新能源車險發展困境與策略研究

一、前言

隨著全球對環境問題的關注日益增加，新能源汽車以其清潔、高效的特點，逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分。然而，在新能源汽車蓬勃發展的背后，新能源車險行業正面臨諸多挑戰。本文深入分析了新能源車險的現狀，指出新能源車險行業在發展過程中遇到的種種難題，如產品定價偏高、理賠成本較高和缺乏數據支持等。同時，本文提出了相應解決方案，助力新能源車險行業的穩健成長和長期繁榮，確保其能夠持續地服務于環保和可持續發展的目標。

二、新能源汽車及其車險發展概述

在全球范圍內，推動新能源汽車產業的發展已成為各國應對氣候變化、實現可持續發展目標的重要戰略。對于我國而言，這一舉措更是意義重大，不僅關系到國家能源安全和生態文明建設，也是實現“碳中和”和“碳達峰”的關鍵步驟。隨著政策支持力度的不斷加大，我國新能源汽車產業已經從政策驅動轉變為政策與市場協同驅動的新階段。

盡管目前我國新能源汽車的市場份額尚不足整個市場的3%，但其成長勢頭令人印象深刻。2021年，我國新能源汽車共生產和銷售了350多萬臺，這一數字超過了2020年全球銷售規模，增速高達160%，接近800萬輛的銷售成績顯示出巨大的市場潛力。預計隨著技術的進步和消費者認知度的提升，新能源汽車的增量有望在近年達到整個汽車市場20%的份額，從而大幅促進汽車行業的綠色轉型。

值得一提的是，我國在新能源汽車領域的快速發展并非偶然。從政府的政策引導到企業的努力創新，再到消費者環保意識的覺醒，種種因素共同促成了這一跨越式的增長。未來，隨著技術的進一步成熟、基礎設施的完善以及消費市場的擴大，新能源汽車無疑將迎來更加廣闊的發展空間，成為推動我國乃至全球汽車產業向綠色、低碳方向轉型的中堅力量。

我國新能源汽車保費收入預計在2025—2030年將達到2000—12000億元左右。新能源汽車保險市場的發展重點、模式與傳統汽車有很大區別，亟待改革和規范化發展。隨著中國保險行業協會在2021年正式頒布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，標志著我國新能源汽車保險有了統一的行業標準，為我國新能源汽車消費者權益提供了有力保障。一是對新能源汽車保險范圍進行了界定[1]。二是針對新能源汽車的特性，將保障范圍擴展到起火燃燒、“三電”系統、充電作業等方面。三是增加了四種涉及電網故障、充電樁、增值服務的專屬附加險。四是明確了車輛折舊費率和免除責任的條款，對新能源汽車折舊系數做出增加的調整[2]。

三、新能源車險發展現狀

（一）新能源汽車保險相關政策不斷完善

《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》將新能源汽車的商業保險劃分為三大主險（車損險、第三者責任險、車上人員責任險）及13項附加險，三大主要險種均可自主選擇。新能源車輛險與傳統車輛險比較，一是在保障范圍內增加了“三電”體系，二是把火災事故責任包括在事故保險中，三是將保障對象擴展至汽車充電和運營領域，四是增加了外部電網事故損失險、自用充電站損失險和自用充電站責任保險。

鑒于新能源汽車與燃油汽車在設計理念、能源驅動方式以及安全標準上的顯著差異，此次保險行業對保險范圍進行了更為廣泛地擴展。新能源汽車因其獨特的構造和運作機制，在承保責任和理賠處理方面與傳統燃油汽車有著根本的不同。為了適應這種新型車輛的特性，制定出特別的條款成為保險公司的必然選擇。特別條款旨在填補傳統汽車保險條款中存在的空白，并通過提供更加針對性的保障，降低車主面對高昂維修費時的經濟風險。此外，這樣的調整也有助于減少因保險條款不合理導致的“高保低賠”現象，確保消費者在購買保險后能夠得到真正符合自身利益的保護。通過這種方式，保險行業正努力推動一個更加公平和包容的汽車環境，讓每一位車主都能享受到更加周到和全面的服務[3]。

（二）大型新能源汽車公司加速進入保險行業

一方面，傳統的直銷渠道營銷模式在渠道、售后、價格捆綁、技術、配件、信息等方面存在著明顯的劣勢，導致保險公司在營銷、理賠、服務等方面受制于汽車廠商，汽車廠商在保險市場上的競爭優勢非常突出。2018年以來，小鵬、蔚來、比亞迪、特斯拉等汽車制造商開始涉足汽車保險，為汽車行業提供更多的服務。另一方面，我國保險業將逐步對外開放，相關市場主體將會爭奪巨大的車險市場及盈利空間。

