，能夠深入農業生產一線;“留得住”果農的信任，建立穩定的合作關系;“干得好”保險業務，能夠為果農提供切實有效的風險管理方案。針對延安保險業發展的人才需求，進行精準培養，確保人才能夠服務于延安區域經濟發展，助力蘋果產業升級。

當前，延安蘋果保險在降低風險、保障果農收入方面發揮了重要的作用，但仍存在一些問題需要改進。通過政府、保險公司、期貨公司、高校和果農多方的共同努力，進一步優化延安蘋果保險，發揮果農保障“安全網”、農業經濟運行“減震器”、社會發展“穩定器”的作用，推動蘋果產業高質量發展，助力延安鄉村振興。

參考文獻：

[1] 孫艷艷.讓“最好的、最合適的產業”邁入發展快車道[N].延安日報，2024-01-12（001）

[2] 呂雙梅.收入險助黃陵蘋果產業高質量發展[N].期貨日報，2024-02-28（002）

[3] 劉夢賢，向洋，單德朋.“保險+期貨”對農業生產效率的影響研究[J].世界農業，2024（02）：112-127.

[4] 黃穎，呂德宏，張珩.政策性農業保險對農戶貧困脆弱性的影響研究——以地方特色農產品保險為例[J].（下轉第172頁）（上接第125頁）保險研究，2021（05）：16-32.

[5] 孫智輝，仇莉，曹雪梅，等.延安市蘋果政策性農業保險高低風險區劃分[J].農業工程，2022，12（11）：80-83.

[基金項目：本文為延安市社會科學專項資金2023年度規劃項目“特色農業保險推動延安蘋果產業高質量發展研究（23BJJ21）”階段性成果。]

[作者簡介：王琳，講師，研究方向：農業保險。]（責編：賈偉）