四、新能源車險發展存在的問題

（一）新能源車險產品定價偏高

一方面，我國的新能源汽車損壞率達到85%，且索賠力度遠遠超過傳統的燃油車，而碰撞造成的車輛損壞、氣候變化、不合理充電引發的電池事故，如火災等，使得車輛險的賠付比例遠遠超過了其他車輛，這也是造成車輛保險公司虧損的主要原因。特別是出險率高的“三電”系統，責任認定要求高，造成車險價格居高不下，遠遠超出了消費者的心理預期。另一方面，在直營模式下，消費者只能選擇與其合作的保險公司和產品，所以，保險公司在新能源車險產品定價上比傳統產品高，進而彌補損失[4]。

（二）理賠成本較高導致車均保費上升

一方面，與傳統燃料汽車相比，新能源汽車的加速性更強，但同時也存在著較大的風險。由于維持著高比例的營運車輛，伴隨著每天行駛里程的增加，使得新能源車的出險率逐漸走高。另一方面，保險費率也因其高的賠付率而提高。目前，新能源汽車以新車和次新車為主，價格偏高，而新能源汽車在定損和維修等方面又有很多約束，所以新能源汽車的零部件必須到汽車制造商指定機構進行修理更換，成本控制難度更大[5]。產業調研資料表明，當前我國新能源車的賠付率在85%左右。承保比例較高、案件平均損失率較高、承保費用較高、獲利空間較小，導致保險公司的損失只能靠提高保費來填補[6]。

（三）缺乏數據支持

與傳統的燃油車相比，新能源汽車的使用和運行數據顯然更為稀少。這一現狀對保險行業來說是一大挑戰，意味著保險公司在進行風險評估時缺乏必要的數據支撐。沒有精確的數據，保險公司就無法準確地預測和衡量風險，從而在設定保險費率時顯得捉襟見肘。此外，由于缺乏可靠的歷史數據作為參考，保險公司在制定相關保險政策、開發新的理賠標準時也會受到限制。這種不確定性不僅增加了保險行業的風險管理難度，同時也為消費者提供服務帶來了不小的困擾。因此，解決這一問題需要各方共同努力，通過收集更多關于新能源汽車使用的詳細數據，并建立起一個更加透明和準確的信息系統，以便保險公司能夠更好地評估和管理新興的風險。

五、新能源車險發展策略

（一）實現數據驅動的風險評估

隨著信息化的迅速發展，新能源車險業已經成為科技前沿的一個縮影。新能源車險業通過人工智能和大數據分析等先進技術手段，能夠搜集并分析龐大的汽車使用數據，這一過程就像是打開了一扇通往未來保險市場的大門。利用相關數據，保險業者能夠對新能源汽車的風險進行精確地評估，從而制定出合理、有針對性的保險費率策略。

這種方法不僅提高了保險公司對風險的認知能力，而且還使得新能源汽車的保險定價更加透明和公正。對于消費者而言，這樣的服務意味著可以享受到更為周到、個性化的保險服務。隨著數據的積累和技術的不斷進步，新能源汽車車險將會變得越來越智能化、個性化，為車主提供全方位的保障支持，同時，也將推動整個汽車行業向綠色環保方向發展，促進可持續交通的實現。

（二）建立合作與共享機制

隨著信息技術的不斷發展，保險公司有機會通過與新能源汽車產業中的關鍵環節，如新能源車輛制造商、充電樁運營商以及其他相關行業主體建立合作伙伴關系，共同推進新能源車險的創新與發展。合作伙伴關系不僅可以實現資源共享，還能帶來成本優勢。

例如，保險公司與充電樁運營商之間的合作可以發揮協同效應，為新能源車輛車主提供更為周到的充電事故保險服務。這樣的保險計劃可能會考慮充電過程中的風險因素，比如電流過載、過熱或電線故障等問題，從而為車主提供額外的保障。而與車輛制造商的合作，可能涉及延保服務，即當車輛達到一定年限時，繼續提供維修和保養服務，這對于延長車輛使用壽命和降低用戶的維護成本具有重要意義。

通過合作與共享機制，保險公司可以有效地降低保險產品的風險成本，同時提升保險產品的可獲得性。由于新能源車輛在市場上的滲透率不斷提高，越來越多的消費者開始關注并愿意購買相應的保險產品。因此，保險公司若能夠緊跟市場趨勢，推出更符合消費者需求的產品，就能在競爭激烈的市場中脫穎而出，吸引更多的客戶。此外，這種跨界合作還有助于保險公司深入了解新能源汽車行業的發展動態和潛在風險，從而精準地制定保險條款，設計出具有針對性和吸引力的保險產品。最終，這將極大地促進新能源汽車保險市場的健康發展，為所有參與者創造更大的價值[7]。

（三）加強個性化保險定制

為了適應新能源汽車市場的快速發展，滿足消費者對于便捷、創新保險產品的需求，保險公司應深入研究新能源車輛的獨特性和使用環境。保險公司可以考慮從不同角度出發，開發出一系列個性化的保險方案。比如，保險公司可以根據新能源車輛在實際行駛中的里程數來設置里程保險，以反映車輛性能對保險費用的影響，或者針對充電過程中可能出現的保險事故，推出專門的充電事故保險，保障車主的安全及財產權益。

此外，隨著新能源汽車技術的不斷進步和普及，保險公司還可結合最新的技術進展，如自動駕駛功能，設計更具前瞻性的保險產品。這類保險不僅能涵蓋因自動駕駛系統故障導致的車輛損壞或第三方責任，也能為車主提供全面的風險管理服務。通過這種方式，保險公司能夠與用戶建立更加緊密的聯系，了解并滿足用戶的真實需求，從而提升自身產品的市場競爭力。

總之，隨著新能源汽車行業的蓬勃發展，保險公司需緊跟時代步伐，通過精細化管理和創新服務，為新能源汽車用戶提供量身定制的保險解決方案，以此贏得更多消費者的信任和支持[8]。

（四）推廣安全駕駛

為了推動新能源車險行業的健康發展，行業內各主體可以加強與政府相關部門、社會組織、汽車俱樂部以及其他合作伙伴之間的溝通與協作。通過共同開展安全駕駛的培訓工作和各種宣傳活動，可以有效地提升新能源車主的安全意識和駕駛素養，從而在一定程度上減少由不安全駕駛行為引發的交通事故。這樣的合作不僅有助于降低保險理賠過程中可能產生的安全風險，還能節約因事故理賠而產生的額外費用支出。同時，這種合作也為新能源車險的持續穩定發展提供堅實的基礎，進一步增強整個行業的可持續發展能力[9]。

（五）進行跨界合作

當前，保險公司正逐漸成為行業創新和跨界合作的先鋒。通過與不同行業的伙伴攜手合作，他們不僅能夠拓展自身業務的邊界，還能為客戶提供更加豐富、便捷的服務體驗。例如，一家保險公司可以選擇與共享出行平臺進行合作，利用平臺的龐大用戶基礎和技術優勢，為平臺上日益增多的新能源車主提供量身定制的保險服務方案。這種合作模式將保險產品與移動出行無縫結合，既滿足了新能源車主對便捷服務的需求，也為共享出行平臺帶來了額外的收入來源。

同樣，保險公司還可以考慮與智能網聯技術領先企業開展合作，共同開發出基于先進車輛數據分析的智能保險解決方案。這些解決方案能夠精準地評估車輛風險，實現個性化的保險定價和理賠流程，從而大幅提升車險服務的效率和準確性。此外，這種合作也有助于推動整個新能源車險市場的發展，通過整合資源、共享數據，形成一個更加緊密和高效的協同生態圈[10]。

總之，這種跨界合作模式正在成為保險公司獲得競爭優勢的關鍵策略之一。不僅能夠幫助保險公司更好地理解市場動態和客戶需求，還能夠加速新產品和服務的推出，從而在激烈的市場競爭中占據有利地位。隨著越來越多的保險公司加入這一行列，未來的保險業將會呈現出更加多樣化和創新性的商業模式，為消費者帶來更多價值和便利[11]。

六、結語

在新能源車險行業蓬勃發展之際，行業中的諸多挑戰也隨之而來，包括與技術相關的風險、昂貴的保險成本、缺乏準確數據支撐以及市場需求的不確定性等。通過創新模式的引入和應用，可以有效應對這些挑戰。實現數據驅動的風險評估、建立合作與共享機制、加強個性化保險定制、推廣安全駕駛和促進跨界合作等創新模式有助于促進新能源車險行業的發展，并提供更好的保險服務[12]。

隨著新能源汽車在全球范圍內的日益普及，以及相關技術如電池技術的顯著提升，新能源車險行業將面臨前所未有的機遇。這一領域正逐漸成為保險公司創新和拓展服務的前沿陣地，其潛在的市場需求和發展潛力正在迅速增長。因此，保險企業不僅需要把握當前的市場動態，更應該著眼于長遠發展，積極尋求與其他行業伙伴的合作[13]。

這種合作不應僅僅局限于保險行業內部，而是應擴展至車輛制造商、電池供應商等產業鏈的各個環節。通過跨界合作，可以充分利用各方資源優勢，共同開發出更加個性化、定制化的保險產品，以滿足消費者對于新能源車輛保障的多元化需求。此外，應加強與政府部門的溝通協調，確保政策支持的連續性和穩定性，為新能源車險行業的健康發展創造良好的外部環境[14]。

隨著清潔能源汽車數量的不斷增加，對高效且全面的保險保障服務的需求也會隨之增長。因此，新能源車險公司應當不斷提高自身的風險評估能力和理賠處理效率，同時優化客戶體驗，確保客戶能夠獲得及時有效的理賠服務。這樣，不僅能增強消費者對新能源車輛的信心，促進新能源汽車產業的整體發展，還能進一步推動交通運輸行業向清潔、低碳的方向轉型，為實現可持續發展目標貢獻力量。

引用

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[14] Standaert W， Muylle S.Framework for open insurance strategy：insights from a European study[J].The Geneva Papers on Risk and Insurance-Issues and Practice，2022，47（03）：1-26.

作者單位：吉林財經大學金融學院

責任編輯：韓 柏 張娟娟